Na era da crise financeira, a palavra "reorganização" pode assustar até mesmo um investidor experiente. Os bancos estão fechados ou são absorvidos por outras instituições financeiras. O que os investidores devem fazer?
Essência
Remediação é um procedimento de recuperação de uma instituição financeira. Considera-se bem sucedido se falência bancária impedido. De acordo com a Lei da Federação Russa “Sobre a insolvência de uma instituição de crédito”, a reorganização, a nomeação de um gerente interino e a reorganização são medidas iguais destinadas a prevenir a falência.
Plano de fundo
No art. 4 da Lei, os motivos para o procedimento de recuperação são descritos:
- insatisfação das reclamações dos credores nos últimos seis meses obrigações monetárias não pagamento de pagamentos no prazo de 3 dias devido à falta de fundos em contas de correspondentes;
- violação de padrões de adequação de capital;
- uma diminuição do capital em 20% ou mais em comparação com o valor máximo do ano anterior;
- violação dos padrões atuais de liquidez para o mês em mais de 10%;
- diminuição do capital abaixo do nível autorizado.
O último parágrafo aplica-se apenas às instituições que operam no mercado há mais de 3 anos.
Ações
Se uma das condições acima ocorrer, o chefe do banco dentro de 10 dias se aplica ao conselho de administração para reorganização, notifica a instituição territorial do Banco da Rússia sobre isso. O Conselho de Supervisão deve tomar uma decisão no prazo de 10 dias e comunicá-lo ao Banco Central. Em caso de violação dos prazos, o Banco da Rússia irá lidar com a questão da melhoria da instituição financeira.
Se o próprio Banco Central detecta um fato de uma redução nos padrões, ele envia uma solicitação ao banco para que o montante de capital fique alinhado. Ele também pode envolver a Agência de Seguro de Depósito (DIA) no processo de recuperação. Em seguida, a viabilidade de reestruturação do banco é avaliada. Se o DIA se recusar a participar na reabilitação, a licença será retirada da instituição financeira. Se a Agência concordar em participar do processo de melhoria da solvência, a reorganização do banco começará. O que isso significa?
A agência elabora um plano de reabilitação, procurando investidores. Financiar totalmente banco por estado significa não. A remediação no sistema bancário é realizada pelo DIA, pelo Banco Central e pelo investidor. Os fundadores também podem fornecer assistência financeira. O procedimento de reorganização prevê que a instituição será liderada por uma administração temporária nomeada pelo Banco da Rússia. A DIA realiza uma verificação detalhada do registro de investidores. Pessoas cujo valor do depósito, incluindo juros, não exceda 1,4 milhão de rublos, pode esperar um retorno de 100% sobre o investimento.
O que é segurado?
Protegidos são todos os fundos de indivíduos e indivíduos localizados em depósitos e contas correntes. Eles são automaticamente reconhecidos como segurados após a abertura de um depósito. Mas há exceções a essa regra. Não sujeito a seguro:
- Depósitos certificados por um certificado de poupança ao portador;
- fundos nas contas de advogados destinados a atividades profissionais;
- ativos transferidos para confiança;
- depósitos em sucursais de uma instituição de crédito no exterior;
- dinheiro eletrônico;
- contas de metal despersonalizadas.
Revogação da revogação da licença VS
Não confunda os termos “liquidação” e “reorganização bancária”. O que isso significa? Em caso de revogação de uma licença, uma instituição de crédito é proibida de se envolver em atividades bancárias. Após a conclusão dos processos judiciais, torna-se falida. Um administrador da falência é nomeado, toda a propriedade é vendida.E à custa dos rendimentos e empréstimos populares todas as obrigações são reembolsadas.
Remediação é uma recuperação do banco. O Banco Central não aceita a licença. A instituição continua trabalhando. Uma administração temporária é introduzida no banco, o proprietário muda. O Banco Central concede a um novo investidor um empréstimo para apoiar a liquidez instantânea. O banco continua a funcionar.
Em teoria, tudo está bem. Mas na prática, o novo proprietário pode introduzir uma proibição de término antecipado de depósitos como uma medida destinada a restaurar a condição financeira. Do ponto de vista da instituição financeira, esse é um movimento lógico. O empréstimo do Banco Central pode não ser suficiente para restaurar a liquidez. Mas os investidores em pânico começarão a agir de forma irracional. Em particular, eles podem solicitar ao Banco Central a solicitação de revogar a licença do banco reabilitado. É importante entender que o DIA pode simplesmente não ter fundos suficientes para pagar todos os seguros em caso de falência de uma grande instituição. Esses casos já existem. Por exemplo, a reorganização do Banco de Moscou foi prorrogada até 2018. No processo de recuperação, a lista de ativos em dificuldades aumentou em mais 12,7 bilhões de rublos. Como resultado, a adesão de uma instituição de crédito à VTB é adiada indefinidamente.
O que fazer
Primeiro, não entre em pânico. Se o Banco Central não introduziu uma moratória na retirada antecipada de depósitos, a segurança dos fundos no banco saneado é preocupante, você está pronto para perder parte do interesse acumulado - entre em contato com o escritório do banco com um pedido para devolver o depósito antes do prazo. Se as condições do empréstimo são atraentes, deixe o dinheiro permanecer na instituição de crédito. Depois de levantar a moratória, você pode retornar a contribuição com segurança. Remediação é uma recuperação do banco. Mas se isso não funcionar, então a pior coisa que pode acontecer é a revogação da licença. O que os investidores devem fazer neste caso?
- Verifique no site da DIA se a reorganização é realizada em um determinado banco.
- Descubra a partir de que data os pedidos de investidores são aceitos.
- Para aparecer com um passaporte dentro do período indicado e escreva um pedido de reembolso.
- Se a soma de todos os depósitos, incluindo juros, não exceder 1,4 milhão de rublos, após 3 dia bancário os fundos serão transferidos para os detalhes especificados.
Esta é a situação em teoria. Na prática, ao analisar as atividades de um banco reabilitado, muitas vezes acontece que a maioria dos documentos é falsa. Um cheque começa a identificar os depositantes reais do banco. Esse processo leva muito tempo. As pessoas tiveram que esperar por seu dinheiro por vários meses.
Se o valor do depósito, levando em consideração os juros, for superior a 1,4 milhão de rublos, você poderá devolver tudo o que estiver acima da diferença segurada somente após a produção competitiva - venda de bens e propriedades. Normalmente, esse processo leva dois anos. As exigências de indivíduos são satisfeitas no primeiro lugar, IP - no terceiro.
Este problema ameaça principalmente os depósitos em moeda estrangeira. No início de 2015, quando o rublo se depreciou mais de duas vezes, o reajuste foi realizado ativamente no setor bancário, os detentores de depósitos em dólares não conseguiram obter suas economias. O valor do depósito e juros foi recalculado à taxa de câmbio do rublo de acordo com o Banco Central no dia em que a licença foi revogada. Como resultado, os depositantes que tinham mais de 700 mil rublos em suas contas saíam automaticamente do programa DIA.
Nenhum deslocamento permitido
Muitas vezes as pessoas recebem um empréstimo e um depósito em um banco. Se o processo de falência estiver em andamento, o valor da compensação será reduzido pelo valor do empréstimo. O deslocamento não é permitido. Ou seja, se um cliente emitiu um empréstimo de 1 milhão de rublos e um depósito de 2,4 milhões de rublos no banco, então, para pagar os fundos, você deve primeiro pagar o empréstimo e, em seguida, obter um depósito no valor de 1,4 milhão de rublos. Até este ponto, o banco só pode pagar: 1,4-1 = 0,4 milhões de rublos.
