Kendi arabanız varsa, er ya da geç, sigortasıyla ilgili bir soru olacaktır. Ve zorunlu zorunlu motorlu sorumluluk sigortası poliçesi tarafından zaten korunan medeni sorumluluğunuzdan değil, aracınızın sigortası hakkında. Bu tür koruma CASCO için motor sigortası sunmaktadır. Bu tür bir sigorta için başvuruda bulunurken, her araç sahibi bir franchise konseptiyle karşı karşıyadır. Ve burada soru ortaya çıkıyor: "CASCO sigortası bir franchise ile - bu nedir? Gerçekten karlı mı yoksa hizmet bir fare kapağındaki meşhur peynirlere benziyor mu? ”
Genellikle, sigorta acenteleri, bir müşterinin bir franchise'ı kabul ederek elde ettiği sayısız avantajları listeleyerek, bunun tam olarak ne olduğunu ve şirket şartlarını kabul ederken hangi önemli nüansların göz önünde bulundurulması gerektiğini açık bir şekilde açıklamayı unutmayın.
Öyleyse CASCO'daki franchise ne demektir, ne oldu ve tam olarak avantajları neler? Doğru halledelim.
Franchise: Bu nedir?
Öncelikle CASCO'da bir franchise ne olduğunu bulalım. Basit bir deyişle, bu kavram şu şekilde tanımlanabilir: bu, SK'nın meydana geldiğinde poliçe sahibine ödemeyeceği tutardır. sigortalı olay. Tam olarak miktar nedir - sözleşmenin şartlarını belirleyin. Kesin bir sayıyla ifade edilebilir veya aracın maliyetinin veya sigorta teminat miktarının bir yüzdesi olarak hesaplanabilir. Çoğu zaman, bir franchise politikası normalden biraz daha ucuza mal olur.
Koşullu ve koşulsuz
Öncelikle, CASCO politikasındaki imtiyazın iki temel farklılığı olduğunu ve bunun gerçekleştiğini not ediyoruz:
- şartlı (indirilemez);
- koşulsuz (indirilebilir).
İlk seçenek, sigorta sözleşmesinin, hiçbir koşulda poliçe sahibine geri ödenmeyen belirli bir zarar öngördüğü anlamına gelir. Ancak, bu tutarı geçen tüm ödemeler tamamen geri ödenecektir.
örnek
Sözleşme, 28.000 ruble tutarında indirilebilir bir şartı öngörmektedir. Küçük bir kaza sonucu oluşan hasar 25.000 ruble olarak gerçekleşti. Hasar miktarı düşülenden daha az olduğundan, araç sahibi SK'dan herhangi bir tazminat alamayacaktır. Ancak, hasarın miktarı, örneğin, 28 500 ruble ise ve düşülebilirlerin boyutunu aşıyorsa, sigorta parayı tam olarak ödemekle yükümlüdür - tüm 28 500 ruble.
Böyle bir franchise, İngiltere için çok karlı değildir ve birçok sigorta şirketi bunu reddetti. Gerçek şu ki, haksız araç sahipleri, hasar miktarının franchise büyüklüğünün “kısaldığını” bilerek, tazminat almak için “demir atlarına” ek zarar vermeye çalışıyorlar. Bu durumda, kasıtlı olarak hasar verdiğini kanıtlamak oldukça problemlidir.
İkinci indirim tipi (indirim yapılabilir) sigorta şirketleri için daha çok tercih edilir. Ingosstrakh, Alfa Sigorta, VTB Sigorta, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh ve RESO tarafından kullanılır. Koşulsuz versiyondaki CASCO franchise'ı daima hasar miktarından düşülür ve bakiye müşteriye verilir.
örnek
Franchise büyüklüğü 22.000 ruble. Hasar miktarı 18.000 ruble olarak gerçekleşti. Hasar düşülebilirden daha az olduğu için müşteri hiçbir şey alamaz. Ancak hasar, örneğin, 40.000 ruble ise, o zaman arabanın sahibi şunları alacaktır:
40.000 - 22.000 = 18.000 (ruble)
Görebileceğiniz gibi, bu tür bir franchise, İngiltere için çok daha karlı ve en sık kullanılıyor.
Faiz nasıl hesaplanır?
Bir franchise ile çıkarılabilir bir CASCO politikasını hesaplamak kolaydır. Burada, indirilebilecek tutarın sabit bir tutar olarak ifade edildiğini veya yüzde olarak hesaplandığını bilmeniz gerekir.Önceki paragraftaki tam miktardan bahsettik, ancak yüzde olarak ifade edilen kesilebilir olanı nasıl hesaplayabiliriz?
Bir örnek ver
sigorta poliçesi düşülebilir hasarın alınan miktarının% 22 olduğu belirtilmektedir. Kaza sonucu hasar görmüş bir arabanın restorasyonu için, örneğin, 70.000 rubleye ihtiyacınız var. Bu durumda, politika sahibi SK’da alır:
70.000 x (1 - 0.22) = 54.600 (ruble)
Ve diğer her şey kendin ödemek zorunda kalacak. Bununla birlikte, bazen, daha az sıklıkla, indirilebilir, makinenin maliyetinin bir yüzdesi olarak ifade edilir.
Dinamik ve tercihli
CASCO’da franchise’ın nasıl çalıştığına ve ne olduğuna dair birkaç örneğe bakalım.
Son zamanlarda kendi arabalarının direksiyonuna geçen sürücüler için, sigorta şirketleri genellikle dinamik olarak adlandırılan bir franchise sunmaktadır. Bu, ödeme kısıtlamalarının ilk kazadan değil, ikinci veya üçünden geldiği anlamına gelir. Dahası, franchise alanın boyutu zaman zaman artabilir. Yani, ilk kaza için -% 0, ikinci için -% 5, üçüncü için -% 8, dördüncü ve sonraki için -% 15 vb. Tabii ki ilgi, farklı olabilir, ancak ilke aynı kalır.
Düzenli müşteriler ve deneyimli araç sahipleri için, bazı sigorta şirketleri tercihli bir indirim yapabilirler. Bu, kesinti yalnızca müşterinin kazayı suçlaması durumunda geçerli olacağı anlamına gelir. Üçüncü bir tarafın eylemleri sonucu aracın zarar gördüğünün belgelenmesi durumunda veya müşterinin bir kazadan suçlu bulunmaması durumunda, sigorta ödemesinin tamamı yapılır.
geçici
Kimi zaman CASCO sigortası kesilebilir, sadece kazadan kimin sorumlu olduğuna değil, aynı zamanda gerçekleştiği zamana da bağlıdır. Örneğin, sigorta ödemesinde bir kesinti, sözleşmenin imzalanmasından birkaç ay sonra yürürlüğe girer. Veya belge müşterinin aracı sadece hafta içi ve hafta sonları toplu taşıma araçları ile geçtiğini belirtebilir. Bu durumda, kaza meydana gelirse, örneğin Çarşamba günü, müşteriye verilen zararın tamamı iade edilir, ancak Pazar günü bir kaza meydana gelirse, aracın kendi pahasına telafi edilmesi gerekir.
Bu franchise ile gövde sigortasında olan şeydir. Ne olduğunu, çoktan anladık, şimdi kimin ihtiyaç duyduğunu ve nedenini konuşalım.
Sürücü için faydalar
Sürücüler için ilk ve en önemli avantajlardan biri, bir franchise varlığında politikanın maliyetindeki açık bir azalmadır. Ancak, burada çok dikkatli ve dikkatli olmanız gerekir. Gerçek şu ki, genel kabul görmüş kurala göre, indirilebilir durum ne kadar büyükse, sigortanın kendisinin maliyeti o kadar düşüktür. Ve tehlikenin yattığı yer burasıdır: ucuz sigortanın peşinde koşarken, yalnızca en büyük zararı kapsayan bir poliçe alabilirsiniz ve başka her şeyin cebinizden ödenmesi gerekecektir. Bu tür bir sigortanın gerekli olup olmadığı size bağlıdır.
İkinci pozitif nokta önemli bir zaman tasarrufu olabilir. Bildiğiniz gibi, insanın açgözlülüğü sınırsızdır, bu nedenle Ruslar sigortalılara kırık bir ayna, bir kesme tekerleği veya tampondaki sığ bir çizik nedeniyle koşmak için iyi bir gelenek haline gelmiştir. Sık sık, harcanan çaba, alınan ödemeye değmez, ancak “bana borçlu olmalarına izin ver” ilkesi bazen sağduyuya dayanır. Eğer bir franchise varsa, sahibi kırılan aynayı kendi başına onaracak ve pişmanlık duymayacaklar - aynı şekilde, hiçbir şey ödemeyecekler.
Bunlar CASCO'nun bir franchise ile faydaları. Bunun faydası ne olabilir - araç sahipleri anlar, ancak sigortacıların faydası nedir?
SK için Artıları
Her şeyden önce, indirilebilir olan, sigorta şirketinin ödemelerden önemli ölçüde tasarruf etmesini sağlar. Buna ek olarak, en küçük tazminatın bile verilebilmesi için büyük bir bürokratik makine başlatmak - sayısız referans ve belge toplamak (müşteri tarafından yapılır) ve büyük miktarda bilgiyi (sigorta şirketinin görevi) işlemek gerekir. Sonunda tüm bunlar birkaç hafta, hatta aylarca sürebilir.Franchise, müşterinin kolaylıkla başa çıkabileceği küçük, önemsiz vakaları ayıklamaya yardımcı olur.
Kredi sigortası
Ya bir kredi aracınız varsa? Bir francoise ile bir CASCO yayınlamaya değer mi? Bunun hem İngiltere hem de müşteri için yararlı olduğunu çoktan öğrendik, ancak sonra üçüncü bir taraf beliriyor - banka. Genellikle, bir araba krediyle alındığında, aynı zamanda rehin olarak da hareket eder. Ancak bankanın rehin tutma hakkı olmadığı için, araç derhal kullanım sahibine devredilmiştir. Risklerini olabildiğince küçümsemek için, başarısız bir kredi kurumu rehin, yani bir araba sigorta ettirmek zorundadır.
Bir yandan bu, mal sahibi için de faydalıdır, çünkü sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda, zararları kendi cebinden kapatmak zorunda kalmayacak, SK tarafından yapılacaktır. Öte yandan, banka, bu durumda, tam tazminat almak istemektedir, bu nedenle, sadece hangi sigorta şirketine sigorta yaptırması gerektiğini kesin olarak düzenlemekle kalmaz, aynı zamanda sözleşmenin tüm şartlarını da kontrol eder. 
Bankanın mümkün olan en fazla sigorta teminatı alması faydalı olduğundan, sözleşmenin mümkün olduğunca az kısıtlaması olmalıdır. Bu nedenle, kredi oto sigortası ile, kesinti, en az düzeyde olabilir veya tamamen mevcut olmayabilir. Bir finansal kurumun böyle bir politikası, politikanın maliyetini önemli ölçüde arttırır, bu nedenle bir kredi aracı için CASCO her zaman önemli ölçüde daha fazla tutar.
Ek olarak, bankalarla işbirliği yapan sigorta şirketleri bir kredi kurumunun sigorta maliyetinde “geri alımını” içermektedir. Komisyonların seviyesi, sigorta ödemesinin% 10 ila% 50'si arasında değişebilir, bu da diğer sigorta şirketlerinin tekliflerine kıyasla sigorta maliyetini% 3-15 oranında artırır. Genellikle, bu tür sigorta şirketleri doğrudan bankalarda düzenlenir ve onlar tarafından tamamen kontrol edilir. Açıkçası, finans kurumu bu şirkette bir politika yayınlamakta ısrar edecek.
Örneğin, bir araca yalnızca alınan borç miktarıyla (aracın maliyetinin yaklaşık% 75-80'i) sigortalanması yoluyla giderlerinizi düşürebilirsiniz. Bazı bankalar böyle bir imtiyaz veriyor çünkü hala kazanıyorlar. Araba hasar görürse, kredinin büyüklüğüyle orantılı olarak ödeme yapılacaktır, tabii ki indirilemez. Para, onarımı yapan servis istasyonuna aktarılacaktır. Araba kaybolursa veya yok edilirse banka ödemeyi alır. Ancak, sigortacılar tarafından ödenen tutarın kredi bakiyesini kapsamıyor olması durumunda, banka müşterisinin borcun kalanını kendi fonlarından ödemesi gerekeceği akılda tutulmalıdır.
Bir tekne ne zaman satın alınır?
Peki, CASCO bir franchise sigortası - nedir? Fayda mı fare kapanı mı? Herkes kendisi için karar verir. Karlı bir franchise bu gibi durumlarda olabilir:
- Araç sahibinin küçük araç tamirlerinde ücretsiz nakit parası varsa. Sigortalı bir olayın gerçekleşmesi üzerine, poliçe alımı üzerine alınan indirim tamiratlara harcanacak, ancak kaza olmayabilir - o zaman fayda açıktır.
- Sürücü yeteneklerine güveniyor, kazasız bir deneyime sahip ve son derece dikkatli kullanıyor. Bu durumda, franchise ayrıca, özellikle tercih edilirse ve yalnızca sürücünün kendi hatası olması durumunda geçerliyse, tasarruf sağlayacaktır.
- Mal sahibi, aracı hasara ve hırsızlığa karşı sigorta ettirmek ister ve arabayı sadece bir araç olarak görür ve küçük talaşlara, çiziklere ve diğer küçük hasarlara dikkat etmez. Bu durumda, “hasar” bölümünde düşülebilir bir poliçe satın almak mantıklı, o zaman sigorta maliyeti önemli ölçüde düşük olacak ve hırsızlık durumunda tam tazminat almak mümkün olacak.
Politikayı kim reddetmeli
Ya yakın zamanda direksiyon başındaysanız? Bir franchise ile bir gövde satın almalı mıyım? Acemi bir sürücü için bunun anlamı nedir?
Tekerleğin arkasında kendinden emin hissetmiyorsanız, kesinlikle bir franchise ile bir politika satın almayı reddetmelisiniz.Aksi takdirde, bir politikaya başvururken bir indirim uygulayarak bir gün, “demir arkadaşınız” üzerindeki küçük ezik ve çizikleri onararak fazla ödeme yapabileceksiniz.
Artan tüm faktörleri göz önünde bulundurarak böyle bir “kötü şansın” tam maliyetle bir politika satın alması daha karlı. Tabii ki, çok daha pahalı olacak, ama çok daha sakin hissedeceksiniz, çünkü bir sigorta şirketi kesinlikle yoldaki herhangi bir eksikliğiniz için ödeme yapacak.
Optimal miktar nasıl ayarlanır?
Elbette, her sigorta şirketinin bu konuda kendi poliçesi vardır. Kesintiğin% 0 veya% 60 olacağı neredeyse hiç bir zaman söz konusu değildir. Örneğin, RESO sigorta şirketinde, CASCO franchise'ı genellikle 3 ila 100 bin ruble arasında değişiyor. Ve seçeneği kendiniz seçebilirsiniz. Dahası, sadece koşulsuz (düşülebilir) bir franchise hakkında konuşuyoruz. Sigorta şirketlerinin çoğunda, bu tür ödemelerin tutarı hasar tutarının% 3-5'i, özel durumlarda ise araç maliyetinin% 1-2'sini (bazen% 5'ini) almaktadır.
Özetlemek
Bir sigorta şirketi seçerken, bir poliçeye başvururken her zaman büyük bir indirim olmadığını unutmamak gerekir - bu iyi, pek çok sürpriz bunun arkasına gizlenebilir.
Bir CASCO'yu bir franchise ile yayınlayıp yayınlamaması (artıları ve eksileri dikkate aldığımız) herkes için özel bir konudur. Buradaki ana şey, finansal yeteneklerinizi ve sürüş becerilerinizi ölçülü bir şekilde değerlendirmektir, böylece sigortalı bir olay başka bir ek stres alamadığında - sigorta şirketiyle iletişim kurmaktan.