Os depósitos continuam sendo uma das opções mais populares e seguras para economizar e aumentar os fundos. Primeiro de tudo, isso se aplica aos indivíduos. Ou seja, cidadãos comuns que não têm a oportunidade de abrir um negócio ou receber renda de outra forma.
Apesar do fato de que os depósitos são considerados uma das opções de investimento mais seguras, algum risco é inerente a eles. Eventos que ocorrem no mundo podem afetar negativamente a economia de qualquer estado, desestabilizando-o. Se o impacto negativo for excessivamente alto, os bancos estarão em risco, juntamente com os fundos depositados em seus depósitos.
A fim de proteger a população de possíveis perdas financeiras, na Rússia existe um sistema de seguro de depósitos de indivíduos que realiza as tarefas correspondentes. A aparência disso tornou esse tipo de serviço bancário ainda mais confiável e atraente.
Definição
Seguro de depósito É um evento concebido para proteger seus proprietários contra a perda de fundos em caso de rescisão do banco em que foram colocados. Durante este procedimento, obrigações monetárias são determinadas que o sistema de seguro de depósito terá que cumprir antes dos depositantes no caso de um evento segurado.
Além de determinar as obrigações monetárias, a composição do evento inclui seu cumprimento (isto é, efetuar os pagamentos apropriados) e seu controle nos casos que exigem tais ações (eventos de seguro).
Destino
O principal objetivo do seguro é a compensação por danos que possam ser causados aos cidadãos após a cessação das atividades de um banco. O setor financeiro está se desenvolvendo de forma bastante dinâmica, e o número de instituições que atraem a capital dos cidadãos é grande hoje em dia. Esse recurso, combinado com a instabilidade observada durante a crise, cria um certo risco.
Isto está associado não só à possibilidade de falência de pequenos bancos, incapaz de combater eficazmente as consequências negativas da crise e outros fenómenos. Aumentar o número de bancos complica o controle, criando o risco de fraude. Assim, o sistema de seguro de depósitos de indivíduos fornece proteção confiável de fundos pertencentes aos cidadãos em duas direções.
Sistema de seguro
Para que a eficácia dessa medida de proteção fosse suficiente, era necessária a criação de uma estrutura especial. Este era o sistema de seguro de depósito. Questões relacionadas com a regulamentação legislativa do seu funcionamento foram resolvidas a nível federal.
O estado desenvolveu as leis e regulamentos necessários, determinou os requisitos para os participantes do sistema e outras condições para o seu funcionamento. Além disso, o seguro de depósito tornou-se obrigatório para todos os bancos que usam esse método de atrair capital de indivíduos.
Membros
Os participantes do sistema de seguro de depósito, em sentido amplo, são todas as pessoas ou organizações que possuem alguma relação com o seu funcionamento. Ou seja, agências de seguro de depósito, bancos agentes, um fundo, bancos comerciais nos quais depósitos estão sujeitos a seguro, funcionários relevantes e depositantes.
Em um sentido restrito, estes são os bancos, a colocação de depósitos em que é acompanhada por seguro.Eles passam por uma série de inspeções, assumem obrigações apropriadas e são incluídos no sistema, após o que começam a aparecer no registro. Isso é duplicado no site oficial da agência, no domínio público.
A fundação
No caso de um evento segurado, a agência se compromete a pagar os depositantes em dinheiro no valor prescrito. Para que esses pagamentos sejam feitos o mais rápido possível, um fundo especial foi formado. Devido à sua existência, o sistema de seguro de depósito tem os recursos financeiros necessários para pagar o dinheiro aos depositantes na íntegra e no menor tempo possível.
A principal fonte de origem desse fundo é o pagamento de prêmios de seguro pelos bancos participantes. Isso se torna obrigatório a partir da data de inclusão no sistema de seguro. O reabastecimento de fundos é possível de outras formas, mas eles não devem ser proibidos por lei.
Regulação
O estado aprovou a lei federal pertinente, segundo a qual há regulamentação de atividades, que é implementada pelo sistema de seguro de depósito. O registro dos bancos incluídos nele é um documento oficial, segundo o qual eles assumem todas as obrigações relevantes.
Os poderes relacionados à implementação do sistema e seu controle são totalmente investidos na agência de seguro de depósito. É subordinado ao estado e deve agir de acordo com a lei federal pertinente.
Eventos segurados
Um evento segurado é entendido como uma situação na qual um banco não pode fazer um reembolso para seus depositantes. Quando isso ocorre, um reembolso é fornecido pelo sistema de seguro de depósito. Na maioria das vezes, um evento segurado se torna falência bancária.
A revogação de uma licença bancária também é um evento segurado. Quando isso ocorre, o banco perde o direito de realizar quaisquer operações, e o dinheiro é devolvido aos depositantes pela agência. Todos os fundos colocados em depósitos de indivíduos ou em suas contas (incluindo contas de cartão) e não incluídos na lista de exceções estão sujeitos a seguro.
Exceções
O sistema de seguro de depósito compulsório é válido apenas na Rússia. Os fundos colocados em agências estrangeiras de bancos russos não estão sujeitos a seguro. O mesmo se aplica aos fundos transferidos para o banco em fideicomisso (independentemente de sua localização).
O seguro de fundos que não são propriedade pessoal de indivíduos não é fornecido. Isso se aplica a contas abertas por notários e advogados para realizar suas atividades. Também aos depósitos ao portador (desde que possam ser transferidos pelo proprietário para qualquer pessoa, a qualquer momento).
Fundos para contas de metal despersonalizadas também não estão sujeitos a seguro, já que os metais preciosos, por definição, não são em dinheiro. Isso também se aplica a vários fundos eletrônicos: de acordo com a lei russa, eles não são unidades monetárias (moeda) da Rússia ou de outro estado.
Seguro de Depósito na Rússia
O registro do sistema de seguro de depósito inclui mais de 850 bancos (as informações estão atualizadas no final de março de 2015). Em cada um deles você pode abrir um depósito sem qualquer receio quanto à segurança dos fundos: em caso de falência do banco, eles serão devolvidos ao proprietário juntamente com os juros acumulados sobre eles.
Graças à existência do sistema, a confiança dos depositantes cresceu significativamente e não é afetada pela crise e por outros fatores negativos. Isso permite que os bancos contenham uma entrada estável de capital pelos indivíduos. E isso significa desenvolver em um ritmo muito mais rápido.
O estado continua a tomar medidas destinadas a melhorar as condições do seguro.O montante máximo que pode ser pago ao depositante foi recentemente aumentado novamente. Agora são 1,4 milhão de rublos para cada banco. Ou seja, se os depósitos de um cidadão são colocados em bancos diferentes, no caso de falência, por exemplo, de dois deles, ele pode reivindicar o pagamento de um valor não superior a 2,8 milhões de rublos.
Prática mundial
Apesar da situação bastante estável em outros países, seus bancos também estão em risco de insolvência. Portanto, o seguro de depósito é praticado ativamente no exterior, em todos os países desenvolvidos. Os Estados Unidos são considerados os descobridores dessa área: neste país, o seguro de depósito começou a ser praticado mesmo durante o período da grande depressão. A situação econômica era tão complicada que só era possível atrair a capital dos cidadãos dessa maneira.
O esquema usado no exterior não difere daquele usado na Rússia. Os atores também são agências e bancos que participam do sistema de seguro de depósito, todas as suas atividades são reguladas por lei. A participação no programa é obrigatória na maioria dos casos.
Os máximos permitidos dos montantes que poderiam ser pagos aos depositantes nos EUA e em outros países também foram atualizados gradualmente. Inicialmente, era sempre uma questão de quantias razoavelmente modestas, mas à medida que os sistemas e fundos se desenvolviam, suas capacidades aumentavam e as condições de seguro melhoravam.
