Empresas seguradoras confiáveis: classificação, comparações, revisões

A escolha de uma companhia de seguros é uma decisão responsável e difícil. O principal problema é que esse serviço é tratado exclusivamente como forma de gerar renda, com os dois lados da transação. Os clientes não têm uma base de conhecimento suficiente para entender de qual produto eles precisam, e algumas seguradoras o utilizam. Ao escolher uma empresa, você precisa prestar atenção não apenas à marca não-torcida e às revisões positivas (nem sempre objetivas), mas também a outros indicadores.

Fatores

Há vários indicadores com base nos quais as pessoas decidem com que seguro devem concluir um acordo: a localização da filial, o custo da apólice, a competência do agente de seguros - todos esses fatores devem ser levados em conta, mas nenhum deles deve ser decisivo.

A companhia de seguros deve ser confiável em primeiro lugar, ou seja, ser capaz de fazer pagamentos mesmo no período mais desfavorecido e não ir à falência. Além disso, os pagamentos devem ser oportunos. Também faz sentido realizar uma análise geral dos indicadores disponíveis em fontes abertas de informação, nos sites das empresas e nos dados das agências de informação e análise. A escolha de uma seguradora é complicada pelo grande número de empresas presentes no mercado, bem como pela variedade de informações de portais econômicos e agências de classificação. Vamos tentar entender esses dados em mais detalhes.

Licença

Somente seguradoras credenciadas têm o direito de prestar serviços para proteger os interesses dos clientes. Mais de 400 organizações são licenciadas na Federação Russa e cada uma delas possui várias centenas de agentes. Portanto, antes de concluir um contrato, é necessário verificar com o agente qual organização ele representa e, em seguida, verificar no site da MTIBU sua licença. As seguradoras confiáveis ​​são registradas na Federação Russa e possuem ampla experiência em seu campo.

Sustentabilidade financeira

As atividades das seguradoras devem gerar renda suficiente para cobrir as necessidades atuais e pagar indenização aos clientes. É fácil rastrear esses indicadores mesmo sem uma educação econômica.

Estabilidade financeira é a capacidade da empresa de cumprir suas obrigações em qualquer situação. Se o cliente vai concluir um contrato por um longo período (por exemplo, seguro de vida), então é aconselhável prever o desenvolvimento mais provável da organização. Para fazer isso, você precisa acompanhar os seguintes indicadores no site do Serviço do Banco da Rússia:

• Capital registrado. Seu tamanho deve exceder o mínimo estabelecido por lei (240 milhões de rublos para seguro de vida e 120 milhões de rublos para outras seguradoras).
• Ativos Um aumento nos investimentos financeiros, valores de propriedade e material indica uma dinâmica positiva do desenvolvimento da empresa, se o tamanho dos prêmios coletados aumentar em paralelo.
• Uma carteira de seguros é o número de contratos celebrados, que são exibidos em espécie (individualmente) e em termos monetários. Sob cada contrato, a empresa deve transferir uma certa quantia para a reserva. Em meio ao crescimento da carteira de seguros, uma diminuição na quantidade de reservas é um sinal alarmante. Esta tendência indica que a empresa não possui receitas correntes, e os fundos são alocados para compensação.
• A empresa pode consistentemente concluir novos contratos, mas reduzir ou não pagar taxas sobre contratos antigos. Esta tendência é evidenciada pelo baixo nível de pagamentos no contexto do crescimento da carteira.
• As melhores seguradoras transferem parte (5-50%) dos riscos para as grandes empresas ocidentais.Quanto mais confiável for a resseguradora, maior será a comissão que ele terá, o que afetará o tamanho do prêmio de seguro, mas maior a probabilidade de pagamento ao cliente.

Os dados das companhias de seguros devem ser analisados ​​em dinâmica para os relatórios e anos anteriores.

Comentários

Cada caso de seguro é individual. Muitas vezes, um feedback negativo é causado pela ignorância do cliente sobre os termos do contrato, e um feedback positivo é a publicidade. É melhor se concentrar em avaliações sobre companhias de seguros obtidas em primeira mão (amigos, conhecidos, parentes). Se possível, tente entrar em contato com um membro do fórum e esclarecer os detalhes de uma situação específica. Avaliações negativas geralmente são escritas em um ataque de raiva. Além disso, não se esqueça que toda empresa tem ávidos fãs e céticos.

Tarifas e bônus

Os preços baixos dos serviços geralmente são oferecidos por novas empresas que estão tentando atrair mais clientes. Na fase inicial, essas etapas podem ser justificadas. Mas no futuro, tal estratégia ameaça a falência.

As companhias de seguros de São Petersburgo e outras grandes cidades podem oferecer descontos para clientes regulares e bônus para a compra de serviços adicionais. Isso caracteriza a seguradora em um lado positivo e significa que a empresa compara suas obrigações com as oportunidades.

Afiliação Territorial

O fator parece não ser significativo, mas deve ser levado em conta. Grandes organizações estão tentando expandir sua rede em todas as regiões do país. Mas isso não significa que as seguradoras de São Petersburgo fornecerão a mesma qualidade de serviço aos moradores da capital, Belgorod e Vladivostok. Os moradores de cidades pequenas devem se concentrar não nas avaliações, mas nas avaliações dos clientes, e entrar em contato com organizações locais.

Comparação

Depois de analisar várias organizações e escolher entre 2 a 3, não tenha preguiça de visitar os escritórios da empresa em sua cidade. Se os funcionários responderem a todas as perguntas, avisar sobre as condições de pagamento, tentar escolher uma tarifa individual, isso indica uma alta qualidade de serviço. Peça aos especialistas da empresa os cálculos dos serviços em que você está interessado e um contrato de amostra para que, em casa, em um ambiente calmo, você possa comparar condições e questões controversas.

Classificação de confiabilidade

Várias listas de companhias de seguros não dão uma imagem completa, mas vale a pena concentrar-se em algumas delas. Todas as organizações são divididas em 5 categorias: classe A (melhores seguradoras), classe B (aceitável), classe C (baixo nível de confiabilidade), classe D (organizações em concordata) e classe E (revogação de licença).

Fatores

A maior agência Expert RA analisa anualmente as atividades das seguradoras por indicadores financeiros e relativos.

Fatores externos:

• tamanho e dinâmica dos ativos, Reino Unido, volume prêmios de seguro e pagamentos;
• posição da empresa em determinados segmentos de mercado (sua entrada em associações, reputação, marca, relações com autoridades reguladoras, especialização);
• governança corporativa (potencial financeiro, estrutura de propriedade, gestão de risco, gestão de qualidade, infraestrutura de informação, auditor, relatórios);
• geografia (a presença de uma rede de agências desenvolvidas).

Negócio de seguros:

• diversificação da carteira de seguros, sua rentabilidade, riscos;
• estrutura da base de clientes, clientes regulares, percentual de contratos rescindidos, canais de distribuição de apólices;
• resseguro: confiabilidade e diversificação da cobertura de resseguro, relação entre o pagamento máximo e o patrimônio líquido.

Desempenho financeiro:

• liquidez e solvência;
• rentabilidade e prejuízo;
• política de investimento.

A metodologia da agência é apresentada para ilustrar a complexidade de avaliar uma empresa, mesmo usando métodos matemáticos de análise.

Ao olhar para uma classificação, é importante lembrar as seguintes nuances:

• A avaliação de confiabilidade é um procedimento pago. A ausência da empresa na listagem não significa nada.
• Os dados oficiais devem ser comparados com avaliações "populares" e avaliações de clientes.
• É necessário analisar não uma, mas listagens ao mesmo tempo por vários períodos.

Escala de classificação

A classificação de confiabilidade é de dois tipos: oficial e "nacional". Os segundos baseiam-se principalmente em críticas positivas e no prestígio da empresa. Eles são muito subjetivos, têm o direito de existir, mas não são compilados de acordo com os métodos padrão de análise.

Vamos considerar com mais detalhes como decifrar as classificações nas listagens.

Além do nacional, há também uma escala internacional de classificação. As notas nela são definidas no mesmo princípio, mas existem mais subníveis (AAA, AA, A). Além disso, essas classificações também fornecem previsões de desenvolvimento:

• positivo - há uma alta probabilidade de aumento no rating;
• negativo - a probabilidade de um rebaixamento
• estável - a probabilidade de manter o rating atual no médio prazo.

As previsões podem mudar ao longo do ano. Portanto, você não deve se concentrar neles.

Seguradoras CTP confiáveis

Uma vez por ano, 42 milhões de proprietários de automóveis adquirem apólices de seguro de automóvel. Destes, 5 milhões de pessoas, adicionalmente, seguram seus riscos comprando um casco. Mas depois que um sistema unificado de avaliação de risco foi introduzido, o valor da compensação é calculado dependendo da política da organização. Como nessa situação escolher uma seguradora? Concentre-se em comentários sobre companhias de seguros não funcionará.

Por um lado, o spread nos valores de compensação tornou-se muito menor do que antes. Mas as empresas devem calcular o custo dos reparos de acordo com a metodologia aprovada pela BR. A pedido do mesmo órgão regulador, o nível de pagamentos deve ser de 77% do montante dos recursos captados. Para cumprir essa condição é muito difícil. Ao comprar uma apólice, o dinheiro é pago ao caixa da empresa. Um evento segurado pode ocorrer em um ano. E o prazo total de pagamento previsto por lei é geralmente de 3 anos. Ou seja, os recursos da seguradora devem ser direcionados para a formação de reservas em grandes volumes. Mas o nível de pagamentos é um dos critérios para avaliar uma organização.

Assim, verifica-se que a mais alta classificação oficial em 2015 foi obtida pela Ingosstrakh, Rosgostarch, Alfastrakhovanie, Renaissance, RESO-Garantia, e a proporção entre o percentual de pagamentos e o valor dos prêmios recebidos pelas empresas é de 59%. 51%, 74%, 68% e 47%, respectivamente. E isso apesar do fato de que todas as organizações listadas estão entre as dez melhores classificações “populares”.

Para determinar as seguradoras confiáveis, você precisa se concentrar não apenas nos dados da listagem, mas também nas condições para consertar o veículo, o custo da apólice, a localização dos escritórios e outros critérios.

Memorando: como escolher uma companhia de seguros

1. Escolha várias companhias de seguros especializadas com base em classificação, análise financeira ou feedback.
2. Verifique o status da licença para cada uma das organizações através do site da MTIBU.
3. Pergunte aos corretores quais seguradoras confiáveis ​​se especializam melhor em um determinado tipo de serviço.
4. Faça sua escolha.