For vellykkede forretningsaktiviteter er det nødvendigt at have stabil økonomisk støtte og være i stand til at fordele midler korrekt. Når du planlægger virksomhedsbudgettet i en lang periode, anbefales det at beregne det omtrentlige beløb med årlige udgifter, som giver dig mulighed for at organisere en klar tidsplan for kontantcyklussen og forhindre dannelse af forsinkelser i betalinger. For ikke at spilde tid på at søge efter finansieringskilder tilbyder bankinstitutioner at åbne en kreditgrænse.
Generelt koncept
En kreditgrænse er en transaktion mellem en bank og en låntager, hvorefter en långiver accepterer at bruge kreditmidler i et fast beløb i en bestemt periode. Den største fordel ved at åbne en kreditgrænse er konstant økonomisk støtte og ubegrænset adgang til bankmidler inden for grænsen. Brug af penge kompenseres for långiveren af en obligatorisk provision, som låntageren betaler i henhold til kontrakten. Kreditlineaftalen har lovlig registrering og giver dig mulighed for gentagne gange at bruge midlerne i den aftalte periode uden foreløbige forhandlinger.
Forskel på en kreditgrænse fra et lån
Det vigtigste kendetegn ved en kreditgrænse fra et lån er muligheden for at disponere over midler. Lånet udstedes til låntageren i et enkelt fast beløb og undertiden til visse formål (pantelån, billån, forbrugerlån). Lånte midler under en låneaftale kan kun bruges én gang, hvorefter det er nødvendigt at afbetale gælden til banken i den tidligere aftalte periode og angivet i dokumenterne. De midler, banken leverer i henhold til en kreditlineaftale, kan bruges i trancher (dele) inden for den fastlagte grænse inden for det valgte tidsregime. Den maksimale periode for brug af penge og lånets størrelse fastsættes af banken og afhænger af låntagers indkomstniveau og lånemål.
Forskellige kreditlinjer
Efter brugets art er kreditgrænsen opdelt i 2 hovedtyper. Lad os overveje dem mere detaljeret:
- En roterende kreditlinje repræsenterer kontanter, hvis grænse kan gendannes af låntageren efter fuld tilbagebetaling af gælden fra tidligere anvendte fonde. Samtidig har klienten ikke ret til at overskride det tildelte beløb inden for en tranche og er forpligtet til at overholde vilkårene for deres udstedelse. Imidlertid indebærer betingelserne i kontrakten låntagerens mulighed for at vælge den mest praktiske periode på linjen samt mellemliggende betingelser for tilbagebetaling af gælden.
- En ikke-revolverende kreditgrænse giver kun anvendelse af midler inden for den fastlagte udstedelsesgrænse, det vil sige låntageren har ikke ret til at bruge pengene igen, selv efter at gælden er tilbagebetalt. Sådanne linjer er populære blandt iværksættere, hvis aktiviteter er sæsonbestemte og ikke kræver periodiske økonomiske investeringer.
Gyldighedsperiode
Afhængigt af den periode, hvor låntageren planlægger at bruge bankens økonomiske støtte, er kreditlinjer opdelt i:
- Kort sigt. Sådanne linjer er gyldige i op til et år og er som hovedregel beregnet til at kompensere for de behov, der er forbundet med produktionsomkostningerne.
- Mellemlang sigt.Åben i op til tre år for at betale for produktionsudstyr og finansiere kapitalinvesteringer.
- Langsigtet. De har været i drift i mere end tre år og bruges til storstilet finansiering af anlægsaktiver, implementering af store byggeprocesser i virksomheden samt til genopbygning af produktionen.
Åbningsmekanisme
Åbning af en kreditgrænse udføres i enhver bankinstitution i landet og har sine egne nuancer. Den maksimale kontraktperiode er normalt 2 år, men banken kan øge brugen af kreditfonde på individuelt grundlag. I dette tilfælde skal låntageren stille en likviditet i form af fast ejendom. En forudsætning for at ansøge om en kreditgrænse er tilgængeligheden af en bankkonto, der leverer finansieringstjenester. Dette er nødvendigt for at kontrollere klientens solvens og spore bevægelsen af finansielle transaktioner.
Store bankinstitutioner er villige til at låne til stabilt udviklende virksomheder med en høj kontantomsætning og et upåklageligt ry. Men privatpersoner har også muligheden for at modtage økonomisk støtte fra banken ved at dokumentere deres økonomiske levedygtighed. Hvis klienten opfylder alle långiverens krav og betingelser, er det meget muligt at åbne en kreditgrænse. For eksempel, hvis du skal betale for træning eller et bryllup, er en lignende metode til udlån velegnet som yderligere finansiering.
Dokumenter, der skal forelægges banken
Dokumentpakken til åbning af en kreditgrænse kan variere afhængigt af bankinstituttets valg, men hovedpakken skal nødvendigvis indeholde følgende papirer:
- låntagerpas;
- TIN af grundlæggeren af virksomheden;
- udtræk fra registeret;
- kopi af virksomhedens charter;
- kopi af aftalememorandummet;
- kopi af balancen for det sidste år;
- kopi af saldoen for den sidste rapporteringsdag i det indeværende år
- ejendomsdokumenter (med sikkerhed);
- certifikat fra regnskabsafdelingen om saldoen på hovedkontoen;
- certifikat for virksomhedens økonomiske omsætning;
- et certifikat, der bekræfter fraværet af lån i andre banker med åbne konti;
- projekt forretningsplan, gennemførlighedsundersøgelse for et lån.
Derudover kan banken kræve yderligere dokumenter individuelt fra klienten. Medarbejderne i kreditafdelingen har ret til at kontrollere kundens kredithistorie og også til at finde ud af, om låntageren har gyldige kreditkort. Kredithistorikbureauets hotline giver komplette oplysninger om låntageren, så det er usandsynligt at skjule tidligere låneforbud.
Proceduren for registrering af kontrakten
Hvis alle de dokumenter, banken anmoder om, indsamles, er det nødvendigt at udfylde en ansøgningsskema i bankfilialen og vedhæfte den til hovedpakken. Herefter beslutter långiver at udstede et lån. Hvis svaret er ja, kan låntager underskrive en aftale og få et lån. Kreditlinjen vil være tilgængelig til brug fra transaktionsøjeblikket. Kontrakten skal legaliseres og beskrives detaljeret alle klientens rettigheder og kreditorens krav. Før du lægger din underskrift, anbefales det derfor, at du læser alle punkter omhyggeligt for at undgå forskellige former for bøder og ekstra gebyrer.
Vilkår for tilbagebetaling
Kreditbetalinger foretages i overensstemmelse med betingelserne i den udarbejdede og underskrevne låneaftale og afhænger af kredittypen.
- Ikke-roterende kreditgrænse. Hver tranche af denne type har sin egen gældsplan for tilbagebetaling, som ikke indeholder mulighed for livrenteudbetalinger. I tilfælde af vanskeligheder ved betaling af den forrige tranche har banken ret til uafhængigt at reducere kreditgrænsen eller helt fjerne låntagerens linje.Renterne på lånet periodiseres kun på de anvendte kontanter, den ubrugte del af finansieringen er ikke underlagt renter. Hvis låntageren af en eller anden grund ikke bruger pengene, kan banken kræve et ekstra gebyr fra klienten.
- Revoluerende kreditgrænse. Der er to måder at betale gæld for denne type. Den første metode bruges meget sjældent af banker, da den indebærer betaling af en separat tidsplan for hver tranche, og der kan være flere dusin i hele brugsperioden. Den anden metode giver en tidsplan for reduktion af gæld på en kreditgrænse, som skal specificeres i låneaftalen. Lånets gæld skal ikke overstige det maksimale gældsbeløb, som banken har fastlagt i en bestemt periode. Hvis mængden af udestående trancher overskrides inden for den fastsatte grænse, er låntager forpligtet til at betale en del af gælden. Klienten er forpligtet til at tilbagebetale hovedrenten på lånet månedligt uanset virksomhedens sæsonbestemthed.
Hvad er vanskeligheden ved at foretage betalinger korrekt?
Som regel leveres en bankkreditlinje til ledere af store virksomheder, hvis arbejde ikke er begrænset til en transaktion. Grundlæggerne er konstant travlt med at underskrive nye kontrakter, forhandle, papirarbejde. Overdreven arbejdsbyrde tillader ikke dig at kontrollere betingelserne og datoerne for betalinger for alle aftaler, hvilket kan føre til forsinkelser efterfulgt af en bøde og renter. Det er værd at huske, at ansvaret for rettidig tilbagebetaling af gæld på kreditlinjer ligger hos låntageren, så du skal omhyggeligt vælge et låneprogram og betalingsplan.
