Tiada siapa yang mempunyai perlindungan mutlak terhadap masalah yang mungkin kelihatan seperti guntur dari langit yang jernih dan mengganggu perjalanan hidup yang telah ditetapkan. Tidak mustahil untuk meramalkan serangan mereka, tetapi ada cara untuk memenuhi sepenuhnya. Insurans peribadi adalah salah satu industri utama, keutamaan yang boleh dipanggil kehidupan dan kesejahteraan seseorang.
Intipati insurans peribadi
Konsep peribadi biasanya disebabkan oleh pelbagai jenis insurans yang bermatlamat untuk permulaan peristiwa tertentu dalam kehidupan manusia. Ia mewakili perlindungan kepentingan material sekiranya berlaku peristiwa yang ditentukan oleh kontrak dengan perbelanjaan syarikat insurans.
Dari segi ekonomi, kita bercakap tentang pengagihan semula dana yang dibentuk oleh sumbangan insurans semua yang ingin melindungi diri mereka dan keluarganya dari kesukaran dengan cara ini. Kesihatan, keupayaan untuk bekerja, kehidupan manusia dan semua kepentingan harta benda berkaitan adalah tujuan utama bagi insurans peribadi. Bayaran di bawah kontrak di sini bukan pampasan bagi kerosakan, tetapi bantuan material kepada pihak yang diinsuranskan dan keluarga mereka dalam situasi kehidupan yang sukar.
Asal fenomena ini adalah hubungan antara pekerja dan majikan, terutamanya dari segi kecacatan. Oleh kerana peningkatan teknologi, kecederaan industri secara beransur-ansur digantikan oleh kecederaan isi rumah dan pengangkutan, insiden dan kematian orang yang bekerja pada usia masih berada pada tahap yang sama. Isu penyediaan pencen rakyat tidak kehilangan kaitan.
Ciri-ciri Utama Insurans Peribadi
Menjadi industri bebas, insurans peribadi mempunyai beberapa ciri:
- Kepentingan sosial yang tinggi. Ia berfungsi sebagai penjamin untuk menerima rawatan perubatan, serta mekanisme yang membantu mengekalkan taraf hidup yang dapat diterima sekiranya kecacatan.
- Hanya orang tertentu yang boleh bertindak sebagai orang yang diinsuranskan. Tidak seperti jenis lain yang boleh bekerja dengan kepentingan organisasi, insurans peribadi ditujukan kepada individu.
- Kekhususan objek. Kehidupan, kesihatan, dan keupayaan untuk bekerja adalah bentuk tidak ketara yang nilainya tidak dapat ditentukan. Oleh itu, penilaian kerosakan yang disebabkan oleh kejadian yang diinsuranskan tidak masuk akal.
- Kontrak jangka panjang. Sesetengah jenis insurans peribadi dicirikan oleh kontrak jangka panjang, sementara ini tidak boleh diterima untuk insurans harta atau tanggungan.
Typology
Klasifikasi industri insurans ini boleh dijalankan mengikut beberapa parameter.
Bergantung pada tempoh kesahihan kontrak:
- Insurans jangka pendek (sehingga setahun).
- Tempoh jangka sederhana (dari 1 hingga 5 tahun).
- Jangka panjang (lebih 5 tahun).
Bergantung kepada bentuk bayaran berikutnya di bawah kontrak:
- Dengan bayaran sekali sahaja.
- Dengan bayaran berkala.
Bergantung kepada bilangan orang yang diinsuranskan oleh kontrak tertentu:
- Individu.
- Kolektif.
Bergantung kepada jenis pembayaran premium insurans:
- Dengan deposit satu kali.
- Dengan bayaran tahunan.
- Dengan bayaran bulanan.
Bergantung pada tahap liabiliti, berikut mungkin diinsuranskan:
- Kematian atau kelangsungan hidup.
- Bermulanya kecacatan atau kecacatan.
- Penyediaan rawatan perubatan.
Item klasifikasi terakhir mewakili jenis utama insurans peribadi, membahagikannya kepada subsektor, seperti insurans bercampur, perubatan, pencen, dibiayai, serta insurans hayat, kelangsungan hidup, sakit dan insurans kemalangan.
Borang
Perundangan semasa menentukan bahawa harta dan persendirian di negara kita boleh dilaksanakan dalam dua bentuk - secara sukarela atau mandatori. Mari kita pertimbangkan setiap daripada mereka dengan lebih terperinci:
- Insurans peribadi mandatori Tertakluk kepada undang-undang persekutuan tertentu. Menurut mereka, syarikat insurans yang menyertai program ini tidak mempunyai hak untuk menolak warga atau organisasi yang memohon kepada mereka. Pada masa ini, program insurans wajib untuk pekerja industri dan perkhidmatan tertentu beroperasi di negara kita, dan bagi orang lain, insurans perubatan wajib disediakan.
- Insurans peribadi sukarela warganegara boleh dipegang atas dasar kehendak bebasnya. Dasar sedemikian biasanya lebih mahal, tetapi mengandungi lebih banyak peluang bagi pihak yang dilindungi. Untuk menjadi pemiliknya, anda mesti menggunakan perkhidmatan mana-mana syarikat insurans. Perlu diingat bahawa wakilnya mempunyai hak untuk menolak ekstradisi jika dia meragui kebolehpercayaan orang yang telah menghubunginya.
Spesifikasi
Kontrak insurans peribadi boleh dibuat dengan entiti individu atau undang-undang, menetapkan saat permulaan hubungan undang-undang antara dia dan syarikat. Sebagai contoh, mana-mana organisasi yang secara sukarela atau mengikut undang-undang memutuskan untuk melindungi kepentingan individu pekerjanya boleh bertindak sebagai pihak yang diinsuranskan. Dalam kes ini, kontrak itu diselesaikan dengan persetujuan orang yang diinsuranskan.
Harta dan insurans peribadi memperuntukkan bahawa pada masa menandatangani dokumen urus niaga utama oleh pihaknya, semua syarat utama harus dipersetujui dan diambil kira dalam teks, iaitu:
- Tempoh kontrak. Tarikh mula dan akhir tindakannya ditetapkan.
- Senarai orang yang diinsuranskan. Gagal mengemukakan senarai yang diinsuranskan sebagai lampiran kontrak boleh menjadi asas untuk membatalkannya.
- Hak dan kewajipan pihak-pihak kepada kontrak. Selain daripada yang diinsuranskan, insured dan syarikat insurans, orang atau organisasi lain juga boleh bertindak sebagai yang kedua (bergantung kepada jenis insurans diri).
- Pengambilan dan kandungan tuntutan insurans. Ia ditentukan oleh jenis kontrak yang akan dibuat.
- Peraturan bayaran dan sumbangan. Ciri ciri insurans peribadi adalah hakikat bahawa, sebagai contoh, majikan membayar premium di bawah kontrak, dan pekerja menerima mereka.
Pilihan insurans hayat. Insurans maut
Kepentingan orang yang diinsuranskan yang berkaitan secara langsung dengan kehidupannya adalah sub sektor ini, yang meliputi asuransi jiwa. Insurans hayat dibahagikan kepada tiga kategori utama: sekiranya berlaku kematian seorang warganegara, yang masih hidup hingga ke tahap tertentu, jenis bercampur. Perlu diingat bahawa kesimpulan kontrak sedemikian boleh dijalankan jika pemegang polisi berminat dalam objek insurans. Sebagai contoh, untuk warganegara, kehidupannya sendiri adalah penting, untuk majikan - hayat pekerja, untuk pemiutang - penghutang.
Kontrak kematian boleh dibuat oleh pemegang polisi berhubung dengan dirinya atau orang lain dengan persetujuan bertulisnya. Jumlah diinsuranskan dalam kes ini, dibayar selepas pengesahan kematian yang diinsuranskan. Jenis insurans peribadi ini mempunyai jenisnya sendiri iaitu:
- Sepanjang hayat. Di sini, penanggung insurans akan dikehendaki memenuhi kewajibannya sekiranya berlaku kematian, apabila ia berlaku. Saiz tarif berbeza-beza bergantung kepada jantina, umur, tahap kesihatan, jenis aktiviti yang diinsuranskan. Pembayaran premium insurans di sini ia boleh berlaku secara serentak dan secara berkala.
- Urgent. Dalam kes ini, parameter penting ialah tempoh kontrak. Jika orang yang diinsuranskan tidak hidup untuk melihatnya berakhir, wakilnya menerima pembayaran yang sesuai. Insurans peribadi warga semacam ini menyediakan kesimpulan perjanjian untuk tempoh 1 hingga 20 tahun. Angka maksima adalah terhad kepada umur orang yang diinsuranskan pada 65-70 tahun. Di sini, tarif juga bergantung kepada ciri-ciri fisiologi warganegara. Tahap keseluruhan mereka lebih rendah daripada pilihan seumur hidup.
Insurans kelangsungan hidup
Insurans peribadi jenis ini terdiri daripada hakikat bahawa seorang warganegara menerima pembayaran sahnya semasa bertahan hingga tarikh yang dipersetujui. Jumlah keseluruhannya terdiri daripada premium insurans yang dibayar dan pendapatan yang dirancang daripada pelaburan mereka. Dalam situasi apabila insured mati, pembayaran tidak dibuat, dan pemegang polisi menerima sumbangan yang telah dibayar sebelumnya. Insurans kelangsungan hidup dibahagikan seperti berikut:
- Pencen. Ciri utama adalah pelaksanaan bayaran insurans secara berkala. Apabila seorang warganegara mencapai umur persaraan, syarikat insurans diwajibkan untuk membuat bayaran tetap untuk kepentingannya sebagai tambahan kepada manfaat pencen sosial. Jumlah premium insurans bergantung kepada jantina, usia dan saiz yang diingini pencen masa depan.
- Dengan syarat pembayaran sewa. Organisasi insurans peribadi jenis ini memberikan hak untuk memilih tempoh untuk menerima sewa insurans. Jumlahnya dikira secara berasingan untuk dua peristiwa - kematian orang yang diinsuranskan dan bertahan sehingga akhir kontrak. Berikut ini boleh dianggap sebagai peristiwa yang diinsuranskan: kematian semasa tempoh kontrak, yang masih hidup sehingga tarikh penamatan kesahihannya atau terma yang dipersetujui.
- Perkahwinan yang berkaitan. Kes insurans pendaftaran perkahwinan atau survival kepada titik tertentu sebelum perkahwinan itu tidak pernah diselesaikan diiktiraf. Oleh itu, ibu bapa biasanya menginsuranskan kanak-kanak di bawah umur 15 tahun.
- Kanak-kanak. Dalam kes ini, penanggung insurans adalah ibu bapa, dan bayaran dibuat apabila kematian anak itu, yang masih hidup hingga usia tertentu, menyebabkan kerosakan pada kesihatannya.
- Simpanan atau simpanan. Sumbangan insurans di sini dibuat secara ansuran, yang berkaitan dengannya analogi dengan akaun deposit di bank dikesan. Kesimpulan perjanjian tersebut tidak memerlukan pengesahan perubatan tentang keadaan kesihatan dan mengisi kuesioner.
Insuran bercampur
Jenis ini menggabungkan dua pilihan sebelumnya, dan juga termasuk insurans kesihatan dan kemalangan. Pengiraan untuk insurans peribadi jenis ini dibuat dalam kedua-dua kes: kematian seseorang atau hidup untuk titik tertentu.
Jumlah yang dibayar dalam kes kecederaan kepada kesihatan dibezakan mengikut kadar keupayaan kecacatan. Sekiranya kecacatan, kontrak berterusan. Dalam situasi khas, faedah boleh diberikan dalam bentuk pengecualian penuh atau sebahagian daripada premium insurans.
Pembayaran apabila berlakunya kematian dibuat jika bunuh diri atau alkohol, mabuk dadah tidak diiktiraf sebagai penyebabnya. Saiz mereka juga bergantung kepada keadaan yang menyebabkan kematian orang yang diinsuranskan: dalam kes kemalangan, tiga kali ganda jumlah pembayaran insurans, sekiranya berlaku kemalangan - dua kali, dalam semua situasi lain - tunggal. Jumlah dibayar pada satu masa selepas pengesahan fakta kejadian yang diinsuranskan.
Insurans Kesihatan & Kemalangan
Insurans jenis ini bertujuan untuk memberikan sokongan kewangan sekiranya kehilangan kesihatan atau kematian orang yang diinsuranskan. Ia boleh dilakukan dalam dua bentuk - mandatori dan sukarela.
Di negara kita, jenis insurans wajib seperti ini adalah sah:
- Kemalangan industri dan penyakit pekerjaan. Insurans peribadi jenis ini menganggap kepentingan harta pekerja yang mengalami masalah kesihatan, cedera, kehilangan keupayaan mereka bekerja, dan meninggal dunia akibat kemalangan industri. Undang-undang mewajibkan semua majikan tanpa pengecualian untuk melaksanakan perlindungan sosial jenis ini untuk pekerja mereka. Perkhidmatan Insurans Persekutuan bertanggungjawab terhadap pelaksanaannya, di mana premium insurans dihantar. Organisasi ini terlibat dalam pembangunan tahunan tarif baru. Acara yang diinsuranskan di sini adalah fakta yang membahayakan kesihatan, kematian akibat kemalangan atau penyakit pekerjaan. Pekerja tersebut dijamin pemberian faedah hilang upaya sementara, bayaran sekaligus dan bayaran insurans berkala, dan bayaran balik perbelanjaan tambahan.
- Negeri program insurans kehidupan dan kesihatan pekerja kategori tertentu. Keistimewaan tersebut diberikan kepada pekerja pejabat pendakwa, inspektorat cukai dan Kementerian Hal Ehwal Dalam Negeri, timbalan menteri, anggota tentera, angkasawan dan lain-lain. Jumlah bayaran insurans untuk pekerja dikira berdasarkan gajinya. Untuk melibatkan diri dengan jenis aktiviti ini, syarikat insurans mesti mempunyai lesen yang sesuai.
- Insurans penumpang peribadi. Ini termasuk antara bandar dan udara pelancongan, kereta api, jalan raya, dan pengangkutan air. Kontrak undang-undang diselesaikan antara insurans dan syarikat pengangkutan yang mewakili kepentingan penumpang. Dalam kes ini, jumlah sumbangan yang termasuk dalam harga tiket dibayar oleh warganegara sendiri. Insurans akan dibayar sekiranya berlaku kecederaan peribadi atau kematian akibat kemalangan jalan raya.
Insurans kemalangan sukarela yang disediakan oleh individu akan dilanjutkan kepada ahli keluarganya. Organisasi yang ingin melindungi orang kepentingan material kepadanya boleh bertindak sebagai pemegang polisi. Terdapat banyak jenis insurans seperti: individu dan kolektif, penuh atau sebahagian, untuk orang dewasa atau kanak-kanak.
Apabila berlakunya kejadian yang diinsuranskan, pihak yang diinsuranskan atau wakilnya boleh bergantung kepada jenis liputan berikut:
- Membiayai penjagaan perubatan yang disediakan.
- Elaun harian sekiranya kecacatan sementara.
- Manfaat bahan untuk kecacatan atau kematian.
Ciri-ciri Insurans Kesihatan
Insurans kesihatan peribadi merujuk kepada jenis insurans khusus, tujuannya adalah untuk memberi jaminan untuk bantuan yang berkelayakan apabila diperlukan. Subjek utama adalah insured, insured, organisasi insurans dan institusi perubatan. Biasanya wujud dalam dua bentuk.
Insurans wajib sebagai sebahagian daripada aktiviti sosial negara direka untuk menyediakan rakyat Persekutuan Rusia dengan set minimum perkhidmatan tertentu yang disediakan oleh institusi perubatan yang beroperasi di bawah program persekutuan. Warga bukan pekerja yang diinsuranskan oleh kerajaan, bekerja - oleh majikan. Tidak semua syarikat mampu mengeluarkan polisi insurans perubatan, tetapi hanya mereka yang dilesenkan untuk jenis aktiviti ini.
Insurans sukarela mampu memberikan bantuan yang melebihi jumlah jaminan negeri. Objeknya adalah risiko yang berkaitan dengan jumlah kos yang mungkin diperlukan dalam kes rawatan tertentu.
Di sini kita mempunyai kesimpulan dua jenis perjanjian antara pihak-pihak:
- Pemegang polisi dan syarikat insurans. Selaras dengan itu, yang kedua hendaklah menganjurkan dan membiayai penyediaan perkhidmatan perubatan kepada warganegara yang diinsuranskan.
- Syarikat insurans dan institusi perubatan. Syarat-syarat insurans peribadi di bawah perjanjian sedemikian memaksa kedua-duanya memberikan bantuan yang diperlukan kepada semua orang dalam senarai lampiran.
