Comprar um apartamento em uma hipoteca é uma questão urgente para muitos russos. Os bancos que operam no mercado de empréstimos à habitação na Federação da Rússia ainda não podem oferecer aos cidadãos do nosso país condições comparáveis às da Europa (4-5% ao ano, sem adiantamento, etc.).
No entanto, como dizem os especialistas, ainda se observa um certo nível de concorrência no mercado hipotecário russo. Há muitas ofertas dos bancos. Existem também vários programas estaduais que aliviam o ônus das hipotecas para certas categorias de cidadãos. Em que o jarro é melhor tomar uma hipoteca? Como escolher um empréstimo à habitação rentável? Como otimizar os pagamentos de empréstimos?
Hipoteca do Sberbank
O que será oferecido a uma pessoa que tenha decidido solicitar um empréstimo hipotecário, bancos? Considere as opções das maiores instituições financeiras e de crédito.
Vários programas especializados de hipotecas são oferecidos pelo Sberbank. Entre os mais notáveis é o empréstimo da Família Jovem. A principal coisa que distingue este programa de ofertas bancárias semelhantes é o pagamento reduzido. O mercado padrão é um indicador de 15-20%. Segundo a "Família Jovem" - de 10%. Entre outros componentes atraentes do programa, os especialistas veem uma taxa de juros de 11,5%. O prazo máximo do empréstimo (30 anos) também pode ser atribuído às vantagens dessa oferta bancária.
Se o mutuário do Conselho de Segurança da Federação Russa não atende aos critérios do programa Jovem Família, mas está pensando em onde conseguir uma hipoteca mais barata, então faz sentido prestar atenção a outra proposta: um "desconto" na forma de uma redução de 0,5% da taxa de juros em relação aos programas de empréstimos padrão ( ligação específica depende da região). Outra opção oferecida pelo Sberbank é a opção 13-13-30.
De acordo com ele, o mutuário pode solicitar um empréstimo de 13% pagando uma contribuição inicial de 13% também. Neste caso, o prazo do empréstimo, bem como no caso da “Família Jovem”, é de até 30 anos. Além disso, em algumas regiões, a regra se aplica: se o montante do empréstimo é maior do que uma certa quantia (por exemplo, 2 milhões 100 mil rublos), então o mutuário é garantido uma taxa de juros reduzida (geralmente o mesmo 0,5%).
Hipoteca de VTB24
As ofertas de hipoteca da VTB24 são vistas por especialistas como uma tentativa do banco de minimizar vários tipos de formalidades inerentes ao procedimento bastante complicado e demorado de coletar documentos para obter um empréstimo. Na verdade, um dos produtos oferecidos por essa instituição financeira reflete integralmente essa prioridade. A frase "Vitória sobre formalidades" é chamada.
Este produto certamente parecerá útil para os mutuários que decidirem sobre a questão de como obter uma hipoteca para um apartamento o mais rápido possível. Além do fato de que o banco minimizou o número de documentos que o cliente deve fornecer, termos de empréstimo bastante confortáveis também são oferecidos. Em particular, a taxa de juros é de 13,05% (isto é maior do que no Sberbank, mas ainda ligeiramente inferior à média do mercado), o prazo do empréstimo é de até 20 anos, o pagamento é de 20%. No âmbito do programa de habitação em construção, VTB24 está pronto para dar um empréstimo com condições ainda mais favoráveis - de 12,45% ao ano, pagamento inicial - de 10%. O prazo do empréstimo também é maior - até 30 anos.
Termos do Gazprombank
Excelente, segundo muitos especialistas, oferece o Gazprombank. No âmbito de alguns programas de hipotecas desta instituição financeira, o mutuário pode solicitar um empréstimo para um apartamento com 10% como adiantamento e, ao mesmo tempo, contar com uma taxa de 11,5%.O prazo do empréstimo é de até 30 anos. É provável que o mutuário, decidindo em qual banco é melhor tomar uma hipoteca, fique atento à proposta desta instituição financeira.
Privilégios siberianos
Produtos bancários de algumas organizações de crédito regionais são vistos como bastante lucrativos por financiadores especialistas. Em particular, de acordo com um dos programas do Banco Khanty-Mansiysk, o mutuário pode contar com uma hipoteca de 12% ao ano e um pagamento inicial de 10%. O Zapsibkombank oferece condições de juros semelhantes, mas o adiantamento dessa instituição financeira é maior - de 20%.
Ao mesmo tempo, os tomadores deste banco siberiano têm uma oportunidade única, o que é bastante raro no mercado. O fato é que nesta organização você pode tomar uma hipoteca sem pagamento. É verdade que o único entendimento é que o cliente pode não ter seus próprios fundos. Uma contribuição é necessária, mas pode ser emprestada à custa de outro empréstimo no Zapsibkombank. A principal coisa é que o mutuário deve ter uma quantidade suficiente de renda confirmada.
Como decidir em qual banco tomar uma hipoteca? Os especialistas recomendam abordar o assunto com um certo grau de pragmatismo: como opção, aplicam-se a várias instituições financeiras. E já sobre o fato das decisões tomadas por cada um deles para "estreitar" o círculo de busca adicional pelo programa de crédito ótimo.
Naturalmente, será útil em tempo real monitorar estoques e ofertas especiais de financiadores. É bem possível que exista uma opção interessante que lhe permita decidir qual banco é melhor tomar uma hipoteca sem pagamento.
"Família jovem": dos bancos ou do estado?
Muitos mutuários, ouvindo em algum lugar a frase "família jovem" (em relação ao tema das hipotecas), perguntam-se: é este programa estatal ou bancário? Resposta: ambos. Mas seu conteúdo específico pode variar muito dependendo da interpretação “departamental” ou bancária.
É difícil estabelecer a quem pertence a autoria do termo "família jovem" em relação aos programas habitacionais. Segundo alguns especialistas, foram os órgãos governamentais envolvidos no desenvolvimento de diversos programas de assistência a cidadãos cuja idade, em geral, corresponde aos “jovens” em números geralmente aceitos (18 a 35 anos), que colocam essa frase em circulação. aquisição de apartamentos em condições preferenciais. Há outra opinião sobre o assunto: que o termo em questão é uma invenção bancária típica, que reflete descontos e preferências no desenho de programas hipotecários fornecidos em relação a certas categorias de cidadãos.
Jovem - em todo lugar é a estrada
De uma forma ou de outra, hoje existem dois grupos de programas hipotecários "Família Jovem" - e do estado (ou do município - o governo local da cidade, região, etc.) e dos bancos. O mais interessante é que eles podem se cruzar uns com os outros.
Considere um exemplo. Em algumas regiões da Federação Russa há programas de apoio estatal "Família Jovem", em que jovens casais com filhos (ou famílias monoparentais) com idade inferior a 35-40 são fornecidos com subsídios para a compra de habitação. Como regra geral, seu tamanho é igual ao pagamento médio no mercado - 15% do preço do apartamento.
As agências do Sberbank podem operar nas mesmas regiões, oferecendo aos mutuários o programa Young Family - falamos sobre isso acima. Por sua vez, os cônjuges ou pais que tenham emitido um subsídio ao abrigo do programa de apoio com o mesmo nome do Estado podem participar livremente no mesmo. Não importa para o banco a partir de que fontes o pagamento é pago - seja os fundos pessoais do mutuário ou a ajuda do orçamento do Estado.
Suporte para jovens famílias de AHML
Uma alternativa para resolver a questão de qual banco é melhor tomar uma hipoteca pode ser um recurso para uma agência de empréstimo hipotecário, que também é AHML.Esta é uma estrutura estatal, cuja função imediata é ajudar os cidadãos a comprar apartamentos. No exemplo de algumas propostas deste departamento, podemos observar uma certa “versão híbrida” de programas que são muito próximos em propósito ao produto bancário “Família Jovem”.
Ou seja, por um lado, a AHML atua como uma instituição financeira de pleno direito, emitindo empréstimos para a compra de um apartamento e, por outro lado, através da interação com recursos orçamentários, confere às jovens famílias preferências comparáveis à quantidade de assistência prestada pelas instituições estatais. Muitos mutuários que deixaram depois de resolver a questão de qual banco é melhor tomar uma hipoteca, opiniões na Internet, acreditam que a opção "departamental" de empréstimos, de fato, em muitos aspectos é mais confortável do que o "banco".
Preferências do AHML
Considere um exemplo. Alguns ramos regionais do AHML oferecem programas de hipoteca chamados Standard. De acordo com eles, o mutuário pode confiar em condições comparáveis às bancárias (e às vezes um pouco mais lucrativas): 10-12% ao ano, 25-30 anos de pagamentos, 10-15% do pagamento.
No entanto, para famílias jovens, de acordo com os programas departamentais do AHML, descontos e preferências significativos podem ser fornecidos. Dependendo da região específica, isso pode ser:
- redução da taxa de juros dependendo do número de crianças (por via de regra, é 0,25-0,5% por a criança);
- um desconto na compra de habitação num novo edifício (cerca de 1-2% ao ano);
- condições preferenciais de amortização de empréstimos (carência de 6 a 12 meses, etc.).
Onde é mais lucrativo obter uma hipoteca - em um banco ou na AHML, se o mutuário não tiver motivos para solicitar benefícios sob o tipo de programas da Família Jovem? Tudo depende das políticas das filiais regionais - departamentos e organizações comerciais de crédito e financeiras. Também faz sentido prestar atenção ao conselho de especialistas que já mencionamos acima: enviar vários pedidos para diferentes bancos, para o escritório regional da AHML, e depois estudar as respostas dadas por ambos. Depois - para trabalhar com propostas específicas, que irão refletir os números finais sobre juros, condições de pagamento, o tamanho do pagamento e outros aspectos do empréstimo. Conhecendo as condições reais de empréstimo (e não declaradas nos folhetos publicitários), é muito mais fácil decidir qual banco é melhor tomar uma hipoteca para uma família jovem.
Programas Hipotecários e Capital de Maternidade
Como dissemos acima, não importa para os bancos de que fontes o mutuário paga o empréstimo (ou fornece um pagamento inicial). Um desses recursos pode ser a quantia garantida pelo Estado no âmbito do "capital materno". As mulheres que têm um segundo, terceiro filho e mais filhos têm o direito de recebê-lo. O tamanho do pagamento, a partir de 2014, é de cerca de 429 mil rublos.
Onde investir o capital de maternidade?
O capital materno em relação aos programas hipotecários pode ser gasto:
- para pagamento;
- para reembolso antecipado parcial de um empréstimo;
- para um acordo completo com o banco (encerramento do empréstimo);
Os principais tipos de transações imobiliárias em que o capital de maternidade pode ser usado:
- compra de uma casa ou apartamento no mercado secundário;
- construção de moradias com um apelo à organização contratante;
- construir uma casa sem a ajuda de empresas terceirizadas;
- construção compartilhada.
Assim, o legislador russo praticamente não estabelece restrições de latitude uso de capital de maternidade em relação à melhoria das condições de vida das famílias nas quais as crianças nascem. Não há problemas em como fazer uma hipoteca para um apartamento e usar esse tipo generalizado de apoio estatal.
Vale a pena notar que o fato da existência deste tipo de subsídio, como regra, não afeta as condições iniciais de empréstimos. O Matcapital é apenas uma soma de dinheiro e não algum tipo de preferência.Ao mesmo tempo, os especialistas dão conselhos sobre qual banco é melhor tomar uma hipoteca com capital de maternidade (as análises de muitos tomadores publicados na Internet confirmam isso): descubra quanto a porcentagem de um ano diminuirá quando um subsídio for feito para uma conta de crédito e se diminuirá em geral. Depois disso, ficará claro quais instituições financeiras são mais fiéis aos tomadores usando o matcapital.
