Avaliação das companhias de seguros. Como escolher seguradoras

A questão de escolher uma companhia de seguros (IC) é solicitada por recém-chegados e segurados experientes. A experiência negativa adquirida no passado, a opinião pública e os estereótipos bem estabelecidos sobre esse serviço dificultam a tomada de decisão. Ao mesmo tempo, várias agências, revistas oferecem sua classificação de companhias de seguros. Em que princípio eles são baseados, em que devo prestar atenção?

Seguro cumulativo (vida)

A escolha de uma empresa de vida deve ser abordada com extrema cautela. O contrato de seguro é celebrado por um período mínimo de 5 anos. Condições mais favoráveis ​​são oferecidas aos clientes que emitem uma política por 20 anos. Este é um tipo de seguro de vida que não pode ser interrompido. Mais precisamente, o contrato pode ser rescindido. Mas o cliente perderá parte da contribuição inicial e do tempo. A essência do seguro de vida é a constante acumulação de capital. Portanto, o contrato deve ser rescindido nas situações mais extremas. Melhor ainda, entenda todas as nuances do serviço antes de assinar os documentos.

Risco vs equidade

Primeiro você precisa entender os princípios do serviço. O programa inclui as condições de seguro de risco e dotação. Apenas representantes profissões perigosas prefere fazer uma vantagem para a defesa. O resto está interessado na questão da acumulação de capital.

Cada empresa faz o seu próprio "Programa de seguros", que inclui uma lista de riscos, condições para pagamento de compensação, exceções. Todos eles são descritos em várias raposas A4 em letras pequenas. Estudá-los em um dia não funcionará. Além disso, as respostas a todas as questões de interesse para o cliente também devem ser explicitadas no contrato, e não apenas expressas pelos agentes. Portanto, primeiro você precisa fazer uma lista de companhias de seguros e, em seguida, familiarizar-se com os termos de cada um deles.

A parte cumulativa do contrato prevê a transferência de dinheiro em confiança. SK investe esses fundos em vários instrumentos. A principal tarefa não é aumentar o capital, mas preservá-lo. Portanto, a preferência é dada aos depósitos bancários com baixos retornos e riscos mínimos. Do lucro, 15% permanecem com a SK e o saldo é transferido para o cliente.

A lucratividade pode variar a cada ano. Às vezes, até os depósitos trazem somente 3-4% do lucro do qual o Reino Unido obtém sua parte. Um efeito tangível aparecerá somente depois de alguns anos. Nos primeiros anos, o cliente não recebe pagamentos e o montante de cobranças na conta é mínimo. Você pode aumentar o capital através do reinvestimento. Portanto, este serviço deve ser considerado como um produto composto por vários elementos.

Como pagar menos

Agora, as empresas estão promovendo seus serviços por meio de uma rede de agentes. O intermediário recebe de 20% a 30% do prêmio de seguro do cliente. Para não pagar demais na política, você pode:

• Concordar de forma independente com o agente que ele irá reembolsar parte dos fundos recebidos para você. Isto é especialmente verdadeiro no caso do seguro patrimonial. Não há muitas pessoas que querem organizar o serviço. Mas o tamanho da comissão, mesmo com o custo mínimo da política, é grande.
• Entre em contato com uma empresa de strass e providencie descontos no local (o cliente veio sozinho, e não a convite do funcionário).
• Torne-se um agente de seguros e solicite uma política para você e seus entes queridos em termos preferenciais.

Regras de seleção de empresas

• O escopo das atividades. As maiores e mais importantes empresas que estão no mercado há mais de doze anos têm uma vantagem maior. As atividades da seguradora devem ser lucrativas. Muitas vezes, ICs são combinados em holdings que consistem em bancos, leasing, corretagem e outras empresas. Então, a classificação da companhia de seguros depende do sucesso do grupo como um todo.
• ConfiabilidadeA dinâmica da instituição depende de um fluxo constante de clientes. Agência "Expert RA" compilou uma lista das melhores empresas. Os mais confiáveis ​​são Alliance, a companhia de seguros Blagosostoyanie e Ingosstrakh. Eles são todos classificados como A ++ com uma previsão de desenvolvimento estável.
• É bom que os ativos da empresa sejam formados à custa do capital dos países ocidentais. Isso indica um tipo de proteção. Mas as instituições domésticas freqüentemente transferem parte do risco para as empresas ocidentais. Todas as disputas com uma resseguradora são resolvidas mais facilmente do que com um investidor estrangeiro.

A classificação das seguradoras é construída em diversas áreas. Assim, em termos do número de prémios cobrados em 2014, o IC Sberbank é o líder de mercado. O segundo lugar é ocupado pela Renaissance Life, e Rosgosstrakh fecha os três primeiros. A companhia de seguros, no entanto, é o líder no número de pagamentos em 2014 - 2244 mil rublos. Os três primeiros também incluem MetLife (2039 mil rublos) e Sogas-Life (1339 mil rublos). A Renaissance e a Alfastrakhovanie são líderes de mercado no número de contratos recém-concluídos e existentes.

Resultados médios estáveis ​​em termos de prêmios recebidos para 2013-2014 (12.700 mil rublos) são mostrados pelo grupo MSC, a seguradora MAKS (123.770 mil rublos). Para o primeiro trimestre de 2015, a Associação de Seguradoras de Moscou assinou 1,8 milhão de contratos e recebeu 98 mil pedidos de indenização. O reembolso recebeu 97,5 mil clientes. MSC tem resultados mais baixos. A seguradora concluiu 625 mil contratos, recebeu 40,9 mil pedidos e pagou 51 mil clientes.

CASCO

Agora, no mercado de seguros de automóveis, as políticas de designer tornaram-se muito populares, cujo preço depende do número de parâmetros selecionados pelo motorista. Um deles é uma franquia. Inclui uma parcela de perdas que não é indenizada. Com um zero dedutível em caso de acidente, uma política de veículos com um custo de 500 mil rublos. custará 5% de seu preço e de 15% a 3,5%. Você pode escolher um desconto para cada evento segurado: roubo, ataque, acidente. O preço da apólice também é afetado pelo número de pessoas autorizadas a dirigir um carro, sua experiência e a presença de acidentes nos últimos anos.

O que procurar

Políticas que prevêem compensação por danos sem um certificado da polícia de trânsito são mais caras. As empresas, embora tenham medo de golpistas, pagam danos sob um ato elaborado sem policiais por estelas quebradas, faróis e reparo do corpo. Portanto, o montante da compensação deve ser previamente acordado. Exemplo: o custo de pintar o pára-choque é de US $ 100, as asas são de US $ 300, a substituição do capô é de US $ 500. O montante da indenização garantida deve ser de US $ 1 mil.

Economizar no custo devido à depreciação também não vale a pena. Para políticas com essa marca, o pagamento será feito em valor inferior ao valor de mercado da peça. Exemplo: após cinco anos de operação, o carro sofreu um acidente. Como resultado, a asa foi danificada. O novo custa US $ 500, mas o motorista receberá o valor em mãos, levando em conta 10-15% de depreciação do ano, ou seja, 200-250 dólares.

As seguradoras incluem opções desnecessárias no contrato: chamar médicos de clínicas privadas (+ 5%), evacuar um carro (+ 1%), emitir um veículo substituto para conserto (+ 10%). Todos eles funcionam apenas se um acidente ocorreu em uma metrópole.

Problemas comuns

Se o motorista quiser receber uma compensação em dinheiro, as seguradoras deduzem o valor do reembolso do IVA. Uma situação semelhante ocorre quando as empresas trazem uma fatura sem um certificado confirmando que a estação de serviço é um contribuinte. Normalmente, essas nuances são prescritas com antecedência no contrato.

Em uma estação de serviço oficial, os especialistas sempre calculam o dano em um valor maior do que o da estação de garagem. SK discorda dela, conduz suas avaliações independentes e fornece endereços de bases que podem realizar reparos por um valor menor. A seguradora não pode recusar se o contrato declarar que a empresa aceita contas de estações de serviço oficiais. Em caso de emergência, você terá que solicitar um exame independente.

Se o carro for comprado a crédito, o dinheiro do conserto é enviado para a conta do beneficiário - o banco. Às vezes, o valor do reembolso é igual a várias parcelas do empréstimo. Como o banco está interessado em garantir que a apresentação da garantia não seja prejudicada, você pode negociar com ela. Você precisa levar uma carta de uma instituição de crédito para o seguro com uma solicitação para transferir fundos para a estação de serviço para reparo automático.

Muitas vezes, ICs atrasam o pagamento do reembolso. Eles pedem para trazer um monte de documentos ou aguardar os resultados do exame. O contrato deve indicar claramente o tempo para a consideração do caso. O atraso só pode ser devido à espera de ajuda da polícia de trânsito. Mas pode pegar o motorista sozinho. Para fazer isso, você precisa ter um formulário de solicitação e ligar para o departamento que emitiu o acidente.

Algumas empresas prescrevem que o custo das peças de reposição não deve exceder um determinado parâmetro. Na maioria das vezes, esse é o preço de uma peça em uma estação de serviço afiliada. Exemplo: o custo do pára-choque original é de 2.000. Um parceiro vende uma “cópia” para mil. Instalar uma peça de reposição barata para um carro novo não vale a pena, porque após tal reparo será removido da garantia. Compensação em dinheiro deve ser solicitada. realizar reparos na estação da empresa e, em seguida, com base no ato, solicitar uma sobretaxa através do tribunal.

Avaliação das companhias de seguros

De acordo com a agência Expert RA, em 2014 a Ingosstrakh (28.474 mil rublos), a seguradora VSK (13.150 mil rublos) e a garantia de recursos (27) estavam entre as cinco líderes em termos de prêmios cobrados. 958 mil rublos). A maioria dos contratos foi concluída pela Rosgosstrakh (642 mil unidades). Cada oitavo cliente que se candidatou ao IC "Consentimento" não recebeu Pagamento CASCO. A Sogaz e a seguradora VSK eram menos propensas do que outras a recusar a indenização (4% de todos os recursos registrados). A taxa média de seguro no Resso-Garantia é de 56,4 mil rublos. (5,98% do custo do carro). A maior parte do dinheiro em 2014 foi recebida pelos clientes da Renaissance Guarantee. O pagamento médio foi de 69,9 mil rublos.

Caso contrário, a situação está no segmento CTP. O maior número de falhas em 2014 foi recebido pelos clientes da UralSib. A companhia de seguros introduziu uma plataforma para calcular os lucros. O sistema identificou muitas perdas relatadas. Fechar as tomadas tomou a forma de uma recusa em receber compensação. Por lei, um mau funcionamento técnico não é uma base para o não pagamento de compensação. Argumentos razoáveis ​​não são um pacote completo de documentos ou falta de inspeção. Por estas razões, cada sétimo cliente recusou-se a pagar à Rosgosstrakh, a companhia de seguros Zurich. A Aliança não fez pagamentos em seis pedidos de cem. O menor de todos os fracassos foram os clientes da Yuzhural-Asko, Sogaz. A companhia de seguros "Northern Treasury" tem apenas 0,73% dos créditos em dívida.

Curiosamente, em 2013, o maior número de falhas foi atribuível ao RSTK (11,7%), Energogarant - 8,2%. UralSib, a companhia de seguros MSK recusou apenas em 4% dos casos. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha não satisfez os pedidos de 2% dos clientes que solicitaram o pagamento. A seguradora MAKS, Renaissance, Ugoria recusou em 3% dos casos registrados.

Na Ucrânia, de acordo com os resultados do primeiro trimestre de 2015, os líderes em termos do número de compensações pagas e o volume de prêmios são Ingo-seguro (164 e 181 mil UAH, respectivamente) e Providna (68,9 e 198 mil UAH) , Arsenal (53,3 e 181 mil UAH). Os primeiros 20 líderes também incluem Oranta, a companhia de seguros Ingosstrakh e Kraina.

Como escolher um parceiro confiável

Nenhuma empresa pode garantir o pagamento de 100% na ocorrência da situação acordada no contrato. Mas existem nuances que valem a pena prestar atenção.

1. As seguradoras de Moscou atendem os clientes a uma taxa maior. Mas eles oferecem um alto nível de serviço. A mesma regra se aplica em qualquer metrópole do país.
2. Você também deve se familiarizar com a classificação do Reino Unido, ler opiniões sobre empresas líderes.Particular atenção deve ser dada aos casos de violação dos prazos ou subavaliação dos pagamentos. Também vale a pena pedir a opinião de amigos, colegas que usaram os serviços de uma seguradora em particular.
3. Verifique a licença da sua empresa através do site do Bank of Russia.
4. Consulte os corretores sobre duas ou três seguradoras selecionadas.

Também vale a pena prestar atenção para:

• A localização geográfica dos ramos.
• O valor dos prêmios.
• A participação de mercado da empresa.
• A capacidade de reembolsar o custo da política em parcelas.
• A proporção de negação de pagamentos.
• A condição financeira da instituição como um todo.
• Ter seu próprio centro de serviços.

5. Veja os endereços das seguradoras, entre em contato com o departamento para assinar o contrato.

Reorganização

Estrangeiros do Reino Unido deixam o mercado interno. O seguro de vida está se desenvolvendo lentamente. Os pagamentos sob as políticas de "cidadão automático" e CASCO estão crescendo mais rapidamente do que as taxas para esses tipos de serviços. As empresas estão exigindo um aumento no seguro obrigatório de responsabilidade civil de terceiros, caso contrário, elas ameaçam abandonar este produto. O Banco Central assegura que as instituições possam reduzir os custos de forma independente, reduzindo a remuneração do agente, organizando a venda de apólices através de escritórios. As companhias de seguros em Moscou e outras grandes megacidades são combinadas com estruturas industriais e bancárias. Exemplos vívidos de tais simbioses são o Ak Bars e o Sberbank. O cliente que solicitou um empréstimo de carro está procurando os endereços das companhias de seguros para o registro CASCO no site do banco. As empresas industriais transferem parte do risco para os parceiros. As provisões para tipos voluntários de seguro são acumuladas nas contas de organizações afiliadas. Num futuro próximo, a Aliança pode se tornar um novo líder no mercado. A seguradora participou do KazanSummit - um evento dedicado ao investimento na República do Tartaristão. Antes disso, ela ganhou uma licitação para a conclusão de acordos de responsabilidade civil com a Empresa Municipal Unitária “Podolsky Trolleybus”.

Como é calculada a classificação das companhias de seguros?

A maior agência usa um método de cálculo com um grande número de fatores relativos.

Externo:

• O tamanho e a dinâmica dos ativos, o tamanho do capital autorizado, que são calculados de acordo com as demonstrações financeiras.
• Reputação da empresa, marca, relações entre autoridades de supervisão. O fato de a seguradora MAKS participar de quatro diferentes associações de seguradoras tem um efeito positivo em sua reputação.
• Potencial de desenvolvimento, gestão de riscos, qualidade da gestão de ativos, transparência dos processos econômicos.
• A presença de escritórios da empresa em várias regiões.

Interno:

• A qualidade da carteira de seguros.
• Base de clientes.
• A presença de resseguradores.

Desempenho financeiro:

• Liquidez e solvência.
• Lucro e prejuízo.
• Política de investimento.

Ao avaliar o Reino Unido, o histórico de grandes pagamentos é levado em conta. Por exemplo, a Aliança em 2014 fez um pagamento de 3 milhões de rublos. um cliente que recebeu uma doença grave, após o qual ele não pode continuar sua carreira profissional.

Qualitativamente avaliar a confiabilidade da companhia de seguros é muito difícil. Ratings “populares”, embora tenham o direito de existir, mas são subjetivos. O mesmo pode ser dito sobre os comentários. A VSK Insurance Company é focada principalmente em pessoas jurídicas. Portanto, muitos clientes privados se queixam do baixo nível de serviço.