Lån til ethvert formål er en hurtig måde at løse økonomiske problemer på. Men et lån kræver streng opfyldelse af økonomiske forpligtelser. Konsekvenserne af manglende betaling af et lån for en låntager truer ikke kun en forværring af kredithistorien, men også muligheden for at miste økonomisk velvære.
Hvad er en overtrædelse af låneaftalen?
Ved at udstede et lån modtager låntageren en kopi af låneaftalen. En af hovedbetingelserne er rettidig betaling af månedlige rater i henhold til betalingsplanen.
Låntager har ikke ret til uafhængigt at vælge betalingsbeløbet, undtagen når betingelsen er angivet i kontrakten. I tilfælde af manglende betaling af lånet vil konsekvenserne ikke være længe på at komme.
Det er ikke tilladt at foretage betalinger, der er mindre end det månedlige minimum, der er fastlagt i tidsplanen. Betaling af rater efter betalingsdatoen er også en krænkelse af låneaftalen, da kunden ikke har opfyldt forpligtelsen til tiden.
Hvor hurtigt ved banken om forsinkelsen?
Konsekvenserne af manglende betaling af et lån opstår umiddelbart efter forsinkelsen. Undtagelsen er tilfælde, hvor betalingsdatoen falder på en fridag. I 90% af tilfældene underretter bankerne låntageren om forsinket betaling dagen efter deponering af midler. Ignorering af en SMS-anmeldelse eller et opkald fra en medarbejder i et kreditinstitut påvirker negativt konsekvenserne af manglende betaling af et lån til en bank.
Hvad skal jeg gøre, hvis betalingsdatoen falder på en fridag?
I store finansielle institutioner, såsom Sberbank, VTB, Russian Agricultural Bank, Moscow Industrial Bank, betragtes dage fra mandag til fredag som betaling.
Hvis låntageren har en betalingsdato lørdag eller søndag i den aktuelle periode, har han ret til at foretage betalingen den næste arbejdsdag - mandag.
Hvis det er økonomisk tilgængeligt, anbefales det, at du foretager betalinger til lånekontoen inden forfaldsdatoen. Dette vil udelukke tilfælde af teknisk funktionsfejl, som skyldes, at penge kan krediteres kontoen med en forsinkelse på op til 48 timer.
Hvordan banken straffer misligholdere
Regelmæssige forsinkelser, der gør et beløb mindre end angivet i kontrakten, medfører alvorlige konsekvenser af manglende betaling af lånet. De inkluderer: pålæggelse af bøder fra bankens side, manglende evne til at tage et lån i fremtiden på grund af dårlig kredithistorie, kommunikation med indsamlere, retssager.
Økonomiske sanktioner som en måde at minde om forsinket betaling på
Hvis banken regelmæssigt mister fortjeneste ved renter ved at bruge lånet til tiden, modtager betaleren en anmeldelse af renter og sanktioner. De er ikke inkluderet i beløbet for den obligatoriske betaling: Ved tilbagebetaling efter forsinkelse i ni ud af ti banker er klienten forpligtet til at betale bøder (først og fremmest) for den mistede betaling. Den månedlige betaling afskrives først efter tilbagebetaling af fortabelsen.
Forringelse af kredit
Forholdet mellem klienten og banken inden for udlån registreres i informationsbasen til BKI - kredithistorikbureauet. Betalere, der regelmæssigt og rettidigt foretager betalinger i henhold til en låneaftale, har en høj rating og kan få et lån på gunstige betingelser.
For låntagere, der tillader kriminelle forhold, oprettes konsekvenserne af manglende betaling af lånet i form af et fald i scoringer og BKI's omdømme. I 87 procent af tilfældene nægter bankerne at udstede lån til kunder med dårlig kredithistorie.
Salg af et lån til en anden finansiel institution
Når gæld opstår regelmæssigt, og låntager ikke er i stand til at betale for lånet, vender bankerne sig til indsamlingsbureauer. Långivere sælger ikke-likviderede forpligtelser til samlere, der er specialiserede i hurtigt at tvinge debitorer til at betale forpligtelser. Inkassobureauer anvender strengere betalingskrav og informerer regelmæssigt debitorer om behovet for at deponere midler.
Retssager - ekstreme foranstaltninger for vedvarende misligholdere
Efter tre eller flere måneders forsinkelse har banken ret til at henvise debitors sag til retsvæsenet. Retten træffer en afgørelse om pålæggelse af straf, når han har overvejet omstændighederne ved at undgå betingelserne i kontrakten. I 98 procent af sagerne henvises sagen til fogederne på det sted, hvor klienten er registreret, og som beslaglægger låntagers bankkonti og / eller ejendom.
Konsekvenserne af manglende betaling af lånet i nærværelse af sanktioner fra FSSP kan medføre tab af ejendom og regelmæssigt fradrag af renter fra lønninger, pensioner eller andre måder for betalerens indtjening før betaling af gælden til banken.
Kan de tvinge pårørende til at tilbagebetale lånet til den ikke-betalende?
Når et af familiemedlemmerne har en langfristet misligholdelse af lånet, kan konsekvenserne for pårørende ikke være mindre alvorlige. Slægtninge og venner er forpligtet til at kompensere den økonomiske skade for banken i tilfælde af, at de er garantister i henhold til kontrakten.
Kaution er en forudsætning for en sikret låneaftale. I modsætning til, hvad nogle låntagere mener, er kautionen faktisk en garant for opfyldelse af økonomiske forpligtelser i tilfælde af hovedlåners insolvens.
Grundlaget for at tiltrække en garant som betalende i henhold til en låneaftale er en klients død, handicap og andre omstændigheder, der helt eller delvis fratager låntager muligheden for at foretage regelmæssige betalinger.
Hvad truer med manglende betaling af lånegarantien
Sikkerhedsstillelse såvel som direkte låntager bærer det fulde økonomiske ansvar for tilbagebetaling af gælden. Afvisning af at indbetale penge betragtes af banken som en krænkelse af låneaftalen. De samme sanktioner som låntageren kan anvendes på garantisten.
I hvilke tilfælde er slægtninge fritaget for at betale et lån?
Uden en garantiaftale er banken ikke berettiget til at fremlægge økonomiske fordringer til medlemmerne af skyldnerens familie. Undtagelsen er død for en låntager, der ikke havde en forsikringskontrakt.
Tilstedeværelsen af en gyldig forsikring under kontrakten annullerer de mulige konsekvenser af manglende betaling af lånet. Sberbank tilbyder for eksempel låntagere til at beskytte et lån ikke kun mod indehaveren og dens insolvens, men også mod ufrivilligt tab af arbejde (i tilfælde af reduktion eller likvidation af virksomheden).
Hvis låntageren ikke begyndte at udarbejde eller forlænge forsikringsaftalen i henhold til artikel 1175 i Den Russiske Føderations civile lovgivning, i tilfælde af død, arver hans pårørende låneforpligtelserne i forhold til deres andel.
Ingen penge til at betale et lån: hvordan lovligt reduceres betalinger
Hvis betaleren på grund af omstændighederne ikke kan opfylde forpligtelser i henhold til låneaftalen for at undgå negative konsekvenser, skal han underrette banken om den aktuelle økonomiske situation. Långivere, der handler i klientens interesse, kan reducere størrelsen på betalingen efter afslutningen af omstruktureringsaftalen.
Omstrukturering er en ændring af betingelserne i en låneaftale til fordel for låntageren. I 90% af tilfældene reducerer bankerne mængden af månedlige betalinger ved at øge låneperioden. Ulempen med denne mulighed er den negative indvirkning på klientens solvens: låntagere med et omstruktureret lån betragtes som upålidelige, hvilket medfører en mulig afvisning af banken til efterfølgende at få et lån.
Nogle finansieringsinstitutter leverer regelmæssige kunder, der ikke tillader kriminelle forhold, "kreditferie."Dette er den periode, i hvilken låntager er fritaget for behovet for at tilbagebetale lånet. Efter "ferie" fornyes skyldnerens forpligtelser fuldt ud. Ulempen ved udskudte betalinger er behovet for at betale et lån i henhold til den nye betalingsplan, der inkluderer gældsbeløbet i "helligdage". Det er opdelt i de resterende perioder, som et resultat af, at låntager skal betale mere efter forsinkelsen.
Er der et strafansvar for forsinkede lån?
Appel til retsvæsenet er et ekstremt mål for straf for ondsindede misligholdere. Men der er en kategori af personer, der med vilje forhindrer sig fra forpligtelser til at betale et lån. Hvad er konsekvenserne af manglende betaling af det lån, der er stillet til rådighed for dem:
- bøder på op til 200.000 rubler
- tvangsarbejde i op til to år;
- anholdelse op til 6 måneder;
- fængsel i op til to år.
Sådanne hårde foranstaltninger anvendes i tilfælde af en bevist kendsgerning om svig fra låntageren, når han ansøger om et lån. Strafferetligt ansvar opstår også i tilfælde af en bevidst afvisning af at deponere midler under en låneaftale med et gældsbeløb på over 250.000 rubler.
I 97% af tilfældene tilbyder banker for faste kunder, der pludselig stoppede med at betale et lån, en alternativ løsning på problemet. Hvis låntageren kategorisk nægter at opfylde långiverens krav, handler inkassobureauet først med det og derefter retsmyndighederne.
Er det muligt at gendanne kredithistorikken efter lange forsinkelser?
Låntagere, der går glip af et depositum på en betalingsplan, forværrer deres kredithistorik. Men selv sådanne klienter har en chance for at gendanne deres rating og tage et lån til en lav rente.
I 9 ud af 10 tilfælde nægtes kunder med forfaldne lån et lån, med henvisning til en dårlig kredithistorie. Mikrolån (MFI'er) er mere loyale over for låntagere. Nogle af dem tilbyder særlige udlånsprogrammer til dem, der har forsinket.
Lån til forbedring af kredithistorikken udstedes i små beløb: fra tusind til 10 tusind rubler. Deres hovedmål er at øge kreditbetalers rating i kreditbureauet.
Selv kunder uden officielt bekræftet indtjening kan få et lån. Godkendelsesprocenten for sådanne lån overstiger 97%. Efter at have tilbagebetalt 2-3 mikrolån uden forsinkelse forbedres kundens kredithistorie, og han kan stole på et lån i banken.
