Toda família quer ter seu próprio alojamento. Este fato é o principal impulsionador do crescimento da demanda por empréstimos para aquisição de imóveis. De fato, nem todo orçamento familiar permite que as pessoas comprem imediatamente um apartamento. Em tais situações, uma hipoteca é muito útil. Muitos bancos oferecem para famílias jovens e não apenas condições de crédito muito favoráveis.
Muitas vezes, a taxa de juros de tais programas é muito menor do que os empréstimos ao consumidor comuns. Isto é devido ao fato de que as instituições financeiras em tal transação quase não arriscam nada. Tais empréstimos são garantidos sob a forma de imóveis, que em caso de não pagamento da dívida se tornará a propriedade do credor.
Segundo as estatísticas, a maioria dos russos solicita um empréstimo à habitação no Sberbank, não o considerando, sem razão, como o maior e mais fiável credor. Infelizmente, a prática mostra que nem todos os pedidos de emissão de hipotecas são satisfeitos. E às vezes até sem indicar razões. Como descobrir por que o Sberbank recusou uma hipoteca? O que fazer em caso de falha? Estas e outras questões serão estudadas neste artigo.
O que devo saber antes de solicitar um empréstimo para comprar uma casa?
Qualquer cliente em potencial que queira fazer uma hipoteca está preocupado com uma série de perguntas:
- ele pode obtê-lo;
- quantas vezes o banco se recusa a fornecer tais empréstimos;
- Quais são as razões da recusa?
- quais requisitos um mutuário adequado deve atender e muito mais.
Sabendo as respostas para todas estas perguntas, você pode aumentar significativamente suas chances de obter um empréstimo para a habitação cobiçada e entender o que fazer se você foi recusado uma hipoteca no Sberbank.
Qual poderia ser o motivo?
Ao considerar pedidos para um grande montante de empréstimo, o banco não está interessado apenas no tamanho do salário do cliente. Há casos frequentes em que, mesmo com um nível estável e alto de renda, um mutuário em potencial é recusado. Mesmo à primeira vista, coisas insignificantes podem levar a que uma pessoa não seja aprovada. Exemplos das principais razões para a recusa de uma hipoteca no Sberbank:
- imprecisão das informações fornecidas pelo mutuário;
- a impossibilidade de realizar uma auditoria nos documentos recebidos;
- falta de demanda no mercado por imóveis prometidos;
- o mutuário tem problemas de saúde;
- a presença de quaisquer impostos em atraso, multas, etc;
- registo criminal, incluindo liberdade condicional;
- comportamento indeciso de um mutuário em potencial, em consulta com um gerente de crédito.
Uma lista semelhante descreve as razões comuns pelas quais o Sberbank pode se recusar a conceder um empréstimo. Mas junto com eles há uma certa gama de fatores, cuja presença indicará 100% de probabilidade de falha.
Capacidade insuficiente do cliente para pagar pagamentos de hipoteca
A primeira coisa que interessa a uma instituição financeira em um credor é o valor de sua renda mensal. Muitas vezes esta é a principal razão para a recusa de uma hipoteca no Sberbank. Para obter essas informações, a instituição também solicita documentos como um certificado 2-NDFL ou um formulário de certificado do chefe da organização onde o mutuário trabalha.
De acordo com o nível médio de salários no país e os preços de alojamento e imobiliário, nem toda família pode pagar contribuições mensais de 15 a 40 mil rublos. A situação é complicada pelo fato de o Sberbank não levar em conta toda a receita recebida do mutuário.Reduz-se quase pela metade (deduções de acomodação, pagamento de vários pagamentos obrigatórios, manutenção da família e crianças, etc.).
Portanto, para que o banco considere o cliente merecedor de crédito, seu salário deve exceder os pagamentos mensais pelo menos duas vezes. Caso contrário, o Sberbank não receberá uma hipoteca.
O que fazer a seguir? Tentar resolver este problema é apenas um caminho - fazer um pagamento maior por moradia. Em seguida, o valor dos pagamentos mensais diminuirá automaticamente. Assim, manipulações com o tamanho do adiantamento podem ajudar a ajustar o nível de solvência do mutuário em potencial.
Histórico de crédito saturado
De acordo com o histórico de crédito, você pode acompanhar o quanto a pessoa que fez a solicitação de uma hipoteca pagou suas obrigações no passado. Este aspecto está sendo estudado por um serviço ao cliente com uma paixão particular. Se no passado houve atrasos e penalidades, no estágio de tal verificação eles serão identificados e servirão como razão para a recusa de uma hipoteca no Sberbank e outros bancos. Esse tipo de informação é armazenado por pelo menos 15 anos. Também é indesejável que no momento da apresentação do pedido para o cliente, outros empréstimos sejam listados.
Na ausência de um histórico de crédito, também é melhor não contar com a obtenção de uma hipoteca. O Sberbank considerará esta situação como uma oportunidade para concluir um acordo com uma pessoa cuja confiabilidade não é conhecida. Esta situação é fácil de resolver, tendo um pequeno empréstimo ao consumidor por um curto período de tempo. Em seguida, deve ser pago regularmente, mesmo um pouco antes do prazo especificado, simulando assim o comportamento de um credor legítimo. Mas é importante não exagerar no pagamento prematuro de pagamentos, já que o serviço de segurança pode considerar isso como uma tentativa de aumentar artificialmente a classificação do cliente.
Se no histórico de crédito houver empréstimos periódicos para pequenas quantias, o Sberbank pode considerar isso como um sinal sobre problemas com a capacidade creditícia do cliente. Assim, um histórico de crédito confiável pode desempenhar um papel importante na aprovação de um pedido de hipoteca.
Falsificação da informação fornecida
Mesmo se o mutuário se adequar ao banco em todos os aspectos, pode ser negado um empréstimo. O motivo pode ser completamente inesperado - erros de digitação ou preenchimento incorreto da documentação fornecida. A exibição incorreta de dados torna qualquer documento inválido.
Os funcionários do Sberbank são frequentemente confrontados com uma situação de fraude quando solicitam uma hipoteca. Freqüentemente isso se aplica a certificados de trabalho ou renda inexistentes que excedem substancialmente os salários reais. Tais coisas são identificadas imediatamente ao autenticar documentos. A conseqüência mais fácil de tal engano pode ser a recusa em conceder um empréstimo. Além disso, os funcionários do banco podem fazer uma declaração às autoridades investigadoras sobre o fato de fraude, uma vez que a falsificação de documentos é uma ofensa criminal.
É impossível descobrir por que uma hipoteca foi recusada no Sberbank. A lei não prevê a obrigação de uma instituição financeira de explicar os motivos para uma decisão negativa relativa à emissão de um empréstimo à habitação.
Retrato de um mutuário Sberbank ideal
Um pedido de hipoteca pode nem começar a ser considerado se a pessoa que o apresentou não atender a certos parâmetros. De acordo com esses sinais indiretos, o banco corta potenciais inadimplentes. Embora, de fato, em alguns casos, esse abandono possa ser errôneo. O Sberbank está pronto para considerar a possibilidade de emitir uma hipoteca em relação àqueles indivíduos que:
- mínimo de antiguidade contínua no último local de trabalho - seis meses;
- idade de 21 anos a 75 anos;
- experiência mínima de trabalho acumulada de 1 ano nos últimos cinco anos.
O Sberbank considerará os pedidos aceitos de tais clientes sem falhar.No entanto, isso não indica que eles serão aprovados. Após essa etapa, o banco considerará muitos outros parâmetros, com base nos quais tomará a decisão final.
Negou uma hipoteca no Sberbank: o que fazer?
Apesar da necessidade urgente de um empréstimo, uma instituição financeira, guiada pelo seu regulamento interno, pode recusar-se a concluir um acordo e emitir um empréstimo. O que fazer nesta situação e o que fazer se uma hipoteca for recusada no Sberbank? A melhor coisa que você pode fazer é continuar a se comportar de maneira correta e adequada. Não insista em exigir uma explicação dos motivos do gerente de empréstimo. Ele não é obrigado a fazer isso. Somente por iniciativa pessoal ele pode indicar brevemente qual é o problema e o que precisa ser ajustado para obter uma solução positiva.
Deve ser lembrado que a recusa de uma hipoteca não pode ser final. Você sempre pode refinar os pontos fracos e enviar novamente uma solicitação. A situação será grandemente simplificada se a causa da recusa for conhecida. Então, a direção na qual trabalhar é imediatamente delineada.
Se a rejeição foi recebida devido à baixa demanda pela propriedade selecionada no mercado, então vale a pena encontrar um ativo líquido. Em outros casos de falha, uma certa gama de trabalho terá que ser feita.
Restaurando reputação de crédito
Mesmo no caso de pagamento de empréstimos previamente tomados de boa fé, ninguém está a salvo de dívidas residuais pendentes no balanço patrimonial. Eles podem surgir tanto devido a erros no sistema técnico quanto devido a cálculos incorretos dos funcionários do banco. Se por este motivo o Sberbank foi recusado uma hipoteca - o que devo fazer? É melhor identificar a presença de tais pontos antes de aplicar. Mas não há nada que impeça que isso aconteça novamente. Para fazer isso, você terá que fazer solicitações repetidas para instituições de crédito que anteriormente emitiram empréstimos para o mutuário.
Se um não pagamento parcial de um empréstimo for revelado, ele deverá ser reembolsado para restaurar a reputação de seu histórico de crédito.
Fortaleça seu próprio bem-estar financeiro
O segundo conselho eficaz sobre o que fazer se o Sberbank recusou uma hipoteca é melhorar a situação financeira do mutuário. Isso pode ser conseguido de várias maneiras. O mais simples deles é encontrar ganhos mais lucrativos.
Você também pode tentar atrair garantes solventes ou aumentar o tamanho da entrada, porque, nesse caso, os pagamentos mensais subseqüentes serão cobrados a menos e a renda disponível poderá ser suficiente para cobri-los.
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Sberbank se recusou a reestruturar hipotecas - o que fazer? É importante lembrar que este não é o único credor possível. Vale a pena considerar vários programas de empréstimos possíveis. Outros bancos podem ter exigências mais leais.
No entanto, esse tratamento deve ser feito com cuidado, porque essas ações podem causar outra falha. Os analistas bancários que verificam o cliente, se forem detectadas atividades excessivas, avaliam esse fato negativamente. É recomendável que você não envie mais de 5 solicitações de empréstimo.
Conclusão
A recusa em conceder uma hipoteca no Sberbank não é uma sentença. Na maioria dos casos, isso é apenas uma desculpa para finalizar documentos enviados contendo erros e imprecisões. Vale a pena prestar atenção para preenchê-los. Nesse caso, se você tiver ganhos bons e estáveis, a probabilidade de estar na lista de refuseniks é mínima.
