No final do ano anterior, em 2014, a crise chegou ao país. A este respeito, mudanças consideráveis ocorreram. Eles também tocaram a esfera financeira. Aumentou significativamente os requisitos para os mutuários. E poucos ficaram felizes. Muitos começaram a fazer perguntas: "Como obter uma hipoteca se o salário oficial é pequeno? O que, então, deve ser feito?" Então, as perguntas são importantes, então vale a pena dar uma resposta.
Um pequeno truque do orçamento familiar
Então, falando sobre como tomar uma hipoteca, se o salário oficial é pequeno, vale a pena mencionar um truque legal. É improvável que uma pessoa consiga dominar a hipoteca por conta própria. Isso ocorre porque o valor da taxa mensal é muito alto. Normalmente, isso não é um dez mil rublos. Então, quando uma pessoa envia uma solicitação ao banco, será necessário indicar nela que o cônjuge também recebe um salário. Este fato será levado em conta pela instituição financeira. Em geral, se uma pessoa está intrigada com a pergunta “eles vão me dar uma hipoteca”, há uma saída: você pode atrair sua alma gêmea para o assunto. Em questões financeiras, isso é chamado de "co-mutuário".
Mas ainda assim, um dos cônjuges, neste caso, deve fazer um bom dinheiro. Você deve entender que o orçamento familiar agora terá que não apenas viver, mas também pagar a dívida.
Fonte adicional de renda
Se uma pessoa tem um bom emprego a tempo parcial, então você não deve esquecer isso também. Como tomar uma hipoteca se o salário oficial é pequeno e o não oficial é muito sólido? Bem, existe uma solução. Você pode tentar confirmar sua renda adicional. Por exemplo, se uma pessoa aluga oficialmente uma casa, apartamento ou carro para alugar, então ele pode redigir o documento apropriado (você pode dizer um segundo certificado de salário, somente não oficial) e trazê-lo ao banco juntamente com todos os documentos necessários. Bancos, deve ser dito, são positivos sobre fontes adicionais de renda. Portanto, eles podem muito bem aprovar.
Garantia
Mas há situações em que o dinheiro é realmente desastrosamente pequeno. E uma pessoa entende que o montante pode realmente não ser suficiente para cobrir os pagamentos mensais do empréstimo. Mas neste caso há uma saída. Vale a pena procurar uma garantia. Geralmente eles se tornam amigos íntimos ou parentes. Mas é importante levar em conta o fato de que, se surgir um problema financeiro, e uma pessoa não tiver dinheiro para pagar a taxa, isso cairá sobre os ombros dos fiadores. Poucas pessoas concordam hoje com isso. Além disso, deve ser lembrado que, no caso de uma hipoteca, uma instituição bancária exige um pagamento inicial. E geralmente isso é 20% do custo da casa que as pessoas querem comprar. Claro, existem ofertas sem pagamento. Mas eles também têm menos, e consiste em um aumento da taxa de juros.
Empréstimo ao consumidor
Outro tópico que eu gostaria de discutir, falando sobre como fazer uma hipoteca se o salário oficial for pequeno. Bem, digamos que uma pessoa tenha encontrado uma garantia, não apenas uma, mas várias. E eles concordam em inserir seu próprio nome no contrato. E agora outra pergunta: "Onde posso obter o montante para o pagamento inicial?" Bem, você pode pegar um empréstimo ao consumidor, mas em outro banco. Muitos fazem. Mas uma pessoa pode pagar todos os seus empréstimos? É improvável que a quantia seja pequena. Portanto, você precisa pensar uma centena de vezes antes de decidir sobre isso. Ninguém quer se tornar refém ao mesmo tempo duas instituições financeiras.
E mais.Se o banco, no qual a pessoa decidiu fazer uma hipoteca, descobrir que ainda tem algum tipo de empréstimo não garantido, o empréstimo não será aprovado.
Qual deve ser o rendimento?
Bem, como você pode ver, se o certificado de salário não satisfaz o banco, então você provavelmente terá que esquecer a moradia. Mas o que fazer? De que salário eles dão uma hipoteca? O salário oficial de uma pessoa deve ser de pelo menos 40 mil rublos por mês. Neste caso, ele será capaz de dar 16 mil rublos por mês. como pagamento pela sua dívida. Claro, acontece que uma dívida mensal é fixada no montante de 8-9 mil rublos. Mas então o período para o qual tudo isso será estendido aumentará, assim como a taxa de juros. Em geral, você precisa se lembrar - é melhor organizar uma hipoteca por um número mínimo de anos. Melhor “apertar o cinto” por algum tempo do que pagar quantias fabulosas.
By the way, os bancos geralmente oferecem uma oportunidade para hipotecar a propriedade. Se uma pessoa já possui bens imóveis (casa própria, por exemplo, ou um apartamento), então o banco pode considerá-los como garantia.
Com o que contar?
E finalmente, gostaria de mencionar o mais importante. Sobre como calcular uma hipoteca salarial. Isso é fácil de fazer - existem calculadoras especiais. Cada banco tem o seu próprio, desde que as condições fornecidas aos clientes para empréstimos e juros diferem. Mas, em geral, o princípio é o mesmo em todos os lugares.
Então, digamos que uma pessoa receba 40 mil rublos por mês. E ele decidiu emprestar do banco uma quantia de 2.864.000 rublos, o que é suficiente para um apartamento de 1-2 quartos em alguma cidade russa desenvolvida (por exemplo, em Krasnodar, Sochi, Rostov-on-Don, etc. etc), não no centro, mas em uma boa área. E o prazo do seu empréstimo foi de 240 meses. Isso é vinte anos. Neste caso, todo mês ele terá que dar ao banco cerca de 12.800 rublos. Em princípio, isso não é nem um terço do salário. Mas e quanto ao excedente geral? Vamos dizer que a taxa de juros é de 12,5%. Neste caso, para todos os 20 anos, uma pessoa pagará 3.072.000 rublos. O excedente total será de 208.000 p. Em princípio, isso não é muito - a 10.400 rublos por ano. É perturbador que isso durará 20 anos. Mas se você pagar o empréstimo mais cedo, tudo pode acabar de forma relativamente rápida.
