Até recentemente, a subscrição era uma prerrogativa do Ocidente. Mas com o desenvolvimento de todos os segmentos do mercado financeiro na Rússia, a necessidade de uma análise detalhada dos participantes da transação aumentou. Leia mais sobre o que é risco de subscrição no banco, seguro e em todas as outras áreas financeiras, continue a ler.
Origem
O termo "subscrição" surgiu durante a formação do seguro marítimo. O comerciante colocou (sob) o valor de sua assinatura, confirmando assim os riscos que ele cobriria.
Subscrição é uma análise detalhada de um mutuário em potencial. É realizado a fim de identificar a possibilidade de (não) reembolso do empréstimo. Este departamento em instituições financeiras processa todas as informações sobre o candidato de acordo com dados do próprio mutuário, informações do Serviço de Impostos Federal e outros órgãos sociais. Além disso, cada instituição financeira opera de acordo com um esquema individual.
Banco de subscrição: o que é isso?
Análise de mutuários em uma instituição de crédito é realizada em três direções.
Avaliação de solvência. Renda total de qualquer natureza é determinada: renda da atividade laboral, venda de propriedade, atividade empreendedora, depósitos.
Disponibilidade de histórico de crédito em relação aos critérios de obrigações assumidas e solvência.
A probabilidade de fornecer um empréstimo sob a forma de bens móveis e imóveis, títulos, contas a receber, materiais de inventário, etc.
Tipos de pesquisa
Pontuação (subscrição automática) - esta é a pesquisa que é realizada ao aplicar para empréstimos expressos ou empréstimos PDV. Todo o processo é realizado através de um software especial por um especialista por 5 a 20 minutos.
A subscrição individual é uma verificação que é realizada com empréstimos hipotecários, a concessão de empréstimos para grandes quantias e todos os empréstimos para entidades legais. Essa pesquisa é realizada pelo departamento analítico, formado por advogados, inspetores de crédito e serviços de segurança. Eles verificam detalhadamente todos os dados de clientes fornecidos por uma a duas semanas.
Subscrição de A a Z
O procedimento começa logo na porta de uma instituição financeira e mesmo antes do pedido de empréstimo. O pedido assinado é enviado para o centro de subscrição. Aqui, a verificação de todos os dados recebidos e a solicitação de informações adicionais sobre o cliente são realizadas. Essas operações são realizadas para verificar a solvência do cliente e proteger a instituição financeira de inadimplência. Primeiro, o tipo de estudo no qual a subscrição de crédito será conduzida é selecionado. Para pontuação, todos os dados são apresentados no questionário. Resta apenas inseri-los no programa e obter o resultado.
Determinação do rendimento
A subscrição individual fornece uma verificação mais detalhada. Especialistas avaliam o nível de renda do cliente, confirmam a exatidão das informações recebidas. Se você tiver alguma dúvida, envie uma solicitação ao Serviço de Impostos Federal para a empresa que emitiu o certificado 2-NDFL. Muitas vezes chamado de orientação ao cliente. Às vezes, os bancos recebem informações de fontes não oficiais. As rendas são comparadas com o nível médio de ganhos na indústria profissional, e suas taxa de crescimento para o ano. Com base nos dados obtidos, chega-se a uma conclusão sobre o nível real de ganhos.
Paralelamente à verificação do nível de rendimento, avalia-se a possibilidade de utilização de garantias, ou melhor, a correcção da preparação de documentos para a propriedade declarada:
- O mutuário realmente possui a propriedade?
- se é oferecido em outras instituições de crédito;
- falta de prisão judicial.
Análise do histórico de crédito
Cada instituição financeira desenvolve sua estratégia com base em dados do Bureau of Credit Histories. O NBCH contém informações para cada pessoa que já tomou um empréstimo: dados generalizados, condições e termos para o pagamento de uma dívida. Os empréstimos existentes, atrasos e pagamentos pontuais podem afetar a nota final.
Resultados finais
Com base nos resultados dos dados, uma pontuação é definida e uma das seguintes decisões é tomada:
- Recusa em conceder um empréstimo;
- aprovação do pedido;
- concessão de um empréstimo, mas com condições alteradas, por exemplo, uma diminuição no montante ou um aumento no prazo do empréstimo.
Exemplo
A maior instituição financeira do país desenvolveu seu próprio esquema, sob o qual a subscrição é realizada no banco. O que isso significa? O Sberbank formou o "Centro Inter-regional de Subscrição". A decisão para cada cliente é feita não apenas com base em parâmetros gerais, mas também levando em consideração as características individuais da região.
Durante o estudo, três categorias de coeficientes são calculadas:
- A liquidez reflete quanto dos fundos ou da propriedade do cliente poderá cobrir o empréstimo.
- A presença de dinheiro próprio na proporção do montante total de financiamento da empresa ou propriedade conjunta.
- Rentabilidade reflete a participação do lucro líquido na receita.
De acordo com os resultados do cálculo, o pagador recebe uma das seguintes categorias:
1 - a prestação de um empréstimo não é duvidosa;
2 - uma abordagem individual;
3 - riscos aumentados.
Como um mutuário passa por subscrição?
- Prepare um pacote completo de documentos.
- Pegue 1-2 fiadores.
- Fornecer informações sobre todas as fontes de receita: salário, depósitos, vendas de apartamentos.
- Pagar dívidas, mesmo para multas de automóveis, pagamentos de serviços públicos.
Análise CB
Um emissor que deseja obter fundos por meio da emissão de títulos pode, de maneira independente, organizar um problema ou atrair profissionais participantes. O subscritor da RZB atende e garante a emissão de ações e títulos. Ele assume a obrigação de colocar ativos na bolsa de valores em nome do emissor.
Na Rússia, esse termo foi usado pela primeira vez em relação a títulos de empréstimos municipais, quando cada um dos participantes do sindicato assumia obrigações de adquirir uma certa parte dos ativos no mercado. A subscrição de títulos corporativos foi aplicada pela primeira vez durante a emissão de ações da Red October PP (1994). Os subscritores representados por empresas britânicas receberam 10% dos fundos efetivamente levantados como pagamento por serviços. Hoje, a subscrição na Rússia sobre o RZB não está em demanda devido à falta de emissões.
Subscrição é uma profissão
A tarefa mais importante de um subscritor é a avaliação de risco de empréstimos, contratos de seguro. O trabalho é realizado em várias etapas:
- prova de propriedade;
- avaliação de risco para a instalação;
- determinação do nível de solvência e rentabilidade do cliente;
- tomar decisões sobre a conclusão de um contrato com um cliente (subscrição em seguro);
- atribuição de um objeto / cliente a um grupo específico;
- fazer ajustes no contrato;
- cálculo tarifário prêmio de seguro taxa de crédito;
- assinatura de documentos.
Vantagens e desvantagens da profissão
Como qualquer pessoa oficialmente organizada, o subscritor recebe um salário estável, um pacote social completo, viagens de negócios pagas. A principal desvantagem da profissão é que é difícil para uma pessoa acostumada a trabalhar com números se comunicar com os clientes. Esta é uma habilidade muito importante. Já que, por exemplo, a subscrição de seguros prevê que é um especialista que avalia todos os riscos que decidirão assinar um contrato com um cliente.
