Премија осигурања, њихов обрачун и регулација плаћања најважније су компоненте било којег уговора о осигурању. Игнорирање или неправедна примена истих може довести до најнеповољнијих последица за осигураника. Из тог разлога, свако ко ће саставити такав уговор требао би имати јасну представу о концепту премије осигурања, његовој улози у процесу осигурања и специфичностима испуњавања ове обавезе осигураника.
Шта се подразумева под овим концептом?
Премија осигурања је новац дужан осигуравајућој компанији за примену одређене врсте осигурања. Плаћање таквих обавеза је једна од кључних одговорности осигураника. Његова величина одређује износ накнадних плаћања осигурања. Споразум закључен између страна обично утврђује његову величину, услове и поступак плаћања, у зависности од врсте осигурања и нијансе одређеног случаја.
Овај концепт захтева двострано разматрање:
- Економска суштина премије осигурања лежи у чињеници да она служи као материјална подршка интересима осигуратеља у случају непожељног исхода.
- Са правне стране, премија није ништа друго до новчано остварење обавезе осигурања утврђене уговором.
Појмови „премија осигурања“ и „износ осигурања“, супротно увријеженом мишљењу, нису идентични. Док се прва вредност израчунава за цео уговор у целини, друга је новчана еквивалент за сваки појединачни ризик (догађај).
Такође повезани су концепти премије осигурања и тарифа. Израз "премија осигурања", или "уплата", користи се приликом плаћања на рате и значи средства која се периодично преносе осигуратељу. Тарифа је стопа која се користи за израчунавање износа премије.
Врсте
Постоје следећи критеријуми за класификацију премије осигурања:
Осјетљивост на ризично понашање:
- Фиксно. Ово је премија осигурања за коју се доприноси током времена не мењају.
- Природна. Његова количина је стабилна само у одређеном периоду. У сваком следећем може се прилагодити у зависности од природе промене ризика.
Намена:
- Ризично. Представља готовину у износу потребном за компензацију могућих ризика осигуравајућег друштва. Обично зависи од израчунате вероватноће појаве догађаја осигурања релевантних у одређеном случају.
- Уштеда. Ово је посебна врста премије животног осигурања. Користи се на крају уговора ради надокнаде осигуранику.
- Нето бонус. Њиме се одређује износ средстава који покрива величину плаћања осигурања за одређени временски период. Ако се ризик равномерно развија, биће једнак премији за ризик, у супротном случају, осигуравајуће компаније обично примењују додатну премију на гаранцију како би заштитиле своје интересе.
- Бруто премија. Представља пуни износ плаћања, укључујући, поред нето премије, компензационе премије разних врста, на пример, рекламирање или покривање трошкова осигурања.
Основни принципи за обрачун премије осигурања
На основу његове економске улоге, висина премије осигурања треба да буде таква:
- Исплатите евентуална потраживања током периода уговора.
- Форме резерве.
- Надокнадите средства потрошена на пословање.
- Обезбедите профит осигуратеља.
Највиша могућа цена пружања услуга осигурања зависи од тренутног обима потражње за њим и висине камате на банкарске депозите, као и од броја и садржаја ризика обухваћених уговором. Потпуни трошак премије чине највећи део средстава потребних за стварање резерви које се користе за отплату обавеза осигуравајућег друштва, а додатни, који сноси трошкове пословања, развијајући сет превентивних мера и обезбеђује добит осигуравача.
Према посебној формули која узима у обзир рок уговора, износ осигурања износи за одређени ризик, тренутни тарифне стопе попуста и додатака, осигуравачу се може израчунати премија која му припада. Основни износ ризика у сваком случају утврђује осигураник у договору са осигуратељем. Преостале компоненте израчуна требало би размотрити одвојено.
Стопа осигурања и премија осигурања
Стопа осигурања односи се на стопу наплаћену за сваку јединицу. износ осигурања Приликом израчунавања укупних трошкова услуге осигуравач може користити две врсте показатеља:
- Сопствени развој. У овом случају, креиране тарифне стопе треба да узму у обзир могуће понашање ризика осигурања и карактеристике предмета осигурања.
- Регулаторне одредбе надзорних органа. Случајеви њихове употребе утврђени су законом. Ради се углавном о обавезном осигурању.
Тренутно не постоји јединствена опште прихваћена развојна методологија. Израчунавање стопе осигурања обично се врши помоћу посебног скупа статистичких и математичких алата. Дакле, у зависности од врсте осигурања за ове сврхе, користите податке осигурања и демографске статистике. Главни циљ процеса развоја је утврђивање трошкова осигурања одређеног имања. Кориштењем актуарских израчуна израчунавају се трошкови и трошкови сваке услуге.
Попусти и накнаде за осигурање
Друга значајна компонента, са чијом се обавезном употребом израчунава премија осигурања, су све врсте корективних показатеља, наиме попусти и накнаде.
Смањење коефицијената осигураватељ користи да награди осигураника у доброј вери, испуњавајући све његове обавезе, на пример, за очување осигуране имовине или возила. Такав утицај такође подстиче власника полиса на дугорочну сарадњу са одређеном организацијом.
Премије се користе за прикупљање додатних средстава додељених следећим:
- Формирање фондова за надокнаду губитака осигуравајућих друштава са стварним показатељима ризика изнад просечних вредности.
- Стварање резервних резерви за високо ризичне врсте осигурања.
- Финансирање превентивних мера.
- Надокнада трошкова осигурања.
- Накнада за губитке осигуравајућег друштва због обезбјеђења рата са ратама премије.
Применљиви облици плаћања премије осигурања
Склопљеним уговором се нужно мора регулисати поступак исплате обавеза осигураника. Са ове тачке гледишта, сва исплата бонуса може се поделити на следеће:
- Једнократно или једнократно. То подразумева отплату обавеза осигураника у целости у облику једне рате, која се обично врши по закључењу уговора. Овај облик се најчешће користи у организацији животног осигурања. Краткорочне врсте такође предвиђају једнократно плаћање, на пример, осигурање пртљага.
- Периодично. Према договору страна, постоји опција која претпоставља да током трајање уговора Може се наплаћивати периодична премија осигурања - премија осигурања. Таква уплата може бити:
- Прво. Представља премију осигурања за почетни период уговора.Њено плаћање, као и паушално плаћање, главни су услов који обезбеђује правни почетак односа у осигурању и формирање обавеза осигуратеља.
- Праћење. Ово је уплата извршена након одређеног времена након уплате прве и свих претходних рата. Вредност наредног периода важења осигурања.
Предујам и претходне премије осигурања
Према времену отплате дуга, расподјељују се авансне и претходне премије осигурања. Под првом се подразумевају плаћања која ималац осигурања мора да изврши пре рока доспећа у складу са условима уговора. Обично говоримо о стварању неких премија. Потреба за таквим начином плаћања обично се јавља када је потписивањем уговора немогуће утврдити тачан износ обавеза осигураника према њему. Такво рачуноводство премија осигурања користи се за повећање транспарентности осигураватеља.
Претходна је исплата штедње. Може се извршити у висини премије осигурања или њеног дела до краја периода исплате уз дозволу осигураватеља. Мора се имати на уму да у случају осигураног догађаја раније него што је предвиђено уговором, осигураник или његов наследник може примити не само доспјеле уплате осигурања, већ и раније наведене доприносе, чија уплата још није истекла.
Значајке извршења исплате премије осигурања и кашњења у плаћању
Након закључења уговора постаје уплата премије осигурања новчана обавеза осигураник Мора се извршити преношењем (преношењем, преносом) потребног износа на располагање осигуравајућем друштву. Чим новац дође до њега, обавеза плаћања премије осигурања може се сматрати испуњеном. Поред тога, могуће је повратити ако осигуравач има право да прихвати задужење износа плаћања са рачуна осигураника, као и када се поравнају потраживања страна у уговору.
Премију осигурања не мора директно да плаћа осигураник. Осигуравач може прихватити средства од треће стране у следећим случајевима:
- Од особе осигуране према уговору, ако истовремено није осигураник.
- Од хипотеке.
- Од корисника.
Кључну улогу у извршавању таквих обавеза игра фактор благовременог преноса средстава. Непоштивање истих у договореном року назива се кашњењем. Међутим, ситуације могу настати другачије. Чак и ако је осигураник све урадио на време, то не значи да ће осигуравач свој новац добити на време. Када се реши могући сукоб, пресудан је документовани тренутак слања или преноса средстава, након чега их осигураник више нема.
Доказано кашњење у плаћању може имати последице за осигураника, као што је, на пример, осигуравач који на суду поднесе захтеве за плаћање премије или претњу од раскида уговора о осигурању.
Неплаћање премије осигурања
Све могуће резултате неиспуњавања обавеза осигураника треба размотрити одвојено у две ситуације.
Неплаћање прве или једнократне накнаде:
- Могућност неизмиривања обавеза од стране осигураватеља. То се дешава ако осигураник није платио целу премију осигурања или предујам до тренутка настанка осигурања на основу уговора. Понекад документ може садржати клаузулу у вези с тим, која забрањује одбијање осигурања. Међутим, чак и са таквим исходом, покриће осигурања почеће не раније него што се дуг отплати.
- Присиљавање на плаћање премије осигурања. Осигуравач има право да брани своје интересе на суду.Истовремено, он може тражити не само плаћање износа премије, већ и камате на кашњење, као и надокнаду трошкова насталих у вези с тим околностима. Закон омогућава три месеца од рока за плаћање жалбе суду.
- Једнострано повлачење из уговорних односа. Осигуравач може отказати важење документа и тражити да друга страна надокнади трошкове.
Неплаћање накнадних рата:
- Слање опомене за дуг. Ако је први или све претходне делове премије осигурања платио осигураник, тада се било која правна радња у вези с њим може применити само ако нема позитивног ефекта од слања таквог документа на његову адресу. Исправан подсетник мора бити у писаном облику и садржавати податке о времену плаћања и правним последицама његовог неплаћања. Потврда чињенице да је осигураник примио такође је обавезна.
- Присилна наплата дуга. Поступања осигуратеља слична су онима које може предузети у случају неплаћања прве рате. Међутим, према закону, они могу да се покрену само после неуспешног слања подсетника о враћању дуга.
- Раскид уговора о осигурању. У овој ситуацији осигураватељ има разлога да у будућности прекине правне односе. Међутим, осигураник може вратити ефекат претходних споразума ако отплати дуг у року од месец дана од дана раскида. Изузетна ситуација која отказује евентуално обнављање уговора је наступ осигурања.
Поврат премија осигурања
Потпуна или делимична надокнада премије која се исплаћује уговарачу полиса постаје могућа када појава догађаја записаних у уговору није изведива. Нема смисла наставити такав правни однос.
Разлог поврата биће пријевремени раскид уговора везан за смрт, промјену власништва објект осигурања итд. На пример, премија осигурања ЦТП може се вратити како у случају губитка возила, тако и у случају његове препродаје или смрти власника. У осталим случајевима престанка правних односа на иницијативу осигураника, уплаћена средства по закону не могу се вратити.
Без обзира на врсту осигурања, да би одбранио своје интересе, осигураник треба да компанији која је закључила уговор пријави за његов рани раскид и надокнаду дела премије осигурања са назнаком конкретног разлога, времена, банковних података за пренос средстава. Такође, треба приложити и копије полисе осигурања и документ којим се потврђује плаћање доприноса. Одговор на такав захтев требао би бити договор осигураватеља да раскине уговор са назнаком износа који треба вратити или разумног одбијања.
