Sở hữu bất động sản vẫn là một giấc mơ xa vời đối với nhiều công dân Liên bang Nga. Muốn có được những chiếc đồng hồ ấp ủ, nhiều người tìm đến ngân hàng và sắp xếp thế chấp. Tuy nhiên, trước khi ràng buộc bản thân với các nghĩa vụ tài chính dài hạn, đáng để hiểu chi tiết hơn về khoản vay như vậy, cũng như những lợi thế và bất lợi chính của nó.
Bản chất của thế chấp
Khái niệm này đã không xuất hiện ngày hôm qua. Hơn nữa, một thế chấp tồn tại ở Hy Lạp cổ đại. Đó là vào những ngày mà mọi người bắt đầu sử dụng các cam kết như là một người bảo đảm trả lại tiền vay. Ngày nay, nguyên tắc quan hệ tài chính như vậy không thay đổi nhiều.
Nói một cách đơn giản, thế chấp là khoản vay với số tiền khá ấn tượng, đòi hỏi phải đảm bảo hoàn lại tiền. Vì vậy, khi nhận được một khoản vay thông thường, một công dân chỉ có thể xác nhận khả năng thanh toán của mình. Nếu chúng ta đang nói về thế chấp, thì trong trường hợp này, người vay cho biết tài sản lưu động hoặc bất động sản của mình, trong trường hợp không thanh toán được khoản nợ, sẽ chuyển đến chủ nợ (ngân hàng). Do đó, sự khác biệt duy nhất phân biệt cho vay thế chấp so với thông thường là một cam kết.
Nếu chúng ta nói về các điều khoản được phân bổ cho việc thanh toán nợ, thì chúng trực tiếp phụ thuộc vào số tiền thực hiện và khoản thanh toán xuống. Do đó, bạn thậm chí có thể nhận được một thế chấp trong 30 năm. Tuy nhiên, thời hạn của khoản vay như vậy càng dài thì tỷ lệ phần trăm cuối cùng của khoản thanh toán vượt mức càng lớn.
Nó cũng đáng chú ý đến chính tài sản thế chấp. Nhìn chung, mọi thứ đều có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp nếu những điều này làm thỏa mãn người cho vay. Tuy nhiên, thông thường nhất, khi đăng ký thế chấp, bảo lãnh là cùng một nhà ở, cho việc mua tiền được thực hiện. Lợi ích của ngân hàng trong trường hợp này là gì? Nếu người vay không tuân thủ các điều khoản của hợp đồng và trả tiền vay đúng hạn, căn hộ sẽ được chuyển đến ngân hàng.
Ngoài ra, như một sự đảm bảo bạn có thể sử dụng các khu vực ngoại thành, xe hơi và tất cả mọi thứ có chi phí ước tính cao.
Tìm gì
Nhiều người hỏi: "Làm thế nào để có được một thế chấp, bắt đầu từ đâu?". Trước hết, cần xem xét tất cả các đề xuất của các ngân hàng. Tất nhiên, tốt nhất là ưu tiên cho các tổ chức tài chính lớn. Điều này chủ yếu là do sự ổn định của họ. Nếu một người muốn vay tiền trong vài thập kỷ, anh ta phải chắc chắn rằng trong thời gian này ngân hàng sẽ không đóng cửa. Việc thu hồi giấy phép hoặc phá sản của tổ chức sẽ dẫn đến nhiều vấn đề.
Ngoài ra, ngày nay có các chương trình xã hội đặc biệt theo đó lãi suất có thể được giảm đáng kể bằng chi phí của nhà nước. Ngoài ra, một số ngân hàng cần phải trả hầu hết số tiền dưới dạng thanh toán xuống. Các tổ chức khác sẵn sàng gặp gỡ khách hàng.
Ngoài ra, đáng để khám phá những ưu và nhược điểm của các khoản thế chấp chi tiết hơn. Loại cho vay này có thể không có lợi trong mọi tình huống. Ngoài ra, một số người vay chỉ đơn giản là không tính toán điểm mạnh của họ và do đó, có nguy cơ mất cả tiền mặt và nhà ở. Do đó, chúng tôi sẽ cân nhắc những ưu và nhược điểm.
Những lợi ích
Nói về ưu và nhược điểm của thế chấp, thật công bằng khi bắt đầu với những điểm tích cực. Đầu tiên trong số đó là ngay sau khi ký kết hợp đồng cho vay, người vay có thể chuyển sang nhà ở mới.Ngoài ra, những lợi thế bao gồm dài hạn, được phân bổ cho việc trả nợ.
Một lợi thế khác của thế chấp là khả năng trả nợ sớm. Trong trường hợp này, khách hàng có thể giảm đáng kể tổng số tiền thanh toán vượt mức.
Một điểm cộng quan trọng khác là trong quá trình ký kết hợp đồng, ngân hàng kiểm tra rất tỉ mỉ căn hộ được chọn, đặc biệt là khi nói đến thị trường bất động sản thứ cấp. Nhờ vậy, khách hàng sẽ tự tin vào sự sạch sẽ của khu vực sinh hoạt theo quan điểm pháp lý.
Ngoài ra, sau khi nghiên cứu chi tiết các đề xuất của các ngân hàng, bạn có thể tìm thấy một tổ chức tài chính yêu cầu đóng góp ban đầu là 10% tổng chi phí của căn hộ. Theo chương trình ưu đãi, vốn thai sản có thể được sử dụng để thanh toán ban đầu.
Nhược điểm
Bây giờ nó là giá trị xem xét các mặt tiêu cực của những ưu và nhược điểm của thế chấp. Nhược điểm chính của loại hình cho vay này là một khoản thanh toán lớn. Cuối cùng, người vay có thể trả gấp 2 lần so với căn hộ được chọn thực tế. Hơn nữa, tất cả phụ thuộc vào thanh toán xuống. Nó càng thấp, lãi suất sẽ càng giảm cho khoản vay. Do đó, bạn không nên vui mừng ngay lập tức rằng ngân hàng chỉ yêu cầu 10% tổng chi phí căn hộ để ký kết thỏa thuận.
Bạn cũng cần hiểu rằng một khoản vay ấn tượng như vậy được phát hành không phải cho tất cả những người áp dụng. Để có được số tiền quý giá, bạn sẽ cần phải thuyết phục tổ chức tài chính rằng người vay có thể đóng góp đúng hạn. Theo quy định, điều này đòi hỏi phải có chứng chỉ dưới dạng 2-NDFL. Một số ngân hàng chỉ tính đến số tiền mà người nộp đơn chỉ ra trong hợp đồng mà không kiểm tra nó. Tuy nhiên, trong trường hợp này, lãi suất cho khoản thế chấp sẽ cao hơn nhiều.
Ngoài ra, khi bạn thực hiện một thỏa thuận, bạn phải bỏ ra một số tiền khá kha khá. Thứ nhất, hầu hết các ngân hàng yêu cầu bảo hiểm tài sản và nhân thọ từ khách hàng. Nếu khách hàng từ chối làm theo các khuyến nghị, tổ chức tài chính sẽ cung cấp khoản vay với tỷ lệ cao hơn. Ngoài ra trả tiền là dịch vụ công chứng và thẩm định.
Ngoài ra, sau khi nhận thế chấp, người vay không có quyền cho, trao đổi hoặc bán nhà ở cho đến khi trả hết nợ. Cho rằng một khoản vay được phát hành trong khoảng thời gian lên tới 30 năm, điều này không thuận tiện lắm, vì trong thời gian này, những thay đổi lớn có thể xảy ra trong cuộc sống của một người. Thông thường, một vấn đề tương tự phải đối mặt với những người vay mua căn hộ một phòng. Với sự ra đời của trẻ em, vấn đề nhà ở thay đổi đáng kể.
Hoàn trả sớm khoản thế chấp
Tùy chọn này sẽ giảm lãi suất và trở thành chủ nhà chính thức trong khung thời gian ngắn hơn. Tùy chọn này sẽ tối ưu cho những người có tình hình tài chính thay đổi tốt hơn. Do đó, khi ký hợp đồng cho vay, điều quan trọng là phải làm rõ các điều khoản của điều khoản này trong hợp đồng. Thông thường, người cho vay cho phép trả nợ đầy đủ hoặc một phần bằng chi phí của khách hàng hoặc nhà nước (ví dụ: nếu người vay trở thành thành viên của một trong các chương trình xã hội).
Tuy nhiên, trong trường hợp này, không phải mọi thứ đều đơn giản như vẻ ngoài của nó. Nhưng nếu hoàn trả đầy đủ sớm được thực hiện trong vòng 30 ngày kể từ ngày đăng ký thế chấp, ngân hàng phải chấp nhận tiền. Nếu điều này không xảy ra, thì người vay có quyền nộp đơn lên cơ quan tư pháp và buộc tổ chức tài chính phải tính toán lại và đóng khoản vay. Tuy nhiên, trong trường hợp này, bạn sẽ phải trả toàn bộ số tiền thế chấp đã thực hiện.
Để làm điều này, bạn cần đến ngân hàng và cung cấp cho người quản lý hộ chiếu của một công dân Liên bang Nga, một hợp đồng cho vay và đơn xin hoàn trả sớm khoản vay.
Lãi suất
Như đã đề cập trước đó, thanh toán vượt mức có thể thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng cụ thể và thanh toán xuống.Ngoài ra, một số tổ chức tài chính trong năm qua đã giảm tỷ lệ thanh toán vượt mức, vì vậy sẽ rất hữu ích khi bạn làm quen với các ưu đãi mới.
Sberbank
Ngân hàng lớn nhất ở Nga đã sửa đổi các điều khoản cho vay thế chấp vào tháng 8 năm 2017. Theo dữ liệu mới, hiện lãi suất cho các khoản thế chấp ở Sberbank đã giảm 0,6-2%. Hơn nữa, số tiền thanh toán xuống bây giờ cũng ít hơn 5 điểm.
Do đó, để có được một khoản vay để mua nhà ở trong một tòa nhà mới, người vay phải được chuẩn bị cho một khoản thanh toán vượt mức với số tiền từ 10,4 đến 11,4%, với điều kiện là thế chấp được phát hành trong 30 năm.
VTB
Tổ chức tài chính này cũng đã đi gặp người vay. Bây giờ, để được thế chấp, bạn sẽ phải trả quá 12,25% mỗi năm (cho thứ cấp) và không quá 11,9% với điều kiện bạn mua nhà ở trong một ngôi nhà mới. Tuy nhiên, để nhận được các điều kiện ưu đãi như vậy, bạn sẽ phải mua một căn hộ tối thiểu 65 m2.
Tóm lại
Biết tất cả các ưu và nhược điểm của một thế chấp, bạn có thể chọn cung cấp tối ưu nhất. Trong trường hợp này, người ta phải tính đến rủi ro có thể và ổn định thu nhập. Nếu có nguy cơ bị sa thải, thì tốt hơn là chờ đợi. Nó cũng có giá trị áp dụng cho các khoản vay loại này dành riêng cho các ngân hàng lớn có thể xác nhận sự ổn định của họ. Sẽ không thừa khi nghiên cứu các hành động xã hội hiện có từ nhà nước. Nhờ có họ, bạn có thể nhanh chóng có được nhà ở với số tiền trả ít hơn.
