Kreditmetoder er metoder til udstedelse af lån og tilbagebetaling af dem i overensstemmelse med principperne for lån, der bestemmer arten af bevægelsen af midler i omløb af midler og låntager.
Generel beskrivelse
Indenlandske banker har valgt de vigtigste udlånsmetoder i før-reformperioden: omsætning, produktionsbalance og lageromkostninger. Forskellene i disse to former bestod i en ændring i teknikken og metoderne til vurdering af virksomhedernes behov for lån såvel som i processen til behandling og mekanismen til at yde lån. Kortvarige udlånsmetoder blev differentieret på baggrund af tekniske snarere end økonomiske karakteristika, og dette antydede en enkelt administrativ tilgang til udlån. Dets anvendelse førte til, at forskellige virksomheder leverede kreditressourcer uanset sociale behov og ydeevne. I denne forbindelse oversteg væksten i lånte investeringer markant stigningen i den reelle råvaremasse.
Resultatet af denne tilgang var utilfredshed med de sociale behov for varer og tjenester under hensyntagen til deres struktur, der konstant ændrede sig. På trods af det faktum, at de eksisterende udlånsmetoder blev suppleret med endnu en, under de samlede faciliteter, der blev udviklet og implementeret i specielle banker siden begyndelsen af 1988, ændrede situationen sig ikke. På grund af decentraliseringen af den økonomiske styring i overgangen til en markedsøkonomi er der et behov for at ændre banksystemets rolle i mekanismerne for økonomisk styring.
Karakteristika for hver art
Kreditmetoder skal undersøges detaljeret.
- Tilvejebringelse af et lån på saldoen. I dette tilfælde gennemføres lånets bevægelse i overensstemmelse med ændringen i værdien af det objekt, som det er udstedt til. Lånet er knyttet til bevægelse af saldi på krediterede værdier, der kan tjene som forskellige værdier af råvaremateriel karakter, igangværende arbejde, færdigvarer, udskudte udgifter, forsendte varer. På grund af væksten i overskydende reserver opstod et behov for et lån, og deres reduktion krævede tilbagebetaling af en bestemt del af det. Balancerne ændrede sig som følge af lagerkredse. Så snart de krediterede reserver og omkostninger steg, blev der udstedt et lån, og da restbeløbet faldt, blev lånet tilbagebetalt. Sådanne udlånsmetoder til juridiske enheder involverede to perioder: tidspunktet for udstedelse af lånet og dets tilbagebetaling. I dette tilfælde var lånet i form af kompensation, fordi det refunderede de økonomiske organer i deres fonde, som var i lagre med værdier og omkostninger, der oversteg normen.
- Udlån på omsætning. Denne type lån blev bestemt af cirkulationen af materielle aktiver, det vil sige deres modtagelse med efterfølgende udgifter, begyndelsen og slutningen af lagercirkulationen. Her er lånet udelukkende af betalingsform, da det udstedes udelukkende til at foretage betalinger på det tidspunkt, hvor der var behov for lånte midler. Sådanne udlånsmetoder antydede, at lånet vil blive tilbagebetalt efter fuldførelse af den fulde cirkulation af midler, der er til rådighed for låntageren, i fuld overensstemmelse med planen for varecirkulation. Denne metode antager, at perioderne for tildeling og tilbagebetaling af et lån kan overlappe hinanden.
- Kreditering under det samlede objekt. Denne metode er overgangsperiode fra at yde lån til forskellige forskelligudlånsfaciliteter og levering af lån til udvidede faciliteter i henhold til en enkelt samlet ordning, hvor kun omsætningen tages i betragtning. Udlånsmetoder efter omsætning er levering af et lån på virksomhedens samlede lagre og produktionsomkostninger. De overførte gradvist alle sektorer i økonomien.
I øjeblikket kan disse metoder til bankudlån kaldes omsætningsbalance, da de anvender funktionerne ved udlån efter balance og ved omsætning.
Nuværende situation
I denne rækkefølge ydes lån til statslige transport, industri, byggeri, landbrug, forsyning og markedsføring og handelsorganisationer.
Det er værd at bemærke, at sådanne metoder og principper for udlån ikke kan eksistere i ren form i lang tid, da dette er en overgangsoption. Der er visse modsigelser mellem et par metoder, så i hvert tilfælde bliver dens træk mere udtalt i en af retningerne. I forhold til nye kommercielle strukturer, det vil sige privatejere, udstedes lån af forretningsbanker baseret på andre former og metoder til udlån lånt fra udenlandsk bankpraksis.
International praksis
- Metoder til udlån til enkeltpersoner individuelt. Der ydes et lån til at imødekomme bestemte målbehov for midler, og sigtet er kendt på forhånd og specifikt. Denne metode er den vigtigste ved udlån til nye kunder, der endnu ikke har en etableret historie i denne bank. Denne finansieringsform fungerer typisk som en ubetinget kontrakt, dvs. at banken fra tidspunktet for indgåelsen af låneaftalen er forpligtet til at opfylde visse forpligtelser til tiden.
- Metoder til udlån til juridiske enheder med åbning af en kreditgrænse, det vil sige levering af et lån, foretages inden for den grænse, der tidligere er opstillet af kreditinstituttet for låntageren, som vil blive brugt efter behov ved at betale for de betalingsdokumenter, der er forelagt den i løbet af en bestemt periode.
Kreditgrænse: funktioner
Tak åben kreditlinje på bekostning af lånet kan du betale alle afviklingsdokumenter, der er angivet i den låneaftale, der er indgået mellem banken og klienten.
Som et element i denne finansieringsform kan man udpege, at dette er en ubetinget kontrakt, der er obligatorisk for banken, og en simpel låneaftale vil være konsensus, det vil sige, at dens tilstedeværelse allerede er en forpligtelse for långiveren til at yde et lån. Hvis der bruges en kreditgrænse, kan aftalen annulleres af banken, hvis kundens økonomiske situation mærkbart forværres, eller han ikke opfylder andre betingelser i aftalen. Af en eller anden grund har låntageren ret til ikke at bruge kreditgrænsen delvist eller fuldt ud. I tilfælde af en skarp ændring af markedsforholdene eller på grund af lovlige begrænsninger kan kreditgrænsens første beløb ændres.
Parternes rettigheder og forpligtelser
Moderne udlånsmetoder til en forretningsbank ved hjælp af en kreditlinje antyder, at klienten har mulighed for til enhver tid at få et lån uden yderligere forhandlinger med banken og eventuelle særlige arrangementer. Imidlertid har banken ret til at nægte at yde et lån til klienten inden for den på dette tidspunkt godkendte grænse, hvis forværringen af låntagers økonomiske stilling er konstateret.
Der åbnes normalt en kreditgrænse for kunder med en stabil økonomisk stilling samt et positivt omdømme.
arter
En kreditlinje kan være roterende og ikke-revolverende.I tilfælde af åbning af den anden type, efter at lånet er udstedt og tilbagebetalt, vil kundens forhold til banken blive afsluttet. Hvis kreditlinjen drejer, vil lånet blive leveret og tilbagebetalt inden for den aftalte gældsgrænse i automatisk tilstand. En kreditgrænse kan også målrettes, hvis den åbnes af en bank for en klient for at betale for levering af visse varer inden for rammerne af en enkelt kontrakt, der implementeres i en bestemt periode.
Kreditkonti
Udlånstyper og metoder er grundlaget for at vælge form og type på en lånekonto, der bruges til at udstede et lån med dets efterfølgende tilbagebetaling, afhængigt af bankens interesser og kundernes behov. I begge tilfælde kan klienten åbne:
- enkel lånekonto;
- særlig lånekonto;
- afviklingskonto.
Du kan overveje funktionerne i hver af dem.
Enkle lånekonti
Denne type bruges normalt i den finansielle sektor til at yde engangslån. Gæld på disse konti tilbagebetales inden for de vilkår, der er aftalt af låntageren, og grundlaget herfor er forpligtelsesordren. For indehaveren kan de øjeblikkeligt åbne flere enkle lånekonti, hvis de samtidig bruger et lån til flere objekter, hvilket kræver udstedelse af lån på forskellige betingelser, til forskellige renter og i forskellige perioder. Denne tilgang til regnskabsføring af lån er ganske vigtig for bankkontrol af aktualiteten af låntagerens aktualitet.
En simpel lånekonto kan også bruges til at udstede et betalingslån. ved dette lån udstedes med jævne mellemrum, når der opstår et behov. Ved en sådan ordning at bruge en sådan konto, afregnes den resulterende gæld på grundlag af presserende omstændigheder-ordrer på den sædvanlige måde.
Speciel lånekonto
Denne type konto åbnes normalt af en låntager, der konstant har brug for lån, når et lån bruges til det meste af betalingstransaktionen. Derfor udstedes en kreditkonto uden papirer hver gang og opstilles på grundlag af en forpligtelseserklæring fra låntageren til banken.
Hvis du åbner en speciel lånekonto, udstedes lån efter behov ved betaling af afviklingsdokumenter. Deres tilbagebetaling sker ved at betale provenuet direkte til en særlig konto uden at overføre det til afviklingskontoen. Her bruges løbende konto som hjælpekonto, da der kun udføres meget få operationer på det, hovedsageligt relateret til betaling af lønninger og fordeling af overskud. Hver klient kan kun åbne en speciel konto i banken, hvorefter der vil blive udstedt lån til mange objekter. Samtidig kan flere enkle konti åbnes for ham, hvis banken beslutter, at det er muligt at give virksomheden et lån til visse specifikke operationer.
Samlede afviklings- og lånekonti
Denne type konto bruges til at låne låntagere i den højeste kategori, kendetegnet ved den højeste solvens og kreditværdighed. Denne konto er den største form for tillid hos en finansiel institution til en låntager. Debitering af denne konto indeholder alle klientbetalinger, der er relateret til dens kernevirksomhed og overskudsfordeling, og provenuet og andre indtægter til fordel for virksomheden krediteres lånet.
Afslutningsvis
Bankerne bruger også forskellige metoder til realkreditudlån, som indebærer at give et lån til hver enkelt kunde ved hjælp af en personlig tilgang og vurdere den aktuelle situation og udsigterne til at tilbagebetale et modtaget lån.
