Premium insurans, pengiraan seperti dan peraturan pembayaran adalah komponen paling penting dalam mana-mana kontrak insurans. Mengabaikan atau pelaksanaan tidak adil mereka boleh membawa kepada akibat yang paling buruk bagi pemegang polisi. Atas sebab ini, semua orang yang akan membuat kontrak sedemikian harus mempunyai idea yang jelas tentang konsep premium insurans, peranannya dalam proses insurans dan spesifik memenuhi kewajipan yang diinsuranskan.
Apa yang dimaksudkan dengan konsep ini?
Premium insurans adalah wang yang terhutang kepada syarikat insurans bagi pelaksanaan jenis insurans tertentu. Pembayaran itu adalah salah satu tanggungjawab utama yang diinsuranskan. Saiznya menentukan jumlah bayaran insurans berikutnya. Perjanjian yang dibuat di antara pihak-pihak biasanya menetapkan ukuran, terma dan prosedur pembayaran, bergantung kepada jenis insurans dan nuansa kes tertentu.
Konsep ini memerlukan pertimbangan dua hala:
- Inti ekonomi premium insurans terletak pada hakikat bahawa ia berfungsi sebagai sokongan material untuk kepentingan penanggung insurans sekiranya berlaku hasil yang tidak diingini.
- Di sisi undang-undang, premium tidak lebih daripada penjelmaan monetari kewajipan insurans yang disediakan oleh kontrak.
Konsep "premium insurans" dan "jumlah insurans", bertentangan dengan kepercayaan popular, tidak sama. Sedangkan nilai pertama dihitung untuk keseluruhan kontrak secara keseluruhan, yang kedua ialah kesamaan monetari untuk setiap risiko (peristiwa) individu.
Juga berkaitan adalah konsep premium insurans dan tarif. Istilah "premium insurans", atau "pembayaran", digunakan apabila membayar secara ansuran, dan bermaksud dana secara berkala dipindahkan kepada syarikat insurans. Tarif adalah kadar yang digunakan untuk mengira jumlah premium.
Spesies
Kriteria pengelasan berikut untuk premium insurans ada:
Kepekaan terhadap tingkah laku risiko:
- Tetap. Ini adalah premium insurans yang sumbangan tidak berubah dari semasa ke semasa.
- Semulajadi. Jumlahnya stabil hanya dalam tempoh tertentu. Dalam setiap seterusnya, ia boleh diselaraskan bergantung kepada jenis perubahan risiko.
Tujuan yang dimaksudkan:
- Berisiko. Ia mewakili tunai dalam jumlah yang diperlukan untuk mengimbangi kemungkinan risiko syarikat insurans. Biasanya bergantung kepada kebarangkalian yang dihitung kejadian kejadian insurans yang berkaitan dalam kes tertentu.
- Simpanan. Ini adalah jenis premium insurans hayat khas. Ia digunakan pada akhir kontrak untuk membayar balik insured.
- Bonus bersih. Ia menentukan jumlah dana yang meliputi saiz pembayaran insurans untuk tempoh tertentu. Jika risiko berkembang sama rata, ia akan sama dengan premium risiko, dalam kes yang bertentangan, syarikat insurans biasanya menggunakan premium jaminan tambahan untuk melindungi kepentingan mereka.
- Premium kasar. Ia mewakili jumlah penuh pembayaran, termasuk, sebagai tambahan kepada premium bersih, mengimbangi premium pelbagai jenis, contohnya, pengiklanan atau meliputi kos insurans.
Prinsip asas untuk mengira premium insurans
Berdasarkan peranan ekonominya, saiz premium insurans mestilah seperti:
- Membayar tuntutan mungkin semasa tempoh kontrak.
- Rizab borang.
- Membiayai wang yang dibelanjakan untuk perniagaan.
- Memberi keuntungan syarikat insurans.
Harga maksimum untuk penyediaan perkhidmatan insurans bergantung kepada jumlah permintaan semasa dan jumlah faedah atas deposit bank, serta jumlah dan kandungan risiko yang termasuk dalam kontrak. Kos penuh premium terdiri daripada sebahagian besar dana yang diperlukan untuk membuat rizab yang digunakan untuk membayar obligasi oleh syarikat insurans, dan tambahan yang menanggung kos menjalankan perniagaan, membangun satu set langkah pencegahan dan memastikan keuntungan penanggung insurans.
Mengikut formula khas yang mengambil kira tempoh kontrak, jumlah amaun insurans untuk risiko khusus, semasa kadar tarif diskaun dan elaun, penanggung insurans itu boleh dikira premium kerana dia. Jumlah risiko utama dalam setiap kes ditentukan oleh pemegang polisi dalam perjanjian dengan penanggung insurans. Komponen-komponen pengiraan yang lain harus dipertimbangkan secara berasingan.
Kadar insurans dan premium insurans
Kadar insurans merujuk kepada kadar yang dikenakan pada setiap unit. jumlah insurans. Apabila mengira jumlah kos perkhidmatan, penanggung insurans boleh menggunakan dua jenis penunjuk:
- Perkembangan sendiri. Dalam kes ini, kadar tarif yang dibuat harus mengambil kira kemungkinan tingkah laku risiko insurans dan ciri-ciri objek insurans.
- Pengawalseliaan yang ditakrifkan oleh pihak berkuasa penyeliaan. Kes-kes penggunaannya ditubuhkan oleh undang-undang. Ini terutamanya mengenai insurans wajib.
Satu metodologi pembangunan yang diterima umum pada masa ini masih kurang. Pengiraan kadar insurans biasanya dilakukan dengan menggunakan set alat statistik dan matematik khas. Oleh itu, bergantung kepada jenis insurans untuk tujuan ini, gunakan data statistik insurans dan demografi. Matlamat utama proses pembangunan adalah menentukan kos menginsuranskan harta tertentu. Melalui penggunaan pengiraan aktuari, kos dan kos setiap perkhidmatan dikira.
Diskaun dan elaun insurans
Satu lagi komponen penting, dengan penggunaan mandatori yang mana premium insurans dikira, adalah pelbagai petunjuk pembetulan, iaitu diskaun dan elaun.
Mengurangkan pekali digunakan oleh syarikat insurans untuk memberi ganjaran kepada yang diinsuranskan dengan suci hati, memenuhi semua kewajibannya, sebagai contoh, untuk memelihara harta atau kenderaan yang diasuransikan. Leverage sedemikian juga menggalakkan pemegang polisi mempunyai kerjasama jangka panjang dengan organisasi tertentu.
Premium digunakan untuk mengumpul dana tambahan yang diperuntukkan kepada yang berikut:
- Pembentukan syarikat pampasan kerugian insurans dengan penunjuk risiko sebenar melebihi nilai purata.
- Penciptaan rizab rizab untuk jenis insurans berisiko tinggi.
- Pembiayaan langkah pencegahan.
- Pembayaran balik kos insurans.
- Pampasan bagi kerugian syarikat insurans kerana menyediakan ansuran dengan ansuran bayaran premium.
Borang pembayaran premium insurans yang berkenaan
Perjanjian yang disimpulkan mestilah mengawal selia prosedur untuk membayar obligasi pihak yang dilindungi. Dari sudut pandangan ini, semua pembayaran bonus boleh dibahagikan kepada yang berikut:
- Satu masa atau satu masa. Ini membayangkan pembayaran balik obligasi pihak insurans sepenuhnya dalam bentuk sumbangan tunggal, biasanya dibuat apabila kesimpulan kontrak. Borang ini paling sering digunakan dalam organisasi insurans hayat. Jenis jangka pendek juga menyediakan bayaran satu kali, contohnya, dengan insurans bagasi.
- Berkala. Dengan persetujuan pihak-pihak, terdapat pilihan mengandaikan bahawa semasa tempoh kontrak Premium insurans berkala boleh dikenakan - premium insurans. Bayaran sedemikian mungkin:
- Pertama. Ia mewakili premium insurans untuk tempoh awal kontrak.Pembayaran itu, serta bayaran sekaligus, adalah keadaan utama yang menjamin permulaan undang-undang hubungan insurans dan pembentukan kewajipan penanggung insurans.
- Tindak lanjut. Ini adalah bayaran yang dibuat selepas masa tertentu selepas pembayaran ansuran pertama dan sebelumnya. Nilai jangka masa sah kesahihan insurans.
Premium awal dan insurans terdahulu
Menurut masa pembayaran balik hutang, pendahuluan dan premium insurans terdahulu diperuntukkan. Di bawah yang pertama memahami pembayaran yang perlu dibuat oleh pemegang polisi sebelum tarikh tamat sesuai dengan terma kontrak. Biasanya kita bercakap mengenai membuat beberapa premium. Keperluan untuk kaedah pembayaran biasanya timbul apabila, apabila menandatangani kontrak, adalah mustahil untuk menentukan jumlah yang tepat dari kewajipan yang diinsuranskan di bawahnya. Perakaunan premium insurans sedemikian digunakan untuk meningkatkan ketelusan syarikat insurans.
Yang sebelumnya adalah pembayaran simpanan. Ia boleh dibuat dalam jumlah premium insurans atau sebahagian daripadanya sehingga akhir tempoh pembayaran dengan kebenaran penanggung insurans. Perlu diingat bahawa sekiranya berlaku kejadian yang diinsuranskan lebih awal daripada yang ditetapkan dalam kontrak, orang yang diinsuranskan atau ahli warisnya boleh menerima bukan sahaja pembayaran insurans yang wajar, tetapi juga sumbangan sebelumnya yang disenaraikan sebelum ini, pembayaran yang belum luput.
Ciri pelaksanaan pembayaran premium insurans dan pembayaran lewat
Selepas tamat kontrak, pembayaran premium insurans menjadi kewajipan kewangan yang diinsuranskan. Ia mesti dilaksanakan dengan memindahkan (memindahkan, memindahkan) jumlah yang diperlukan kepada pelupusan syarikat insurans. Sebaik sahaja wang itu datang kepadanya, kewajipan untuk membayar premium insurans itu boleh dianggap dipenuhi. Di samping itu, adalah mungkin untuk pulih jika penanggung insurans mempunyai hak untuk menerima mendebit jumlah pembayaran daripada akaun pihak yang diinsuranskan, serta apabila tuntutan pihak-pihak kepada perjanjian itu diimbangi.
Premium insurans tidak perlu dibayar terus oleh pemegang polisi. Penanggung insurans boleh menerima dana dari pihak ketiga dalam kes berikut:
- Dari orang yang diinsuranskan di bawah kontrak, jika pada masa yang sama dia tidak diinsuranskan.
- Daripada pemegang gadai janji.
- Dari benefisiari.
Peranan utama dalam melaksanakan kewajipan tersebut dimainkan oleh faktor pemindahan dana yang tepat pada masanya. Kegagalan untuk mematuhi mereka dalam tempoh masa yang dipersetujui disebut kelewatan. Walau bagaimanapun, keadaan mungkin timbul dengan berbeza. Walaupun pemegang polisi melakukan segala-galanya tepat pada masa, ini tidak bermakna penanggung insurans akan menerima wangnya tepat pada masanya. Apabila menyelesaikan konflik yang mungkin berlaku, masa yang didokumenkan untuk menghantar atau memindahkan dana adalah tegas, selepas itu pemegang polisi tidak lagi mempunyai mereka.
Kelewatan terbukti dalam pembayaran mungkin membawa kesan kepada pemegang polisi, contohnya, penanggung insurans yang membentangkan tuntutan untuk pembayaran premium di mahkamah atau ancaman penamatan kontrak insurans.
Tidak membayar premium insurans
Kesemua kemungkinan keputusan kegagalan yang diinsuranskan untuk memenuhi kewajipannya harus dipertimbangkan secara berasingan dalam dua situasi.
Tidak membayar yuran pertama atau satu kali:
- Kemungkinan lalai oleh penanggung insurans kewajipannya. Ini berlaku jika keseluruhan premium insurans atau bayaran ke bawah tidak dibayar oleh pemegang polisi pada masa kejadian yang diinsuranskan berlaku di bawah kontrak. Kadang-kadang dokumen mungkin mengandungi fasal dalam hal ini, melarang penolakan oleh penanggung insurans. Bagaimanapun, walaupun dengan hasil sedemikian, liputan insurans akan bermula tidak lebih awal daripada hutang yang dibayar balik.
- Paksaan untuk membayar premium insurans. Penanggung insurans mempunyai hak untuk mempertahankan kepentingannya di mahkamah.Pada masa yang sama, dia boleh menuntut bukan sahaja bayaran jumlah premium, tetapi juga faedah atas kelewatan itu, serta pembayaran balik perbelanjaan yang berkaitan dengan keadaan ini. Undang-undang membenarkan tiga bulan dari tarikh tamat tempoh bayaran untuk merayu kepada mahkamah.
- Pengunduran unilateral dari hubungan kontrak. Penanggung insurans boleh membatalkan kesahihan dokumen itu dan menghendaki pihak lain membayar balik kosnya.
Tanpa bayaran ansuran berikutnya:
- Menghantar peringatan hutang. Sekiranya bahagian pertama atau semua premium insurans telah dibayar oleh pihak yang diinsuranskan, maka apa-apa tindakan undang-undang berhubung dengannya boleh digunakan hanya jika tidak ada kesan positif daripada menghantar dokumen sedemikian ke alamatnya. Peringatan yang betul mestilah secara bertulis dan mengandungi maklumat mengenai masa pembayaran dan akibat undang-undang yang tidak dibayar. Pengesahan fakta penerimaannya oleh pihak yang diinsuranskan juga wajib.
- Koleksi hutang paksa. Tindakan penanggung insurans adalah sama dengan apa yang dapat diambilnya sekiranya gagal membayar ansuran pertama. Walau bagaimanapun, mereka boleh dimulakan mengikut undang-undang hanya selepas tidak berjaya menghantar peringatan tentang bayaran balik hutang.
- Penamatan kontrak insurans. Dalam keadaan ini, syarikat insurans mempunyai sebab untuk menamatkan hubungan undang-undang di masa depan. Bagaimanapun, pemegang polisi boleh memulihkan kesan perjanjian sebelumnya jika dia membayar hutangnya dalam masa satu bulan selepas tarikh penamatan. Keadaan yang luar biasa yang membatalkan kemungkinan pembaharuan kontrak adalah berlakunya peristiwa yang diinsuranskan.
Bayaran Balik Premium Insurans
Pembayaran balik penuh atau separa premium yang dibayar kepada pemegang polisi menjadi mungkin apabila terjadinya peristiwa yang direkodkan dalam kontrak tidak boleh dilaksanakan. Tidak ada gunanya untuk meneruskan hubungan sah seperti itu.
Sebab pemulangannya adalah penamatan awal kontrak yang berkaitan dengan kematian, perubahan pemilikan objek insurans dan lain-lain Sebagai contoh, premium insurans CTP boleh dikembalikan sekiranya berlaku kehilangan kenderaan, dan sekiranya dijual semula atau kematian pemiliknya. Dalam kes-kes lain penamatan hubungan sah pada inisiatif pihak yang diinsuranskan, dana yang dibayar di bawah undang-undang tidak boleh dikembalikan.
Terlepas dari jenis insurans, untuk mempertahankan kepentingannya, pihak yang diinsuranskan hendaklah menyediakan syarikat yang membuat kesimpulan kontrak itu dengan permohonan untuk penamatan awal dan penggantian sebahagian daripada premium insurans dengan petunjuk alasan tertentu, masa, butiran bank untuk pemindahan dana. Juga, salinan polisi insurans dan dokumen yang mengesahkan pembayaran caruman hendaklah dilampirkan kepadanya. Jawapan kepada permintaan semacam itu sepatutnya menjadi persetujuan penanggung insurans untuk menamatkan kontrak yang menandakan amaun yang akan dikembalikan atau penolakan yang munasabah.
