У доба финансијске кризе, реч "реорганизација" може уплашити чак и искусног инвеститора. Банке су затворене, или их апсорбују друге финансијске институције. Шта инвеститори треба да ураде?
Суштина
Санација је поступак опоравка финансијске институције. Сматра се успешним ако банкрот банке спречено. Према Закону Руске Федерације „О несолвентности кредитне институције“, реорганизација, именовање привременог управника и реорганизација једнаке су мере чији је циљ спречавање банкрота.
Позадина
Ин Арт. 4 Закона описани су разлози за поступак поврата:
- незадовољство потраживања поверилаца у последњих шест месеци новчане обавезе неплаћање плаћања у року од 3 дана због недостатка средстава на дописним рачунима;
- кршење стандарда адекватности капитала;
- смањење капитала за 20% или више у односу на његову максималну вредност за претходну годину;
- кршење тренутних стандарда ликвидности за месец за више од 10%;
- смањење капитала испод овлашћеног нивоа.
Последњи став односи се само на институције које на тржишту делују дуже од 3 године.
Акције
Ако се догоди један од горе наведених услова, челник банке у року од 10 дана подноси захтев управном одбору са захтевом за реорганизацију, о томе обавештава територијалну институцију Банке Русије. Надзорни одбор мора донијети одлуку у року од 10 дана и о томе га пријавити Централној банци. У случају кршења рокова, Банка Русије ће се бавити питањем побољшања финансијске институције.
Ако Централна банка сама утврди чињеницу смањења стандарда, она шаље захтев банци да усклади износ капитала. Такође може укључити Агенцију за осигурање депозита (ДИА) у поступак опоравка. Затим се процењује изводљивост реструктурирања банке. Ако ДИА одбије да учествује у рехабилитацији, онда ће лиценца бити узета од финансијске институције. Ако Агенција пристане да учествује у процесу побољшања солвентности, тада ће почети реорганизација банке. Шта ово значи?
Агенција прави план санације, тражећи инвеститоре. Потпуно финансирање банка од државе не значи. Санацију у банкарском систему проводе ДИА, Централна банка и инвеститор. Оснивачи такође могу пружити финансијску помоћ. Поступак реорганизације предвиђа да ће институцију водити привремена управа коју ће именовати Банка Русије. ДИА врши детаљну проверу регистра инвеститора. Особе чији износ депозита, укључујући камате, не прелази 1,4 милиона рубаља, могу да очекују стопостотни поврат инвестиције.
Шта је осигурано?
Заштићена су сва средства појединаца и појединаца која се налазе на депозитима и текућим рачунима. Аутоматски се признају као осигурани након отварања депозита. Али постоје изузеци од овог правила. Не подлеже осигурању:
- депозити овјерени цертификатом о штедним доносиоцима;
- средства на рачунима правника намијењена професионалним активностима;
- имовина пренесена у поверење;
- депозити у филијалама кредитне институције у иностранству;
- електронски новац;
- деперсонализовани рачуни за метал.
Одузимање одузимања ВС лиценце
Не бркајте појмове „ликвидација“ и „реорганизација банке“. Шта ово значи? У случају одузимања лиценце, кредитној институцији је забрањено бавити се банкарским активностима. По завршетку правног поступка постаје банкрот. Именује се стечајни управник, сва имовина се продаје.А на терет прихода и популарних кредита отплаћују се све обавезе.
Санација је опоравак банке. Централна банка не узима лиценцу. Институција наставља да ради. У банку се уводи привремена управа, мења се власник. Централна банка даје новом инвеститору кредит за подршку тренутне ликвидности. Банка и даље ради.
Теоретски је све у реду. Али у пракси, нови власник може увести забрану раног укидања депозита као меру чији је циљ враћање финансијског стања. Са становишта финансијске институције, ово је логичан потез. Зајам Централне банке можда није довољан за враћање ликвидности. Али панично уложени инвеститори почеће да делују неразумно. Конкретно, они могу да се обрате Централној банци са захтевом да јој се одузме лиценца од рехабилитоване банке. Важно је схватити да ДИА једноставно нема довољно средстава за плаћање свих осигурања у случају банкрота велике институције. Такви случајеви већ постоје. На пример, реорганизација у Московској банци продужена је до 2018. године. У процесу опоравка, листа проблематичне имовине повећала се за још 12,7 милијарди рубаља. Као резултат, приступање кредитне институције ВТБ-у се одлаже за неодређено.
Шта да радим
Прво, немојте паничарити. Ако Централна банка није увела мораторијум за рано повлачење депозита, сигурност средстава у санираној банци је забрињавајућа, спремни сте да изгубите део нагомилане камате - контактирајте банковну канцеларију са захтевом да депозит вратите пре планираног рока. Ако су услови зајма атрактивни, нека новац остане у кредитној институцији. Након укидања мораторијума допринос можете сигурно вратити. Санација је опоравак банке. Али ако то не успије, најгоре што се може догодити је одузимање лиценце. Шта у том случају треба учинити инвеститорима?
- Проверите на вебсајту ДИА да ли се реорганизација врши у одређеној банци.
- Сазнајте од којег датума се прихватају пријаве од инвеститора.
- Да се у назначеном року појави са пасошем и напише захтев за повраћај новца.
- Ако сума свих депозита, укључујући камате, не прелази 1,4 милиона рубаља, после 3 дан банкарства средства ће бити пребачена на наведене детаље.
То је ситуација у теорији. У пракси, када се анализира активност рехабилитоване банке, често се испостави да је већина докумената лажна. Почиње чек за идентификацију стварних штедиша банака. Овај процес траје много времена. Људи су морали да чекају свој новац неколико месеци.
Ако је износ депозита, узимајући у обзир камате већи од 1,4 милиона рубаља, све што је изнад осигуране разлике можете вратити тек након конкурентне производње - продаје имовине и имовине. Обично овај процес траје две године. Захтеви појединаца су задовољени на првом месту, ИП - на трећем.
Овај проблем првенствено прети власницима валутни депозити. Почетком 2015. године, када је рубља депресирала више од два пута, активно је извршено прилагођавање у банкарском сектору, власници доларских депозита нису могли добити своју штедњу. Износ депозита и камата прерачунан је по курсу рубље према Централној банци на дан одузимања дозволе. Као резултат тога, штедишама који су на рачунима имали више од 700 хиљада рубаља аутоматски су одустали од програма ДИА.
Није допуштено одступање
Људи често добијају зајам и депозит у једној банци. Ако је поступак стечаја у току, износ накнаде биће умањен за износ кредита. Поништавање није дозвољено. То јест, ако је клијент издао кредит од милион рубаља и депозит од 2,4 милиона рубаља у банци, тада да бисте вратили средства, прво морате да вратите кредит, а затим можете да добијете депозит у износу од 1,4 милиона рубаља. До овог тренутка банка може платити само: 1,4-1 = 0,4 милиона рубаља.
