Atualmente, o setor bancário russo está experimentando uma onda de popularidade de um procedimento como o refinanciamento de hipotecas. Os militares das Forças Armadas de RF, que compraram casas sob o programa alvo, têm essa oportunidade, inclusive, mas com vários recursos. Quais são as principais nuances do refinanciamento de uma hipoteca militar e todos os trabalhadores contratados podem esperar uma redução nas taxas de juros?
Recursos do programa de empréstimos
A principal aquisição de habitação pelos militares é o sistema de hipotecas financiado, fundado em 2005. No ano passado, o montante de acumulação anual foi de cerca de 260 mil rublos e o tempo de serviço no programa deveria ter sido de pelo menos três anos completos. Os fundos que foram acumulados no programa são a base para a primeira parcela ao comprar um espaço em uma hipoteca.
Quando um soldado compra um apartamento, ele fica comprometido não apenas com o banco, como é o caso dos civis, mas também com a organização supervisora - Rosvoenipoteka. A função deste serviço é certificar os militares que desejam participar do programa de acumulação ou aproveitá-lo. Ela será o pagador de 1/12 da parte acumulada todo mês por conta da hipoteca. Hoje, esse valor é de 21.666 rublos. Em palavras simples, tanto dinheiro é pago pela Rosvoenipoteka, e se um pagamento maior for necessário, a diferença é paga pelo mutuário.
Recentemente, a percentagem de empréstimos à habitação diminuiu. Portanto, muitos devedores que entraram em um acordo de dívida há vários anos têm uma questão muito razoável de refinanciar uma hipoteca militar em uma porcentagem menor. Mas, ao contrário dos empréstimos civis convencionais, esse programa tem suas próprias características, que também devem ser levadas em conta.
Opções possíveis
As principais disposições ao abrigo das quais é possível refinanciar uma hipoteca militar a uma taxa de juro mais baixa são o facto de o empréstimo ter sido emitido antes da transferência dos fundos ou de o prestador pagar uma parte do montante de forma independente. Então, a razão também será a demissão do serviço.
A opção mais simples é entrar em contato com o mesmo banco onde a hipoteca está registrada. Você precisará escrever uma solicitação para transferir o empréstimo para termos mais favoráveis em relação às ofertas atuais do banco. O refinanciamento de hipotecas em uma porcentagem menor será executado em um contrato adicional que alterará as condições atuais, caso contrário, tudo permanecerá como antes.
Se houver um desejo de mudar o banco, você deve esclarecer se ele é um membro do programa de cooperação com a Rosvoenipoteka, caso contrário, todo o processo pode ser interrompido apenas por esse motivo.
Refinanciamento no seu banco
O processo de alteração das condições de empréstimo para o empréstimo atual no mesmo banco em que foi recebido é chamado de reestruturação. Nesse caso, uma meta específica é buscada: o pagador procura reduzir o montante de pagamentos recalculando os juros de uma hipoteca militar enquanto mantém as condições de pagamento. Se não houver nuances no contrato e problemas na relação entre o banco e o mutuário, então, via de regra, o procedimento é rápido e sem esforço extra. A essência do procedimento é assinar um novo contrato, que é um novo empréstimo, que reembolsa automaticamente o antigo. Resta apenas pagar uma quantia menor pelas próximas obrigações.
Transferência de um empréstimo para outro banco
O ano passado foi marcado por uma nova oportunidade, que permitiu a transferência da dívida hipotecária para outra instituição de crédito. A essência do procedimento militar de refinanciamento de hipotecas, as condições e os estágios são os mesmos que durante a reestruturação: o novo banco aloca fundos que cobrem a dívida antiga, mas um novo contrato abre com uma quantia menor de pagamentos para a conta de outro banco. O benefício de uma instituição financeira é receber juros sobre o uso de seu dinheiro.
Infelizmente, esta opção pode já ter alguns problemas para registro no caso de pessoal militar. Eles são mais frequentemente relacionados com o fato de que antes que a hipoteca seja paga, o proprietário do apartamento também é Rosvoenipoteka, uma vez que é à custa dessa organização que todo ou a maior parte do pagamento é pago. Assim, é impossível realizar tais operações sem notificar o estado. Essa circunstância não terá um papel se o pagador não for mais um soldado. Depois de deixar o exército, o estado deixa de pagar a sua parte, o que elimina o direito de penhorar um apartamento.
Avaliação de propriedade
Empréstimo hipotecário é realizado através do fornecimento de passivos colaterais para o espaço vital. Ao aceitar obrigações de dívida de outro banco, o novo credor deve ter certeza de sua viabilidade. Isto é apoiado por uma avaliação do valor do apartamento e sua relação com o montante do empréstimo. Isso exigirá experiência profissional na avaliação de valor.
O avaliador realiza todo o procedimento de acordo com os requisitos do estado e os desejos do banco, o que evitará direitos adicionais de reexame. É melhor seguir a lista de instituições financeiras, que listará as organizações confiáveis cuja competência não tem dúvidas. Mas vale lembrar que um residente deve pagar pelos serviços de um avaliador. O custo médio de uma avaliação especializada de habitação varia de 3 a 5 mil.
Documentos necessários e etapas
Antes de proceder ao registo do procedimento de refinanciamento de uma hipoteca militar a uma taxa de juro mais baixa, deve ser recolhido um pacote de documentos necessários no Sberbank ou noutra instituição financeira que trabalhe com esses programas:
- passaporte ou documento de identificação semelhante do requerente;
- o segundo desses documentos (mais frequentemente usado pelo SNILS, ou TIN);
- certificado de rendimento do requerente;
- identificação militar;
- certificado de autorização para o programa do sistema financiado;
- documentos para habitação, incluindo um contrato de hipoteca;
- extrato bancário do saldo do empréstimo.
Uma solicitação é feita ao banco depois que todos os documentos são coletados. A aplicação, elaborada de acordo com o modelo bancário, é anexada ao pacote de valores mobiliários. Se o banco muda, então um acordo adicional é elaborado. Depois que tudo é feito e não há problemas, a organização faz uma transferência para a conta do antigo empréstimo, fechando-o. Para reembolso antecipado, é usada uma declaração do mutuário, o que confirma sua intenção de fechar a dívida mais cedo. Se o banco foi alterado, então do primeiro banco você precisará fornecer confirmação do fechamento das obrigações de dívida.
Condições bancárias para hipotecas militares
Atualmente, a taxa de juros dos empréstimos está em declínio, mostrando agora um nível mais baixo em 2-3%. Este fato fornece aumento da demanda de pessoal militar com uma hipoteca. A taxa média é de 9,5-10,5%, o que é relevante para todos os principais bancos da Rússia. Analisando a situação no setor bancário sobre a questão das hipotecas, podemos supor que as taxas continuarão a diminuir.
A prática padrão mostra que o prazo de uma hipoteca está vinculado ao tempo de serviço dos militares. Organizações de crédito preferem a opção quando uma pessoa permanece em serviço até o final do empréstimo.Isto é devido ao fato de que o estado garante pagamentos regulares enquanto o mutuário continua seu trabalho nas forças armadas.
Na grande maioria dos casos, o montante máximo é limitado a 2,3 milhões de rublos e a percentagem do pagamento é de cerca de 15 anos. É por isso que quando um mutuário é obrigado a pagar um empréstimo por conta própria, ele se pergunta como refinanciar uma hipoteca militar.
Razões para recusa
Pagadores das fileiras do exército russo são considerados os mais desejados pelos bancos. Como mencionado acima, é o estado que paga a maior parte dos pagamentos, o que reafirma os receios do credor sobre o risco de não reembolso. Mas há sempre um risco de recusa em refinanciar uma hipoteca militar em uma porcentagem menor.
Em primeiro lugar, a falta de fundos pessoais para pagar a diferença entre o pagamento principal e a parte do estado pode servir como motivo de preocupação para o banco sobre um resultado positivo da transação.
Outro motivo de recusa pode ser um pequeno montante do saldo devedor, uma vez que os bancos têm limiares mais baixos para este procedimento. Além disso, a demissão de serviço por motivos pessoais, também, não será em vão.
A causa mais aguda será momentos negativos no histórico de crédito. Em caso de atrasos sem um bom motivo, você pode esquecer a atitude favorável do banco.
Demissão do serviço e refinanciamento
Se um cidadão deixa o exército por algum motivo, então o destino da hipoteca dependerá deles.
Não será necessário reembolsar os gastos do governo após 20 anos de serviço, ou após 10, mas com o reconhecimento de inaptidão para o serviço contínuo como médicos. No entanto, o saldo terá que ser pago em seu próprio país.
Se a experiência de serviço não for suficiente, os fundos são reembolsáveis, mas sem juros. O valor é dividido em até 10 anos.
A demissão será considerada crítica pelos seguintes motivos:
- privação de hierarquia;
- prisão;
- privação do direito de exercer funções;
- perda de cidadania ou cidadania de outro país;
- detecção de drogas ou drogas psicotrópicas no sangue, ou crimes relacionados.
Essas razões levam ao fato de que você tem que pagar o estado integralmente e também pagar juros.
Em qualquer caso, os ex-militares têm o direito de refinanciar uma hipoteca militar em uma porcentagem menor, como civis, independentemente das condições de demissão.
