Các ngân hàng thương mại từ lâu đã là mắt xích quan trọng nhất trong hệ thống ngân hàng của đất nước. Họ đảm nhận các nhiệm vụ chính liên quan đến phục vụ các thực thể kinh doanh và dân số. Một ngân hàng thương mại hoạt động như một nam châm hút tiền mặt, tiền mặt, đó là lý do tại sao các tổ chức như vậy thường được gọi là ngân hàng tiền gửi. Thuật ngữ này đã đặc biệt bắt nguồn từ nước Anh.
Nguyên tắc kinh doanh
Các chức năng chính của các ngân hàng thương mại là hoạt động trong các nguồn lực hiện có. Bằng cách này, chúng ta có thể hiểu rằng việc cung cấp các khoản vay, cũng như việc thực hiện các hoạt động khác, được thực hiện trong một chế độ hạn chế. Nguyên tắc được chỉ định trong công việc của các ngân hàng chỉ có thể được thực hiện trong điều kiện giám sát liên tục sự tuân thủ về số lượng và chất lượng của các nguồn lực được huy động và bản chất của ứng dụng của họ. Cách tiếp cận như vậy có thể tăng cường sự cạnh tranh của các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng, cũng như mở rộng cơ sở cho tiền gửi. Điều này giúp cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, tăng hiệu quả sử dụng các nguồn lực của ngân hàng, đa dạng hóa hoạt động ngân hàng và hơn thế nữa.
Về bản chất, các ngân hàng thương mại là các tổ chức tín dụng độc lập và hợp pháp. Nguyên tắc này là cơ bản thứ hai cho các hoạt động của họ. Mặc dù chức năng của các ngân hàng thương mại là các thủ tục như đảm bảo quyền tự do hành động trong việc thu hút các nguồn lực, cũng như đặt các quỹ huy động, họ cũng chịu trách nhiệm hoàn toàn về kết quả kinh tế của hoạt động. Đó là, toàn bộ rủi ro của hoạt động ngân hàng thuộc về tổ chức.
Các chức năng của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế cũng được đảm bảo bởi hoạt động của nguyên tắc hoạt động thứ ba - quan hệ thị trường được duy trì với khách hàng. Khi chọn khách hàng cho ngân hàng, các tiêu chí thị trường như rủi ro, thanh khoản và lợi nhuận trở nên phù hợp.
Một nguyên tắc hoạt động khác được quyết định bởi sự độc lập hợp pháp và độc lập kinh tế của nó. Bằng cách này, chúng tôi có nghĩa như sau: quy định về hoạt động của nó chỉ có thể sử dụng các phương pháp kinh tế, nhưng không thể sử dụng các phương thức hành chính. Nhà nước ra lệnh một số quy tắc nhất định của trò chơi, và mọi thứ khác được thực hiện bởi các tổ chức ngân hàng. Các ngân hàng thương mại tự phát triển và thực hiện các dự án tín dụng, đầu tư và tiền gửi của riêng họ. Việc điều chỉnh hành vi của các ngân hàng trên thị trường được thực hiện bởi các cơ quan quản lý, có thể thay đổi các quy tắc được thiết lập trước đó bất cứ lúc nào, nhưng họ không được quyền đưa ra hướng dẫn trực tiếp về các tính năng phân bổ hoặc thu hút tài nguyên.
Cơ sở cho hoạt động
Các chức năng chính của ngân hàng thương mại khá đa dạng:
- trung gian trong cho vay, nghĩa là, hiện tại các tài sản tài chính tự do được huy động và cung cấp để sử dụng tạm thời trên các điều khoản cấp bách, thanh toán và trả nợ cho các doanh nghiệp, toàn dân và toàn bang;
- các chức năng của một ngân hàng thương mại bao gồm hòa giải trong việc thực hiện các khu định cư và thanh toán tại trang trại;
- sản xuất tiền tín dụng;
- dịch vụ trung gian trong lĩnh vực đầu tư trên cơ sở các hoạt động sáng lập vấn đề;
- việc cung cấp các dịch vụ tư vấn, cũng như thông tin tài chính và kinh tế.
Nó hoạt động như thế nào?
Tài sản tài chính tạm thời miễn phí tập trung tại các ngân hàng thương mại chuyển sang tình trạng vốn vay.Với chi phí của các quỹ như vậy, các ngân hàng cung cấp các khoản vay cho các thực thể kinh tế ở nhiều cấp độ khác nhau. Các chức năng của một ngân hàng thương mại bao gồm các dịch vụ trung gian cho ngân sách, doanh nghiệp, tổ chức và công chúng trong việc thanh toán và thanh toán. Một chức năng đặc biệt có thể được gọi là phát hành các công cụ tín dụng, với sự giúp đỡ trong đó vấn đề cho vay tiền gửi được đảm bảo.
Vai trò của các ngân hàng trong việc hình thành cung tiền là khá lớn. Các chức năng của một ngân hàng thương mại cung cấp một cơ hội để thay thế tiền như một phương tiện lưu thông, thanh toán, tích lũy. Và điều này ảnh hưởng đến quy mô cung tiền và tình trạng lưu thông tiền nói chung. Chức năng phát hành và cấu thành của các cấu trúc thương mại là làm trung gian đáng kể cho vấn đề và vị trí của trái phiếu và cổ phiếu của các tập đoàn. Mặc dù thực tế là các ngân hàng có một lượng thông tin kinh tế đáng kể, họ có thể tư vấn cho khách hàng của họ về nhiều vấn đề của kế hoạch kinh tế và tài chính. Sự phát triển của các mối quan hệ thị trường trong lĩnh vực của nền kinh tế quốc gia dẫn đến sự gia tăng vai trò của các chức năng này.
Ngân hàng và nhà nước
Các chức năng chính của các ngân hàng thương mại là các hoạt động của họ trở thành chủ đề của quy định nhà nước. Để tham gia vào thị trường ngân hàng, cần có giấy phép. Ở Nga, khả năng cấp các loại giấy phép này là:
- để thực hiện các hoạt động trong đó tiền được sử dụng bằng tiền quốc gia, mà không có quyền thu hút tiền từ các cá nhân gửi tiền;
- thực hiện các hoạt động bằng quốc gia và ngoại tệ mà không có quyền thu hút tiền gửi từ các cá nhân;
- để thu hút tiền gửi và đặt kim loại quý. Giấy phép như vậy, nếu cần thiết, được cấp cùng với tài liệu từ đoạn 2 nếu các điều kiện liên quan được đáp ứng.
Khi cấu trúc hoạt động được hai năm với sự năng động tích cực, chức năng của các ngân hàng thương mại có thể được mở rộng đáng kể bằng cách lấy từ Ngân hàng Trung ương giấy phép để thu hút tiền bằng quốc gia và ngoại tệ từ dân số trong tiền gửi. Các tổ chức lớn được thành lập tốt thuộc loại phổ quát có thể dựa vào việc có được giấy phép ngân hàng chung, cho phép họ tạo ra các chi nhánh nước ngoài hoặc mua một phần vốn ủy quyền của các tổ chức tín dụng không phải là cư dân.
Những gì có thể được thực hiện bởi pháp luật?
Luật pháp Nga cho phép kết hợp các chức năng truyền thống của các ngân hàng trung ương và thương mại với các hoạt động chuyên nghiệp trên thị trường chứng khoán. Điều này đòi hỏi phải có giấy phép từ Ủy ban Thị trường Chứng khoán Liên bang. Hoạt động của các ngân hàng thương mại liên tục được Ngân hàng Nga theo dõi, nếu họ không thực hiện một số chức năng, họ có quyền thu hồi giấy phép được cấp trước đó.
Ai có thể trở thành người sáng lập?
Những người sáng lập ngân hàng thương mại có thể là pháp nhân hoặc cá nhân của quốc gia quan tâm đến việc tạo ra một cấu trúc như vậy và sẵn sàng tham gia vào việc hình thành vốn ủy quyền của mình. Yêu cầu đối với người sáng lập dưới hình thức pháp nhân là sự hiện diện của tình hình tài chính ổn định, một khoản tiền đủ để sở hữu chia sẻ vốn hình thành cấu trúc tài chính mới, cũng như không có khoản nợ nào trong thanh toán cho ngân sách. Đối với một cá nhân, yêu cầu chính là không có hồ sơ tội phạm, cũng như bằng chứng thu nhập bằng cách khai thuế.
Nền kinh tế thị trường của Liên bang Nga là như vậy trong cấu trúc của nó, các ngân hàng hoạt động như các thực thể kinh doanh. Từ quan điểm này, chúng có thể được hình thành dưới bất kỳ hình thức pháp lý nào, cũng được xác nhận bởi liên bang Luật "Về ngân hàng và ngân hàng". Khái niệm và chức năng truyền thống của các ngân hàng thương mại được sử dụng.
Ở Nga, các ngân hàng được tạo ra dưới dạng LLCs chiếm ưu thế.Đối với cấu trúc như vậy, vốn ủy quyền được hình thành trên cơ sở các đơn vị. Đối với mỗi người tham gia có một kích thước nhất định của chia sẻ, được quy định trong tài liệu cấu thành. Người tham gia có thể bán hoặc từ bỏ phần vốn được ủy quyền cho một hoặc một số người tham gia. Theo một cách đặc biệt, điều lệ nên phản ánh thông tin liên quan đến sự tha hóa của một cổ phần cho bên thứ ba. Rút khỏi cổ phần khi sử dụng mẫu LLC có thể được thực hiện bất cứ lúc nào và không cần cảnh báo cho những người tham gia khác.
Mức độ trách nhiệm
Đối với những người sáng lập ngân hàng, có thể tăng trách nhiệm đối với các nghĩa vụ bằng cách sử dụng hình thức pháp lý như công ty trách nhiệm bổ sung. Đối với mỗi người tham gia trong trường hợp này, quy mô của cổ phần trong vốn ủy quyền được cung cấp theo tài liệu cấu thành. Trong trường hợp này, những người tham gia phải chịu trách nhiệm dưới hình thức trợ cấp cho ngân hàng bằng tài sản của họ trong bội số của giá trị tiền gửi được thực hiện. Tài liệu cấu thành cũng quy định mức độ trách nhiệm bổ sung với thứ tự thực hiện, từ đó khái niệm và chức năng của các ngân hàng thương mại tuân theo. Nếu một trong những người tham gia ODO bị phá sản, thì trách nhiệm của nó được chia cho tất cả những người tham gia khác theo tỷ lệ tương ứng với các khoản đóng góp.
Công ty cổ phần
Ngân hàng cổ phần là một tổ chức thương mại, trong đó vốn ủy quyền được chia thành một số lượng cổ phần nhất định đóng vai trò là chứng chỉ về quyền bắt buộc của các cổ đông liên quan đến tổ chức. Các thành viên của công ty không chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của ngân hàng, nhưng chịu rủi ro thua lỗ liên quan đến hoạt động chính, trong giá trị cổ phiếu thuộc sở hữu của họ.
Bản chất và chức năng của các ngân hàng thương mại cho thấy rằng ngân hàng sẽ không chịu trách nhiệm đối với các nghĩa vụ đối với các cổ đông, tuy nhiên, họ hoàn toàn chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ đối với các chủ nợ, người gửi tiền và cổ đông với tất cả tài sản thuộc về nó.
OJSC
Nếu một ngân hàng cổ phần được hình thành theo nguyên tắc mở công ty cổ phần sau đó mở đăng ký đối với cổ phiếu do ông phát hành được cho phép, bằng cách bán miễn phí. Ngân hàng có quyền phát hành cổ phiếu phổ thông hoặc ưu đãi - người mang hoặc đăng ký. Cổ phiếu phổ thông bất kể thời điểm phát hành của họ, họ phải có cùng giá trị danh nghĩa, cung cấp cho chủ sở hữu quyền thống nhất. Cổ phiếu ưu đãi không được phép trao cho người nắm giữ quyền bỏ phiếu, nhưng với sự giúp đỡ của họ, người ta có thể được ưu tiên nhận thu nhập từ hoạt động ngân hàng với số tiền được quy định trước trong điều lệ ngân hàng, quyết định của các cuộc họp cổ đông và những người khác.
Giá trị danh nghĩa của tất cả các loại cổ phiếu ưu đãi không được vượt quá 25% vốn ủy quyền. Các chức năng của một ngân hàng thương mại bao gồm các thủ tục như phát hành cổ phiếu và tăng vốn ban đầu. Khi phát hành cổ phiếu, cần phải đăng ký chúng với ngân hàng trung ương của đất nước. Các cổ đông của các ngân hàng thương mại dưới hình thức OJSC có quyền tha hóa cổ phiếu của họ mà không cần phối hợp với các cổ đông khác bằng cách bán miễn phí trên thị trường chứng khoán.
CSCSC
Khi tạo ra một tổ chức tài chính dưới hình thức một công ty cổ phần đóng, anh ta không có quyền hình thành một thuê bao mở để chia sẻ cổ phiếu hoặc cung cấp chúng theo những cách khác cho nhiều người. Một ngân hàng cổ phần đóng cửa sẽ không có hơn 50 cổ đông. Nếu có nhiều trong số họ, thì ngân hàng được cho một năm để chuyển đổi thành một công ty cổ phần mở, nếu không nó sẽ bị thanh lý tại tòa án. Đối với một ngân hàng cổ phần đóng, việc phân phối cổ phiếu chỉ được thực hiện giữa những người sáng lập hoặc một nhóm người được xác định trước.
Quản lý
Bản chất và chức năng của các ngân hàng thương mại đã được nêu, bây giờ chúng ta có thể nói về việc quản lý các cấu trúc này. Cơ quan tối cao là cuộc họp chung của những người tham gia hoặc cổ đông, được triệu tập hàng năm để giải quyết các vấn đề liên quan đến thay đổi điều lệ ngân hàng, vốn ủy quyền, phân phối thu nhập, xác định kết quả hoạt động cho giai đoạn trước, bầu cử Hội đồng và những người khác. Nếu các cổ đông của ngân hàng có hơn 100 cổ phiếu có quyền biểu quyết, họ sẽ tạo ra một ủy ban kiểm đếm, thành phần được đề xuất bởi Hội đồng quản trị và việc phê duyệt được đưa ra bởi đại hội.
Các hoạt động, chức năng và hoạt động hiện tại của các ngân hàng thương mại được xác định bởi cơ quan điều hành cấp cao, hoặc duy nhất. Năng lực của nó bao gồm các vấn đề quản lý liên quan đến các hoạt động hiện tại của cấu trúc. Việc kiểm soát các hoạt động kinh tế và tài chính của tổ chức được thực hiện thông qua kiểm toán viên hoặc ủy ban kiểm toán, được bầu tại đại hội đồng cổ đông. Nhiệm vụ của kiểm toán viên hoặc ủy ban là xác minh kết quả công việc của ngân hàng trong một năm hoặc một giai đoạn khác, theo sáng kiến riêng và theo quyết định của Đại hội đồng cổ đông. Tại một cuộc họp chung của các cổ đông ngân hàng, kiểm toán viên của ngân hàng được chấp thuận, cũng như số tiền thanh toán cho các dịch vụ do anh ta cung cấp. Số lượng phòng ban có sẵn trong ngân hàng phụ thuộc vào quy mô và tính chất hoạt động, sự đa dạng và phức tạp của các dịch vụ được cung cấp cho khách hàng.
Các chức năng của ngân hàng thương mại là một nguồn tài chính quan trọng cho ngân sách nhà nước, công dân cá nhân và các tổ chức phi nhà nước.
