O seguro de depósito, estruturado no sistema, surgiu com base na adoção da Lei Federal sobre Depósitos de Indivíduos na Federação Russa. O principal objetivo da estrutura é uma proteção abrangente dos direitos e interesses dos depositantes estatais, o que deve estimular a criação de confiança no sistema bancário estatal e atrair novos investidores. Absolutamente todos os bancos do país devem participar do sistema de seguro de depósito.
Objeto de seguro
Na função objetos seguros depósitos bancários, fundos em moeda nacional ou estrangeira, que são colocados em instituições financeiras do país por indivíduos com base em um acordo, estão agindo. O seguro de depósito cobre não apenas o corpo do depósito, mas também os juros acumulados, juntamente com a capitalização. Investimentos em formato bancário estão sob proteção certificados de poupança e contas. Para participar do sistema, não é absolutamente necessário celebrar um contrato de seguro. A compensação de pagamentos no sistema ocorre no dia em que o evento segurado ocorre.
Eventos segurados e especificidades de pagamentos
A Agência de Seguro de Depósito é obrigada a compensar os depositantes do banco se a instituição financeira tiver revogado a licença bancária para transações financeiras. Alternativamente, o Banco da Rússia introduziu uma moratória sobre a satisfação dos requisitos de um credor bancário. Ao se candidatar à agência com pedidos de indenização por danos, o depositante deve fornecer um requerimento devidamente executado juntamente com documentos de identificação. O montante de pagamento para cada depositante é determinado individualmente, com base no volume de obrigações sobre depósitos bancários. Se o tamanho do depósito não exceder 700.000 rublos, a compensação pelo depósito será feita integralmente. Estimativas de especialistas sugerem que tal abordagem da situação garante o acesso mais rápido à poupança de 80% a 85% dos depositantes, mesmo antes do início do processo oficial de falência.
Pontos importantes e específicos dos cálculos
O seguro de depósito se estende a contas em diferentes moedas, no entanto, a compensação é paga exclusivamente na moeda nacional da Rússia. Para calcular o volume de pagamentos, o depósito em dólares ou euros é convertido à taxa do banco nacional. Se um depositante tiver vários depósitos ao mesmo tempo em uma instituição financeira, enquanto seu valor exceder 700.000 rublos, os pagamentos de compensação serão distribuídos uniformemente entre todos os depósitos disponíveis. Se um evento segurado se estender simultaneamente a vários bancos em que uma pessoa tenha depósitos, os prêmios de seguro serão calculados separadamente para cada banco. Se uma instituição financeira também atuar como credor de um depositante, o pagamento da indenização será calculado com base na diferença entre as obrigações do próprio banco e o valor das reconvenções.
Quando esperar pelos pagamentos?
De acordo com a legislação, a agência de seguro de depósito efetua pagamentos no registo de responsabilidades bancárias no prazo de três dias a partir do momento em que o cliente apresentou os documentos relevantes. O pagamento não pode ser feito antes de duas semanas após a ocorrência do evento segurado. Informações sobre em que ordem e onde os pedidos de pagamento serão aceitos são publicados no Boletim do Banco da Rússia ou na imprensa no local da instituição financeira.Se a agência não efetuar os pagamentos na forma prescrita, o depositante poderá reclamar uma multa correspondente à taxa de refinanciamento para cada dia de atraso.
Como a indenização é paga?
O seguro de depósito em bancos da Federação Russa é fornecido pelo Fundo de Seguro de Depósito. O Fundo é propriedade da Agência, e registros especializados são mantidos nele. Todos os fundos do fundo são contabilizados de acordo com a conta especializada da Agência no Banco da Rússia. A instituição financeira não paga juros sobre o saldo da conta. A formação do fundo é realizada com base em várias fontes:
- Prêmios de seguro feitos pelos bancos.
- Sanções acumuladas em caso de pagamento tardio ou incompleto de prémios de seguro.
- Em alguns casos, o fundo recebe recursos do orçamento federal.
- Dinheiro e outros bens que receberam satisfação sob os direitos de reivindicação da Agência após o pagamento da compensação pelos depósitos.
- Lucro de investir fundos disponíveis do fundo.
- Contribuição inicial da propriedade.
Os princípios do sistema russo de garantia de depósitos
O sistema russo de garantia de depósitos baseia-se em vários princípios. Esta é a participação obrigatória dos bancos no sistema de seguro obrigatório. O mecanismo visa reduzir os riscos em caso de consequências adversas para os investidores, caso as instituições financeiras não cumpram suas obrigações. A estrutura é baseada em transparência absoluta. O fundo é formado pela acumulação de prêmios de seguro dos bancos participantes do sistema. Entidades comerciais que têm uma posição financeira estável, cumprem com os padrões econômicos e mantêm registros e relatórios confiáveis para participação na associação. Um pré-requisito para parceria é a ausência de penalidades do supervisor.
Regras e Regulamentos
O seguro de depósito é um pré-requisito para atrair fundos de indivíduos pelos bancos. Se uma instituição financeira não estiver envolvida no sistema de depósito, é proibido aceitar fundos de seus clientes. A este respeito, é costume publicar certificados em bancas de informação em instituições financeiras emitidas por uma empresa estatal, a Agência de Seguro de Depósito. A presença de um sinal azul esverdeado especializado com a inscrição “Depósitos segurados” é obrigatória. Os bancos no sistema de seguro de depósito, bem como o próprio sistema, são controlados pelo Governo da Rússia e pelo Banco da Rússia através da participação de representantes bancários nos órgãos de administração da Agência.
Classificação do sistema
O seguro de depósito é ditado em maior medida por eventos históricos. No século XX, após uma onda de crise que varreu o mundo, muitos setores da economia sofreram significativamente. A situação sócio-política também foi atacada. A fim de evitar a recorrência de eventos no futuro, foi criada uma estrutura financeira única, cuja principal tarefa é o seguro de depósitos. A fim de fortalecer a confiança do público, os bancos aceitaram de bom grado a inovação.
Atualmente, existem apenas dois modelos de seguro de depósito: o alemão, o continental e o americano. Para o modelo alemão, a formação de certas instituições de crédito é característica. Esses sindicatos assumem a função de administrar fundos de seguro que pertenciam aos bancos participantes do sistema. De acordo com o sistema de seguros americano, o estado forma um único órgão financeiro, que funciona graças a fundos e fundos estatais de instituições financeiras. No século 20, o surgimento de sistemas de seguro de depósito em cada um dos países do mundo tornou-se a norma. Os governos estaduais tomaram como base um dos modelos existentes e adaptaram-no aos seus interesses.
Seguros em 2015
A crise econômica que varreu a Rússia no final de 2014 deixou uma grande marca não só nas atividades de muitas empresas, como deixou uma marca significativa na vida de muitas pessoas. Um grande número de bancos no ano passado entrou em default. A contribuição que o seguro da Federação Russa ofereceu com base na legislação atual é a única coisa que os habitantes do país esperavam. Contra o pano de fundo da situação atual, o governo modernizou a legislação, e o valor máximo da compensação, que anteriormente era igual a 700 mil rublos, hoje corresponde a 1,4 milhão. Apesar do aumento no limite de pagamento, os analistas afirmam com confiança que um fluxo de investidores não deve ser esperado este ano. Grandes investidores e empresários escolhem bancos estrangeiros. O seguro de depósito individual neles não é acompanhado por um limite nos pagamentos de compensação. Instabilidade do rublo nos últimos seis meses deixou uma marca significativa sobre a situação, que se tornou uma das razões para a saída de capital da Rússia. Vai ser difícil falar sobre a situação ainda mais. Só podemos notar o fato de uma modernização significativa do sistema de seguros, que visa reduzir os riscos para os investidores.
