Dalam era krisis kewangan, perkataan "penyusunan semula" dapat menakutkan walaupun seorang pelabur yang berpengalaman. Bank ditutup, atau mereka diserap oleh institusi kewangan lain. Apa yang patut dilakukan pelabur?
Essence
Remediasi adalah prosedur pemulihan institusi kewangan. Ia dianggap berjaya jika kebankrapan bank dicegah. Menurut Undang-Undang Federasi Rusia "Atas kesolvenan institusi kredit", penyusunan semula, pelantikan seorang pengurus sementara dan penyusunan semula adalah langkah yang sama yang bertujuan untuk mencegah kebangkrutan.
Latar Belakang
Dalam Seni. 4 Undang-Undang, alasan untuk prosedur pemulihan dijelaskan:
- ketidakpuasan tuntutan pemiutang sejak enam bulan lalu kewajipan kewangan pembayaran tidak dibayar dalam masa 3 hari kerana kekurangan dana dalam akaun koresponden;
- pelanggaran standard kecukupan modal;
- penurunan modal sebanyak 20% atau lebih berbanding dengan nilai maksima untuk tahun sebelumnya;
- pelanggaran standard kecairan semasa untuk bulan lebih dari 10%;
- pengurangan modal di bawah paras yang dibenarkan.
Perenggan terakhir hanya terpakai kepada institusi yang beroperasi di pasaran selama lebih dari 3 tahun.
Tindakan
Jika salah satu daripada syarat di atas berlaku, ketua bank dalam masa 10 hari terpakai kepada lembaga pengarah dengan permintaan untuk penyusunan semula, memberitahu institusi teritorial Bank of Russia tentangnya. Lembaga Penyelia mesti membuat keputusan dalam masa 10 hari dan melaporkannya kepada Bank Pusat. Sekiranya melanggar tarikh akhir, Bank of Russia akan menangani isu penambahbaikan institusi kewangan.
Jika Bank Negara sendiri mengesan fakta penurunan standard, ia menghantar permintaan kepada bank untuk membawa jumlah modal dalam talian. Beliau juga boleh melibatkan Agensi Insurans Deposit (DIA) dalam proses pemulihan. Seterusnya, kemungkinan penstrukturan semula bank dinilai. Jika DIA enggan menyertai pemulihan, maka lesen akan diambil dari institusi kewangan. Jika Agensi bersetuju untuk mengambil bahagian dalam proses memperbaiki kesolvenan, maka penyusunan semula bank akan bermula. Apa maksudnya?
Agensi itu menyediakan pelan pemulihan, mencari pelabur. Membiayai sepenuhnya bank mengikut negeri tidak bermakna. Remediasi dalam sistem perbankan dijalankan oleh DIA, Bank Pusat dan pelabur. Pengasas juga boleh memberikan bantuan kewangan. Prosedur penyusunan semula menyediakan bahawa institusi itu akan diketuai oleh pentadbiran sementara yang dilantik oleh Bank of Russia. DIA menjalankan pemeriksaan terperinci mengenai daftar pelabur. Orang yang jumlah deposit, termasuk faedah, tidak melebihi 1.4 juta Rubles, boleh menjangkakan pulangan 100% atas pelaburan.
Apa yang diinsuranskan?
Dilindungi adalah semua dana individu dan individu yang terletak pada deposit dan akaun semasa. Mereka secara automatik diiktiraf sebagai diinsuranskan selepas membuka deposit. Tetapi terdapat pengecualian kepada peraturan ini. Tidak tertakluk kepada insurans:
- deposit yang disahkan oleh sijil simpanan pembawa;
- dana dalam akaun peguam yang bertujuan untuk aktiviti profesional;
- aset yang dipindahkan kepada amanah;
- deposit di cawangan institusi kredit di luar negara;
- wang elektronik;
- bil logam yang diasingkan.
Pembatalan lesen VS pembatalan
Jangan mengelirukan istilah "pembubaran" dan "penyusunan semula bank". Apa maksudnya? Sekiranya pembatalan lesen, institusi kredit adalah dilarang daripada terlibat dalam aktiviti perbankan. Selepas penyelesaian prosiding undang-undang, ia menjadi muflis. Seorang pemegang amanah muflis dilantik, semua harta dijual.Dan dengan perbelanjaan hasil dan pinjaman popular semua obligasi dibayar balik.
Remediasi adalah pemulihan bank. Bank Negara tidak mengambil lesen itu. Institusi ini terus berfungsi. Pentadbiran sementara diperkenalkan di bank, pemilik berubah. Bank Pusat memberi pinjaman baru untuk menyokong kecairan segera. Bank terus bekerja.
Secara teori, semuanya baik. Tetapi dalam praktiknya, pemilik baru boleh memperkenalkan pengharaman penamatan deposit awal sebagai langkah yang bertujuan untuk memulihkan keadaan kewangan. Dari sudut pandangan institusi kewangan, ini adalah langkah logik. Pinjaman Bank Sentral mungkin tidak mencukupi untuk memulihkan kecairan. Tetapi pelabur yang panik akan mula bertindak secara tidak munasabah. Khususnya, mereka mungkin memohon kepada Bank Pusat dengan permintaan untuk membatalkan lesen dari bank yang telah dipulihkan. Adalah penting untuk memahami bahawa DIA mungkin tidak mempunyai dana yang cukup untuk membayar semua insurans sekiranya kebangkrutan sebuah institusi besar. Kes-kes tersebut sudah wujud. Sebagai contoh, penyusunan semula di Bank of Moscow telah dilanjutkan sehingga 2018. Dalam proses pemulihan, senarai aset bermasalah meningkat sebanyak 12.7 bilion ruble. Akibatnya, penyertaan institusi kredit kepada VTB ditangguhkan selama-lamanya.
Apa yang perlu dilakukan
Pertama, jangan panik. Sekiranya Bank Negara tidak memperkenalkan larangan penarikan awal deposit, keselamatan dana di bank yang dipulihkan adalah membimbangkan, anda sudah bersedia untuk kehilangan beberapa faedah terkumpul - hubungi pejabat bank dengan permintaan untuk memulangkan deposit terlebih dahulu. Sekiranya syarat-syarat pinjaman adalah menarik, biarkan wang itu kekal di institusi kredit. Selepas mengangkat moratorium, anda boleh dengan selamat mengembalikan sumbangannya. Remediasi adalah pemulihan bank. Tetapi jika ia tidak berfungsi, maka perkara terburuk yang boleh berlaku ialah pembatalan lesen. Apa yang patut dilakukan pelabur dalam kes ini?
- Semak laman web DIA sama ada penyusunan semula dijalankan di bank tertentu.
- Ketahui dari tarikh aplikasi dari pelabur diterima.
- Untuk hadir dengan pasport dalam tempoh yang dinyatakan dan tulis permohonan bayaran balik.
- Jika jumlah semua deposit, termasuk faedah, tidak melebihi 1.4 juta Rubles, selepas 3 hari perbankan dana akan dipindahkan ke butiran yang ditentukan.
Ini adalah keadaan dalam teori. Dalam praktiknya, apabila menganalisis aktiviti-aktiviti bank yang dipulihkan, ia sering ternyata bahawa kebanyakan dokumen palsu. Pemeriksaan bermula untuk mengenal pasti pendeposit bank sebenar. Proses ini memerlukan banyak masa. Rakyat terpaksa menunggu wang mereka selama beberapa bulan.
Sekiranya jumlah deposit, dengan mengambil kira kepentingan, adalah lebih daripada 1.4 juta Rubles, anda boleh mengembalikan semua yang melebihi perbezaan yang diinsuranskan hanya selepas pengeluaran kompetitif - penjualan aset dan harta benda. Biasanya proses ini mengambil masa dua tahun. Keperluan individu berpuas hati di tempat pertama, IP - pada ketiga.
Masalah ini terutamanya mengancam pemegangnya deposit mata wang. Pada permulaan tahun 2015, apabila ruble menyusut lebih daripada dua kali, penyesuaian semula dilakukan secara aktif dalam sektor perbankan, pemegang deposit dolar tidak boleh mendapatkan simpanan mereka. Amaun deposit dan faedah dikira semula pada kadar pertukaran ruble mengikut Bank Negara pada hari lesen itu dibatalkan. Akibatnya, para pendeposit yang mempunyai lebih daripada 700 ribu rubel dalam akaun mereka secara automatik jatuh keluar dari program DIA.
Tiada offset yang dibenarkan
Selalunya orang mendapat pinjaman dan deposit dalam satu bank. Jika prosiding kebankrapan berterusan, maka jumlah pampasan akan dikurangkan dengan jumlah pinjaman. Pengecualian tidak dibenarkan. Iaitu, sekiranya pelanggan mengeluarkan pinjaman sebanyak 1 juta Rubel dan deposit sebanyak 2.4 juta rubel di bank, maka untuk membayar balik dana, anda mesti terlebih dahulu membayar balik pinjaman itu, dan kemudian anda dapat memperoleh deposit sebesar 1.4 juta rubel. Hingga kini, bank hanya boleh membayar: 1.4-1 = 0.4 juta rubel.
