Một số người tin rằng tín dụng là sự ràng buộc trong nhiều, nhiều năm, vì vậy họ cố gắng tránh các khoản vay bằng bất kỳ phương tiện nào có sẵn. Những người khác tin rằng tốt hơn là lấy tiền từ ngân hàng cho những thứ bạn cần bây giờ hơn là để dành cho nó trong một thời gian dài. Thật khó để nói ai trong số họ là đúng - mọi nơi đều có ưu và nhược điểm. Nhưng ngay cả với các chủ nợ có trách nhiệm nhất cũng có một sự phiền toái như sự chậm trễ cho vay. Sberbank, Alfa Bank, VTB - không phải là một tổ chức tài chính duy nhất được bảo hiểm trước các khoản thanh toán trễ của khách hàng. Phải làm gì khi thời hạn đã hết, và không có cách nào để trả tiền? Và điều này là gì với?
Lâu dài
Để bắt đầu, những gì có thể dẫn đến việc trả chậm các khoản vay trả góp trong dài hạn. Bất kể ngân hàng nào phát hành - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank hoặc Sberbank - một khoản vay tiền mặt hoặc thấu chi bằng thẻ tín dụng, bạn sẽ phải trả tiền cho sự chậm trễ.
Trong trường hợp không thanh toán có hệ thống, ngân hàng có toàn quyền nộp đơn lên tòa án, theo quyết định số tiền nợ sẽ được thu hồi từ người không trả. Ngoài ra, ngay cả khi người vay, người đã trả nợ, sau một thời gian vẫn trả nợ cho họ, lịch sử tín dụng của anh ta sẽ bị phá hỏng, và việc anh ta vay tiền mới sẽ khó khăn hơn nhiều.
Nói chung
Có điều kiện, hình phạt cho việc trả chậm các khoản vay được chia thành hai loại: hình phạt (được tích lũy mỗi ngày chậm trễ và số tiền cho một khoản vay nhất định) và tiền phạt (thường được chỉ định sau một thời gian trì hoãn nhất định). Nghịch lý ở đây là các ngân hàng có quyền độc lập xác định mức hình phạt sẽ đòi hỏi quá hạn cho vay. Sberbank, một trong những tổ chức tài chính hàng đầu ở Nga, cũng không ngoại lệ: nó có phương pháp làm việc riêng với người mặc định.
Làm thế nào để tìm hiểu về nợ
Sberbank cung cấp các khoản vay cho các cá nhân một cách dễ dàng, trong khi yêu cầu số lượng tài liệu tối thiểu. Số tiền, tất nhiên, phụ thuộc vào khả năng thanh toán của một người vay cụ thể. Ngân hàng có thể phát hành tiền dưới hai hình thức: bằng tiền mặt - đây là khi tiền được trao và không dùng tiền mặt khi khách hàng nhận được thẻ nhựa trên đó có một số tiền nhất định.
Điều đáng chú ý là một trong những hình thức tín dụng tương đối mới là thấu chi - khả năng tiếp tục sử dụng thẻ nhựa ngay cả khi hết tiền: tài khoản sẽ đơn giản bị trừ, sau đó chủ thẻ sẽ cần phải trả hết (nếu anh ta không kiếm được tiền này bản thân họ, họ sẽ được ghi nợ từ bất kỳ lần chuyển tiền nào sau đó vào thẻ). Để tìm hiểu xem có còn sự chậm trễ trong khoản vay được thực hiện dưới hình thức không dùng tiền mặt hay không, chỉ cần kiểm tra số dư thẻ tại bất kỳ máy ATM nào. Nếu ngân hàng (cùng Sberbank) cấp khoản vay tiền mặt cho bạn, thì bạn có thể sử dụng tài khoản người dùng trên trang web của tổ chức tài chính - sẽ có tất cả thông tin có sẵn. Ngoài ra, có thể liên hệ với các chuyên gia tư vấn qua điện thoại, tuy nhiên, vì điều này bạn sẽ phải cho họ biết số hợp đồng vay của bạn.
Các loại hình phạt
Tất nhiên, có những lý do hoàn toàn khác nhau cho sự chậm trễ trong khoản vay tại Sberbank. Hậu quả của việc này, như đã đề cập, có thể là lâu dài (chúng đã được đề cập) và ngắn hạn. Bây giờ chúng tôi sẽ nói về cái sau.
Các ngân hàng áp dụng một số loại hình phạt đối với người không trả tiền:
- phạt tiền với số tiền cố định;
- hình phạt - một tỷ lệ phần trăm nhất định của khoản vay được tích lũy cho mỗi ngày chậm trễ;
- phạt tiền tăng dần;
- hình phạt - một tỷ lệ nhất định của số tiền vay còn lại.
Ít nhất là không hợp lý khi chỉ sử dụng một loại hình phạt, đó là lý do tại sao các ngân hàng kết hợp chúng, ví dụ, ngoài các hình phạt, được áp dụng cho mỗi ngày không thanh toán mới, hình phạt mà người đi vay sẽ phải trả nếu chậm 1 tháng. vay. Sberbank, ví dụ, thường sử dụng phương pháp này liên quan đến con nợ của nó.
Làm thế nào để giải quyết vấn đề?
Đồng thời, với sự gia tăng gần đây về số lượng các khoản vay chưa trả, các ngân hàng đang gặp gỡ những người thành thật thừa nhận khả năng thanh toán của họ bằng cách đề xuất xem xét các điều kiện cho vay nhất định. Tất nhiên, các vấn đề như vậy được giải quyết cá nhân.
Sberbank không né tránh thực tế như vậy. Khoản vay nợ - nơi gọi? Ở đâu - câu hỏi này đôi khi xuất hiện ngay cả trước khi thực tế nợ xuất hiện. Thông thường, những người yêu cầu họ cố gắng tìm câu trả lời trên Internet, thay vì liên hệ với chính ngân hàng và giải thích tình huống, hãy cố gắng tìm một giải pháp thực sự cho vấn đề. Trong trường hợp không thể hoàn trả khoản vay do hoàn cảnh, tốt hơn là thông báo trước cho ngân hàng - có lẽ điều này sẽ giúp tránh các lệnh trừng phạt từ tổ chức tài chính.
Quy mô của lệnh trừng phạt
Tỷ lệ chậm trễ trong khoản vay của Sberbank là bao nhiêu? Nó phụ thuộc vào loại khoản vay mà người vay đã thực hiện, vì vậy không có cách nào để trả lời một cách dứt khoát câu hỏi này.
Nếu chúng ta đang nói về một khoản vay thông thường, thì hình phạt hàng ngày sẽ là 0,5% số tiền mà người vay nên trả. Đối với các khoản vay ngắn hạn hoặc nhanh, ở đây lãi suất cao hơn nhiều - từ 6 đến 9 mỗi ngày không thanh toán. Sau một thời gian, khoản tiền phạt từ 300 đến 500 rúp sẽ được thêm vào tổng số tiền nợ (hiện bao gồm số tiền thanh toán bắt buộc và tiền lãi cộng dồn).
Người tái phạm
Trong trường hợp người vay không trả hết nợ trong vòng một tháng, Sberbank có thể yêu cầu hoàn trả khoản vay sớm, và trong trường hợp đó, không ai quan tâm đến hoàn cảnh của người không trả tiền. Nếu điều này không hiệu quả, thì sau ba tháng không thanh toán, ngân hàng có toàn quyền kháng cáo với người thu gom hoặc khởi kiện để thu hồi vốn, do đó khoản nợ sẽ được thanh lý.
Tái cấu trúc và đấu tranh cho quyền của họ
Giả sử một khách hàng có sự chậm trễ trong khoản vay tại Sberbank. Phải làm gì Trước hết, đừng hoảng sợ. Trong trường hợp thanh toán bị chậm vì một lý do chính đáng, ngay cả khi ngân hàng không cảnh báo trước về việc này, bạn có thể liên hệ với bộ phận dịch vụ khách hàng và cung cấp tất cả các tài liệu cần thiết có thể xác nhận rằng thanh toán không được thực hiện do hoàn cảnh nằm ngoài sự kiểm soát của bạn . Trong những trường hợp như vậy, hầu hết các ngân hàng thường cho phép bạn gửi tiền sau đó, và đôi khi họ cơ cấu lại chúng - họ tính toán lại tiền lãi cho khoản vay, khiến cho các khoản thanh toán trên đó tăng lên ngay cả đối với những người gặp khó khăn. Ví dụ, một ngân hàng có thể đề nghị chỉ trả số tiền gốc của khoản nợ và trả lại tiền lãi tính cho khoản vay khi tình hình tài chính của người vay được cải thiện.
Nếu tiền dường như đã được gửi, nhưng vì một số lý do không đến tài khoản, chúng ta có thể nói về một lỗi ngân hàng. Đó là lý do tại sao cần phải giữ tất cả séc thiết bị đầu cuối hoặc séc ngân hàng xác nhận thực tế thanh toán. Nếu người không trả tiền, người khác có thể chứng minh rằng tiền đã được gửi và lỗi ngân hàng là lỗi, thì tất cả các khiếu nại sẽ được xóa và lịch sử tín dụng, thực tế là việc thanh toán tiền kịp thời có thể bị hủy hoại, đã được sửa chữa.
Trì hoãn một ngày
Bất kỳ ngân hàng nào cũng áp dụng các biện pháp trừng phạt đối với những người không trả tiền để bảo vệ bản thân nhiều nhất có thể khỏi việc mất tiền phát hành dưới dạng cho vay. Sberbank cũng không ngoại lệ. Một sự chậm trễ cho vay (1 ngày dường như là một khoảng thời gian không đáng kể, nhưng vẫn có thể làm hỏng các dây thần kinh) trong trường hợp này, cũng có thể dẫn đến một số khó khăn cho người vay.
Trong trường hợp việc không thanh toán xảy ra thực sự do lỗi của người trả tiền, ngân hàng sẽ chỉ đơn giản là phạt tiền, số tiền trong một khoảng thời gian ngắn như vậy khó có thể là đáng kể. Nhưng đôi khi điều đó xảy ra là tiền đã được gửi, nhưng vì một số lý do, sự chậm trễ đã được khắc phục. Lý do cho điều này là gì?
Trong việc cho vay, có một lỗi tương tự như lỗi kỹ thuật, một số tiền được gửi vào tài khoản không được ghi có vào tài khoản ngay lập tức, nhưng sau một thời gian. Thông thường, khoảng thời gian giữa gửi tiền và tín dụng không quá một ngày, nhưng do sự thất bại trong hoạt động của các mạng lưới ngân hàng, nó có thể tăng lên. Nếu khách hàng có thể chứng minh rằng anh ta đã trả tiền vay một cách kịp thời, nhưng tiền không được ghi có vào tài khoản do các trường hợp nằm ngoài sự kiểm soát của anh ta, sự chậm trễ sẽ bị hủy bỏ.
Tái cơ cấu thất bại
Giả sử một người trả tiền có một sự chậm trễ trong một khoản vay. Sberbank cho phép tái cấu trúc và giảm số tiền thanh toán bắt buộc. Nhưng bây giờ đã đến cuối giai đoạn có thể trả ít hơn, nhưng tình hình tài chính không được cải thiện, và đơn giản là không thể đóng góp đầy đủ. Làm gì trong những trường hợp như vậy?
Chính thức, ngân hàng không thể giới hạn số lần tái cấu trúc, nghĩa là có thể gia hạn khoản vay, tất nhiên, với sự chấp thuận của một tổ chức tài chính, trong một thời gian dài vô tận. Một câu hỏi khác - ngân hàng sẽ đồng ý với điều này?
Điều đáng chú ý là quyền thay đổi điều kiện thanh toán được dành riêng cho những người không có nguồn thu nhập chính (nghĩa là những người mất việc), những người mắc bệnh cần đầu tư tài chính nghiêm trọng để điều trị, cũng như những người có gia đình mà đứa trẻ sinh ra, hoặc Phụ nữ vẫn chờ ngày sinh của anh. Tất cả các trường hợp này được coi là đủ để tính toán lại các khoản thanh toán cần thiết.
Thêm về tái cấu trúc
Như đã đề cập, Sberbank cho vay đối với các cá nhân, trong những điều kiện nhất định, mà không có bất kỳ vấn đề nào. Cách đây không lâu, một bộ phận đặc biệt của ngân hàng đã được thành lập, liên quan đến chính xác các khoản thanh toán có khó khăn với các khoản thanh toán bắt buộc, được gọi là các khoản vay có vấn đề. Về vấn đề này, tái cấu trúc đã trở thành một thủ tục đơn giản hơn. Ngân hàng thậm chí cung cấp một số tùy chọn của nó:
- Gia hạn trả nợ. Ví dụ, đối với các khoản vay thế chấp, thời hạn có thể tăng lên tới 35 năm và đối với các khoản vay tiêu dùng - lên đến bảy. Điều hợp lý là nếu số tiền được kéo dài trong một thời gian dài hơn, thì số tiền thanh toán hàng tháng sẽ ít hơn. Nếu không có vấn đề gì, một khoản nhượng bộ như vậy sẽ được áp dụng cho những người đóng góp hầu hết thời hạn cho vay ban đầu một cách kịp thời, và sau đó, do hoàn cảnh, không thể tiếp tục làm như vậy.
- Ngày lễ tín dụng. Thông thường chúng được cung cấp cho các gia đình nơi những đứa trẻ được sinh ra và các khoản tiền lẽ ra phải được sử dụng để trả nợ sẽ được sử dụng cho các mục đích khác.
- Lịch trình thanh toán cá nhân. Những sửa đổi cho vay như vậy thường được cung cấp cho những người không có thu nhập ổn định, ví dụ, những người làm việc thời vụ, trong một tháng có thể kiếm được số tiền cao gấp nhiều lần so với trả góp và trong khi đó, họ không thể tích lũy một phần tư khoản thanh toán bắt buộc. Các ngân hàng khuyên nên cảnh báo trước về "lợi nhuận" không ổn định như vậy, trong trường hợp đó, họ sẽ cứu người trả tiền khỏi các khoản tiền phạt và tiền phạt sẽ được tính cho sự chậm trễ, và cũng cho phép bạn thanh toán không đầy đủ, tuy nhiên, khách hàng sẽ phải trả hết khoản nợ sẽ tích lũy. trong thời gian mất khả năng thanh toán tạm thời của mình, cho một khoản thanh toán.
Các phương pháp tái cấu trúc như vậy có thể được kết hợp, nhưng, tất nhiên, điều này chỉ có thể xảy ra nếu khách hàng, ngay cả khi không có tiền để trả nợ, vẫn là một người trả tiền ngay lập tức và không bắt đầu trốn tránh ngân hàng.
Kết luận
Khách hàng của bất kỳ tổ chức tài chính nào cũng có thể gặp phải sự chậm trễ trong khoản vay. Sberbank, giống như các ngân hàng khác, trong trường hợp này, một số hình phạt sẽ trừng phạt người không trả tiền, nhưng đồng thời, nó có một số công cụ, nếu có lý do chính đáng cho việc thanh toán trễ, sẽ giúp giảm bớt gánh nặng tín dụng. Điều chính trong quan hệ với ngân hàng là sự trung thực. Chính cô ấy, ngay cả trong những hoàn cảnh khó khăn nhất, sẽ làm cho việc tính toán thay đổi điều kiện cho vay sẽ giúp đóng góp phải chăng. Dù sao bạn cũng phải trả các khoản nợ của mình, vì vậy, tốt hơn hết là bạn nên thực hiện kịp thời và không phải khi các nhà sưu tập gõ cửa.