Vai es varu ņemt atliktu aizdevumu? Padomi un veidi

Kredīta saistības prasa, lai maksātāji stingri ievērotu maksājumu grafiku. Nepārlaicīga vai daļēja samaksa draud ne tikai kredītvēstures pasliktināšanos, bet arī soda naudas un konfiskācijas. Ja maksātājam rodas finansiālas grūtības, ieteicams sazināties ar banku. Uzņēmuma vadītājs noteiks, vai ir iespējams veikt aizdevuma atlikšanu vai kādā citā veidā atvieglot klienta saistības.

Kas ir atliktais aizdevuma maksājums?

Saņemot aizdevumu, klientam tiek izsniegts līgums ar maksājumu grafiku. Noguldījuma termiņa atlikšana uz noteiktu laiku ir aizdevuma atlikšana. Ja parādnieks tiek atbrīvots no maksājumiem uz 3 vai vairāk mēnešiem, šādas izmaiņas līgumā sauc par “kredītbrīvdienām”.

Lēmumu par to, vai ir iespējams atlikt aizdevumu, pieņem bankas darbinieki. Vadītāji analizē aizņēmēja finansiālo stāvokli, pēta maksājumu vēsturi, attiecības ar banku un citām kredītorganizācijām. Ja tas tiek apstiprināts, klients saņem jaunu maksājumu grafiku.

Kādos gadījumos ir atļauts atlikt iemaksas saskaņā ar aizdevuma līgumu?

Piesakoties aizdevumam, klienti nedomā par to, vai ir iespējams ņemt atlikto aizdevumu, lai gan daudzām bankām ir iespēja šo jautājumu atrisināt dokumentu parakstīšanas posmā.

Atkarībā no finanšu iestādes plānotās iemaksas veidi un nosacījumi mainās. Piemēram, dažās bankās klientam tiek piešķirtas "brīvdienas", nesniedzot dokumentus.

Citi pieprasa, lai jūs uzrakstāt paziņojumu pat tad, ja jums jānoskaidro, vai jūs varat ņemt atlikto aizdevumu grūtniecības un dzemdību atvaļinājumam.

Klīrenss: bankas iemesli

90% uzņēmumu tiek ņemtas vērā šādas situācijas:

1. Pilnīga vai daļēja klienta maksātspējas zaudēšana. Tas var būt saistīts ar darba zaudēšanu, invaliditāti, algu samazināšanu.
2. Viena ģimenes locekļa maksātspējas zaudēšana. Piemēram, viens no laulātajiem ņēma patēriņa kredītu, bet otrs tika samazināts no darba. Kopējie ģimenes ienākumi ievērojami samazinājās, apgrūtinot aizdevuma saistību izpildi.
3. Izbraukšana grūtniecības un dzemdību atvaļinājumā.
4. Jaunu obligātu izdevumu rašanās, piemēram, mācību, ārstniecības izmaksas.

Kā mainās līgums?

Katru gadījumu "kredītbrīvdienu" nodrošināšanā uzņēmums izskata individuāli. Tikai izpētījusi apstākļus, īpašā komisija pieņem lēmumu par to, vai ir iespējams atlikt aizdevuma maksājumus.

Procedūra notiek vairākos posmos:

• Sazināšanās ar kredītiestādi.
• Pierādījumu sniegšana par finansiālo stāvokli. Tas var būt konta izraksts, čekas no ārstniecības iestādes, invaliditātes apliecība.
• Gaidām komisijas lēmumu. Pieteikuma izskatīšanas termiņš ir līdz 14 darba dienām. Darbinieki noskaidro, vai ir iespējams veikt kredīta atlikšanu bankas klientam, apsver iespējas atvieglot kreditēšanas nosacījumus un citus veidus, kā maksātājs samaksāt parādu.

Ja maksātājs to apstiprina, viņš paraksta jaunu aizdevuma līgumu. Tas var būt derīgs no nākamā perioda vai datuma, kas noteikts dokumentā.

Atlikto aizdevumu veidi

Katrai organizācijai ir savi nosacījumi "kredītbrīvdienas" piešķiršanai.

Kavēšanās var būt:

1. Aizdevuma termiņa pagarināšana, samazinoties plānotajam maksājumam. To sauc par pārstrukturēšanu. Piemēram, klientiem, kuri vēlas uzzināt, vai Sberbank ir iespējams veikt aizdevuma atlikšanu, ir iespēja pieteikties tikai uz šāda veida koncesiju.
2. Maksājuma datuma pārsūtīšana.Tā nav 100% kavēšanās, bet var uzlabot aizņēmēja finansiālo stāvokli. Daži aizdevēji (Sberbank, Svyazbank, VTB) piedāvā klientiem izmantot pakalpojumu bez maksas 2 reizes vai vairāk.
3. "Kredīta brīvdienas." Šis aizņēmēja atbrīvojums no nepieciešamības maksāt 3 vai vairāk mēnešu laikā. 9 no 10 gadījumiem “brīvdienas” ir norādītas aizdevuma līgumā vai var tikt sniegtas tikai nozīmīgiem klientiem ar lielu kapitāla summu un labu kredītvēsturi.
4. Izmaiņas aizdevuma nosacījumos. Refinansēšana ir iespēja ne tikai pārskaitīt plānoto maksājumu, bet arī samazināt procentu likmi. Izdot produktu var tikai klienti ar pietiekamu maksātspēju.

Cik ilgs laiks nepieciešams, lai pieteiktos aizdevuma atlikšanai?

Izmaiņas aizdevuma līguma noteikumos nepārsniedz 14 darba dienas. Izņēmuma gadījumos banka var pagarināt emisijas izlemšanu uz laiku līdz 30 dienām.

Process sastāv no vairākiem posmiem:

1. Dokumentu kolekcija. Maksātājam ir pienākums ņemt līdzi sertifikātus, kas apliecina grūto finansiālo stāvokli. Bez tiem bankai ir tiesības atteikties sniegt pakalpojumus. Dokumentu savākšana ilgst no 1 līdz 5 dienām.
2. Iesnieguma iesniegšana. Atkarībā no jautājuma sarežģītības, risinājumu var izskatīt atbalsta speciālisti internetā, visās kredītiestādes filiālēs vai vairākās lielās filiālēs. Piemēram, lai noskaidrotu, vai Pasta bankā ir iespējams veikt aizdevuma atlikšanu, klientam pietiek piezvanīt uz uzticības tālruni, kas norādīts finanšu iestādes vietnē. Lēmuma pieņemšanas termiņš ir no 1 stundas līdz 10 darba dienām.
3. Jauna grafika iegūšana. Lai parakstītu dokumentus, jums jāsazinās ar biroju, kurā maksātājs atstāja pieteikumu. Ja operācija tika veikta pa tālruni vai caur internetu, klients var pieprasīt elektronisku dokumentu pa e-pastu.

Kādos gadījumos kreditori atsakās mainīt maksājuma grafiku?

Debeta datuma pārsūtīšanas pakalpojums ne vienmēr ir izdevīgs bankai.

Neskatoties uz to, ka 90% gadījumu kavēšanās tiek piešķirta līguma pārstrukturēšanas veidā ar sekojošu procentu likmes palielinājumu, finanšu iestādes negarantē apstiprinājumu visiem klientiem.

1. Atteikuma iemesls var būt maksātāja sliktā kredītvēsture. Atkārtota maksājumu kavēšanās norāda uz saistību negodīgu izpildi. Šādiem klientiem bankām 77% gadījumu tiek liegta pārstrukturēšana un refinansēšana.
2. Atkārtota līguma atjaunošana arī nav iespējama. Piemēram, klientiem, kuri iepriekš ir jautājuši, vai ir iespējams veikt aizdevuma atlikšanu VTB 24, nav tiesību paļauties uz kreditēšanas nosacījumu sekundāru atvieglošanu.
3. Apliecinošu dokumentu neesamība ir galvenais iemesls atteikumam mainīt maksājuma grafiku. Dažas bankas pat nepieņem klientu mutiskus paziņojumus, piezvanot uz karsto tālruni, ja maksātāji nevar apstiprināt savu finansiālo stāvokli. Piemērs: lai noskaidrotu, vai ir iespējams veikt aizdevuma atlikšanu Kaspijas bankā, maksātājam ir jāieved konta izraksti, personu apliecinoša dokumenta kopija, dati par ģimenes sastāvu un vispārējo maksātspēju.

Alternatīvas kredīta brīvdienas

Ja bankas atsakās piešķirt atlikšanu, maksātājs var izmantot citus veidus, kā pagarināt maksājuma termiņu.

1. Kredītkarte ar labvēlības periodu. Vienkāršākā iespēja mainīt maksājuma grafiku ir kredītkartes izsniegšana. Dažas bankas, piemēram, Russian Standard, Alfabank, Raiffeisen, piedāvā produktus ar bezprocentu periodu 100 dienas vai vairāk. Klients var pieteikties uz kredītkarti, atmaksāt ar to derīgu aizdevumu un maksāt procentus tikai labvēlības perioda beigās. Šīs metodes trūkums ir augstā procentu likme: kredītkartēm tiek izsniegta komisijas maksa 19,9% vai vairāk gadā. Turklāt ne katra kredītņēmēja banka apstiprina plastikāta kartes saņemšanu.
   
2. Jauna aizdevuma noformēšanaMFI vai mikroaizdevumi piedāvā atlikto maksājumu pakalpojumus. Klients var saņemt aizdevumu mikrofinansēšanā, samaksāt esošās saistības un atlikt maksājuma termiņu saskaņā ar jauno līgumu.
3. Aizkavējas pieļaujamās vērtības robežās. Metode, kuru maksātāji izmanto tikai ārkārtas gadījumos. Tiek uzskatīts, ka maksājuma izlaišana uz laiku, kas nepārsniedz 5 dienas, neietekmē kredītvēsturi. Bankas neiesaka periodiski izlaist maksājumus pat īsu laiku. Kavēšanās nav uzskatāma par maksājuma trūkumu, ja datums iekrīt brīvdienā. Šis nosacījums ir precīzi noteikts aizdevuma līgumā.