Empréstimos para qualquer finalidade são uma maneira rápida de resolver problemas financeiros. Mas um empréstimo exige cumprimento rigoroso de obrigações financeiras. As conseqüências do não pagamento de um empréstimo para um mutuário ameaçam não apenas a deterioração do histórico de crédito, mas também a possibilidade de perder o bem-estar financeiro.
O que é uma violação do contrato de empréstimo?
Ao emitir um empréstimo, o mutuário recebe uma cópia do contrato de empréstimo. Uma das principais condições é o pagamento pontual de parcelas mensais de acordo com o cronograma de pagamento.
O mutuário não tem o direito de escolher independentemente o valor do pagamento, exceto quando a condição for especificada no contrato. Em caso de não pagamento do empréstimo, as conseqüências não demorariam a chegar.
Não é permitido fazer pagamentos inferiores ao mínimo mensal estabelecido pela programação. O pagamento de parcelas após a data de pagamento também é uma violação do contrato de empréstimo, uma vez que o cliente não cumpriu a obrigação no prazo.
Com que rapidez o banco sabe sobre o atraso?
As consequências do não pagamento de um empréstimo surgem imediatamente após o atraso. A exceção é quando a data de pagamento cai em um dia de folga. Em 90% dos casos, os bancos notificam o devedor do pagamento atrasado no dia seguinte ao depósito dos fundos. Ignorar uma notificação por SMS ou uma chamada de um funcionário de uma instituição de crédito afeta negativamente as conseqüências do não pagamento de um empréstimo a um banco.
O que fazer se a data de pagamento cair em um dia de folga?
Em grandes instituições financeiras, como Sberbank, VTB, Banco Agrícola Russo, Banco Industrial de Moscou, os dias de segunda a sexta-feira são considerados como pagamento.
Se no período atual o mutuário tiver uma data de pagamento no sábado ou domingo, ele tem o direito de efetuar o pagamento no próximo dia útil - na segunda-feira.
Se financeiramente disponível, é recomendável que você faça pagamentos para a conta de empréstimo antes da data de vencimento. Isso excluirá casos de mau funcionamento técnico, devido a que o dinheiro pode ser creditado na conta com um atraso de até 48 horas.
Como o banco pune os inadimplentes
Atrasos regulares, fazendo um montante inferior ao indicado no contrato, implicam sérias consequências do não pagamento do empréstimo. Eles incluem: a imposição de multas por parte do banco, a incapacidade de tomar um empréstimo no futuro devido ao histórico de crédito ruim, comunicação com colecionadores, litígios.
Penalidades financeiras como forma de lembrar sobre atrasos de pagamento
Se o banco regularmente perde lucro sobre os juros de usar o empréstimo a tempo, o pagador recebe uma notificação de juros e multas. Eles não estão incluídos no valor do pagamento obrigatório: após o pagamento após o atraso em nove de dez bancos, o cliente é obrigado a pagar multas (principalmente) pelo pagamento faltado. O pagamento mensal é amortizado somente após o pagamento das penalidades.
Deterioração do crédito
As relações entre o cliente e o banco no campo de empréstimos são registradas na base de informações do BKI - Credit History Bureau. Pagadores que regularmente e pontualmente fazem pagamentos sob um contrato de empréstimo têm uma classificação alta e podem obter um empréstimo em termos favoráveis.
Para os mutuários que permitem a inadimplência, as conseqüências do não pagamento do empréstimo são criadas na forma de uma diminuição nas pontuações e na reputação do BKI. Em 87% dos casos, os bancos se recusam a conceder empréstimos a clientes com histórico de crédito ruim.
Vendendo um empréstimo para outra instituição financeira
Quando a dívida surge regularmente e o mutuário não é capaz de pagar pelo empréstimo, os bancos recorrem às agências de cobrança. Os credores vendem obrigações não liquidadas aos coletores que se especializam em forçar rapidamente os devedores a pagar as obrigações. As agências de cobrança aplicam exigências de pagamento mais rigorosas e informam regularmente os devedores da necessidade de depositar fundos.
Contencioso - medidas extremas para inadimplentes persistentes
Após três ou mais meses de atraso, o banco tem o direito de encaminhar o caso do devedor para o Judiciário. O tribunal, tendo considerado as circunstâncias de evasão dos termos do contrato, toma uma decisão sobre a imposição de punição. Em 98% dos casos, o caso é encaminhado aos oficiais de justiça no local de registro do cliente, que apreende as contas bancárias e / ou a propriedade do mutuário.
As conseqüências do não pagamento do empréstimo na presença de penalidades pelo FSSP podem acarretar a perda de propriedade e dedução regular de juros de salários, pensões ou outras formas de pagamento do contribuinte antes de pagar a dívida ao banco.
Eles podem forçar parentes a reembolsar o empréstimo para o não-pagador?
Quando um dos membros da família tem um padrão de inadimplência de longo prazo, as conseqüências para os parentes não podem ser menos graves. Parentes e amigos são obrigados a compensar os prejuízos financeiros ao banco no caso de serem garantes do contrato.
A garantia é um pré-requisito de um contrato de empréstimo garantido. Contrariamente à opinião de alguns mutuários, a garantia é, na verdade, uma garantia do cumprimento das obrigações financeiras em caso de insolvência do principal devedor.
A base para atrair um fiador como pagador sob um contrato de empréstimo é a morte de um cliente, deficiência e outras circunstâncias que privem completa ou parcialmente o mutuário da oportunidade de fazer pagamentos regulares.
O que ameaça o não pagamento de um empréstimo ao fiador?
A garantia, assim como o tomador direto, assume total responsabilidade financeira pelo pagamento da dívida. A recusa de depositar fundos é considerada pelo banco como uma violação do contrato de empréstimo. As mesmas penalidades do mutuário podem ser aplicadas ao fiador.
Em quais casos os parentes estão isentos do pagamento de um empréstimo?
Sem um contrato de garantia, o banco não tem o direito de apresentar reivindicações financeiras aos membros da família do devedor. A exceção é a morte de um mutuário que não tenha um contrato de seguro.
A presença de seguro válido sob o contrato anulará as possíveis consequências do não pagamento do empréstimo. O Sberbank, por exemplo, oferece aos tomadores de empréstimos para proteger um empréstimo não apenas da morte do titular e de sua insolvência, mas também da perda involuntária de trabalho (no caso de redução ou liquidação do empreendimento).
Se o mutuário não começou a elaborar ou prorrogar o contrato de seguro, em conformidade com o artigo 1175 do Código Civil da Federação Russa, em caso de morte, seus parentes herdarão as obrigações de empréstimo na proporção de sua parte.
Sem dinheiro para pagar um empréstimo: como legalmente reduzir os pagamentos
Se, devido a circunstâncias, o pagador não pode cumprir as obrigações decorrentes do contrato de empréstimo, a fim de evitar consequências negativas, ele deve notificar o banco da situação financeira atual. Os credores, agindo no interesse do cliente, podem reduzir o tamanho do pagamento após a conclusão do acordo de reestruturação.
Reestruturação é uma mudança nos termos de um contrato de empréstimo em favor do mutuário. Em 90% dos casos, os bancos reduzem o valor dos pagamentos mensais aumentando o prazo do empréstimo. A desvantagem desta opção é o impacto negativo na solvência do cliente: os mutuários com um empréstimo reestruturado são considerados não confiáveis, o que implica uma possível recusa do banco em obter um empréstimo subsequentemente.
Algumas instituições financeiras fornecem clientes regulares que não permitem a inadimplência, "feriados de crédito".Este é o período durante o qual o mutuário está completamente isento da necessidade de reembolsar o empréstimo. Após as "férias", as obrigações do devedor são renovadas integralmente. A desvantagem dos pagamentos diferidos é a necessidade de pagar um empréstimo de acordo com o novo cronograma de pagamento, que inclui o valor da dívida durante os "feriados". É dividido nos períodos remanescentes, como resultado do qual o mutuário deve pagar mais após o atraso.
Existe uma responsabilidade criminal por empréstimos atrasados?
O apelo ao judiciário é uma medida extrema de punição por infratores maliciosos. Mas há uma categoria de indivíduos que intencionalmente fogem dos compromissos de pagar um empréstimo. Quais são as consequências do não pagamento do empréstimo concedido a eles:
- multas de até 200.000 rublos;
- trabalho forçado por até dois anos;
- prender até 6 meses;
- prisão por até dois anos.
Tais medidas duras são aplicadas em caso de um fato comprovado de fraude pelo mutuário ao solicitar um empréstimo. Responsabilidade criminal também surge no caso de uma recusa deliberada de depositar fundos sob um contrato de empréstimo com um montante de dívida superior a 250.000 rublos.
Em 97% dos casos, para clientes regulares que repentinamente pararam de pagar um empréstimo, os bancos oferecem uma solução alternativa para o problema. Se o mutuário categoricamente se recusa a cumprir os requisitos do credor, a agência de cobrança de dívidas primeiro lida com ele e, em seguida, as autoridades judiciais.
É possível restaurar o histórico de crédito após longos atrasos?
Mutuários que perdem um depósito em um cronograma de pagamento pioram seu histórico de crédito. Mas até mesmo esses clientes têm a chance de restaurar sua classificação e tomar um empréstimo a uma taxa de juros baixa.
Em 9 de 10 casos, os clientes com empréstimos vencidos não recebem um empréstimo, citando um histórico de crédito ruim. Os microcréditos (MFIs) são mais leais aos tomadores de empréstimos. Alguns deles oferecem programas especiais de empréstimo para aqueles que se atrasaram.
Empréstimos para melhorar o histórico de crédito são emitidos em pequenas quantidades: de mil a 10 mil rublos. Seu principal objetivo é aumentar a classificação do pagador no departamento de crédito.
Mesmo os clientes sem ganhos confirmados oficialmente podem obter um empréstimo. O percentual de aprovação para esses empréstimos é superior a 97%. Depois de reembolsar de 2 a 3 microcréditos sem demora, o histórico de crédito do cliente melhora e ele pode contar com um empréstimo no banco.
