Bazıları, kredinin uzun yıllar esaret olduğuna inanmaktadır, bu yüzden mevcut olan herhangi bir yolla kredileri önlemeye çalışıyorlar. Diğerleri, bankadan şimdi ihtiyaç duyduğunuz bir şey için para almanın uzun süre tasarruf etmekten daha iyi olduğuna inanıyor. Hangisinin doğru olduğunu söylemek zor - her yerde lehte ve aleyhte olanlar var. Ancak en sorumlu alacaklılarda bile kredi gecikmesi gibi bir sıkıntı var. Sberbank, Alfa Bank, VTB - müşterileri tarafından yapılan geç ödemelere karşı tek bir finansal kurum sigortalanmaz. Son başvuru tarihi tükendiğinde ve ödemenin bir yolu olmadığında ne yapmalı? Ve bu neyle dolu?
Uzun vadeli
Başlangıçta, uzun vadede gecikmiş kredi taksitlerine neden olabilir. Hangi bankanın yayınladığına bakılmaksızın - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank veya Sberbank - bir nakit kredi veya kredi kartıyla yapılan kredi ödemesinin gecikmesi için ödeme yapmanız gerekecektir.
Sistematik ödemelerin ödenmemesi durumunda, bankanın borç tutarının mükellef olmayan kişiden geri alınması kararıyla mahkemeye başvurma hakkı vardır. Buna ek olarak, suçlu olan borçlu bir süre sonra hala parasını geri ödemiş olsa bile, kredi geçmişi bozulacak ve yeni bir kredi alması çok daha zor olacaktır.
Genel anlamda
Şartlı olarak, kredilerin geç ödemesi için cezalar iki türe ayrılır: ceza (her gecikme günü için tahakkuk eden ve kredi taksitinden belirli bir miktara kadar olan miktarlar) ve bir para cezası (genellikle belirli bir gecikme döneminden sonra verilir). Paradoks, bankaların gerektirecek ceza miktarını bağımsız olarak belirleme hakkına sahip olmasıdır. gecikmiş borç. tasarruf sandığıRusya'nın önde gelen finans kuruluşlarından biri olan istisna değildir: temerrütlerle çalışma kendi yöntemlerine sahiptir.
Borç hakkında nasıl bilgi edinebilirim
Sberbank, bireylere kolayca kredi verirken, minimum sayıda belge talep eder. Elbette, miktarlar belirli bir borçlunun ödeme gücüne bağlıdır. Banka iki şekilde fon çıkarabilir: nakit olarak - bu para dağıtıldığı zaman ve müşteri belirli bir miktarın olduğu plastik bir kart aldığında gayrinakdidir.
Göreceli olarak yeni kredi türlerinden birinin fazla para çekme olduğuna dikkat etmek önemlidir - para bittikten sonra bile plastik bir kart kullanmaya devam etme kabiliyeti: hesap basitçe eksi olacak, sonra kart sahibinin ödemesi gerekecek (eğer bu parayı yapmazsa) kendisi, müteakip herhangi bir fon transferinden karta borçlanacaklardır). Nakit olmayan şekilde alınan bir kredide hala bir gecikme olup olmadığını bulmak için, herhangi bir ATM'deki kart bakiyesini kontrol etmeniz yeterlidir. Banka (aynı Sberbank) size bir nakit kredi verdiyse, kullanıcının hesabını finans kurumunun web sitesinde kullanabilirsiniz - mevcut tüm bilgiler olacaktır. Ek olarak, danışmanlarla telefonla iletişim kurmak da mümkündür, ancak bunun için onlara kredi sözleşmenizin numarasını söylemeniz gerekir.
Ceza çeşitleri
Tabii ki, Sberbank'taki kredilerde gecikmenin tamamen farklı sebepleri var. Bunun sonuçları, daha önce de belirtildiği gibi uzun vadeli (daha önce de bahsedilmiş) ve kısa vadeli olabilir. Şimdi ikincisi hakkında konuşacağız.
Bankalar, mükellef olmayanlara çeşitli yaptırımlar uygular:
- sabit miktarda bir para cezası;
- ceza - her gecikme günü için tahakkuk eden kredi tutarının belirli bir yüzdesi;
- ceza yavaş yavaş artıyor;
- ceza - kalan kredi miktarının belirli bir yüzdesi.
Sadece bir ceza türünün kullanılması en azından makul olmazdı, bu yüzden bankalar bunları birleştirdi; kredi. Örneğin Sberbank, borçlularla ilgili olarak bu yaklaşımı sıklıkla kullanır.
Problem nasıl çözülür?
Aynı zamanda, ödenmemiş kredilerin sayısındaki son artışa bakıldığında, bankalar belirli kredi koşullarının gözden geçirilmesini teklif ederek iflasını dürüst bir şekilde kabul edenleri karşılamaktadır. Tabii ki, bu tür konular ayrı ayrı çözülür.
Sberbank böyle bir uygulamadan uzak durmuyor. “Kredi borçları - nerede aranır?” - bu soru bazen borç gerçeği ortaya çıkmadan önce bile ortaya çıkar. Genellikle, onlardan isteyenler, bankayla bağlantı kurmak ve durumu açıklamak yerine, İnternet üzerinden cevap bulmaya çalışırlar, soruna gerçek bir çözüm bulmaya çalışırlar. Borç geri ödemesinin şartlar nedeniyle mümkün olmaması durumunda, bankayı önceden bilgilendirmek daha iyidir - belki de bu, finansal kurumdan yaptırımları önlemeye yardımcı olacaktır.
Yaptırımların boyutu
Sberbank kredisindeki gecikme yüzdesi nedir? Borçlunun aldığı kredinin türüne bağlı olduğundan, bu soruyu net bir şekilde cevaplamanın bir yolu yoktur.
Normal bir borçtan bahsediyorsak, günlük ceza borçlunun ödemesi gereken miktarın% 0,5'i olacaktır. Kısa vadeli veya ekspres krediler gelince, burada faiz çok daha yüksektir - ödeme yapılmayan günde 6'dan 9'a. Bir süre sonra, toplam borç miktarına (şimdi zorunlu ödeme ve tahakkuk eden faiz tutarından oluşan) 300 ila 500 ruble tutarında bir ceza eklenir.
tekrar suçlu
Borçlunun bir ay içinde borçlarını ödememesi durumunda, Sberbank kredinin erken geri ödenmesini talep edebilir ve tam olarak, ki bu durumda hiç kimse ödeme yapmayan kişinin koşullarını umursamaz. Bu işe yaramazsa, üç aylık ödemenin yapılmamasından sonra, bankanın tahsildarlara itiraz etme veya borcun tasfiye edilmesine bağlı olarak fonları geri alma hakkına sahiptir.
Yeniden yapılanma ve hakları için mücadele
Bir müşterinin Sberbank'taki bir kredi borcunda gecikme olduğunu varsayalım. Ne yapmalı Her şeyden önce, panik yapmayın. Ödemelerin iyi bir sebepten dolayı gecikmesi durumunda, banka bu konuda önceden uyarılmamış olsa bile, müşteri hizmetleri departmanına başvurabilir ve kontrolünüzün dışındaki koşullar nedeniyle ödemenin yapılmadığını teyit edebilecek tüm gerekli belgeleri sağlayabilirsiniz. . Bu gibi durumlarda, bankalar çoğu zaman daha sonra para yatırmanıza izin verir ve bazen onları yeniden yapılandırırlar - kredinin faizini yeniden hesaplarlar, kendilerini zor durumlarda bulanlar için bile ödemelerin artmasını sağlarlar. Örneğin, bir banka borcun yalnızca asıl tutarını ödemeyi teklif edebilir ve borçlunun finansal durumu düzeldiğinde krediyle hesaplanan faizi iade edebilir.
Para yatırılmış gibi görünüyorsa, ancak bir nedenden dolayı hesaba gelmediyse, banka hatası hakkında konuşabiliriz. Bu nedenle, tüm terminal çeklerini veya banka çeklerini ödeme gerçeğini onaylayan şekilde tutmak gereklidir. Eğer “mükellef olmayan” fonların yatırıldığını ve banka hatasının suçlandığını kanıtlayabilirse, tüm talepler kaldırılacak ve zamansız para ödemesi gerçeğinin ortadan kalkabileceği kredi geçmişi düzeltilecektir.
Bir gün gecikme
Herhangi bir banka, kendilerini borç olarak verdikleri fonların kaybından korumak için mükellef olmayanlara yaptırım uygular. Sberbank istisna değildir. Borç gecikmesi (1 gün önemsiz bir dönem gibi görünüyor, ancak sinirleri bozmak yine de mümkün olacak) bu durumda da borç alan için bazı zorluklar ortaya çıkabilir.
Ödemenin yapılmamasının, gerçekten de ödemenin hatası nedeniyle gerçekleşmesi durumunda, banka bu kadar kısa bir süre için önemli olmayan bir para cezası talep edecektir. Ancak bazen para yatırılmış olur, ancak bir nedenden ötürü gecikme düzeltildi. Bunun sebebi nedir?
Borç vermede “teknik hata” diye bir şey var: yatırılan fonlar derhal hesaba değil, bir süre sonra hesaba aktarıldı. Tipik olarak, yatırma ve kredi verme arasındaki süre bir günden fazla değildir, ancak bankacılık ağlarının çalışmasındaki kesintiler nedeniyle artabilir. Müşteri kredisini zamanında ödediğini ispatlayabilir, ancak kontrolü dışındaki koşullar nedeniyle fonlar hesaba aktarılmazsa gecikme iptal edilir.
Yeniden yapılanma hatası
Bir ödemenin bir borçta gecikme olduğunu varsayalım. Sberbank yeniden yapılandırmaya izin verdi ve zorunlu ödeme miktarını azalttı. Ancak şimdi daha az ödeme yapmanın mümkün olduğu dönemin sonu geliyor, ancak finansal durum düzelmedi ve tam olarak katkı yapmak mümkün değil. Bu gibi durumlarda ne yapmalı?
Resmi olarak, banka yeniden yapılanma sayısını sınırlayamaz, yani, bir finans kuruluşunun onayı ile elbette ki sonsuz bir süre için borç vermek mümkündür. Başka bir soru - banka buna katılacak mı?
Ödeme koşullarını değiştirme hakkının, birincil gelir kaynağı olmayan (yani, işlerini kaybedenler), tedavi için ciddi finansal yatırım gerektiren bir hastalığa yakalananlara, aynı zamanda çocuğunun ailelerini doğuran insanlara, veya Kadınlar hala doğumunu bekliyor. Tüm bu koşullar, gerekli ödemeleri yeniden hesaplamak için yeterli kabul edilir.
Yeniden Yapılandırma hakkında daha fazla bilgi
Daha önce de belirtildiği gibi, Sberbank, belirli şartlar altında, problemsiz bireylere kredi vermektedir. Çok uzun zaman önce, zorunlu ödemelerle ilgili sorunların yaşandığı ve sözde sorun kredisi olduğu kesin olarak ele alınan, bankanın özel bir bölümü kuruldu. Bu bağlamda, yeniden yapılandırma daha basit bir prosedür haline gelmiştir. Banka birçok seçenek bile sunuyor:
- Kredi geri ödemelerinin uzatılması. Örneğin, ipotek kredileri için, vade 35 yıla, tüketici kredileri için ise yedi yıla kadar artırılabilir. Tutarın daha uzun bir süre için uzatılması durumunda, aylık ödemelerin miktarının daha az olacağı mantıklıdır. Sorunsuz bir şekilde, bu tür bir “imtiyaz” ilk kredi vadesinin çoğuna zamanında katkıda bulunanlara zamanında uygulanacak ve daha sonra, şartlar nedeniyle, böyle devam edemedi.
- Kredi tatilleri. Genellikle çocukların doğdukları ailelere verilir ve kredinin geri ödenmesi için kullanılması gereken fonlar başka amaçlar için kullanılacaktır.
- Bireysel ödeme planı. Bu tür kredi değişiklikleri, genellikle sabit bir geliri olmayanlara, örneğin bir ay içinde taksitten birçok kat daha fazla bir miktar kazanabilecek mevsimlik işçilere, diğerinde ise zorunlu ödemenin dörtte birini biriktiremeyenlere sunulmaktadır. Bankalar, bu dengesiz "kârlılık" konusunda önceden uyarmalarını tavsiye eder; bu durumda, ödemeyi gecikmeler için hesaplanacak para cezaları ve cezalardan koruyacak ve ayrıca ödemeleri tam olarak yapmanıza izin vermeyecek, ancak bunun için müşterinin biriktirecek borcunu ödemesi gerekecek onun geçici iflas sırasında, bir ödeme için.
Bu tür yeniden yapılandırma yöntemleri birleştirilebilir, ancak elbette, bu ancak müşterinin kredinin geri ödenmesi için fon olmasa bile, iyi niyetli bir ödeme yapan kişi olarak kalması ve bankadan gizlenmeye başlamaması durumunda mümkündür.
Sonuç
Herhangi bir finansal kuruluşun müşterisi kredilerde gecikme yaşayabilir. Sberbank, diğer bankalar gibi, bu durumda da mükellefi cezalandırmayacak bir dizi cezaya sahiptir, ancak aynı zamanda geç ödemeler için iyi bir neden varsa, kredi yükünü hafifletmeye yardımcı olacak bir dizi araç vardır. Banka ile ilişkilerde en önemli şey dürüstlüktür. En zor şartlarda bile, borç verme koşullarında katkıları uygun fiyatlı yapabilecek bir değişikliğe güvenmeyi mümkün kılan kişidir. Her durumda, borçlarını ödemek zorunda kalacaksın, bu yüzden zamanında yapmak, koleksiyonerler kapıyı çalmayacaksa daha iyidir.