Када осигуравају туђе интересе, увек постоје две стране које заступају осигураник и осигуратељ. Њихов однос је одређен оквиром законодавних аката, од којих су главни Грађански законик, Закон о осигурању. Сам поступак подразумева потребу за пружањем финансијских гаранција у случају повреде или сужавања имовинских и имовинских интереса странака. Након настанка осигуравајућег догађаја, корисник ће добити одштету.
Идеја осигурања је да „ништа не траје вечно“: то јест, било која имовина, живот, здравље људи, грађанска одговорност могу бити повређени или повређени. Осигураник, који покушава да стави „финансијски јастук“, обраћа се осигуравачу како би обезбедио могуће ризике уз финансијску надокнаду. У офанзиви потраживања осигурања појављује се трећа особа која прима „бенефиције“ од „финансијског јастука“ осигураника. Таква особа у правној пракси се назива корисником.
Функције избора корисника
Карактеристика концепта осигурања корисника је чињеница да његов улазак у однос осигурања није у почетку мотивиран његовим жељама. Пре свега, узимају се у обзир интереси осигураника и осигуратеља. Поред тога, стране нису обавезне да обавештавају корисника о условима и извршавању споразума склопљеног између њих.
Дакле, корисник је особа која се у уговорима о осигурању зове треће. Овај термин није законски дефинисан, али пракса осигурања омогућава откривање главних аспеката овог концепта.
Ко је корисник осигурања?
Корисник је у осигурању и физичка и правна лица. Поред тога, „изглед“ корисника није потребан, он може бити осигураник. Али обавезни услов за корисника у чистом облику је незаинтересованост за случај осигурања.
Корисник је често осигураник. То се може рећи ако је предмет трансакције лично власништво или здравље.
Лично и имовинско осигурање: специфичности у одређивању корисника
Различите врсте осигурања диктирају посебне услове за одређивање корисника - особе која прима накнаде за надокнаду у случају случаја наведеног у уговору.
Када осигурава имовину, корисник се признаје као особа чији интереси укључују правилно чување осигуране имовине. Управо са овом врстом осигурања корисник истовремено делује као учесник у трансакцији.
Осигурање од одговорности настале штетом, претпоставља да корисник у том случају аутоматски постаје оштећена страна.
Уговорна одговорност укључује корисника у особи странке којој би се та одговорност требала осигурати уговором. Осигурање од пословног ризика обавезује корисника да призна само осигураника.
Посебан осигурани случај је смрт осигураника у личном осигурању: у тој ситуацији наследници ће бити корисници, осим ако уговором није другачије одређено.
Лично осигурање претпоставља да ако корисник није дефинисан у њему, онда у случају смрти странке у трансакцији, наследници постану он.Ево одговора на питање ко је корисник у овом случају. Међутим, нећете бити у могућности да одмах примите уплате. Све нијансе ће бити назначене у уговору. Исплате се врше само од тренутка наследства. Законодавство осигурања омогућава нам да у таквим случајевима сматрамо корисника не само пунолетне особе, већ и малолетнике и малолетнике.
Поред тога, лично осигурање у корист особе која није осигураник може се извршити само уз писмено одобрење осигураника. Кршење ове одредбе доводи до раскида уговора у целини.
Изглед корисника омогућава нам да уговоре о осигурању ове врсте сматрамо врстама такозваних уговора у корист треће стране.
Међутим, такве трансакције дају аутсајдеру не само права, већ и одређене обавезе, готово идентичне правима и обавезама осигураника.
Права корисника
Дакле, корисник према уговору о осигурању има следећа права:
- примање накнаде за накнаду по настанку осигурања;
- одрицање права на изгубљену осигураничку имовину у корист осигуратеља ради примања уплата осигурања у складу са уговором о осигурању;
- употребу општих законодавних норми из области осигурања, без обзира на посебне норме предвиђене полисом осигурања;
- поверљивост личних података корисника;
- Накнада за губитке настале у висини осигуране суме пропорционалне осигураној вредности изгубљене имовине;
- право првенства на накнаду пред осигураником;
- одбијање првенствене штете у корист осигураника.
Главне одговорности корисника
Главне обавезе корисника укључују:
- извршавање обавеза осигураника;
- осигурање плаћања осигурања, премија претходно договорених у уговору о осигурању;
- информисање осигуратеља о значајним променама околности које утичу на повећање ризика осигурања;
- обавештење о настанку осигурања, под условом да корисник намерава да се квалификује за плаћање осигурања;
- пренос осигураватељу све информације везане за предмет и услове уговора о осигурању у случају суброгације;
- пружање потребних докумената који потврђују случај осигурања за кориснике за кориснике по уговорима о осигурању цивилне одговорности ЦТП, ЦАСЦО.
Шта је каматна стопа осигурања?
Други концепт уско повезан са објектом „корисник“, на који треба обратити пажњу, је „камата на осигурање“. Ово је својеврсни подстицај за договор. Најчешће је таква камата монетарне природе - могућност да се у случају осигурања осигура компензација.
Да ли су камате и ризик осигурања идентични?
Постоје покушаји да се интерес осигурања осигура изједначи са ризиком осигурања, али пракса примене не дозвољава сужавање оба концепта. Камате на осигурање - новчана надокнада у случају осигурања, ризик осигурања - то су потенцијалне ситуације које угрожавају имовину, права осигураника.
Морате схватити да камата за осигурање има двоструку природу: може је доживјети осигураник и осигураник. Дуализам овог концепта омогућава нам да закључимо да корисник мора имати интерес осигурања. На основу горе наведеног формулишемо дефиницију концепта „корисника“ - у осигурању физичко или правно лице са интересом осигурања у чију корист је закључен уговор.
Да ли се корисник осигурања може заменити?
Према нахођењу осигураника, корисник, у случају да још није испунио обавезе из уговора о осигурању, може се променити након писменог обавештења осигуравача. У супротном, а такође након што корисник поднесе захтев по уговору о осигурању, он се не може заменити. Уговори о личном осигурању предвиђају такву замену, али она се врши само уз писмену сагласност корисника.
Приликом састављања уговора о осигурању у којем је корисник конкретно дефинисан (то се не односи на ЦТП, ЦАСЦО, где корисник не може бити унапред познат, јер ће бити жртва у саобраћајној несрећи) осигуравајућа друштва захтевају да попуњавају профиле корисника, као што су сазнали смо да могу постојати и физичка и правна лица.
Профили корисника (физичко, правно лице)
У упитнику кориснице-физичке особе предвиђа се презиме, име и презиме, датум рођења и држављанство. Такође захтева референцу на податке пасоша, идентификационог кода, пензијског уверења. Поред тога, неопходан услов за попуњавање таквог упитника је обавештавање о адреси пријаве и стварном пребивалишту ако се потоњи не поклапа са регистрацијом.
Упитник правног лица корисника мора садржавати податке о његовом пуном и скраћеном називу, регистрацији (порески идентификациони број, главни државни регистарски број, датум регистрације), адреси (правној и стварној), о учесницима, представницима организације (положај, презиме, име, патронимика, држављанство, матични број рођења, детаљи пасоша).
Закључак
Резимирајући, можемо рећи да је осигурани корисник особа која прима накнаду у случају осигураног догађаја у складу са уговором. Међутим, овај догађај није увек позитиван. Ово се нарочито односи на трансакције личног осигурања. На крају крајева, уз компензацију, корисник добија и здравствене проблеме које није увек могуће решити чак ни уз финансијску подршку.
