Katram aizņēmējam ir kredītvēsture tūlīt pēc pirmā aizdevuma noformēšanas. Kredītvēsture var būt pozitīva un negatīva. Ja aizņēmējs savlaicīgi atmaksāja aizdevuma maksājumus un pilnībā atmaksāja aizdevumu, tad viņa kredītvēsture tiek uzskatīta par pozitīvu.
Tajās situācijās, kad aizņēmējs kāda iemesla dēļ nevarēja atmaksāt aizdevumu, viņa savdabīgajā aizdevuma pārskatā parādās slikta īpašība, citiem vārdiem sakot, viņa kredītvēsture kļūst negatīva. Par to, kā noteikt kredītvēsturi, tiks rakstīts šajā rakstā.
Galvenie aizņēmēju pārkāpumi
Pēc noteiktiem pārkāpumiem kredītvēsture ne vienmēr kļūst slikta. Pastāv trīs veidu pārkāpumi, pēc kuriem bankas klasificē aizņēmēju maksātspēju:
- vienīgais nākamā maksājuma kavējums, kas nepārsniedz piecu dienu termiņu, ir norma;
- atkārtota kavēšanās, kas notika vairākas reizes, bet tās termiņš nepārsniedza 35 dienas - vidējs pārkāpums;
- aizņēmēja atteikums atmaksāt aizdevuma maksājumu ir nopietns pārkāpums.
Trešajā variantā aizņēmējam, kurš vēlas saņemt jaunu aizdevumu, būs jādomā, kā labot savu kredītvēsturi.
Pārkāpumus ne vienmēr izraisa aizņēmēja vaina. Dažreiz pat labticīgiem klientiem, kuri atmaksā maksājumus savlaicīgi, var būt grūtības. Piemēram, vienu dienu pirms kavējuma aizņēmējs nosūtīja maksājumu, bet banka naudu aizkavēja vēl divas dienas. Šajā situācijā klientam ir pārkāpums, kaut arī viegls.
Kā uzzināt savu kredītvēsturi?
Lai saprastu, kā nofiksēt kredītvēsturi, tā vispirms ir jāzina. Plānojot saņemt jaunu aizdevumu, klienti parasti dodas tieši uz banku. Pēc tam vadītāji iesniedz kredītvēstures pieprasījumu un, pamatojoties uz rezultātiem, pieņem lēmumus. Pat ja aizņēmējs ir pārliecināts par savu pozitīvo banku aizdevumu vēsturi, lai nenonāktu nepatīkamā situācijā, viņam joprojām ir jāzina sava aizdevuma maksājumu vēsture. Vai arī, ja banka klientam jau ir atteikusies no regulāra naudas aizdevuma, ir jānoskaidro atteikuma iemesls.
Kredītvēsture tiek glabāta specializētajos birojos, bet vispilnīgākā informācija ir Krievijas Federācijas centrālajā bankā Kredītvēstures centrālajā katalogā. Saskaņā ar likumu katram iedzīvotājam reizi gadā ir iespēja pārbaudīt savu kredītmaksājumu vēsturi.
Šo procedūru var veikt jebkurā tuvākajā kredītbirojā. Jums būs jābūt līdzi personu apliecinošam dokumentam (pasei), kā arī būs jāaizpilda īpašs pieteikums.
Pārbaudiet vēsturi tiešsaistē
Ja nav iespējams personīgi doties uz specializētu biroju, tad varat pārbaudīt savu kredītvēsturi, izmantojot internetu. Lai to izdarītu, dodieties uz uzņēmuma vietni, kas nodrošina šāda veida pakalpojumus, un nosūtiet viņiem šādus dokumentus:
- skenēta pases kopija;
- reģistrāciju apliecinoša dokumenta kopija;
- vēstulē norādiet personas datus (vārds, pases sērija un numurs, kurš un kad izsniegusi, reģistrācijas vieta).
Tālāk jums būs jāmaksā par pakalpojumu.
Ja rezultāts parādījās pirms pieteikšanās bankā un izrādījās, ka tam ir bojāta kredītvēsture, kā to labot, var padomāt un būs iespēja saņemt jaunu naudas aizdevumu.
Kā bankas iegūst kredītvēsturi?
Agrāk, kad kopējais aizdevumu skaits bija mazs, katrai lielākajai bankai bija sava klientu kredītu datu bāze. Viņi negribīgi dalījās ar to.Un, lai saņemtu vēstures pieprasījumu no citas bankas, kuras klients jūs neesat, jums bija jāiet neoficiāli.
Palielinoties kredīta darījumiem un proporcionāli pieaugot kavēto aizdevumu apjomam, ir parādījusies nepieciešamība pēc vienas bāzes.
Tika izveidoti kredītbiroji. Kā tos novērst, pēc tam, kad ir atklāts negatīvs priekšstats par kredītmaksājumiem, biroji neinformē, taču, pamatojoties uz iegūtajiem rezultātiem, aizņēmējs var novērtēt bankas atteikumu iemeslu un pieņemt pareizo lēmumu savas finansiālās reputācijas uzlabošanai.
Vissvarīgākais, kas interesē banku organizācijas, ir aizdevumu pieejamība citās bankās, to lielums un kavējuma esamība / neesamība.
Visus šos datus banka saņem no kredītu biroja un pārbauda klientu datus.
Lielākā daļa banku pazemina procentu likmes klientiem ar pozitīvu kredītvēstures vēsturi, tāpēc abas puses ir ieinteresētas savlaicīgos maksājumos, lai vēlāk viņiem nebūtu interesēties, kā noteikt savu kredītvēsturi.
Ja ir bojāta jūsu kredītvēsture
Ja tomēr kāda iemesla dēļ nebija iespējams saglabāt labu kredītreitingu, bet ir nepieciešams aizdevums, kredītņēmēji sāk interesēties, vai ir iespējams labot kredītvēsturi.
Vienmēr ir iespēja atjaunot aizņēmēja pozitīvo reputāciju, ja tā ir nedroši sabojāta. Protams, gadījumos, kad pilsonis tiek pasludināts par bankrotējušu, neviena banka viņam nedos aizdevumu. Bet, ja maksājumi kavējas vai pat aizdevums netiek maksāts vienreiz, banka var piekāpties un izsniegt aizdevumu.
Pirms 2008. gada krīzes vairums banku organizāciju savu klientu maksātspējai neuzskatīja par lielu nozīmi. Tomēr pēc pasaules krīze kredītspējas jautājums ir kļuvis par vienu no galvenajiem, un pašlaik vairāk priekšroku dod klientiem ar pozitīvu kredītvēsturi, kuru ir iespējams novērst.
Kā noteikt kredītvēsturi?
Lai zinātu, kā labot kredītvēsturi, ir jāsaprot daži kritēriji, pēc kuriem banka novērtē klientu maksātspēju.
Ja pilsonis vēlas saņemt aizdevumu, tad viņš paļaujas uz saviem spēkiem, un viņa ienākumi ļauj maksāt bankas aizdevumu.
Attiecīgi veca parāda klātbūtnē aizņēmējam vispirms ir jāsamaksā parāds, tādējādi uzlabojot savu kredītvēsturi.
Daudzas bankas izsniedz kredītus klientiem ar sliktu kredītvēsturi, ja viņi, savukārt, tos atver depozīta konts. Šāds konts kalpo kā aizdevuma atmaksas garantija.
Ja aizņēmējam ar negatīvu kredīta atmaksas vēsturi ir pārkāpums, kas nav viņa vainas dēļ, viņam būs jāsniedz pierādījumi, ka šis pārkāpums izdarīts no viņa neatkarīgu iemeslu dēļ.
Ir arī gadījumi, kad kļūdu dēļ dokumentos bankas vai kredītbiroja vainas dēļ aizņēmējam ir slikta kredītvēsture. Kā to salabot šajā situācijā? Pietiek notariāli apliecināt paziņojumu, kurā norādītas neatbilstības, un iesniegt dokumentus bankā, kurā klients vēlas pieteikties aizdevumam.
Parasti šādos gadījumos bankas patstāvīgi izlabo kļūdas, kuras tiek uzskatītas par patiesi ideālām, un nosūta labotus dokumentus kredītbirojā. Attiecīgi aizņēmējam tiek atjaunota pozitīva kredītvēsture.
Dariet-pats-kredītvēstures korekcija
Piemēram, potenciālais aizņēmējs zina, ka viņam ir slikta kredītvēsture. Kā pats to salabot un nākotnē saņemt jaunu aizdevumu? Pietiek ar mazu patēriņa kredīts. Mikrofinansēšanas organizācijas savus klientus parasti izsniedz bez problēmām pat ar negatīvu vēsturi.
Pēc tam atmaksājiet aizdevuma maksājumus savlaicīgi, nepārkāpjot termiņus. Pēc viena aizdevuma veiksmīgas atmaksas jūs varat izsniegt citu kā mazu (piemēram, sadzīves tehnikai).Pēc divu vai trīs aizdevumu atmaksas aizņēmējam ir pozitīva reputācija, un bankas, visticamāk, izsniedz naudas aizdevumu bez jebkādām problēmām.
Ko darīt, ja aizņēmējs vēlas saņemt aizdevumu no noteiktas bankas (piemēram, Sberbank), bet viņam tas jau kavējas. Kā noformēt kredītu stāsts? Sberbanka acīmredzami neizsniegs jaunu aizdevumu negatīvas pazīmes klātbūtnē. Pietiek arī izmantot mikrofinansēšanas organizāciju pakalpojumus un uz noteiktu laiku izsniegt mikrokredītus.
Kas apdraud negatīvu kredītvēsturi?
Nav grūti uzminēt, ka ar sliktu aizdevuma vēsturi jūs nevarēsit saņemt citu aizdevumu. Lai izvairītos no šādām nepatīkamām situācijām, jums vajadzētu savlaicīgi nomaksāt bankas maksājumus. Slēdzot līgumu, svarīga ir dokumenta aizpildīšanas pareizība.
Dažreiz nepieredzēšanas un vieglprātības dēļ daži pilsoņi ņem mazus aizdevumus un pēc tam tos nemaksā, tādējādi iegūstot sliktu finansiālo reputāciju. Un, kad ir steidzami jāiegādājas, piemēram, dzīvoklis, viņi vairs nevar izsniegt hipotēkas aizdevumu. Un sākas meklēšana, kā un kur noteikt kredītvēsturi.
Kā saņemt aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi?
Lai iegūtu jaunu aizdevumu negatīvas aizdevuma atmaksas vēstures gadījumā, varat sazināties ar mikrofinansēšanas organizācijām. Viņi strādā ar dažādiem iedzīvotāju segmentiem, ir gatavi saņemt aizdevumu ar lojālākiem noteikumiem, bet ar augstām procentu likmēm. Tomēr vislabāk ir ņemt aizdevumus no šādām MFI steidzamai vajadzībai pēc finanšu resursiem. Ja aizņēmējs nav pārliecināts par savu maksātspēju, tad jums vairs nevajadzētu sabojāt jau tā slikto kredītvēsturi.
Daži triki
Ja pilsonis ar sliktu kredītvēsturi vēlas saņemt aizdevumu noteiktā bankā, tad, lai saņemtu aizdevumu, viņam iepriekš jāatver depozīta konts. Tas tiek darīts, lai nākotnē banka varētu redzēt sava klienta disciplīnu un uzticamību. Tad viņš var pārskatīt savu attieksmi pret aizņēmēju un pieteikties naudas aizdevumam.
Ja aizņēmējam bija nenomaksāts aizdevums tikai dažu rubļu apjomā (ir tādi gadījumi), tad viņš to var atmaksāt un vērsties bankā pēc jauna. Parasti aizdevēji piekāpjas, jo arī viņi ir ieinteresēti izsniegt aizdevumus.
Noderīgi padomi
Daži jautā: “Kur es varu labot savu kredītvēsturi?”. Protams, vienkāršākais veids ir bankā, caur kuru tiek uzkrātas algas. Veicot algas kredītkartes, jūs varat pakāpeniski uzlabot savu kredītvēsturi. Svarīgi ir tikai noteikt kredītlimitu, kas nepārsniedz pašu algu.
Situācijās, kad maksājuma vēsture ir nokavēta slimības vai cita pamatota iemesla dēļ, bankai par to ir jāsniedz pierādījumi. Ja šobrīd potenciālais aizņēmējs spēj samaksāt aizdevumu, banka var iet uz priekšu un pārskatīt savu lēmumu.
Un, protams, labāk kaut ko novērst, nevis labot. Situācijās, kad rodas grūtības ar aizdevuma atmaksu, jums jācenšas vienoties ar banku par atliktu maksājumu, pārskatot procentu likmes vai iesaldējot aizdevumu. Pēc visu grūtību atrisināšanas aizņēmējs saglabās pozitīvu kredītreitingu, un banka tam nepiemēros sodus.
