Pastaraisiais metais finansų įstaigos reguliariai kuria naujas paskolų programas, skirtas pagyvenusiems žmonėms. Todėl nenuostabu, kad kai kuriems pensininkams tapo prieinama hipoteka. Bankai, kurie tai siūlo, saugumo sumetimais reikalauja, kad į sandorį būtų įtraukti bendri skolininkai arba garantai.
Hipoteka senjorams - ar tai realu?
Nepaisant to, kad ne kiekvienas bankas sutiks su tokia paskola, vis tiek tai įmanoma. Kredito skyriaus darbuotojų nuomone, geriausias skolininkas yra penkiasdešimt penkerių metų moteris, dirbanti, arba šešiasdešimt metų vyras, kuris ir toliau dirba. Kai kuriais atvejais reikia pratęsti hipotekos išdavimo laikotarpį. Bankai, darantys tokias nuolaidas, turi teisę reikalauti, kad klientas pateiktų dokumentus, patvirtinančius potencialaus bendro paskolos gavėjo pajamas. Todėl pensininkai, gaunantys didelę pensiją ir turintys papildomų pajamų, turi realią galimybę gauti paskolą.
Ar bankai suteikia paskolą butui įsigyti nedirbantiems pensininkams?
Daugelis finansų įstaigų hipotekas išduoda tik vyresnio amžiaus žmonėms, kurie ir toliau dirba išėję į pensiją. Tuo pat metu bankai nelaiko pensijų išmokų pajamomis. Tačiau skirtingai nei tokios įstaigos, „Sberbank“ pensininkams išduodama hipoteka, neatsižvelgiant į tai, ar jie toliau dirba, ar ne. Tokiais atvejais vadovai kuria individualias paskolų programas, kurios maksimaliai padidina potencialaus skolininko galimybes ir poreikius. Tuo pačiu metu kiekvienas dirbantis ir nedirbantis pensininkas yra nuodugniai tikrinamas.
Kokie reikalavimai galimai skolininkui?
Nepaisant to, kad pensininkams kasmet tampa lengviau gauti hipoteką, bankai pateikia nemažai reikalavimų potencialiam klientui. Nedirbantis kandidatas į skolininkus turi pateikti dokumentą, patvirtinantį tikrąjį pensijos dydį. Tokio pensininko laidavimai ar skolininkai taip pat privalo pateikti bankams pajamų deklaraciją. Visi skolininkai ir galima rizika yra apdrausti privalomuoju draudimu. Faktiškai asmens, kuriam gali būti išduota hipoteka hipotekai, amžius svyruoja nuo 65 iki 80 metų. Bet paskutinės įmokos sumokėjimo terminas turi sutapti su skolininko aštuoniasdešimtmečiu. Todėl bankas turėtų kreiptis dėl paskolos butui įsigyti ne vėliau kaip iki 75 metų.
Be kita ko, vyresnio amžiaus kandidatas į skolininkus privalo pateikti bankui pažymą, patvirtinančią medicinos patikrinimo klinikoje faktą. Tie, kurie ėjo toliau ankstyva pensija (balerinos, teisėsaugos pareigūnai ir kariškiai) paskolos terminas gali būti pratęstas iki 25 metų. Vienas iš pagrindinių reikalavimų potencialiam skolininkui yra privalomas gyvybės draudimas. Tai būtina tam, kad draudikai galėtų padengti likusią skolą, nepritraukdami laiduotojų. Joks bankas nesutiks duoti pensininkui hipotekos be draudimo ir laiduotojų. Kai kuriais atvejais yra daug lengviau gauti paskolą norint nusipirkti butą vienam darbingam ir jaunesniam giminaičiui, net jei pensininkas iš tikrųjų mokės.
Kaip gauti paskolą būstui įsigyti nemokant įmokos?
Tokia pensininkų hipoteka, kurios sąlygos priartina realybę prie norimo kvadratinių metrų savininko statuso, tampa vis populiaresnė. Šiuo atveju vienas iš privalomų reikalavimų yra galimybė įsigyti užstatą, kurį galima įsigyti. Dažniausiai hipoteka pensininkams be išankstinio mokėjimo teikiama didesnėmis palūkanomis. Paprastai skirtumas yra ne didesnis kaip 5% per metus. Viskas priklauso nuo bankų įstaigos rizikos laipsnio. Kreipiantis dėl tokios paskolos padidėja ne tik palūkanų norma, bet ir vienkartinio įnašo suma sudarant sandorį. Jei paprastai tai yra apie 3% paskolos dydžio, tada kreipiantis dėl hipotekos be įmokos šis skaičius padidėja iki 8%.
Nepaisant to, kad ne per daug pelninga sąlygos, hipoteka pensininkams, nemokantiems įmokos, tampa vis populiaresni. Taip yra dėl to, kad dideliuose miestuose vieno kvadratinio būsto kainos augimas žymiai lenkia padidėjusius gyventojų šansus sukaupti pirmajai įmokai reikalingą sumą. Taip pat reikėtų pažymėti, kad palūkanų norma skiriasi priklausomai nuo būsto tipo. Taigi procentas, sukauptas už paskolos naudojimą kaimo namui įsigyti skirsis nuo tos, kuri nustatoma perkant butą naujame pastate.
Kokių dokumentų reikia norint gauti hipoteką?
Dokumentų paketas, reikalingas norint gauti paskolą būstui, apima tokius dokumentus:
- potencialaus skolininko vidinio paso originalas ir kopija;
- paraiškos forma užpildyta ant bankinės įstaigos pateiktos formos;
- valstybinio pensijų fondo išduota pažyma.
Be visų aukščiau išvardytų dalykų, pensininkas privalo pateikti laiduotojų ar kreditų gavėjų dokumentus. Tuo pačiu metu pardavėjo dokumentai neturi jokios reikšmės. Jo dokumentų pakete turėtų būti ne tik buto dokumentai ir asmens tapatybės kortelė, bet ir banko sąskaitos numeris.
Hipotekos gavimo tvarka
Surinkęs visus reikiamus dokumentus ir parašęs atitinkamą prašymą, potencialus skolininkas laukia, kol bankas patikrins visus dokumentus ir priims sprendimą. Pensininkų atveju bankų įstaigos atidžiau tiria laiduotojų dokumentus, kredito istoriją ir patikimumą. Dažniausiai hipoteka teikiama kariškiams pensininkams, nes jų mėnesinės pašalpos dydis leidžia jiems aptarnauti paskolą be jokių problemų, net neturint papildomų pajamų šaltinių.
Kas yra atvirkštinė hipoteka vienišiems pensininkams?
Pagyvenęs asmuo, sudaręs tokią sutartį, kiekvieną mėnesį gauna iš anksto nustatytą sumą. Po mirties jo butas tampa banko nuosavybe. Šis didelis pensijos padidėjimas pagyvenusiam žmogui suteikia orų ir patogų gyvenimą.
Kitaip tariant, atvirkštinė hipoteka yra ne kas kita, kaip teisinė procedūra, kurios metu pagyvenęs žmogus savo namus guli patikimoje finansų įstaigoje, kuri įsipareigoja aprūpinti pensininką visą likusį gyvenimą. Reikėtų suprasti, kad sutikdamas su tokiu susitarimu bankas patiria didelę riziką. Juk visada yra bylinėjimosi su pensininko artimaisiais tikimybė.
Atvirkštinių hipotekų įvairovė
Šiandien yra kelios skirtingos tokio skolinimo formos. Populiariausios yra šios hipotekų rūšys:
- vienkartinė hipotekos įmoka naudojama tais atvejais, kai klientui reikia pinigų už brangią skubią operaciją;
- mokėjimas lygiomis dalimis per iš anksto nustatytą laikotarpį: dažniausiai tokia sutartis pasirašoma 10 metų, per kurią klientas gaus nedideles sumas;
- hipoteka su gyvenamosios vietos pakeitimu, numatant sumokėti butų kainos skirtumą.
Už atvirkštinę hipoteką sumokėta suma apskaičiuojama atsižvelgiant į daugelį veiksnių. Galų gale dar niekas neatšaukė rizikos, susijusios su netinkamu būsto vertinimu ar netinkamomis išlaidomis.
