Ang mga komersyal na bangko ay matagal nang naging pinakamahalagang link sa sistema ng pagbabangko ng bansa. Ginagawa nila ang pangunahing mga gawain na nauugnay sa serbisyo ng mga nilalang ng negosyo at ang populasyon. Ang isang komersyal na bangko ay kumikilos bilang isang "pang-akit" para sa mga cash - deposito, kung bakit ang mga naturang institusyon ay madalas na tinatawag na mga bangko ng deposito. Ang term na ito ay lalo na nag-ugat sa England.
Mga prinsipyo sa negosyo
Ang mga pangunahing pag-andar ng mga komersyal na bangko ay upang gumana sa loob ng kasalukuyang magagamit na mga mapagkukunan. Sa pamamagitan nito mauunawaan natin na ang pagkakaloob ng mga pautang, pati na rin ang pagpapatupad ng iba pang mga operasyon, ay isinasagawa sa isang limitadong mode. Ang ipinahiwatig na prinsipyo sa gawain ng mga bangko ay maaaring ipatupad lamang sa ilalim ng kondisyon ng patuloy na pagsubaybay sa dami at kwalitibo na pagkakasunud-sunod ng napalawak na mga mapagkukunan at likas na katangian ng kanilang aplikasyon. Ang ganitong mga diskarte ay maaaring mapahusay ang kumpetisyon ng mga bangko sa akit ng mga customer, pati na rin palawakin ang batayan para sa mga deposito. Pinapabuti nito ang kalidad ng serbisyo ng customer, pinatataas ang kahusayan ng paggamit ng mga mapagkukunan ng bangko, pag-iba-ibahin ang mga operasyon sa pagbabangko at marami pa.
Sa esensya, ang mga komersyal na bangko ay independyente at ligal na independiyenteng mga organisasyon ng kredito. Ang alituntuning ito ay ang pangalawang pangunahing kaalaman sa kanilang mga gawain. Habang ang mga pag-andar ng mga komersyal na bangko ay mga pamamaraan tulad ng pagtiyak ng kalayaan sa pagkilos sa mga tuntunin ng pag-akit ng mga mapagkukunan, pati na rin ang paglalagay ng pinalawak na pondo, ganap din silang responsable para sa mga pang-ekonomiyang resulta ng kanilang mga aktibidad. Iyon ay, ang buong panganib ng mga operasyon sa pagbabangko ay nakasalalay sa samahan.
Ang mga pag-andar ng mga komersyal na bangko sa ekonomiya ay nakasisiguro din sa pagpapatakbo ng ikatlong prinsipyo ng aktibidad - ang mga relasyon sa merkado ay pinananatili sa mga customer. Kapag pumipili ng mga customer para sa bangko, ang pamantayan sa merkado tulad ng panganib, pagkatubig at kakayahang kumita ay may kaugnayan.
Ang isa pang prinsipyo ng aktibidad ay idinidikta ng ligal nitong kalayaan at kalayaan sa ekonomiya. Sa pamamagitan nito ay nangangahulugan kami ng sumusunod: ang regulasyon ng mga aktibidad nito ay posible lamang gamit ang mga pamamaraan sa pang-ekonomiya, ngunit hindi mga administratibo. Ang estado ay nagdidikta ng ilang mga patakaran ng laro, at lahat ng iba pa ay ginagawa ng mga institusyong pang-banking. Ang mga komersyal na bangko mismo ang nagpapaunlad at nagpatupad ng kanilang sariling mga proyekto sa credit, investment at deposit. Ang pagwawasto ng pag-uugali ng mga bangko sa mga pamilihan ay isinasagawa ng mga regulasyong katawan, na maaaring baguhin ang mga patakaran na itinatag nang mas maaga sa anumang oras, ngunit hindi sila karapat-dapat na magbigay ng direktang mga tagubilin sa mga tampok ng paglalaan o akit ng mga mapagkukunan.
Batayan para sa aktibidad
Ang mga pangunahing pag-andar ng mga komersyal na bangko ay medyo magkakaibang:
- ang intermediation sa pagpapahiram, iyon ay, kasalukuyang libreng mga pinansiyal na mga ari-arian ay pinalipat at ipinagkakaloob para sa pansamantalang paggamit sa mga tuntunin ng pagkadali, pagbabayad at pagbabayad sa mga negosyo, populasyon at estado sa kabuuan;
- ang mga pag-andar ng isang komersyal na bangko ay kinabibilangan ng pamamagitan sa pagpapatupad ng mga pag-aayos at pagbabayad sa bukid;
- paggawa ng pera sa credit;
- mga serbisyo ng tagapamagitan sa sphere ng pamumuhunan batay sa mga aktibidad na pang-founding;
- ang pagkakaloob ng mga serbisyo ng pagpapayo, pati na rin ang impormasyon sa pananalapi at pang-ekonomiya.
Paano ito gumagana?
Pansamantalang libreng mga assets ng pinansya na puro sa mga komersyal na bangko ang pumasa sa katayuan ng kapital ng pautang.Sa gastos ng naturang mga pondo, ang mga bangko ay nagbibigay ng pautang sa mga nilalang pang-ekonomiya sa iba't ibang antas. Ang mga pag-andar ng isang komersyal na bangko ay may kasamang mga serbisyo ng tagapamagitan para sa badyet, mga negosyo, mga institusyon at publiko sa paggawa ng mga pagbabayad at pag-areglo. Ang isang espesyal na pag-andar ay maaaring tawaging ang pagpapalabas ng mga instrumento sa kredito, sa tulong ng kung saan natiyak ang isang isyu sa pag-pautang.
Malaki ang papel ng mga bangko sa pagbuo ng suplay ng pera. Ang mga pag-andar ng isang komersyal na bangko ay nagbibigay ng isang pagkakataon upang palitan ang pera bilang isang paraan ng sirkulasyon, pagbabayad, akumulasyon. At nakakaapekto ito sa laki ng suplay ng pera at ang estado ng sirkulasyon ng pera sa pangkalahatan. Ang pagpapalabas at kinatawan ng pag-andar ng mga komersyal na istraktura ay makabuluhang mamagitan ng isyu at paglalagay ng mga bono at pagbabahagi ng mga korporasyon. Sa kabila ng katotohanan na ang mga bangko ay may isang malaking halaga ng impormasyong pang-ekonomiya, maaari nilang payuhan ang kanilang mga kliyente sa maraming mga isyu ng planong pang-ekonomiya at pinansyal. Ang pag-unlad ng mga relasyon sa merkado sa globo ng pambansang ekonomiya ay humahantong sa isang pagtaas sa papel na ginagampanan ng mga pag-andar na ito.
Bank at estado
Ang mga pangunahing pag-andar ng mga komersyal na bangko ay tulad na ang kanilang mga aktibidad ay naging paksa ng regulasyon ng estado. Upang makapasok sa merkado ng pagbabangko, kinakailangan ang isang lisensya. Sa Russia, ang posibilidad na mag-isyu ng mga ganitong uri ng lisensya ay dapat:
- upang isagawa ang mga operasyon kung saan ang pondo ay ginagamit sa pambansang pera, nang walang karapatang akitin ang mga pondo mula sa mga indibidwal sa mga deposito;
- upang isagawa ang operasyon sa pambansa at dayuhang pera nang walang karapatang makaakit ng mga deposito mula sa mga indibidwal;
- upang maakit ang mga deposito at ilagay ang mga mahalagang metal. Ang nasabing isang lisensya, kung kinakailangan, ay inilabas kasama ang dokumento mula sa talata 2 kung natutugunan ang mga kaugnay na kondisyon.
Kapag ang istraktura ay gumagana para sa dalawang taon na may positibong dinamika, ang mga pag-andar ng mga komersyal na bangko ay maaaring makabuluhang mapalawak sa pamamagitan ng pagkuha mula sa Central Bank ng isang lisensya upang maakit ang mga pondo sa pambansa at dayuhang pera mula sa populasyon sa mga deposito. Ang mga mahusay na itinatag na malalaking institusyon ng isang unibersal na uri ay maaaring umasa sa pagkuha ng isang pangkalahatang lisensya sa pagbabangko, na nagbibigay sa kanila ng karapatang lumikha ng mga dayuhang sangay o upang makakuha ng isang bahagi ng awtorisadong kapital ng mga organisasyon ng kredito na hindi residente.
Ano ang magagawa ng batas?
Pinapayagan ng batas ng Ruso na pagsamahin ang tradisyonal na pag-andar ng sentral at komersyal na mga bangko na may mga propesyonal na aktibidad sa merkado ng seguridad. Nangangailangan ito ng isang lisensya mula sa Federal Commission para sa Seguridad Market. Ang mga aktibidad ng mga komersyal na bangko ay patuloy na sinusubaybayan ng Bank of Russia; kung nabigo silang magsagawa ng ilang mga pag-andar, may karapatan itong bawiin ang isang lisensya na inisyu nang mas maaga.
Sino ang maaaring maging isang tagapagtatag?
Ang mga tagapagtatag ng mga komersyal na bangko ay maaaring maging mga ligal na entidad o mga indibidwal ng bansa na interesado sa paglikha ng nasabing istraktura at handa na makilahok sa pagbuo ng awtorisadong kapital nito. Ang kinakailangan para sa tagapagtatag sa anyo ng isang ligal na nilalang ay ang pagkakaroon ng isang matatag na sitwasyon sa pananalapi, isang sapat na halaga ng sariling pondo para sa ibahagi ang pagbuo ng kapital bagong istraktura sa pananalapi, pati na rin ang kawalan ng mga arrears sa pagbabayad sa badyet. Para sa isang indibidwal, ang pangunahing kinakailangan ay ang kawalan ng isang kriminal na talaan, pati na rin katibayan ng kita gamit ang mga return tax.
Ang ekonomiya ng merkado ng Russian Federation ay tulad na sa istraktura ng mga bangko ay kumikilos bilang mga nilalang negosyo. Mula sa pananaw na ito, maaari silang mabuo sa anumang ligal na anyo, na kung saan ay nakumpirma rin ng pederal Batas "Sa Mga Bangko at Pagbabangko". Ang tradisyunal na konsepto at pag-andar ng mga komersyal na bangko ay ginagamit.
Sa Russia, ang mga bangko na nilikha sa anyo ng mga LLC ay mananaig.Para sa tulad ng isang istraktura, ang awtorisadong kapital ay nabuo batay sa mga yunit. Para sa bawat kalahok mayroong isang tiyak na sukat ng bahagi, na inireseta sa dokumentaryo ng nasasakupan. Maaaring ibenta o isuko ng isang kalahok ang bahagi nito sa awtorisadong kapital sa isa o ilang mga kalahok. Sa isang espesyal na paraan, ang charter ay dapat sumasalamin sa impormasyon na may kaugnayan sa pag-aalis ng isang bahagi sa isang ikatlong partido. Ang pag-alis mula sa istaka kapag ginagamit ang form ng LLC ay maaaring gawin anumang oras at nang walang babala sa ibang mga kalahok.
Degree ng responsibilidad
Para sa mga tagapagtatag ng bangko, posible na madagdagan ang pananagutan para sa mga obligasyon sa pamamagitan ng paggamit ng naturang ligal na form bilang karagdagang pananagutan kumpanya. Para sa bawat kalahok sa kasong ito, ang sukat ng bahagi sa awtorisadong kapital ay ibinigay para sa dokumentasyon ng nasasakupan. Sa kasong ito, ang mga kalahok ay mananagot sa anyo ng subsidyo sa bangko kasama ang kanilang pag-aari sa maramihang halaga ng mga deposito na ginawa. Ang dokumentaryo ng bumubuo ay inireseta din ang halaga ng karagdagang responsibilidad na may pagkakasunud-sunod ng pagpapatupad nito, mula sa mismong konsepto at pag-andar ng mga komersyal na bangko ay sumusunod. Kung ang isa sa mga kalahok sa ODO ay nagkabangkarote, ang responsibilidad nito ay nahahati sa lahat ng iba pang mga kalahok na may proporsyon sa mga nagawa na ginawa.
Pinagsamang kumpanya ng stock
Ang isang joint-stock bank ay isang komersyal na samahan kung saan ang awtorisadong kapital ay nahahati sa isang tiyak na bilang ng mga namamahagi na nagsisilbing isang sertipiko ng ipinag-uutos na karapatan ng mga shareholders patungkol sa samahan. Ang mga miyembro ng kumpanya ay hindi mananagot para sa mga obligasyon ng bangko, ngunit nagtataglay ng mga panganib ng mga pagkalugi na nauugnay sa pangunahing aktibidad, sa loob ng halaga ng mga pagbabahagi na pag-aari ng mga ito.
Ang kakanyahan at pag-andar ng mga komersyal na bangko ay nagmumungkahi na ang bangko ay hindi mananagot para sa mga obligasyon sa mga shareholders, gayunpaman ito ay ganap na responsable para sa mga obligasyon sa mga creditors, depositors at shareholders na may lahat ng pag-aari na kabilang dito.
OJSC
Kung ang isang joint-stock bank ay nabuo alinsunod sa mga prinsipyo buksan ang pinagsamang kumpanya ng stock pagkatapos ay buksan ang subscription sa mga pagbabahagi na ibinigay sa kanya ay pinahihintulutan, sa pamamagitan ng libreng pagbebenta. Ang bangko ay may karapatang mag-isyu ng ordinary o ginustong pagbabahagi - may dalang o nakarehistro. Ordinaryong pagbabahagi anuman ang oras ng kanilang paglaya, dapat silang magkaroon ng parehong nominal na halaga, na nagbibigay ng pantay na karapatan sa may-ari. Ang mga piniling pagbabahagi ay hindi dapat ibigay sa may-ari ng karapatang bumoto, ngunit sa kanilang tulong ang isang tao ay maaaring makakuha ng prayoridad sa pagkuha ng kita mula sa mga aktibidad sa pagbabangko sa mga halagang tinukoy nang una sa charter ng bangko, mga pagpapasya ng mga pagpupulong ng mga shareholders at iba pa.
Ang nominal na halaga ng lahat ng mga uri ng ginustong pagbabahagi ay hindi dapat lumampas sa 25% ng awtorisadong kapital. Ang mga pag-andar ng isang komersyal na bangko ay may kasamang mga pamamaraan tulad ng isyu ng pagbabahagi at isang pagtaas sa paunang kapital. Kapag naglalabas ng mga pagbabahagi, kinakailangan na irehistro ang mga ito sa gitnang bangko ng bansa. Ang mga shareholders ng mga komersyal na bangko sa anyo ng OJSC ay may karapatang i-alienate ang kanilang mga pagbabahagi nang walang koordinasyon sa iba pang mga shareholders sa pamamagitan ng kanilang libreng pagbebenta sa stock market.
CJSC
Kapag lumilikha ng isang institusyong pampinansyal sa anyo ng isang saradong kumpanya ng pinagsamang-stock, wala siyang karapatang bumuo ng isang bukas na subscription sa mga pagbabahagi o mag-alok sa kanila sa ibang mga paraan sa isang malawak na bilog ng mga tao. Ang isang saradong magkasanib na stock ng bangko ay hindi magkakaroon ng higit sa 50 shareholders. Kung may higit pa sa mga ito, pagkatapos ay bibigyan ang bangko ng isang taon upang magbago sa isang bukas na pinagsamang kumpanya ng stock, kung hindi man ito ay ma-liquidate sa isang panghukum na proseso. Para sa isang saradong magkasanib na stock bank, ang pamamahagi ng mga pagbabahagi ay isinasagawa lamang sa mga tagapagtatag nito o isang lupon ng mga taong tinukoy nang maaga.
Pamamahala
Ang kakanyahan at pag-andar ng mga komersyal na bangko ay nakasaad, ngayon maaari nating sabihin tungkol sa pamamahala ng mga istrukturang ito. Ang kataas-taasang katawan ay ang pangkalahatang pagpupulong ng mga kalahok o shareholders, na pinupunan taun-taon upang malutas ang mga isyu na may kaugnayan sa mga pagbabago sa charter ng bangko, awtorisadong kapital, pamamahagi ng kita, pagtukoy ng mga resulta ng mga aktibidad para sa nakaraang panahon, halalan ng Konseho at iba pa. Kung ang mga shareholders ng bangko ay may higit sa 100 na pagbabahagi ng pagboto, lumikha sila ng isang komisyon sa pagbilang, ang komposisyon kung saan ay iminungkahi ng Lupon ng mga Direktor, at ang pag-apruba ay ginawa ng pangkalahatang pagpupulong.
Ang kasalukuyang mga aktibidad, pag-andar at pagpapatakbo ng mga komersyal na bangko ay natutukoy alinman sa collegial executive body, o lamang. Kasama sa kakayahan nito ang mga isyu sa pamamahala na may kaugnayan sa kasalukuyang mga aktibidad ng istraktura. Ang kontrol ng pang-ekonomiyang at pinansiyal na aktibidad ng institusyon ay isinasagawa sa pamamagitan ng auditor o ang komisyon sa pag-audit, na nahalal sa pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholders. Ang mga gawain ng auditor o komisyon ay upang mapatunayan ang mga resulta ng trabaho ng bangko para sa isang taon o ibang panahon, kapwa sa sarili nitong inisyatiba at alinsunod sa desisyon ng pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholders. Sa isang pangkalahatang pagpupulong ng mga shareholders ng bangko, ang auditor ng bangko ay naaprubahan, pati na rin ang halaga ng pagbabayad para sa mga serbisyong ibinigay sa kanya. Ang bilang ng mga kagawaran na magagamit sa bangko ay depende sa laki at likas ng aktibidad, iba't-ibang at pagiging kumplikado ng mga serbisyo na ibinibigay sa mga customer.
Ang mga pag-andar ng mga komersyal na bangko ay isang mahalagang mapagkukunan ng pinansiyal na mapagkukunan para sa badyet ng estado, mga indibidwal na mamamayan at mga nilalang hindi pang-estado.
