Sehingga baru-baru ini, pengunderaitan adalah hak prerogatif Barat. Tetapi dengan perkembangan semua segmen pasaran kewangan di Rusia, keperluan untuk analisis terperinci peserta transaksi telah meningkat. Baca lebih lanjut mengenai risiko pengunderaitan di bank, insurans dan di semua bidang kewangan lain, baca terus.
Asal
Istilah "pengunderaitan" timbul semasa pembentukan insurans laut. Pedagang meletakkan (menulis) di bawah (ander) jumlah tandatangannya, dengan itu mengesahkan risiko yang akan dia capai.
Pengunderaitan adalah analisis terperinci tentang peminjam yang berpotensi. Ia dijalankan untuk mengenal pasti kemungkinan (bukan) pembayaran balik pinjaman. Jabatan ini di institusi kewangan memproses semua maklumat mengenai pemohon mengikut data dari peminjam sendiri, maklumat dari Perkhidmatan Cukai Persekutuan, dan badan-badan sosial yang lain. Di samping itu, setiap institusi kewangan beroperasi mengikut skim individu.
Penajaan jamin bank: apa itu?
Analisis peminjam dalam institusi kredit dijalankan dalam tiga arah.
Penilaian kesolvenan. Jumlah pendapatan dalam apa jua bentuk ditentukan: pendapatan daripada aktiviti buruh, penjualan harta, aktiviti keusahawanan, deposit.
Ketersediaan sejarah kredit mengenai kriteria kewajiban dan kesolvenan yang dilaksanakan.
Kebarangkalian menyediakan pinjaman dalam bentuk harta alih, harta tak alih, akaun belum terima, bahan inventori, dan lain-lain.
Jenis Penyelidikan
Pemarkahan (pengunderaitan automatik) - ini adalah penyelidikan yang dilakukan semasa memohon pinjaman ekspres atau pinjaman POS. Seluruh proses dijalankan melalui perisian khas oleh satu pakar selama 5-20 minit.
Pengunderaitan individu adalah cek yang dijalankan dengan pinjaman gadai janji, penyediaan pinjaman untuk jumlah yang besar dan semua pinjaman untuk entiti undang-undang. Penyelidikan sedemikian dijalankan oleh jabatan analitik, yang terdiri daripada peguam, pemeriksa kredit dan perkhidmatan keselamatan. Mereka benar-benar memeriksa semua data pelanggan yang disediakan selama satu hingga dua minggu.
Pengunderaitan dari A hingga Z
Prosedur ini bermula tepat di pintu institusi kewangan dan bahkan sebelum permohonan pinjaman. Permohonan yang ditandatangani dihantar ke pusat pengunderaitan. Di sini, pengesahan semua data yang diterima dan permintaan untuk maklumat tambahan mengenai klien dijalankan. Operasi ini dijalankan untuk mengesahkan kesolvenan klien dan melindungi institusi kewangan daripada mungkir pinjaman. Pertama, jenis kajian yang akan dilakukan pengunderaitan kredit akan dipilih. Untuk pemarkahan, semua data dibentangkan dalam soal selidik. Ia tetap hanya untuk memasukkan mereka ke dalam program dan mendapatkan hasilnya.
Penentuan pendapatan
Pengunderaitan individu menyediakan pengesahan yang lebih terperinci. Pakar menilai tahap pendapatan pelanggan, mengesahkan ketepatan maklumat yang diterima. Jika anda mempunyai sebarang keraguan, serahkan permintaan kepada Perkhidmatan Cukai Persekutuan, kepada syarikat yang mengeluarkan sijil 2-NDFL. Sering dipanggil bimbingan pelanggan. Kadang-kadang bank menerima maklumat daripada sumber tidak rasmi. Pendapatan berbanding dengan purata pendapatan dalam industri profesional, dan mereka kadar pertumbuhan untuk tahun ini. Berdasarkan data yang diperoleh, kesimpulan dibuat tentang tahap pendapatan sebenar.
Selari dengan memeriksa tahap pendapatan, kemungkinan menggunakan cagaran, atau lebih tepatnya penyediaan dokumen untuk harta yang diisytiharkan, dinilai:
- Adakah peminjam benar-benar memiliki harta tersebut?
- sama ada ia dicagarkan di institusi kredit lain;
- kekurangan penangkapan kehakiman.
Analisis Sejarah Kredit
Setiap institusi kewangan mengembangkan strateginya berdasarkan data dari Biro Sejarah Kredit. NBCH mengandungi maklumat untuk setiap orang yang pernah mengambil pinjaman: data umum, syarat dan terma untuk membayar hutang. Pinjaman, tunggakan dan bayaran yang ada pada masa kini boleh menjejaskan gred akhir.
Keputusan akhir
Berdasarkan hasil data, skor ditetapkan dan salah satu daripada keputusan berikut dibuat:
- keengganan untuk memberi pinjaman;
- kelulusan permohonan;
- memberi pinjaman, tetapi dengan syarat-syarat yang dipinda, misalnya, penurunan dalam jumlah atau peningkatan dalam tempoh pinjaman.
Contoh
Institusi kewangan terbesar negara telah membangunkan skimnya sendiri, di mana pengunderaitan dijalankan di bank. Apa maksudnya? Sberbank telah membentuk "Pusat Intervensi untuk Pengunderaitan." Keputusan untuk setiap pelanggan dibuat bukan hanya berdasarkan parameter umum, tetapi juga memperhatikan ciri-ciri individu rantau ini.
Semasa kajian, tiga kategori koefisien dikira:
- Kecairan mencerminkan betapa banyak dana atau harta milik pelanggan yang dapat menampung pinjaman tersebut.
- Kehadiran wang sendiri dalam perkadaran jumlah keseluruhan kewangan perusahaan atau harta bersama.
- Keuntungan mencerminkan bahagian keuntungan bersih dalam hasil.
Menurut keputusan pengiraan, pembayar diberikan satu daripada kategori berikut:
1 - pemberian pinjaman tidak ragu-ragu;
2 - pendekatan individu;
3 - peningkatan risiko.
Bagaimanakah peminjam melalui pengunderaitan?
- Sediakan pakej penuh dokumen.
- Ambil 1-2 penjamin.
- Memberi maklumat mengenai semua sumber pendapatan: gaji, deposit, jualan apartmen.
- Bayar hutang walaupun untuk denda kereta, bayaran utiliti.
Analisis CB
Penerbit yang ingin mengumpul dana menerusi terbitan sekuriti boleh secara bebas menguruskan isu atau menarik peserta profesional. Penaja jamin di perkhidmatan RZB dan menjamin isu saham dan bon. Dia menganggap kewajiban untuk meletakkan aset di bursa saham bagi pihak penerbit.
Di Rusia, istilah ini mula-mula digunakan berhubung dengan bon pinjaman perbandaran, apabila setiap peserta dalam sindiket tersebut memikul tanggungjawab untuk memperoleh bahagian aset tertentu di pasaran. Pengunderaitan berhubung dengan sekuriti korporat pertama kali digunakan semasa terbitan saham Red October PP (1994). Penaja jamin yang diwakili oleh syarikat-syarikat British mengambil 10% daripada dana yang sebenarnya dibangkitkan sebagai bayaran untuk perkhidmatan. Hari ini, pengunderaitan di Rusia pada RZB tidak ada permintaan kerana kekurangan pelepasan.
Pengunderaitan adalah profesion
Tugas yang paling penting bagi penaja jamin adalah penilaian risiko pinjaman, kontrak insurans. Kerja-kerja ini dijalankan dalam beberapa peringkat:
- bukti pemilikan;
- penilaian risiko untuk kemudahan itu;
- penentuan tahap kesolvenan dan keuntungan klien;
- membuat keputusan untuk membuat kontrak dengan klien (pengunderaitan dalam insurans);
- penugasan objek / klien kepada kumpulan tertentu;
- membuat pelarasan kepada kontrak;
- pengiraan tarif premium insurans kadar kredit;
- menandatangani dokumen.
Kelebihan dan keburukan profesion
Seperti mana-mana orang yang disusun secara rasminya, penanggung jamin menerima gaji stabil, pakej sosial penuh, perjalanan perniagaan berbayar. Kelemahan utama profesion adalah sukar bagi seseorang yang biasa bekerja dengan nombor untuk berkomunikasi dengan pelanggan. Ini adalah kemahiran yang sangat penting. Oleh kerana, sebagai contoh, pengunderaitan insurans menyediakan bahawa ia adalah pakar yang menilai semua risiko yang akan memutuskan untuk menandatangani perjanjian dengan klien.
