Alguns acreditam que o crédito é escravidão por muitos, muitos anos, então eles tentam evitar empréstimos por qualquer meio disponível. Outros acreditam que é melhor pegar dinheiro do banco para algo que você precisa agora do que economizar por muito tempo. É difícil dizer qual deles está certo - em todos os lugares existem prós e contras. Mas mesmo com os credores mais responsáveis existe um incômodo como o atraso do empréstimo. Sberbank, Alfa Bank, VTB - nenhuma instituição financeira é segurada contra pagamentos atrasados por seus clientes. O que fazer quando o prazo já está acabando e não há como pagar? E o que é isso?
Longo prazo
Para começar, o que pode resultar em atraso no pagamento de parcelas de empréstimos a longo prazo. Independentemente de qual banco emitido - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank ou Sberbank - um empréstimo em dinheiro ou um cheque especial com cartão de crédito, você terá que pagar por atrasos.
No caso de não pagamentos sistemáticos, o banco tem o direito integral de requerer ao tribunal, por decisão de que o valor da dívida será recuperado do não pagador. Além disso, mesmo que o mutuário, que tinha a inadimplência, após algum tempo ainda assim os pagou, seu histórico de crédito será prejudicado, e será muito mais difícil para ele conseguir um novo empréstimo.
Em termos gerais
Condicionalmente, as penalidades por atraso no pagamento de empréstimos são divididas em dois tipos: multa (que é acumulada a cada dia de atraso e equivale a um determinado valor da prestação do empréstimo) e uma multa (geralmente é atribuída após um certo período de atraso). O paradoxo é que os bancos têm o direito de determinar independentemente a quantidade de punição que implicará empréstimo em atraso. Sberbank, que é uma das principais instituições financeiras da Rússia, não é exceção: tem seus próprios métodos de trabalho com inadimplentes.
Como descobrir sobre dívidas
O Sberbank fornece empréstimos a pessoas com facilidade, enquanto exige um número mínimo de documentos. As quantias, claro, dependem da solvência de um devedor em particular. O banco pode emitir fundos em duas formas: em dinheiro - é quando o dinheiro é distribuído e não em dinheiro quando o cliente recebe um cartão de plástico no qual existe uma certa quantia.
Vale a pena notar que uma das formas relativamente novas de crédito é o cheque especial - a capacidade de continuar a usar um cartão de plástico mesmo depois de ficar sem dinheiro: a conta simplesmente vai para menos, que então o portador precisará pagar (se ele não ganhar esse dinheiro) ele próprio será debitado de qualquer transferência subseqüente de fundos para o cartão). Para descobrir se ainda há um atraso em um empréstimo tomado em dinheiro, basta simplesmente verificar o saldo do cartão em qualquer caixa eletrônico. Se o banco (o mesmo Sberbank) emitiu um empréstimo em dinheiro para você, então você pode usar a conta do usuário no site da instituição financeira - haverá todas as informações disponíveis. Além disso, é possível entrar em contato com os consultores por telefone, no entanto, para isso, você deverá informar o número do contrato de empréstimo.
Tipos de punição
Claro, existem razões completamente diferentes para o atraso do empréstimo no Sberbank. As conseqüências disso, como já mencionado, podem ser de longo prazo (elas já foram mencionadas) e de curto prazo. Nós vamos falar sobre o último agora.
Os bancos aplicam vários tipos de sanções aos não pagadores:
- uma multa em quantia fixa;
- penalidade - uma determinada porcentagem do montante do empréstimo que é acumulado para cada dia de atraso;
- bem gradualmente aumentando;
- penalidade - uma determinada percentagem do montante restante do empréstimo.
Seria pelo menos irracional usar apenas um tipo de punição, razão pela qual os bancos os combinam, por exemplo, além das penalidades, que são cobradas para cada novo dia de não pagamento, a penalidade que o mutuário será obrigado a pagar se ele tiver 1 mês de atraso. empréstimo. O Sberbank, por exemplo, costuma usar essa abordagem em relação aos seus devedores.
Como resolver o problema?
Ao mesmo tempo, dado o recente aumento no número de empréstimos não pagos, os bancos estão atendendo aqueles que honestamente admitem sua insolvência, propondo uma revisão de certas condições de empréstimo. Naturalmente, esses problemas são resolvidos individualmente.
Sberbank não se esquiva de tal prática. "Empréstimos em atraso - para onde ligar?" - esta questão, por vezes, surge antes mesmo do fato real da dívida aparece. Geralmente, aqueles que perguntam tentam encontrar respostas na Internet, em vez de contatar o próprio banco e explicar a situação, tentam encontrar uma solução real para o problema. No caso em que o reembolso do empréstimo não é possível devido às circunstâncias, é melhor informar o banco com antecedência - talvez isso ajude a evitar sanções da instituição financeira.
Sanções
Qual é o percentual de atraso no empréstimo do Sberbank? Depende do tipo de empréstimo que o mutuário tomou, então não há como responder inequivocamente a essa pergunta.
Se estamos falando de um empréstimo ordinário, a penalidade diária será de 0,5% do valor que o mutuário deveria ter pago. Quanto aos empréstimos de curto prazo ou expressos, aqui os juros são muito mais altos - de 6 a 9 por dia de inadimplência. Depois de algum tempo, uma multa no valor de 300 a 500 rublos será adicionada ao montante total da dívida (que agora consiste no montante do pagamento obrigatório e juros acumulados).
Recidivistas
No caso em que o mutuário não pagar suas dívidas dentro de um mês, o Sberbank pode exigir o reembolso antecipado do empréstimo, e na sua totalidade, caso em que ninguém se importará com as circunstâncias do não pagador. Se isso não funcionar, depois de três meses sem pagamento, o banco tem todo o direito de recorrer aos cobradores ou de processar os fundos, devido aos quais a dívida será liquidada.
Reestruturação e luta pelos seus direitos
Suponha que um cliente tenha um atraso em um empréstimo no Sberbank. O que fazer Primeiro de tudo, não entre em pânico. Caso os pagamentos atrasem por um bom motivo, mesmo que o banco não tenha sido avisado com antecedência, você pode entrar em contato com o departamento de atendimento ao cliente e fornecer todos os documentos necessários para confirmar que o pagamento não foi feito devido a circunstâncias fora do seu controle . Nesses casos, na maioria das vezes, os bancos permitem que você deposite dinheiro mais tarde, e às vezes eles se reestruturam - eles recalculam os juros do empréstimo, fazendo com que os pagamentos subam mesmo para aqueles que se encontram em situações difíceis. Por exemplo, um banco pode se oferecer para pagar apenas o valor principal da dívida e devolver os juros calculados sobre o empréstimo quando a situação financeira do devedor melhorar.
Se o dinheiro parece ter sido depositado, mas por algum motivo não chegou à conta, podemos falar sobre um erro bancário. É por isso que é necessário manter todos os cheques do terminal ou cheques bancários confirmando o fato do pagamento. Se o “não pagador” puder provar que os fundos foram depositados e o erro bancário foi o culpado, todas as reclamações serão removidas e o histórico de crédito, que o fato de pagamento intempestivo de dinheiro pode arruinar, é corrigido.
Um dia de atraso
Qualquer banco impõe sanções aos não pagadores, a fim de se proteger, tanto quanto possível, da perda de fundos emitida como empréstimo. O Sberbank não é exceção. Um atraso de empréstimo (1 dia parece ser um período insignificante, mas ainda será possível estragar os nervos), neste caso, também pode resultar em algumas dificuldades para o mutuário.
No caso em que o não pagamento ocorreu realmente devido à culpa do pagador, o banco irá simplesmente cobrar uma multa, cujo montante por um período tão curto é improvável que seja significativo. Mas às vezes acontece que o dinheiro foi depositado, mas por algum motivo o atraso já foi corrigido. Qual é a razão disso?
Nos empréstimos, existe um “erro técnico”: os fundos que foram depositados não foram creditados na conta imediatamente, mas depois de algum tempo. Normalmente, o intervalo entre o depósito e o crédito não é superior a um dia, mas devido a interrupções na operação de redes bancárias, pode aumentar. Se o cliente puder provar que pagou o empréstimo em tempo hábil, mas os fundos não foram creditados na conta devido a circunstâncias além de seu controle, o atraso será cancelado.
Falha de Reestruturação
Suponha que um pagador tenha um atraso em um empréstimo. O Sberbank permitiu a reestruturação e reduziu o montante dos pagamentos obrigatórios. Mas agora chega o final do período em que era possível pagar menos, mas a situação financeira não melhorou e simplesmente não é possível fazer contribuições na íntegra. O que fazer nesses casos?
Formalmente, o banco não pode limitar o número de reestruturações, ou seja, é possível estender um empréstimo, é claro, com a aprovação de uma instituição financeira, por um tempo infinitamente longo. Outra questão - o banco concordará com isso?
Vale ressaltar que o direito de mudar as condições de pagamento é reservado para pessoas sem uma fonte primária de renda (aqueles que perderam seus empregos), aqueles que sofrem de uma doença que requer investimentos financeiros sérios para tratamento, bem como pessoas em cujas famílias a criança nasceu ou mulheres ainda esperando seu nascimento. Todas essas circunstâncias são consideradas suficientes para recalcular os pagamentos exigidos.
Mais sobre Reestruturação
Como já mencionado, o Sberbank concede empréstimos a indivíduos, sob certas condições, sem quaisquer problemas. Não há muito tempo, foi criada uma divisão especial do banco, que trata precisamente dos pagamentos para os quais há dificuldades com pagamentos obrigatórios, os chamados empréstimos problemáticos. A este respeito, a reestruturação tornou-se um procedimento mais simples. O banco ainda oferece várias opções:
- Extensão dos reembolsos de empréstimos. Por exemplo, para empréstimos hipotecários, o prazo pode ser aumentado até 35 anos e para empréstimos ao consumidor - até sete. É lógico que, se a quantia for esticada por um período maior, a quantia de pagamentos mensais será menor. Sem problemas, tal “concessão” será aplicada àqueles que contribuíram com a maior parte do prazo do empréstimo inicial em tempo hábil, e então, devido às circunstâncias, não poderiam continuar a fazê-lo.
- Férias de crédito. Geralmente eles são fornecidos às famílias nas quais os filhos nasceram, e os fundos que deveriam ter sido usados para pagar o empréstimo serão usados para outros fins.
- Horário de pagamento individual. Tais modificações de empréstimos são freqüentemente oferecidas àqueles que não têm renda estável, por exemplo, trabalhadores sazonais, que em um mês podem ganhar uma quantia muitas vezes maior do que a prestação e, no outro, não podem acumular um quarto do pagamento obrigatório. Os bancos aconselham avisar antecipadamente sobre tal "rentabilidade" instável, caso em que salvam o pagador de multas e penalidades que serão calculadas para atrasos, e também permitem que você efetue pagamentos não integralmente, no entanto, para isso o cliente terá que pagar a dívida que irá acumular. durante sua insolvência temporária, por um pagamento.
Esses métodos de reestruturação podem ser combinados, mas, é claro, isso só é possível se o cliente, mesmo na ausência de fundos para pagar o empréstimo, continuar sendo um pagador de boa-fé e não começar a se esconder do banco.
Conclusão
O cliente de qualquer instituição financeira pode sofrer um atraso no empréstimo. O Sberbank, como outros bancos, tem neste caso uma série de penalidades que irão punir o não pagador, mas ao mesmo tempo tem uma série de ferramentas que, se houver uma boa razão para atrasos nos pagamentos, ajudarão a aliviar a carga de crédito. A principal coisa nas relações com o banco é a honestidade. É ela que, mesmo nas circunstâncias mais difíceis, possibilitará contar com uma mudança nas condições de empréstimo que farão contribuições acessíveis. Em qualquer caso, você terá que pagar suas dívidas, por isso é melhor fazê-lo em tempo hábil, e não quando os colecionadores batem na porta.