Banker har eksisteret i meget lang tid, men spørgsmålet om deres art er temmelig tvetydigt. Der er endda flere definitioner af dette koncept. Det mest almindelige: en bank er en finansiel institution, der beskæftiger sig med akkumulering af kontanter og opsparing, udlån af lån, gennemførelse af kontante afviklinger, udstedelse og bogføring af regninger og andre værdipapirer, operationer med fremmed valuta og guld, udstedelse af penge samt andre opgaver.
Generel karakteristik
Bankaktivitet udtrykkes i flere hovedaspekter:
- deponering af penge og værdipapirer;
- institution, organisation;
- økonomisk styringsorgan;
- bytte agent;
- kreditfirma.
Juridiske grunde
Som for enhver anden organisation er der for en sådan struktur en bestemt rækkefølge klart defineret i forbundsloven. Den føderale lov "Banker og bankvirksomhed" siger, at en bank er et kreditinstitut, der har eneret til at gennemføre en kombination af sådanne operationer: tiltrækning af indskud fra enkeltpersoner og juridiske enheder, deres efterfølgende placering på egne vegne og for egen regning på betingelser for tilbagebetaling, betaling åbning af bankkonti for juridiske personer og enkeltpersoner med deres efterfølgende vedligeholdelse.
Fra et økonomisk synspunkt
I moderne økonomisk teori betragtes banker som en speciel type formidlere i den finansielle sektor. I dette aspekt er de kendetegnet ved sådanne væsentlige træk:
- ligesom enhver finansiel formidler, fungerer banken i retning af at udveksle gældsforpligtelser, dvs. banken udsteder sine gældsforpligtelser, og aktiverne, der mobiliseres på et sådant grundlag, placeres på dens navn i gældsforpligtelser, der er udstedt af andre udstedere;
- banker danner deres egne forpligtelser, hvis grundlag er indskudsmængden. Da en sådan struktur fungerer som en formidler, påtager den sig ubetingede forpligtelser med et fast gældsbeløb til enkeltpersoner eller juridiske enheder;
- bankdrift og bankaktiviteter antyder, at banken som indskud og finansiel formidler har et højt niveau af "finansiel gearing", det vil sige andelen af lånte midler, der er repræsenteret i passivstrukturen. Kreditressourcer dannes hovedsageligt på baggrund af lånte midler, så de bliver uafhængige af interne og eksterne faktorer. Derfor bør banken konstant overvåges af Centralbanken og andre organer;
- banken har ret til at åbne og vedligeholde løbende, afvikling, valuta og andre konti, udstede ikke-kontante betalingsmidler samt sikre, at hele betalingssystemet fungerer på dette grundlag.
Samarbejde med andre enheder
Som finansiel formidler accepterer banken kontante indskud fra forskellige enheder i økonomiske forbindelser og låner dem derefter ud til andre enheder i forskellige perioder. Fra førstnævnte kan penge returneres på anmodning eller uden varsel, mens sidstnævnte normalt har brug for penge i en lang periode. Der er også sådanne enheder, der er villige til at låne penge, men som ønsker at modtage dem tilbage i det øjeblik, hvor de er nødvendige. På samme tid er der også personer, der har brug for at låne penge, men med betingelsen for afkast først efter en bestemt periode.
Det viser sig, at de simpelthen ikke kan gøre forretninger direkte med hinanden.Bankvirksomhed er et værktøj til at konvertere kortfristede indlån til langfristede lån. Banken fungerer som formidler, accepterer indskud, betaler renter, udsteder lån og tildeler højere renter til låntageren. Det viser sig, at han frigør indskyderen fra behovet for en grundig kontrol af låntagers pålidelighed.
funktioner
Bankvirksomhed, hvis koncept betragtes her, har visse funktioner, nemlig: akkumulering af midler; regulering af pengeomløb; ressource transformation. Formålet med banker under betjening af indskydere og låntagere er at tjene penge, og denne kvalitet sætter det på niveau med alle kommercielle organisationer. Bankvirksomhed er baseret på det faktum, at jo flere penge han kan låne, jo større er hans samlede fortjeneste.
Men banken har ikke lov til at låne alle midler, da den skal have tilstrækkelige likvide aktiver til, at de rettidigt kan imødekomme indskydernes krav til betalinger. Og dette er bankens dilemma: jo større likviditeten i formen, hvor midlerne er opbevaret, jo lavere er afkastet. Ved opbevaring af kontanter, det vil sige den mest likvide form, tjener banken overhovedet ikke.
Bankopgaver på arbejdet
Banken skal observere meget specifikke forhold i balancen mellem minimering af likviditet og maksimal udlån til det laveste niveau, hvor arbejdet stadig vil være sikkert. Denne opgave lettes til en vis grad af officielle tilsynsmyndigheder, men bankerne har stadig rig mulighed for at drive forretning.
Konflikten mellem krav til rentabilitet og likviditet er et direkte resultat af skæringspunktet mellem interesserne for de grupper, der giver organisationen økonomiske ressourcer: investorer og aktionærer. Aktionærer ejer bankens ejendom i fællesskab, og derfor er de meget interesserede i at få det kapitalafkast, de oprindeligt investerede. Investorer leverer størstedelen af de midler, som banken bruger, så de kræver evnen til at trække deres midler tilbage fra konti uden varsel, såvel som deres pålidelige opbevaring. En god banks opgave er evnen til at forene disse gruppers interesser, ellers vil enten aktionærer eller investorer gå tabt.
Hvad er fundamentet?
Bankvirksomhed bør fokuseres på koncentrationen af fri kapital og ressourcer, der er nødvendige for enkel og udvidet reproduktion, i rationalisering og strømlining af pengecirkulation.
Typer og former for banker
Banksystemet som en enhed om konstant at udvikle og interagere institutioner i kredit- og finanssektoren, der deltager i gennemførelsen af bankaktiviteter helt eller delvist, kan klassificeres afhængigt af evalueringskriteriet som følger:
- ved ejerskab er dette statslige, kooperative, fælles aktie og blandede strukturer. I mange lande ejes centralbankens kapital alle af staten, og nogle gange ejer staten kun 50%. Bankvirksomhed i Rusland antyder, at centralbankens hovedstad ejes af staten;
- i form af juridisk form kan banker opdeles i lukkede og åbne aktieselskaber samt aktieselskaber med begrænset ansvar;
- hvad angår funktionelt formål er der indskud, udstedende og kommercielle banker. De førstnævnte accepterer indskud fra offentligheden, sidstnævnte udsteder udstedelse af pengesedler, og den tredje engagerer sig i alt, hvad der er tilladt ved lov;
- det er sædvanligt at skelne mellem specialiserede og universelle banker ved arten af de udførte operationer. For Europa er sidstnævnte karakteristisk, og for USA den førstnævnte. Det accepteres generelt, at specialisering kan øge niveauet for kundeservice samt reducere omkostningerne ved operationer i banken;
- med antallet af grene kan det være grenløse strukturer og multi-gren strukturer;
- inden for servicesektoren - international, national, interregional og regional;
- hvad angår aktivitetsomfanget, skelnes der mellem små, mellemstore, store og konsortier samt interbankforeninger.
undtagelse
Separat skelnes Den Russiske Føderations bankaktiviteter til særlige formål, mens strukturen udfører operationer som instrueret af udøvende myndigheder. Sådanne banker er autoriserede, og statslige programmer er involveret i deres finansiering. Elementer i banksystemet er også virksomheder og tjenester, der beskæftiger sig med levering af metodologiske, informationsmæssige, videnskabelige, personale- og kommunikationstjenester.
Afvigelse fra loven
I overensstemmelse med banklovgivningens normer består bankaktiviteter i, at det er en erhvervsmæssig aktivitet, som iværksættere tiltrækker finansielle aktiver med henblik på deres efterfølgende investering på deres vegne på betingelserne for tilbagebetaling, betaling og uopsættelighed. Essensen i aktiviteten i dette tilfælde er afslutningen af banktransaktioner foretaget af kreditorganisationer og ikke-bankstrukturer.
Ulovlig bankvirksomhed i overensstemmelse med Artikel 172 i straffeloven udgør systematisk begået ulovlige handlinger, der er forbundet med levering af banktjenester. Det betyder ikke noget på hvilket tidspunkt dette blev foretaget for at anerkende hendes strafferetlige straf. F.eks. Øger tilstedeværelsen af tegn på ulovlig bankvirksomhed fra en juridisk enhed interesse for befolkningens penge uden at have den rette licens og registrering som et kreditinstitut.
Ulovlig bankaktivitet betragtes også fra den objektive side, der ikke adskiller handlinger uden statsregistrering eller særlig tilladelse, men passivitet, dvs. manglende overholdelse af lovgivningen med hensyn til at få tilladelse eller registrering.
Sådan kommer du i gang
I modsætning til andre forretningsstrukturer kan bankerne først begynde at arbejde efter at have registreret sig i deres stats centralbank. Derefter skal organisationen fremlægge alle dokumenter, der bekræfter den fulde betaling af den autoriserede kapital, og derefter får den udstedt en tilladelse, der viser de operationer, institutionen har til rådighed, samt den valuta, i hvilken de vil blive udført. Først da kan en bank og bankaktiviteter betragtes som lovlige.
Det er ulovligt at udføre bankaktiviteter under en retslig appel af en beslutning om at nægte registrering eller at fortsætte med at udføre operationer i strid med en retsafgørelse om annullering af registreringen.
