Рејтинг осигуравајућих друштава. Како одабрати осигураватеље

Новопридошли и искусни осигураници постављају питање избора осигуравајуће компаније (ИЦ). Негативна искуства стечена у прошлости, јавно мњење и устаљени стереотипи о овој услузи отежавају доношење одлуке. Истовремено, разне агенције, часописи нуде свој рејтинг осигуравајућих друштава. На чему се заснивају, на шта треба обратити пажњу?

Кумулативно (животно) осигурање

Избору животне компаније треба приступити крајње опрезно. Уговор о осигурању закључује се на најмање 5 година. Купцима који издају полису за 20 година нуде се повољнији услови. Ово је врста животног осигурања која се не може прекинути. Тачније, уговор се може раскинути. Али тада ће клијент изгубити део почетног доприноса и времена. Суштина животног осигурања је стално акумулирање капитала. Стога би уговор требало раскинути у најекстремнијим ситуацијама. Још боље, разумите све нијансе услуге прије потписивања докумената.

Ризик вс капитал

Прво морате да разумете принципе служења. Програм укључује услове осигурања од ризика и задужења. Само представници опасне професије радије да дају предност одбрани. Остале је заинтересовано за питање акумулације капитала.

Свака компанија прави своје "Програм осигурања", који укључује листу ризика, услове за исплату надокнаде, изузеци. Сви су описани на неколико А4 лисица ситним тиском. Да их проучите у једном дану, неће успети. Штавише, одговори на сва питања која занимају клијента такође би требало да буду наведени у уговору, а не само да их изражавају агенти. Због тога прво морате направити листу осигуравајућих друштава, а затим се упознати са условима сваке од њих.

Кумулативни део уговора предвиђа пренос новца у поверење. СК улаже та средства у разне инструменте. Главни задатак није повећати капитал, већ га сачувати. Због тога се предност даје банкарским депозитима са малим приносима и минималним ризиком. Од профита, 15% остаје на СК-у, а остатак се пребацује на клијента.

Профитабилност може варирати сваке године. Понекад чак и депозити доносе само 3-4% добити од које Велика Британија узима свој удео. Опипљив ефекат ће се појавити тек након неколико година. У првим годинама клијент не прима уплате и износ наплате на рачуну је минималан. Капитал можете повећати поновним улагањем. Стога ову услугу треба сматрати производом који се састоји од више елемената.

Како платити мање

Сада компаније промовишу своје услуге путем мреже агената. Посредник прима 20-30% премије осигурања клијента. Да не бисте преплатили за полису, можете:

• Договорите се са агентом да ће вам рефундирати део добијених средстава. Ово се посебно односи на осигурање задужбина. Нема много људи који желе да организују услугу. Али величина провизије, чак и уз минималне трошкове политике, је велика.
• Обратите се страс компанији и договорите попусте на лицу места (клијент је дошао сам, а не на позив радника).
• Постаните осигуравајући агент и пријавите се за полису за себе и своје најмилије по повлаштеним условима.

Правила за избор предузећа

• Обим активности. Највеће, врхунске компаније које су на тржишту дуже од десетак година имају већу предност. Активности осигуравача треба да буду профитабилне. ИК се често комбинују у холдинг који се састоји од банака, лизинга, брокерских кућа и других компанија. Тада рејтинг осигуравајућег друштва зависи од успеха групе у целини.
• ПоузданостДинамика институције зависи од сталног протока купаца. Агенција "Екперт РА" саставила је листу најбољих компанија. Најпоузданији су Савез, осигуравајуће компаније Благосостоиание и Ингосстракх. Сви имају оцјену А ++ са стабилном прогнозом развоја.
• Добро је ако се имовина компаније формира на терет капитала западних земаља. Ово указује на врсту заштите. Али домаће институције често преносе део ризика на западне компаније. Сви спорови са реосигуратељем решавају се лакше него са страним инвеститором.

Рејтинг осигуравајућих друштава изграђен је у неколико области. Дакле, по броју прикупљених премија за 2014. годину, ИЦ Сбербанк је лидер на тржишту. Друго место заузима Ренаиссанце Лифе, а Росгосстракх затвара прво троје. Међутим, осигуравајућа компанија лидер је по броју плаћања у 2014. години - 2244 хиљаде рубаља. У прво троје налазе се и МетЛифе (2039 хиљада рубаља) и Согас-Лифе (1339 хиљада рубаља). Ренесанса и Алфастраховање су водећи на тржишту у броју ново закључених и постојећих уговора.

Стабилне просечне резултате у погледу премија примљених за 2013-2014. (12.700 хиљада рубаља) показује МСЦ група, осигуравајућа кућа МАКС (123,770 хиљада рубаља). За први квартал 2015. године, Московско удружење осигуравача закључило је 1,8 милиона уговора и примило 98 хиљада захтева за надокнаду. Накнаду је примило 97,5 хиљада купаца. МСЦ има ниже резултате. Осигуравајућа компанија закључила је 625 хиљада уговора, примила 40,9 хиљада захтева и исплатила 51 600 клијената.

ЦАСЦО

Сада су на тржишту осигурања аутомобила дизајнерске полисе постале веома популарне, чија цена зависи од броја одабраних параметара од стране возача. Једна од њих је франшиза. Укључује део губитака који није надокнађен. Са нултом одбитком у случају несреће, полиса на возила чија цена кошта 500 хиљада рубаља. коштаће 5% од његове цене, а 15% - 3,5%. Можете одабрати попуст за сваки осигурани случај: крађа, напад, незгода. На цену полисе утиче и број људи којима је дозвољено да управљају аутомобилом, њихово искуство и присуство несрећа последњих година.

Шта тражити

Политике које предвиђају надокнаду штете без потврде саобраћајне полиције су скупље. Компаније, иако се плаше преваре, плаћају штету по акту који је сачињен без полицајаца за поломљене украдене стеле, фарове и поправку тела. Стога би износ накнаде требао бити унапријед договорен. Пример: цена фарбе браника је 100 долара, крила 300 долара, замена хаубе 500 долара. Износ загарантоване накнаде треба да буде хиљаду долара.

Да уштедите на трошковима услед амортизације такође није вредно. За полисе са овом марком плаћање ће се вршити у износу мањем од тржишне вредности дела. Пример: након пет година рада, аутомобил је доживио несрећу. Као резултат тога, крило је оштећено. Нови кошта 500 долара, али возач ће тај износ добити при руци, узимајући у обзир 10-15% депрецијацију за годину, односно 200-250 долара.

Осигуратељи укључују непотребне опције у уговор: позивање лекара из приватних клиника (+ 5%), евакуација аутомобила (+ 1%), издавање резервног возила на поправку (+ 10%). Сви они раде само ако се несрећа догодила у метрополи.

Уобичајени проблеми

Ако возач жели да добије надокнаду у готовини, осигуратељи одузимају износ поврата ПДВ-а. Слична је ситуација ако компаније доносе фактуру без потврде која потврђује да је бензинска пумпа обвезник пореза. Обично су ове нијансе прописане унапред у уговору.

На званичној сервисној станици, стручњаци увек рачунају штету у износу већем од оног који показују гаражне станице. СК се не слажу с њом, врше независне процене и дају адресе база које могу да изврше поправке за мањи износ. Осигуравач не може одбити ако у уговору стоји да компанија прихвата рачуне са службених сервиса. У хитним случајевима мораћете да наручите независни преглед.

Ако је аутомобил купљен на кредит, новац за поправку шаље се на рачун корисника - банке. Понекад је износ отплате једнак неколико рата кредита. Пошто је банка заинтересована да осигура да презентација колатерала није покварена, можете преговарати са њом. Потребно је да узмете писмо кредитне институције за осигурање са захтевом да се средства изврше на сервису за поправку аутомобила.

Често осигуравајуће компаније одгађају исплату накнаде. Они траже да донесу гомилу докумената или сачекају резултате испитивања. У уговору треба да буде јасно назначено време за разматрање случаја. До одлагања може доћи само због чекања на помоћ саобраћајне полиције. Али то може добити сам возач. Да бисте то учинили, потребно је да узмете образац за захтев и позовете се у одељење које је издало несрећу.

Неке компаније прописују да трошкови резервних делова не би требало да пређу одређени параметар. Најчешће је ово цена дела на придруженој сервисној станици. Пример: цена оригиналног одбојника је 2 хиљаде. Партнер продаје „копију“ за хиљаду. Инсталација јефтиног резервног дела за нови аутомобил не вреди јер ће се након такве поправке скинути из гаранције. Новчана надокнада мора бити затражена. извршити поправке на станици компаније, а затим на основу акта поднети захтев за доплату путем суда.

Рејтинг осигуравајућих друштава

Према подацима агенције Екперт РА, у 2014. години међу пет лидера по питању прикупљених премија нашли су се Ингосстракх (28,474 хиљаде рубаља), осигуравајућа компанија ВСК (13,150 хиљада рубаља) и ресурсна гаранција (27). 958 хиљада рубаља). Већину уговора закључио је Росгосстракх (642 хиљаде јединица). Сваки осми клијент који се пријавио на ИЦ „Сагласност“ није добио Плаћање ЦАСЦО-ом. Согаз и ВСК осигуравајућа кућа имали су мање вероватноће да ће одбити одштету (4% свих забележених жалби). Просечна стопа осигурања у Рессо-Гарантији је 56,4 хиљаде рубаља. (5,98% од цене аутомобила). Највише новца у 2014. години добили су купци ренесансне гаранције. Просечна уплата је износила 69,9 хиљада рубаља.

Иначе, ситуација је у ЦТП сегменту. Највећи број кварова у 2014. години примили су купци УралСиба. Осигуравајућа компанија је увела платформу за обрачун добити. Систем је идентификовао многе пријављене губитке. Затварање захтјева преузело је облик одбијања примања одштете. По закону, техничка грешка није основа за неплаћање накнаде. Разумни аргументи нису комплетан пакет докумената или недостатак инспекције. Из тих разлога, сваки седми клијент одбио је платити Росгосстракх, осигуравајућу компанију Цирих. Савез није извршио плаћања на шест од стотину захтева. Најмањи број кварова били су купци компаније Иузхурал-Аско, Согаз. Осигуравајућа компанија "Северна благајна" има само 0,73% неизмирених потраживања.

Занимљиво је да је у 2013. години највећи број кварова био приписан РСТК (11,7%), Енергогаранту - 8,2%. УралСиб, осигуравајућа компанија МСК одбила је само у 4% случајева. Ингосстракх, ЗхАСО, Алпха није удовољило захтевима 2% клијената који су се пријавили за плаћање. Осигуравајућа компанија МАКС, Ренесанса, Угориа одбила је у 3% евидентираних случајева.

У Украјини су, према резултатима за 1. квартал 2015. године, лидери по броју исплаћених накнада и обиму премија Инго осигурање (164, односно 181 хиљаду УАХ, респективно), и Провидна (68,9 и 198 хиљада УАХ) , Арсенал (53,3 и 181 хиљаде УАХ). Првих 20 лидера укључују и Оранту, осигуравајућу компанију Ингосстракх и Краину.

Како изабрати поузданог партнера

Ниједна компанија не може гарантовати 100% плаћање у случају ситуације договорене у споразуму. Али постоје нијансе на које вриједи обратити пажњу.

1. Московске осигуравајуће компаније опслужују купце по већој цени. Али нуде висок ниво услуге. Исто правило важи у било којој метрополи земље.
2. Такође бисте се требали упознати са рејтингом Велике Британије, прочитати критике о водећим компанијама.Посебну пажњу треба посветити случајевима кршења рокова или пренизког плаћања. Вриједно је питати и мишљење пријатеља, колега који су користили услуге одређеног осигураватеља.
3. Проверите лиценцу ваше компаније путем веб странице Банке Русије.
4. Посавјетујте се с брокерима о два или три одабрана осигураватеља.

Такође је вредно обратити пажњу на:

• Географски положај грана.
• Износ премија.
• Тржишни удео компаније.
• Могућност отплате трошкова полисе у ратама.
• Проценат одбијања у исплатама.
• Финансијско стање институције у цјелини.
• Имати свој сервисни центар.

5. Прегледајте адресе осигуравајућих друштава и обратите се одјељењу за потписивање уговора.

Реорганизација

Стране Велике Британије напуштају домаће тржиште. Животно осигурање се споро развија. Плаћања у складу са политикама „ауто грађана“ и ЦАСЦО-а расту брже од накнада за ове врсте услуга. Компаније захтијевају повећање обавезног осигурања од аутомобилске одговорности треће стране, у противном пријете да ће напустити овај производ. Централна банка уверава да институције могу самостално да смање трошкове смањујући агенцијску накнаду организовањем продаје полиса преко канцеларија. Осигуравајуће компаније у Москви и другим великим градовима комбиноване су са индустријским и банкарским структурама. Животни примери таквих симбиоза су Ак Барс и Сбербанк. Клијент који се пријавио за кредит за аутомобил тражи адресе осигуравајућих друштава за регистрацију ЦАСЦО на веб локацији банке. Индустријска предузећа део ризика преносе на партнере. Резервисања за добровољне врсте осигурања акумулирају се на рачунима придружених организација. У блиској будућности, Савез би могао постати нови лидер на тржишту. Осигуравајућа компанија учествовала је на КазанСуммит - догађају посвећеном улагању у Републику Татарстан. Пре тога је победила на тендеру за закључивање уговора о цивилној одговорности са општинским Јединственим предузећем „Подолски тролејбус“.

Како се саставља рејтинг осигуравајућих компанија Екперт РА

Највећа агенција користи метод прорачуна с великим бројем релативних фактора.

Спољни:

• Величина и динамика имовине, величина одобреног капитала која се израчунава у складу са финансијским извештајима.
• Углед компаније, марка, односи надзорних органа. Чињеница да МАКС осигуравајуће друштво учествује у четири различита удружења осигуравача позитивно утиче на његову репутацију.
• Развојни потенцијал, управљање ризиком, квалитет управљања имовином, транспарентност економских процеса.
• Присуство канцеларија предузећа у разним регионима.

Интерни:

• Квалитет портфеља осигурања.
• Корисничка база.
• Присуство реосигуравача.

Финансијски резултати:

• Ликвидност и солвентност.
• Добит и губитак.
• Инвестициона политика.

Приликом процене Велике Британије узима се у обзир историја великих плаћања. На пример, Савез је 2014. године извршио плаћање у износу од 3 милиона рубаља. клијент који је задобио озбиљну болест након које не може наставити професионалну каријеру.

Квалитативно је проценити поузданост осигуравајућег друштва веома тешко. „Популарне“ оцене, иако имају право на постојање, али су субјективне. Исто се може рећи и за рецензије. Осигуравајућа компанија ВСК примарно је фокусирана на правна лица. Стога се многи приватни купци жале на низак ниво услуге.