Нико нема апсолутну заштиту од невоља које се могу појавити као гром из ведра неба и пореметити успостављени ток живота. Немогуће је предвидети њихову офанзиву, али постоји начин да се сусретнете потпуно опремљени. Лично осигурање је једна од кључних индустрија, чији приоритет можемо назвати животом и добробити особе.
Суштина личног осигурања
Уобичајено је да се појам личног приписује комплексу различитих врста осигурања усмерених на могућу појаву одређених догађаја у животу особе. Представља заштиту материјалних интереса у случају догађаја унапред дефинисаних уговором на штету осигуравајућег друштва.
Са економског становишта, говоримо о прерасподјели средстава која настају доприносима осигурања свих који на овај начин желе заштитити себе и своју породицу од невоља. Здравље, радна способност, људски живот и сви повезани имовински интереси главни су предмети личног осигурања. Плаћања по уговору нису надокнада штете, већ материјална помоћ осигуранику и њиховим породицама у тешким животним ситуацијама.
Порекло ове појаве била је веза између запосленог и послодавца, углавном у погледу инвалидности. Због унапређења технологије, повреде у индустрији постепено се замењују повредама домаћинстава и транспорта, инциденција и смртност људи у радном добу остају на истом нивоу. Питање пензијског осигурања грађана не губи на важности.
Кључне карактеристике личног осигурања
Као самостална индустрија, лично осигурање има неколико карактеристика:
- Висок друштвени значај. Служи као гарант пружања медицинске неге, као и механизам који помаже у одржавању прихватљивог животног стандарда у случају инвалидитета.
- Само одређена особа може наступити као осигураник. За разлику од других врста које могу радити у интересу организација, лично осигурање је намењено појединцима.
- Специфичност објеката. Живот, здравље и способност за рад су нематеријални облици чија се вредност не може утврдити. Стога процјена штете настале наступом осигуравајућег догађаја нема смисла.
- Дугорочни уговори. Неке врсте личног осигурања карактеришу дугорочни уговори, док је то неприхватљиво за осигурање имовине или одговорности.
Типологија
Класификација ове индустрије осигурања може се извести по неколико параметара.
У зависности од рока важења уговора:
- Краткорочно осигурање (до годину дана).
- Средњорочни (од 1 до 5 година).
- Дугорочно (преко 5 година).
У зависности од облика накнадних плаћања по уговору:
- Једнократним платишама.
- Уз периодичне исплате.
У зависности од броја осигураника одређеним уговором:
- Појединачно.
- Колективно.
У зависности од природе плаћања премије осигурања:
- Једнократним депозитом.
- Са годишњим плаћањем.
- Са месечним плаћањима.
У зависности од обима одговорности могу се осигурати следећа:
- Смрт или преживљавање.
- Појава инвалидности или инвалидности.
- Пружање медицинске неге.
Последња класификациона ставка представља главне врсте личног осигурања, делећи је на подсекторе, као што су мешовито, медицинско, пензијско, финансирано, као и животно осигурање, преживљавање, болести и незгоде.
Обрасци
Важеће законодавство одређује да се имовинско и лично осигурање у нашој земљи може обављати у два облика - добровољном или обавезном. Размотримо сваки од њих детаљније:
- Обавезно лично осигурање У складу са посебним савезним законима. Према њима, осигуравајуће компаније које учествују у овом програму немају право да одбију грађане или организације које се на њих пријаве. Тренутно у нашој земљи раде програми обавезног осигурања за запослене у одређеним дјелатностима и службама, а за све остале су на располагању обавезна здравствена осигурања.
- Добровољно лично осигурање грађанин се може задржати на основу своје слободне воље. Таква полиса обично кошта више, али садржи више могућности за осигураника. Да бисте постали његов власник, морате прибећи услугама било које осигуравајуће компаније. Мора се имати на уму да њен представник има право да одбије изручење ако сумња у поузданост особе која га је контактирала.
Специфичност
Уговор о личном осигурању може се закључити са физичким или правним лицем и тако ће се утврдити тренутак почетка правних односа између њега и компаније. На пример, свака организација која добровољно или у складу са законом одлучи да заштити појединачне интересе својих запослених може да делује као осигураник. У овом случају уговор се закључује уз сагласност осигураника.
Имовинско и лично осигурање предвиђа да у тренутку потписивања примарног документа о трансакцији од стране својих страна, сви кључни услови буду усаглашени и узети у обзир у тексту, наиме:
- Трајање уговора Датуми и крајњи датуми његове акције су фиксни.
- Листа осигураника Ако не достави списак осигураника као анекс уговора, може послужити као основа за његово поништење.
- Права и обавезе уговорних страна. Поред осигураника, осигураника и осигуратеља, могу наступити и друга лица или организације (у зависности од врсте личног осигурања).
- Запошљавање и садржај потраживања од осигурања. Одређује се врстом уговора који треба закључити.
- Регулисање плаћања и доприноса. Карактеристика личног осигурања је чињеница да, на пример, послодавац плаћа премије по уговору, а запослени их прима.
Опције животног осигурања Осигурање од смрти
Интерес осигураника који су директно повезани са његовим животом предмет је овог подсектора, који укључује и лично осигурање. Животно осигурање је подељено у три главне категорије: у случају смрти грађанина, који преживи до одређене тачке, мешовитог типа. Мора се имати на уму да закључивање таквих уговора може да се изврши ако је осигураник заинтересован за предмет осигурања. На пример, за грађанина је важан његов живот, за послодавца - живот запосленог, за повериоца - дужника.
Уговор о смрти може закључити осигураник у односу на себе или друге особе уз њихов писмени пристанак. Осигурана сума у овом случају исплаћује се након потврде смрти осигураника. Ова врста личног осигурања има своје врсте, и то:
- Доживотна. Овде ће осигуравач морати да извршава своје обавезе у случају смрти, кад год се то догоди. Величина тарифе варира у зависности од пола, старости, степена здравља, врсте активности осигураника. Исплата премије осигурања овде се то може догодити и истовремено и периодично.
- Хитно. У овом случају је битан параметар рок уговора. Ако осигураник не живи да га оконча, његови представници добијају одговарајуће исплате. Лично осигурање грађана ове врсте предвиђа закључивање споразума у периоду од 1 до 20 година. Максимална цифра ограничена је на старост осигураника на 65-70 година. Овде тарифе зависе и од физиолошких карактеристика грађана. Њихов укупни ниво је нижи него код могућности века трајања.
Осигурање за преживљавање
Лично осигурање ове врсте састоји се у чињеници да грађанин прима легалне исплате након што преживи до договореног датума. Укупан износ састоји се од уплаћених премија осигурања и планираног прихода од њихове инвестиције. У ситуацији када осигураник умре, плаћања се не извршавају, а осигураник прима претходно уплаћене доприносе. Преживљавање је подељено на следећи начин:
- Пензија. Главна карактеристика је периодична примена плаћања осигурања. Када грађанин достигне пензиону доб, осигуравајуће друштво је дужно да редовно плаћа у његову корист као додатак социјалним пензијама. Висина премија осигурања зависи од пола, старости и жељене величине будуће пензије.
- Уз услов плаћања кирије. Организација овог личног осигурања предвиђа право избора периода за примање станарине осигурања. Укупни износ израчунава се одвојено за два догађаја - смрт осигураника и преживљавање до краја уговора. Као осигурани догађаји могу се сматрати следећи случајеви: смрт током трајања уговора, преживела до дана престанка важења или договорених услова.
- Брак везан. Случај осигурања признаје се регистрација брака или преживљавање до одређеног тренутка пре којег брак никада није закључен. Тако родитељи обично осигуравају дјецу млађу од 15 година.
- Деца. У овом случају осигуратељи су родитељи, а исплате се врше по смрти детета до преживљавања до одређене старости, наносећи штету његовом здрављу.
- Уштеда или уштеда. Доприноси за осигурање овде се врше на рате, у вези с тим да се анализира аналогија са депозитним рачуном у банци. За закључивање таквог споразума није потребна медицинска потврда здравственог стања и попуњавање упитника.
Мешано осигурање
Ова врста комбинује две претходне опције, а може такође да укључује здравствено и незгодно осигурање. Прорачуни за лично осигурање ове врсте израђују се у оба случаја: смрт особе или преживљавање до одређеног тренутка.
Износи исплаћени у случају повреде здравља разликују се пропорционално степену инвалидности. У случају инвалидитета, уговор се наставља. У посебним ситуацијама, погодности се могу одобрити у облику потпуног или делимичног ослобађања од премије осигурања.
Исплате након наступања смрти врше се ако самоубиство или алкохол, дрога и дрога нису препознати као њихов узрок. Њихова величина такође зависи од околности које су проузроковале смрт осигураника: у случају незгоде утростручите износ плаћања осигурања, у случају незгоде - двоструко, у свим осталим ситуацијама - појединачне. Износи се плаћају у тренутку након што се потврди чињеница осигурања.
Здравствено и незгодно осигурање
Ова врста осигурања намијењена је пружању финансијске подршке у случају губитка здравља или смрти осигураника. Може се извести у два облика - обавезном и добровољном.
У нашој земљи важе следеће врсте обавезног осигурања ове врсте:
- Индустријске несреће и професионалне болести. Ова врста личног осигурања узима у обзир имовинске интересе радника који имају здравствене проблеме, повређени, изгубили су способност за рад и умро је услед индустријске несреће. Законодавство обавезује све послодавце да без изузетка спроведу ову врсту социјалне заштите за своје запослене. Федерална служба осигурања одговорна је за њено спровођење, где се шаљу премије осигурања. Ова организација је ангажована у годишњем развоју нових тарифа. Овде је осигурани случај потврђена чињеница штете здрављу, смрти као последица несреће или професионалне болести. Запосленом се гарантује пружање привремене инвалидности, паушалног и периодичног плаћања осигурања и отплата додатних трошкова.
- Држава програми осигурања живот и здравље запослених одређених категорија. Такве привилегије имају запослени у тужилаштву, пореском инспекторату и Министарству унутрашњих послова, заменици, војно особље, астронаути и други. Износ осигурања за запосленог израчунава се на основу његове плате. За бављење овом врстом активности осигуравајуће друштво мора имати одговарајућу лиценцу.
- Лично осигурање путника. Ово укључује међуградски и туристички ваздушни, железнички, друмски и водени саобраћај. Законски уговор закључује се између осигурања и транспортне компаније која заступа интересе путника. У овом случају износ доприноса који је укључен у цијену карте плаћа сам грађанин. Осигурање се исплаћује у случају телесних повреда или смрти услед саобраћајне несреће.
Добровољно незгодно осигурање које пружа појединац биће проширено и на чланове његове породице. Организација која жели да заштити особе од материјалног интереса за то може деловати као осигураник. Постоји пуно врста таквог осигурања: индивидуално и колективно, пуно или делимично, за одрасле или децу.
Након настанка осигураног догађаја, осигураник или његов представник могу рачунати на следеће врсте осигурања:
- Финансирање пружене медицинске неге
- Дневна накнада у случају привремене неспособности.
- Материјалне користи за инвалидност или смрт.
Карактеристике здравственог осигурања
Лично здравствено осигурање односи се на посебну врсту осигурања, чија је сврха давање гаранција за квалификовану помоћ када је то неопходно. Њени кључни субјекти су осигураник, осигураник, осигуравајућа организација и здравствена установа. Обично постоји у два облика.
Обвезно осигурање као део државне друштвене делатности осмишљено је да грађанима Руске Федерације пружи одређени минимални спектар услуга које пружају медицинске установе које раде у савезном програму. Нерадне грађане осигурава држава, а раднике - послодавац. Нису све компаније способне да издају полисе здравственог осигурања, већ само оне које имају лиценцу за ову врсту делатности.
Добровољно осигурање може пружити помоћ у износу већем од загарантованих држава. Његов циљ је ризик повезан са износом трошкова који ће можда бити потребни у одређеном случају лечења.
Овде имамо закључење две врсте споразума између страна:
- Осигураник и осигуравајуће друштво. У складу с тим, следњи би требало да организује и финансира пружање медицинских услуга осигураним грађанима.
- Осигуравајућа компанија и медицинске установе. Услови личног осигурања према таквом уговору обавезују потоњу да пружи потребну помоћ свим особама на листи прилога.
