O pleno funcionamento da empresa média é possível se ela tiver fontes adicionais e permanentes de financiamento. Uma empresa pode usar seus próprios recursos e levantar recursos financeiros de organizações de crédito. Por exemplo, o chefe de uma empresa ou empresário pode solicitar ao banco a finalidade de obter um empréstimo ao consumidor ou um empréstimo comercial.
A taxa de juros é determinada por cada cliente individualmente. Ao mesmo tempo, a escolha da melhor opção pode ser difícil devido a diferenças nos indicadores em diferentes bancos. Por esse motivo, a taxa de juros média ponderada dos empréstimos é utilizada. O método de definição do termo e as fórmulas para seu cálculo são padronizados e aplicados em todos os bancos.
Definição do termo
As taxas de juros médias ponderadas dos empréstimos concedidos são formadas dependendo do nível de seu uso. O indicador de uma empresa financeira é definido como o valor total de empréstimos emitidos e recebidos anteriormente. Simplificando, este termo significa o preço médio de uma carteira de empréstimos. O indicador é considerado dentro da empresa para analisar a eficácia de suas atividades.
No âmbito do sistema bancário geral, o termo refere-se ao valor total de todos os empréstimos em todos os bancos do país. O sucesso e a eficácia do sistema bancário são determinados com base em um indicador desse nível. A taxa de juros média ponderada também pode ser usada como um critério para avaliar a dinâmica da promoção da política de crédito.
Tipos de empréstimos para determinar o indicador
A taxa de juros média ponderada do Banco Central da Federação Russa sobre empréstimos é calculada de forma obrigatória, devido à necessidade de analisar as atividades da empresa. Os cálculos necessários não podem ser realizados usando indicadores simples que caracterizam o processo de empréstimo. Por essa razão, os especialistas levam em consideração as diversas categorias de empréstimos emitidos pelos bancos quando fazem acordos.
Em particular, as seguintes opções de empréstimo são aplicadas:
- Com um longo período de prestação
- Investimento
- Fornecido por um curto período de tempo.
- Fundos emitidos pelo banco sob a forma de ativos circulantes.
Vale a pena notar que a taxa de juros média ponderada do Banco Central da Federação Russa é calculada para indivíduos e empresas. Ambos os indicadores estão no domínio público: por exemplo, no ano passado o indicador foi de 15% ao ano.
O que está incluído nos ativos dos bancos?
Para avaliar a liquidez de uma instituição de crédito, você precisa saber o que está incluído em seus ativos. Ativos bancários significam recursos pertencentes à organização. A empresa pode dispor deles a seu exclusivo critério.
Ativos bancários incluem:
- Recursos próprios.
- Saldos de caixa em contas correntes de propriedade de pessoas jurídicas e físicas.
- Contas de depósito pertencentes a organizações.
- Contribuições Privadas
- Produtos de empréstimos interbancários e similares.
Um banco excessivamente líquido, que está desequilibrado, começa a perder seu lucro existente, já que os fundos livres podem ser colocados em circulação e você pode começar a receber uma porcentagem de lucro deles, mas pelo período em que o dinheiro estava na conta, eles eram uma carga inútil. trabalhado.
Por que calcular o custo médio dos empréstimos?
Organizações financeiras comerciais na Rússia regulam sua própria liquidez atraindo recursos de terceiros ou alocando o excedente de seus fundos disponíveis fora do banco. Os recursos dos bancos comerciais são:
- Capital inicial
- Acordos de depósito de empresas.
- Saldos de caixa em liquidação ou contas bancárias atuais de propriedade de pessoas jurídicas e / ou pessoas físicas.
- Depósitos bancários da população.
- Outros empréstimos, incluindo interbancários.
Uma instituição financeira comercial excessivamente líquida pode emitir empréstimos interbancários para outras estruturas com menor liquidez. Com a falta de liquidez, pelo contrário, os bancos comerciais recorrem a empréstimos interbancários para atrair recursos.
A média ponderada das taxas de juros dos empréstimos interbancários depende diretamente do saldo da demanda e da oferta de financiamento no mercado. Ao mesmo tempo, as operações de empréstimos interbancários afetam o custo dos empréstimos para pessoas físicas e a eficiência das instituições financeiras.
Por esta razão, o volume de operações de crédito no mercado de crédito é regularmente monitorado e regulado pelo Banco Central da Federação Russa. Ele ajusta cuidadosamente as taxas de juros dos empréstimos.
Uma reação oportuna e adequada do Banco Central da Rússia às mudanças de liquidez no sistema bancário estadual e ao custo dos recursos nacionais só é possível com o cálculo regular e correto dos indicadores de taxa média de juros que afetam as organizações de crédito interbancário.
Fórmulas de Cálculo
A taxa de juros média ponderada para empréstimos a pessoas físicas e empresas é calculada usando uma fórmula especial. A definição do valor médio padrão difere do esquema para calcular a taxa de juros: o montante do empréstimo desempenha um papel significativo na mesma. A fórmula para o cálculo é a seguinte:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K, onde:
- ATP é a taxa de juros média ponderada.
- K - saldo da conta de crédito.
- P - taxa de crédito.
Exemplo de cálculo
Um exemplo prático permite que você entenda a ordem correta dos cálculos. Você pode pegar três empréstimos com parâmetros diferentes:
- O primeiro empréstimo no valor de 15 milhões de rublos em 10%.
- O segundo - no montante de 10 milhões de rublos, 8%, com a condição de que 8 milhões já foram devolvidos.
- O terceiro - no montante de 2 milhões de rublos em 15% com um saldo de empréstimo de 1,5 milhões.
Os cálculos realizados usando a fórmula acima permitem-nos dizer que a taxa de juros média ponderada é de cerca de 10%. As taxas de juros para empréstimos em moeda estrangeira são determinadas de forma semelhante, mas ao calculá-las, a principal taxa do Banco Central da Federação Russa é levada em conta.
Menor juros médios sobre empréstimos
O uso mais eficiente dos fundos emprestados é possível com uma taxa de juros média ponderada mínima. Para mantê-lo baixo, você deve seguir várias regras:
- Fazendo empréstimos à taxa de juros mínima.
- Priorizar empréstimos com juros altos.
- Refinanciar ou reestruturar o empréstimo sujeito a um aumento nas taxas de juros durante o prazo do empréstimo.
- O cronograma de pagamento da dívida é projetado de tal forma que apenas os empréstimos com juros baixos permanecem abertos até o final do prazo.
No âmbito de uma empresa, as taxas de juro médias ponderadas dos empréstimos devem estar sob estrito controlo. Tal estratégia torna possível alocar apropriadamente recursos da empresa e manter a eficácia de suas atividades.
Uma regra semelhante aplica-se ao montante de recursos de crédito no país, uma vez que a eficácia do sistema financeiro do estado depende diretamente da taxa média. O Banco Central é responsável por rastrear e ajustar as taxas.
Resumo
O procedimento para calcular a média ponderada é bastante simples.Para fazer isso, é aconselhável conhecer os critérios básicos para produtos de empréstimo e usar uma fórmula especial.
