Acara yang diinsuranskan. Pembayaran tuntutan insurans. Jenis-jenis kejadian yang diinsuranskan

Seluruh sistem insurans sedia ada dibina atas perintah premium insurans, kes dan bayaran berikutnya. Orang ramai berusaha untuk melindungi diri mereka secara kewangan dengan menginsuranskan keselamatan kewangan mereka dengan membuat kontrak yang sesuai dengan syarikat-syarikat yang berkaitan, dan dengan itu mereka mengharapkan untuk menerima pampasan sekiranya berlaku kejadian insurans.

Tafsiran konsep

Acara yang diinsuranskan adalah faktor undang-undang yang kompleks, yang bermaksud bukan sahaja insurans terhadap akibat dari bahaya tertentu, tetapi juga terhadap kejadian yang tidak disengaja, serta bahaya mereka terhadap objek yang diasuransikan di bawah kontrak yang relevan.

Kes yang sedang dipertimbangkan adalah fenomena (peristiwa) yang berpotensi berbahaya, yang mungkin tidak berlaku sama sekali. Ia adalah sifat rawak jenis fenomena ini yang menentukan sifat hubungan insurans. Kemalangan adalah semata-mata objektif memandangkan kekurangan maklumat lengkap tentang kemungkinan peristiwa tidak baik.

Acara yang diinsuranskan adalah struktur tiga dimensi, yang berkaitan dengan peristiwa yang telah terjadi diklasifikasikan sebagai hanya jika terdapat tiga unsur: kemunculan bahaya, bahaya, hubungan kausal antara mereka. Dan kesan undang-undang terhadap kejadian seperti itu (perubahan subjek berkenaan dengan kewajiban penanggung insurans) juga dikaitkan dengan unsur-unsur di atas.

Kita boleh mengatakan bahawa peristiwa yang diinsuranskan adalah peristiwa istimewa, kejadian yang membawa kepada legitimasi kewajiban penanggung insurans yang ditetapkan dalam kontrak insurans yang relevan.

Mengikut kewajipan ini, selepas terjadinya kejadian yang diinsuranskan, penanggung insurans ini wajib membayar ganti rugi atas kerusakan material yang telah diakibatkan kepada insured atau kepada pemegang polis - pihak ketiga yang mengiringi insurans liabiliti.

Senarai peristiwa yang diinsuranskan dinyatakan secara terperinci dalam kontrak yang berkaitan. Ia biasanya ditutup.

Istilah "acara yang diinsuranskan" istilah yang sering digunakan diterjemahkan dari bahasa Latin sebagai "kematian, peristiwa, kejatuhan, kemalangan, peristiwa, keadaan". Dalam undang-undang Rusia, ia ditafsirkan sebagai suatu peristiwa yang telah berlaku, yang diperuntukkan oleh undang-undang atau oleh kontrak insurans dan apabila berlakunya penanggung insurans itu wajib membuat pembayaran insurans yang bersesuaian kepada pihak yang diinsuranskan, atau kepada pihak ketiga yang lain, atau kepada pemegang polisi.

Jika kita mempertimbangkan insurans harta, di sini, peristiwa yang diinsuranskan adalah salah satu keadaan yang disenaraikan dalam kontrak yang berkaitan yang menyebabkan susut nilai atau kerosakan, kerugian, kehilangan harta benda yang menjadi subjek insurans.

Kontrak yang berkenaan boleh menentukan syarat tambahan. Sebagai contoh, DOSAGO (insurans sukarela tambahan bagi insurans liabiliti pihak ketiga motor wajib, memperluaskan kuasa insurans wajib berhubung dengan liabiliti pihak ketiga motor) menjadi kompeten pada masa kerosakan yang disebabkan oleh pemegang polisi ini kepada pihak ketiga melebihi jumlah yang dinyatakan dalam kontrak insurans liabiliti wajib.

Mengenai kategori seperti insurans peribadi maka peristiwa yang diinsuranskan (asuransi FL, lebih tepatnya) adalah peristiwa yang menyebabkan ketidakupayaan, atau kehilangan kesehatan, atau kematian.

Contoh kes atipikal yang dipertimbangkan dalam keadaan ini boleh dimasukkan ke universiti atau kelahiran seorang kanak-kanak.

Satu lagi definisi yang perlu dinyatakan di sini: kemalangan industri dianggap diinsuranskan jika berlaku kepada mana-mana orang yang diinsuranskan atau orang lain yang tertakluk kepada insurans wajib terhadap kes-kes yang sedang dipertimbangkan semasa aktiviti pengeluaran, serta penyakit pekerjaan.

Dalam keadaan semasa dalam prosedur penyiasatan kemalangan dengan mana-mana orang yang diinsuranskan kelalaiannya sendiri telah ditubuhkan, yang kemudiannya melibatkan kejadian atau peningkatan bahaya terhadap kesihatannya, tahap rasa bersalah peserta ini dalam persen mesti ditentukan.

Jenis-jenis kejadian yang diinsuranskan

Adalah lazim untuk membezakan dua jenis utama insurans: sukarela dan wajib. Proses ini adalah tertakluk kepada semua bahan material yang diketahui yang berada dalam rangka peredaran sivil (keseluruhan transaksi yang disimpulkan oleh kontraktor, yang mana asasnya adalah selalu hubungan kewajiban). Tetapi tidak ada penjagaan mengenai tindakan haram.

Peristiwa yang diinsuranskan boleh dibezakan berbanding dengan industri insurans, iaitu:

1. Harta (perlindungan aset material, contohnya, kerosakan kepada kenderaan atau bangunan, tahun yang ramping, dll.).
2. Insurans liabiliti (ini termasuk senarai paling banyak peristiwa yang diinsuranskan, yang paling sering diisi oleh keadaan kecemasan dan entiti undang-undang, sebagai contoh, pampasan jika pemegang polisi tidak memenuhi kewajibannya di bawah perjanjian pembekalan produk atau tidak membayar balik pinjaman pada masa, dsb.).
3. Peribadi (perlindungan terhadap kecacatan, kemalangan, kemudaratan kepada kesihatan, nyawa, contohnya, insurans kanak-kanak dengan pencen tambahan).
4. Sosial (perlindungan penduduk dalam situasi kemerosotan dalam keadaan kewangan mereka, contohnya, persaraan disebabkan kekananan atau ketidakupayaan, serta kejadian insurans sosial - kehilangan pencari nafkah, dsb.).
5. Insurans terhadap risiko usahawan (perlindungan mereka sekiranya kehilangan pendapatan, bukan keuntungan, kerugian, dll.).

Yang terakhir di atas adalah satu-satunya peluang untuk usahawan tidak kehilangan perniagaan mereka, terutamanya dalam keadaan ekonomi semasa di negara ini (sangat tidak stabil, terutamanya berkenaan dengan permintaan pengguna).

Apabila membuat kesepakatan untuk semua jenis kejadian insurans, pemegang polisi diwajibkan untuk mengimbangi kerugian yang ditanggung akibat keadaan yang tidak diduga dalam aktiviti usahawan.

Contoh kejadian yang diinsuranskan mungkin kebangkrutan pihak yang terlibat (paling sering usahawan takut terhadap kes ini). Di sektor pertanian, sebagai peraturan, mereka menginsuranskan terhadap kemungkinan kemarau atau banjir yang tidak dapat diramalkan. Dan apabila melancong ke luar negara, insurans membantu dengan mudah menampung semua kos yang dikaitkan dengan kos untuk merawat penyakit eksotik.

Insurans wajib: keadaan kejadian, jenis

Ia timbul dengan kehadiran sekurang-kurangnya satu daripada tiga syarat:

1. Insurans sukarela adalah sama seperti insurans wajib, risiko tidak boleh dilaksanakan secara komersial, dari sudut pandangan penanggung insurans.
2. Ia juga jauh lebih mahal daripada dipertimbangkan.
3. Pemegang polisi meremehkan kepentingan risiko sedemikian.

Walau bagaimanapun, terdapat keperluan sosial yang objektif untuk perlindungan daripada risiko tersebut. Dalam hal ini, kerajaan mengamalkan undang-undang yang berkaitan dengan insurans wajib.

Di Rusia hari ini insurans adalah wajib dalam bidang-bidang berikut:

1. CTP, Undang-undang pada yang diterima pakai pada tahun 2003, mempunyai kesan yang baik baik pada situasi hari ini di jalan raya dan perkembangan pesat semua insurans di negara kita secara keseluruhan.

Ia tidak akan menjadi tempat untuk mengetahui bahawa permohonan (kejadian yang diinsuranskan - kemalangan) mengenai pembayaran insurans yang diperlukan bervariasi berdasarkan siapa yang mengisinya (pihak yang cedera bukanlah pelanggan insurans CTP, pemegang polisi, yang cedera adalah pelanggan insurans CTP).

2. MHI, mengikut mana setiap warganegara negara kita diiktiraf sebagai diinsuranskan.

3. OSGOP (Mandatori insurans liabiliti syarikat penerbangan) sehingga 2013 adalah formaliti yang murni (2 rubel 30 kopecks dalam kos tiket kereta api). Dana ini pastinya tidak mencukupi walaupun untuk rawatan separa. Selanjutnya, pada bulan Januari 2013, undang-undang telah digubal hingga ke hari ini, mengikut mana pembayaran minimum dalam keadaan kematian seorang penumpang adalah 2 juta rubel, serta 25 ribu rubel lagi. - pengebumiannya. Kelemahannya adalah hakikat bahawa undang-undang berkuatkuasa pada awal Januari, dan lesen untuk insurans wajib ini dikeluarkan hanya pada akhir bulan. Sehingga masa itu, syarikat penerbangan sama ada secara sukarela menginsuranskan diri atau membuat bayaran kepada mangsa dengan sendirinya.

4. OPO (Insurans liabiliti wajib bagi operasi kemudahan pengeluaran berbahaya). Tidak ada kewajipan langsung untuk menyediakan insurans ini untuk syarikat, dan memperoleh lesen dari Rostekhnadzor untuk jenis kegiatan yang berkaitan hanya dibenarkan jika ada dasar khusus. Sebagai peraturan, jumlah insurans sebanyak 100 ribu Rubles cukup untuk ini. Perlindungan sedemikian tidak boleh dipanggil serius. Undang-undang ini sedang disemak semula.

5. Insurans wajib bagi anggota tentera, yang (dalam aspek perlembagaan dan undang-undang) dijamin oleh negara sebagai anggota Angkatan Tentera Persekutuan Rusia, sebagai tambahan kepada bayaran lain, jumlah pampasan untuk kemudaratan yang menyebabkan pampasan akibat kejadian yang diinsuranskan, termasuk kerosakan moral dan material .

Pada masa ini, sedang dibincangkan bahawa insurans mesti dijalankan dalam kategori berikut:

• perumahan (rang undang-undang yang sama sedang dipromosikan oleh Gosstroy);
• FL dan YL menyediakan perkhidmatan perubatan di wilayah Rusia;
• tanggungjawab pengeluar produk dan perkhidmatan (selalunya ini adalah cabang firma Barat yang memerlukan laporan kepada Lembaga Pemegang Saham).

Ini adalah petunjuk yang betul untuk pembangunan industri ini. Adalah kasihan bahawa mereka hanya berada di peringkat perbincangan.

Menyimpulkan, kita boleh mengatakan bahawa di Rusia "yang paling perlu" insurans kenderaan motor (CTP). Arah yang selebihnya sama ada yang kurang berkembang atau berada di peringkat genangan.

Pendaftaran kes insurans

Menurut undang-undang Rusia, kontrak dan peraturan jenis harta tanah menyediakan prosedur yang sesuai untuk menentukan syarat dan prosedur untuk membayar pampasan insurans yang diperlukan, iaitu:

• menubuhkan asas bagi pembayaran tuntutan insurans tertentu;
• peraturan atasnya dan justifikasi metodologi untuk menghitung jumlah spesifik indemniti asuransi yang jatuh tempo.

Senarai dokumen yang mengesahkan berlakunya peristiwa yang diinsuranskan dan pengenalan mereka dengan keadaan insurans

Asas untuk pembayaran indemniti insurans yang diperlukan adalah kejadian kejadian yang diasuransikan sesuai dengan kontrak asuransi. Kejadian mereka, serta pengenalan keadaan insurans, disahkan selanjutnya oleh dokumen-dokumen berikut:

• suatu pernyataan oleh Pihak Diinsuranskan mengenai kejadian yang diinsuranskan;
• senarai harta rusak atau dicuri atau rosak;
• akta insurans khas mengenai kemusnahan (kerosakan atau kecurian) harta benda.

Dokumen terakhir di atas mesti dilaksanakan mengikut peraturan insurans. Ia mengesahkan fakta, keadaan dan punca kejadian yang diinsuranskan.Eksklusif atas dasarnya, jumlah kerosakan yang disebabkan oleh harta orang yang diinsuranskan dapat dikira, jumlah indemniti asuransi dikira, dan hak orang yang diasuransikan untuk menerimanya dapat ditetapkan.

Data apa yang boleh digunakan sebagai asas untuk mengira indemniti insurans disebabkan?

Asas untuk mengira jumlah indemniti insurans yang kena dibayar (langsung kepada penanggung insurans) adalah maklumat berikut:

• yang disediakan dalam permohonan oleh pemegang polisi;
• dicerminkan dan ditubuhkan oleh syarikat insurans dalam suatu tindakan insurans khas;
• yang disediakan oleh pihak berkuasa yang kompeten (dalam keadaan rayuan kepada mereka).

Apakah pernyataan kos kerosakan dalam kes yang dipertimbangkan?

Ini adalah nilai harta yang terjejas atau hilang (bahagian daripadanya), yang ditentukan melalui penilaian insurans. Jumlah pampasan insurans didirikan berdasarkan kerosakan yang telah dikira sebelum ini, dan juga tertakluk kepada syarat kontrak insurans, dan mewakili mana-mana bahagian atau jumlah penuh kerosakan yang ditujukan untuk dikeluarkan kepada pihak yang diinsuranskan, mengikut syarat-syaratnya.

Dalam kes insurans berkadar (untuk nilai yang diinsuranskan separa atau underinsurance), indemniti yang kena dibayar akan dibayar dalam bahagian yang sesuai (berhubung dengan jumlah yang diinsuranskan kepada nilainya). Ringkasnya, ini adalah sebahagian daripada kerosakan yang sebenarnya disebabkan oleh harta benda, yang mana pemegang polisi membayar sumbangan yang sesuai.

Pendaftaran kes insurans mengikut sistem risiko pertama paling kerap digunakan dalam kehidupan sebenar, pelanggan diberi pampasan atas kerosakan yang disebabkan oleh amaun yang tidak melebihi amaun insurans tertentu, berdasarkan yang peserta ini sebenarnya membayar premium insurans. Jika kerugian kurang daripada tetap jumlah insurans maka kontrak itu terus dilaksanakan sebagai sebahagian daripada bakinya.

Kematian peminjam sebagai peristiwa yang diinsuranskan pinjaman

Menurut undang-undang sivil Rusia (Pasal 1175), kewajiban hutang belum dibayar peminjam almarhum kepada pewaris. Selaras dengan artikel di atas, pertama, mereka bertanggungjawab untuk mereka secara eksklusif dalam harta yang dipindahkan. Sebagai contoh, jika jumlah hutang adalah 500 ribu rubel, dan waris hanya menerima 200 ribu Rubles, maka kewajipannya kepada bank tidak dapat melebihi jumlah sebenarnya yang dipindahkan.

Kedua, jumlah hutang yang dipindahkan kepada beberapa ahli waris dibahagikan secara sah mengikut kadar saham warisan yang sama.

Ketiga, jika hutang dijamin oleh ikrar (misalnya, dalam keadaan dengan pinjaman kereta atau hipotek), pewaris pujian, sebagai tambahan kepada hutang itu sendiri, barang yang dijanjikan. Bank paling mudah meluluskan keputusan untuk menjualnya, dengan syarat jumlah yang diperlukan untuk membayar balik pinjaman akan segera dihantar ke bank. Selepas pembayaran balik pinjaman, waris menerima baki jumlah (jika ada).

Keempat, dalam keadaan apabila suatu wasiat dibentuk atas nama warganegara kecil, hasilnya ialah mereka, bersama dengan waris dewasa, memperoleh hutang si mati, yang dibayar oleh wakil mereka (penjaga atau orang tua).

Ciri-ciri keadaan diasingkan

Kes insurans kredit yang dipertimbangkan mempunyai beberapa nuansa:

1. Jika warisan itu tidak diterima secara sah oleh sesiapa dan perjanjian pinjaman tidak dijamin, maka bank tersebut berhak secara hukum untuk menuntut penjualan segera dari properti ini dari lelongan.

2. Dalam situasi di mana ahli keluarga seorang penghutang yang meninggal menggunakan harta miliknya (contohnya, mereka berdaftar di sana atau hidup), tetapi tidak selalu bertindak sebagai pewaris, maka secara rasmi mereka tidak mewarisi hutang.Walau bagaimanapun, jika bank berkenaan dikenakan ke atas perumahan ini, ahli keluarga ini kehilangan hak untuk menggunakan harta ini, dan juga tertakluk kepada pengusiran. Tetapi menurut undang-undang perumahan dan keluarga Rusia semasa, dalam kes-kes khas mereka tidak boleh diusir. Contohnya adalah pengharaman pelanggaran terhadap hak kanak-kanak kecil atau hak anggota keluarga yang tidak mempunyai perumahan lain.

3. Pewaris peminjam hendaklah dipertanggungjawabkan untuk pinjaman itu walaupun sebelum pendaftaran sah hak yang tepat kepada warisan yang kena dibayar.

Kes kredit insurans yang dipertimbangkan adalah contoh yang jelas mengenai hakikat bahawa undang-undang Rusia dalam rangka isu ini adalah keras dan praktikal tidak dapat dipertikaikan.

"Pengurangan kehilangan"

Ini adalah artikel Kod Awam (333). Pertimbangan peristiwa yang diinsuranskan (mengenai pemindahan pinjaman dari peminjam yang meninggal kepada ahli waris) dalam aspek ini membuka sejumlah kemungkinan. Pertama, bank mempunyai hak untuk memenuhi (mengurangkan atau membatalkan denda) dengan menyimpulkan perjanjian baik jika pewaris tidak cuba untuk mempertikaikan hutang itu dan siap untuk membayarnya sepenuhnya.

Kedua, pewaris boleh merayu oleh fakta bahawa kelewatan itu bukanlah kecuaian dari penghutang yang baru dicetak, tetapi akibat dari keadaan yang tak terduga (kematian peminjam asal). Pewaris mungkin tidak dimaklumkan mengenai perkara ini. Ketiganya, dia berhak untuk memberi notis penepian warisan yang kena dibayar.

Premium Insurans Kemalangan

Aspek aspek undang-undang peraturan wajib ini insurans sosial ternyata elemen-elemen penting tarif telah ditetapkan dalam pelbagai peraturan.

Premium insurans (kemalangan dalam kes ini adalah subjek insurans wajib) mengikut sifat undang-undang mereka adalah pembayaran cukai, kerana mereka memenuhi semua sifat mereka tanpa pengecualian. Memandangkan fakta ini, kita boleh mengatakan bahawa peraturan perundangan cukai Rusia juga terpakai kepada hubungan yang berkaitan dengan pembayaran mereka (faedah atas tunggakan atas pemindahan yang diperlukan kepada badan FSS, sekatan kewangan terhadap bukan pembayar sumbangan ini, serta bank yang melanggar perintah itu pemindahan mereka kepada Dana, dll.).

Adakah pekerja dianggap tertanggung?

Menurut undang-undang persekutuan mengenai insurans sosial wajib terhadap semua jenis kemalangan semasa aktiviti pengeluaran, serta penyakit pekerjaan, mereka, tentu saja, diiktiraf oleh orang yang diinsuranskan.

Pekerja diberikan bayaran berikut untuk acara yang diinsuranskan di tempat kerja:

1. Elaun pampasan untuk ketidakupayaan sementara untuk kerja disebabkan oleh kemalangan dalam perjalanan aktiviti pengeluaran (dalam keadaan di mana ia ditangguhkan oleh majikan selama lebih dari sebulan, mangsa itu mempunyai hak setelah menerima permohonan untuk menerima di cawangan regional Dana Insurans Sosial Rusia).
2. Pembayaran bulanan (insurans).
3. Pembayaran sekaligus (insurans).
4. Pampasan untuk semua kos tambahan (untuk pemulihan sosial, perubatan dan vokasional).

Asas untuk pengeluaran elaun pertama adalah cuti sakit. Bayaran yang dinyatakan di atas untuk peristiwa yang diinsuranskan industri mesti dibuat oleh majikan dengan cara yang sesuai (secara penuh dan tepat waktu).