Os bancos comerciais são há muito tempo o elo mais importante no sistema bancário do país. Eles assumem as principais tarefas associadas ao serviço de entidades empresariais e à população. Um banco comercial atua como um "ímã" para depósitos a vista, razão pela qual tais instituições são freqüentemente chamadas de bancos de depósito. Este termo criou raízes especialmente na Inglaterra.
Princípios Empresariais
As principais funções dos bancos comerciais são operar dentro dos recursos atualmente disponíveis. Com isso, podemos entender que a provisão de empréstimos, bem como a implementação de outras operações, é realizada de forma limitada. O princípio indicado no trabalho dos bancos só pode ser implementado sob a condição de monitoramento constante da conformidade quantitativa e qualitativa dos recursos mobilizados e da natureza de sua aplicação. Tais abordagens podem aumentar a concorrência dos bancos na captação de clientes, além de ampliar a base de depósitos. Isso melhora a qualidade do serviço ao cliente, aumenta a eficiência do uso de recursos bancários, diversifica as operações bancárias e muito mais.
Em essência, os bancos comerciais são organizações de crédito independentes e legalmente independentes. Este princípio é o segundo fundamental para suas atividades. Enquanto as funções dos bancos comerciais são procedimentos tais como garantir a liberdade de ação em termos de atração de recursos, bem como colocar fundos mobilizados, eles também são totalmente responsáveis pelos resultados econômicos de suas atividades. Ou seja, todo o risco das operações bancárias recai sobre a organização.
As funções dos bancos comerciais na economia também são asseguradas pela operação do terceiro princípio de atividade - as relações de mercado são mantidas com os clientes. Ao escolher clientes para o banco, critérios de mercado como risco, liquidez e rentabilidade tornam-se relevantes.
Outro princípio de atividade é ditado por sua independência legal e independência econômica. Com isto queremos dizer o seguinte: a regulação de suas atividades só é possível usando métodos econômicos, mas não administrativos. O estado dita certas regras do jogo e tudo o mais é feito por instituições bancárias. Os próprios bancos comerciais desenvolvem e implementam seus próprios projetos de crédito, investimento e depósito. A correção do comportamento dos bancos nos mercados é realizada por órgãos reguladores, que podem alterar as regras estabelecidas anteriormente a qualquer momento, mas não têm o direito de dar instruções diretas sobre as características da alocação ou atração de recursos.
Base para atividade
As principais funções dos bancos comerciais são bastante diversas:
- intermediação em empréstimos, isto é, ativos financeiros atualmente livres são mobilizados e providos para uso temporário em termos de urgência, pagamento e reembolso a empresas, à população e ao estado como um todo;
- as funções de um banco comercial incluem a mediação na implementação de assentamentos e pagamentos na fazenda;
- produção de dinheiro de crédito;
- Serviços intermediários no domínio do investimento, com base em atividades fundadoras;
- a prestação de serviços de consultoria, bem como informações financeiras e econômicas.
Como isso funciona?
Ativos financeiros temporariamente livres concentrados em bancos comerciais passam para o status de capital de empréstimo.À custa desses fundos, os bancos concedem empréstimos a entidades econômicas em vários níveis. As funções de um banco comercial incluem serviços intermediários para o orçamento, empresas, instituições e o público na realização de pagamentos e liquidações. Uma função especial pode ser chamada de emissão de instrumentos de crédito, com a ajuda de uma emissão de empréstimo de depósito garantida.
O papel dos bancos na formação da oferta monetária é bastante grande. As funções de um banco comercial oferecem uma oportunidade de substituir o dinheiro como meio de circulação, pagamento, acumulação. E isso afeta o tamanho da oferta monetária e o estado da circulação monetária em geral. A função emissora e constituinte das estruturas comerciais é mediar significativamente a emissão e colocação de títulos e ações de empresas. Apesar do fato de que os bancos têm uma quantidade significativa de informações econômicas, eles podem assessorar seus clientes em muitas questões do plano econômico e financeiro. O desenvolvimento das relações de mercado no âmbito da economia nacional leva a um aumento no papel precisamente dessas funções.
Banco e estado
As principais funções dos bancos comerciais são tais que suas atividades se tornam objeto de regulação estatal. Para entrar no mercado bancário, é necessária uma licença. Na Rússia, supõe-se a possibilidade de emitir estes tipos de licenças:
- realizar operações em que os fundos são utilizados em moeda nacional, sem o direito de atrair fundos de pessoas físicas em depósitos;
- realizar operações em moeda nacional e estrangeira sem o direito de atrair depósitos de pessoas físicas;
- para atrair depósitos e colocar metais preciosos. Tal licença, se necessário, é emitida com o documento do parágrafo 2 se as condições relevantes forem cumpridas.
Quando a estrutura funciona por dois anos com dinâmicas positivas, as funções dos bancos comerciais podem ser significativamente expandidas obtendo-se do Banco Central uma licença para atrair fundos em moeda nacional e estrangeira da população em depósitos. Instituições grandes e bem estabelecidas de tipo universal podem contar com a obtenção de uma licença bancária geral, que lhes dá o direito de criar filiais estrangeiras ou adquirir uma parte do capital autorizado de organizações de crédito que não sejam residentes.
O que pode ser feito por lei?
A lei russa permite combinar as funções tradicionais dos bancos centrais e comerciais com atividades profissionais no mercado de valores mobiliários. Isso requer uma licença da Comissão Federal para o Mercado de Valores Mobiliários. As atividades dos bancos comerciais são constantemente monitoradas pelo Banco da Rússia, caso não cumpram algumas funções, tem o direito de revogar uma licença emitida anteriormente.
Quem pode se tornar um fundador?
Os fundadores dos bancos comerciais podem ser pessoas jurídicas ou pessoas físicas do país interessadas em criar tal estrutura e prontas para participar da formação de seu capital autorizado. O requisito para o fundador sob a forma de uma entidade legal é a presença de uma situação financeira estável, um montante suficiente de fundos formação de capital social nova estrutura financeira, bem como a ausência de atrasos nos pagamentos ao orçamento. Para um indivíduo, o requisito principal é a ausência de antecedentes criminais, bem como a comprovação de renda usando declarações fiscais.
A economia de mercado da Federação Russa é tal que, em sua estrutura, os bancos atuam como entidades empresariais. Nessa perspectiva, eles podem ser formados em qualquer forma legal, o que também é confirmado pelo governo federal. Lei "Sobre Bancos e Bancos". O conceito tradicional e as funções dos bancos comerciais são usados.
Na Rússia, os bancos criados sob a forma de LLCs prevalecem.Para tal estrutura, o capital autorizado é formado com base em unidades. Para cada participante há um certo tamanho da ação, que é prescrito na documentação constituinte. Um participante pode vender ou desistir de sua participação no capital autorizado para um ou vários participantes. De uma maneira especial, a carta deve refletir informações relacionadas à alienação de uma ação a terceiros. A retirada da estaca ao usar o formulário LLC pode ser feita a qualquer momento e sem avisar outros participantes.
Grau de responsabilidade
Para os fundadores do banco, é possível aumentar a responsabilidade pelas obrigações usando a forma legal como empresa de responsabilidade adicional. Para cada participante neste caso, o tamanho da participação no capital autorizado é fornecido pela documentação do constituinte. Neste caso, os participantes são responsáveis na forma de subsídios para o banco com sua propriedade em um múltiplo do valor dos depósitos feitos. A documentação constituinte também prescreve o montante de responsabilidade adicional com a ordem de sua execução, a partir do próprio conceito e funções dos bancos comerciais. Se um dos participantes da ODO for à falência, sua responsabilidade será dividida entre todos os outros participantes em proporção às contribuições feitas.
Sociedade anônima
Um banco de ações análogo é uma organização comercial na qual o capital autorizado é dividido em um certo número de ações que servem como um certificado do direito obrigatório dos acionistas em relação à organização. Os membros da empresa não são responsáveis pelas obrigações do banco, mas assumem os riscos de perdas associadas à atividade principal, dentro do valor das ações de sua propriedade.
A essência e as funções dos bancos comerciais sugerem que o banco não será responsável pelas obrigações para com os acionistas, no entanto, é totalmente responsável pelas obrigações para com os credores, depositantes e acionistas com todos os bens que pertencem a ele.
OJSC
Se um banco de ações conjuntas for formado de acordo com os princípios companhia de estoque conjunta aberta em seguida, a assinatura aberta para ações emitidas por ele é permitida, por venda livre. O banco tem o direito de emitir ações ordinárias ou preferenciais - portador ou registrado. Ações ordinárias independentemente do tempo de sua liberação, eles devem ter o mesmo valor nominal, fornecendo ao proprietário direitos uniformes. As ações preferenciais não devem dar ao proprietário o direito de votar, mas com sua ajuda, uma pessoa pode obter prioridade na obtenção de receita de atividades bancárias nos valores especificados antecipadamente no estatuto do banco, decisões de assembleias de acionistas e outros.
O valor nominal de todos os tipos de ações preferenciais não deve exceder 25% do capital autorizado. As funções de um banco comercial incluem procedimentos como a emissão de ações e um aumento no capital inicial. Ao emitir ações, é necessário registrá-las no banco central do país. Os acionistas dos bancos comerciais na forma de OJSC têm o direito de alienar suas ações sem coordenação com outros acionistas por meio de sua venda livre no mercado de ações.
CJSC
Ao criar uma instituição financeira na forma de uma sociedade anônima fechada, ele não tem o direito de formar uma subscrição aberta para ações ou oferecê-las de outras maneiras a um amplo círculo de pessoas. Um banco fechado de ações ordinárias não terá mais de 50 acionistas. Se houver mais deles, o banco terá um ano para se transformar em uma sociedade anônima aberta, caso contrário, será liquidado em um processo judicial. Para um banco fechado de ações anônimas, a distribuição de ações é realizada apenas entre seus fundadores ou um círculo de pessoas determinado com antecedência.
Gestão
A essência e as funções dos bancos comerciais foram declaradas, agora podemos dizer sobre o gerenciamento dessas estruturas. O órgão supremo é a assembléia geral de participantes ou acionistas, que é convocada anualmente para resolver questões relacionadas a mudanças no estatuto do banco, capital autorizado, distribuição de renda, determinação dos resultados das atividades do período anterior, eleição do Conselho e outros. Se os acionistas do banco tiverem mais de 100 ações com direito a voto, eles criarão uma comissão de contagem, cuja composição é proposta pelo Conselho de Administração, e a aprovação é feita pela assembléia geral.
As atividades, funções e operações atuais dos bancos comerciais são determinadas pelo órgão executivo colegiado ou unicamente. Sua competência inclui questões de gerenciamento relacionadas às atividades atuais da estrutura. As atividades econômicas e financeiras da instituição são monitoradas por meio do auditor ou do comitê de auditoria, eleitos pela assembléia geral de acionistas. As tarefas do auditor ou da comissão são verificar os resultados do trabalho do banco por um ano ou outro período, tanto por sua própria iniciativa quanto de acordo com a decisão da assembléia geral de acionistas. Em uma assembléia geral de acionistas do banco, o auditor do banco é aprovado, bem como o valor do pagamento pelos serviços prestados por ele. O número de departamentos disponíveis no banco depende do seu tamanho e natureza da atividade, variedade e complexidade dos serviços que são fornecidos aos clientes.
As funções dos bancos comerciais são uma importante fonte de recursos financeiros para o orçamento do Estado, cidadãos individuais e entidades não estatais.
