Buto pirkimas hipoteka yra daugelio rusų skubi problema. Rusijos Federacijos būsto paskolų rinkoje veikiantys bankai dar negali pasiūlyti mūsų šalies piliečiams panašių sąlygų Europoje (4–5 proc. Per metus, nemokamos įmokos ir pan.).
Tačiau, kaip sako ekspertai, Rusijos hipotekų rinkoje vis dar laikomasi tam tikro lygio konkurencijos. Bankų pasiūlymų yra labai daug. Taip pat yra įvairių valstybinių programų, palengvinančių tam tikrų kategorijų piliečių hipotekų naštą. Kurioje stiklainis yra geresnis imti hipoteką? Kaip išsirinkti pelningą būsto paskolą? Kaip optimizuoti paskolos grąžinimą?
Hipoteka iš „Sberbank“
Kas bus pasiūlyta asmeniui, nusprendusiam kreiptis dėl hipotekos paskolos, bankuose? Apsvarstykite didžiausių finansų ir kredito įstaigų galimybes.
„Sberbank“ siūlo keletą specializuotų hipotekos programų. Tarp labiausiai pastebimų yra „Jaunos šeimos“ paskola. Pagrindinis dalykas, kuris išskiria šią programą iš panašių bankininkystės pasiūlymų, yra sumažinta įmoka. Standartinė rinka yra 15–20 proc. Rodiklis. „Jaunos šeimos“ duomenimis - nuo 10 proc. Tarp kitų patrauklių programos komponentų ekspertai mato 11,5% palūkanų normą. Maksimalus paskolos terminas (30 metų) taip pat gali būti priskiriamas šio bankininkystės pasiūlymo pranašumams.
Jei Rusijos Federacijos Saugumo tarybos skolininkas neatitinka „Jaunos šeimos“ programos kriterijų, bet galvoja, kur gauti pigesnę hipoteką, tuomet prasminga atkreipti dėmesį į kitą pasiūlymą: „nuolaidą“, sumažintą 0,5% nuo palūkanų normos, palyginti su standartinėmis paskolų programomis ( specifinis rišimas priklauso nuo regiono). Kitas „Sberbank“ siūlomas variantas yra 13–13–30 variantas.
Pagal ją paskolos gavėjas gali kreiptis dėl 13% paskolos, sumokėdamas ir pradinį 13% įnašą. Tokiu atveju paskolos terminas, kaip ir „Jaunos šeimos“ atveju, yra iki 30 metų. Be to, kai kuriuose regionuose galioja taisyklė: jei paskolos suma yra didesnė nei tam tikra suma (pavyzdžiui, 2 milijonai 100 tūkstančių rublių), tada paskolos gavėjui garantuojama sumažinta palūkanų norma (paprastai ta pati 0,5%).
Hipoteka iš VTB24
VTB24 hipotekos pasiūlymus ekspertai vertina kaip banko bandymą sumažinti įvairius formalumus, būdingus gana sudėtingai ir daug laiko reikalaujančiai dokumentų rinkimo paskolai gauti procedūrai. Tiesą sakant, vienas iš šios finansų įstaigos siūlomų produktų visiškai atspindi šį prioritetą. Sakomas sakinys „Pergalė dėl formalumų“.
Šis produktas tikrai atrodys naudingas skolininkams, kurie nusprendžia, kaip kuo greičiau gauti hipoteką butui. Be to, kad bankas sumažino dokumentų, kuriuos turi pateikti klientas, skaičių, siūlomos ir gana patogios paskolos sąlygos. Visų pirma, palūkanų norma yra nuo 13,05% (tai yra didesnė nei „Sberbank“, bet vis tiek šiek tiek žemesnė nei rinkos vidurkis), paskolos terminas yra iki 20 metų, pradinė įmoka - nuo 20%. Pagal programą „Būsto statyba“ VTB24 yra pasirengęs suteikti paskolą dar palankesnėmis sąlygomis - nuo 12,45% per metus, įmoka - nuo 10%. Paskolos terminas taip pat ilgesnis - iki 30 metų.
Sąlygos iš „Gazprombank“
Puikus, daugelio ekspertų teigimu, siūlo „Gazprombank“. Vykdydamas kai kurias šios finansų įstaigos hipotekos programas, paskolos gavėjas gali kreiptis dėl paskolos butui, kurio įmoka yra 10%, ir tuo pačiu pasikliauti 11,5% įkainiu.Paskolos terminas yra iki 30 metų. Tikėtina, kad skolininkas, nusprendęs, kuriam bankui geriau imti hipoteką, atkreips dėmesį į šios finansų įstaigos pasiūlymą.
Sibiro privilegijos
Ekspertai finansininkai laiko kai kurių regioninių kredito organizacijų bankininkystės produktus gana pelningais. Visų pirma, pagal vieną iš Khanty-Mansiysk banko programų, paskolos gavėjas gali tikėtis 12% per metus įkeitimo ir 10% pradinės įmokos. „Zapsibkombank“ siūlo panašias palūkanų sąlygas, tačiau pradinė įmoka iš šios finansų įstaigos yra didesnė - nuo 20 proc.
Tuo pat metu šio Sibiro banko skolininkai turi unikalią galimybę, kuri rinkoje yra gana reta. Faktas yra tas, kad šioje organizacijoje galite imti hipoteką be įmokos. Tiesa, vienintelis supratimas yra tas, kad klientas gali neturėti savo lėšų. Įmoka yra reikalinga, tačiau ją galima pasiskolinti kitos paskolos „Zapsibkombank“ sąskaita. Svarbiausia, kad skolininkas turėtų turėti pakankamai patvirtintų pajamų.
Kaip nuspręsti, kuriame banke imti hipoteką? Ekspertai rekomenduoja į šį klausimą žvelgti laikantis tam tikro pragmatizmo: kaip variantą kreiptis į keletą finansų institucijų. Ir jau atsižvelgiant į kiekvieno iš jų priimtus sprendimus „susiaurinti“ tolesnių optimalios kredito programos paieškų ratą.
Žinoma, realiu laiku bus naudinga stebėti atsargas ir specialius finansininkų pasiūlymus. Visiškai tikėtina, kad yra įdomus variantas, kuris leistų nuspręsti, kuriam bankui geriau imti hipoteką be įmokos.
„Jauna šeima“: iš bankų ar iš valstybės?
Daugelis skolininkų, išgirdę frazę „jauna šeima“ (hipotekos tema), klausia savęs: ar ši programa yra valstybė, ar bankininkystė? Atsakymas: abu. Tačiau jo specifinis turinys gali labai skirtis priklausomai nuo „departamento“ ar bankinės interpretacijos.
Sunku nustatyti, kam priklauso termino „jauna šeima“ autorystė būsto programų atžvilgiu. Pasak daugelio ekspertų, šią frazę išleido į apyvartą vyriausybinės agentūros, kurios dalyvavo kuriant įvairias pagalbos piliečiams programas, kurių amžius paprastai atitinka „jaunus“ pagal visuotinai priimtus skaičius (18–35 metus). butų įsigijimas lengvatinėmis sąlygomis. Šiuo klausimu yra ir kita nuomonė: nagrinėjamas terminas yra tipiškas bankų išradimas, atspindintis nuolaidas ir lengvatas kuriant hipotekos programas, teikiamas tam tikrų kategorijų piliečiams.
Jaunas - visur kelias
Vienaip ar kitaip, šiandien yra dvi hipotekos programų grupės „Jauna šeima“ - ir iš valstybės (arba iš savivaldybės - miesto, regiono ir kt. Vietos valdžios) ir iš bankų. Įdomiausia, kad jie gali susikerti vienas su kitu.
Apsvarstykite pavyzdį. Kai kuriuose Rusijos Federacijos regionuose vykdomos valstybės paramos programos „Jauna šeima“, pagal kurias jaunoms poroms su vaikais (arba vienišiems tėvams) iki 35–40 metų teikiamos subsidijos būstui įsigyti. Paprastai jų dydis yra lygus vidutinei rinkos įmokai - 15% buto kainos.
„Sberbank“ filialai gali veikti tuose pačiuose regionuose, siūlydami skolininkams savo „Jaunos šeimos“ programą - apie tai kalbėjome aukščiau. Savo ruožtu sutuoktiniai ar tėvai, iš valstybės išdavę subsidiją pagal to paties pavadinimo paramos programą, gali laisvai joje dalyvauti. Bankui, iš kurio šaltinių yra mokama pradinė įmoka, nesvarbu, ar tai asmeninės skolininko lėšos, ar pagalba iš valstybės biudžeto.
Parama jaunoms šeimoms iš AHML
Alternatyva išspręsti klausimą, kuriam bankui geriau imti hipoteką, gali būti apeliacija hipotekos skolinimo agentūrai, kuri taip pat yra AHML.Tai yra valstybės struktūra, kurios tiesioginė funkcija yra padėti piliečiams įsigyti butus. Kai kurių šio departamento pasiūlymų pavyzdžiu galime pastebėti tam tikrą programų „hibridinę versiją“, kuri labai artima bankininkystės produktui „Jauna šeima“.
Tai yra, viena vertus, AHML veikia kaip visavertė finansų įstaiga, išduodanti paskolas butui įsigyti, ir, kita vertus, sąveikaudama su biudžeto ištekliais, jaunoms šeimoms suteikia lengvatų, palyginamų su vyriausybinių agentūrų teikiama pagalba. Daugelis skolininkų, kurie išvyko išsprendę klausimą, kuriame banke geriau imti hipoteką, apžvalgos internete mano, kad skolinimo galimybė „departamentams“ iš tikrųjų daugeliu aspektų yra patogesnė nei „banko“.
AHML nuostatos
Apsvarstykite pavyzdį. Kai kurie regioniniai AHML filialai siūlo hipotekos programas, vadinamas Standard. Pagal jas skolininkas gali remtis tokiomis sąlygomis, kurios yra panašios į bankininkystę (o kartais ir šiek tiek pelningesnes): 10–12% per metus, 25–30 metų mokėjimai, 10–15% įmokos.
Tačiau jaunoms šeimoms, atsižvelgiant į AHML departamentų programas, gali būti numatytos reikšmingos nuolaidos ir lengvatos. Priklausomai nuo konkretaus regiono, tai gali būti:
- palūkanų normos sumažinimas priklausomai nuo vaikų skaičiaus (paprastai tai yra 0,25–0,5% vienam vaikui);
- nuolaida būsto įsigijimui naujame pastate (apie 1–2 proc. per metus);
- lengvatinės paskolos grąžinimo sąlygos (lengvatinis laikotarpis 6–12 mėnesių ir kt.).
Kur pelningiau gauti hipoteką - banke ar AHML, jei skolininkas neturi priežasties kreiptis dėl pašalpų pagal „Jaunos šeimos“ tipo programas? Viskas priklauso nuo regioninių skyrių politikos - tiek departamentų, tiek komercinių kreditų ir finansų organizacijų. Taip pat prasminga atkreipti dėmesį į ekspertų patarimus, kuriuos jau išsakėme aukščiau: pateikti keletą paraiškų skirtingiems bankams, AHML regioniniam skyriui ir išstudijuoti abiejų pateiktus atsakymus. Po to - dirbti su konkrečiais pasiūlymais, kurie atspindės galutinius duomenis apie palūkanas, mokėjimo sąlygas, įmokos dydį ir kitus paskolos aspektus. Žinant tikras (ir nedeklaruojamas reklaminiuose lankstinukuose) paskolos sąlygas, daug lengviau nuspręsti, kuriam bankui geriau imti hipoteką jaunai šeimai.
Hipotekos programos ir motinystės sostinė
Kaip jau minėjome aukščiau, bankams nėra svarbu, iš kokių šaltinių paskolos gavėjas moka paskolą (ar teikia pradinę įmoką). Vienas iš tokių išteklių gali būti suma, kurią valstybė garantuoja per „motinos kapitalą“. Moterys, turinčios antrą, trečią ir daugiau vaikų, turi teisę jį gauti. Išmokos dydis, nuo 2014 m., Yra apie 429 tūkst. Rublių.
Kur investuoti motinystės kapitalą?
Motinystės kapitalą, susijusį su hipotekos programomis, galima išleisti:
- už įmoką;
- už dalinį išankstinį paskolos grąžinimą;
- visiškas atsiskaitymas banke (paskolos uždarymas);
Pagrindinės nekilnojamojo turto operacijų, kurių metu gali būti naudojamas motinystės kapitalas, rūšys:
- namo ar buto įsigijimas antrinėje rinkoje;
- būsto statyba su apeliacija perkančiajai organizacijai;
- namo statyba be trečiųjų šalių firmų pagalbos;
- bendros statybos.
Taigi Rusijos įstatymų leidėjas platumos apribojimų praktiškai nenustato motinystės kapitalo panaudojimas atsižvelgiant į šeimų, kuriose gimsta vaikai, gyvenimo sąlygų gerinimą. Problemų, kaip imti hipoteką butui ir naudoti šią plačiai paplitusią valstybės paramą, nėra.
Verta paminėti, kad šios rūšies subsidijos egzistavimas paprastai nedaro įtakos pradinėms skolinimo sąlygoms. „Matcapital“ yra tik pinigų suma, o ne kažkokia pirmenybė.Tuo pačiu metu ekspertai pataria, kuriam bankui geriau imti hipoteką su motinystės kapitalu (internete patvirtintos daugelio skolininkų apžvalgos tai patvirtina): išsiaiškinkite, kiek sumažės per metus procentas, kai bus skiriama subsidija į kredito sąskaitą, ir ar jis nesumažės. apskritai. Po to paaiškės, kurios finansų įstaigos yra ištikimesnės skolininkams, besinaudojantiems „matcapital“.
