ฉันควรจดจำนองหรือไม่? ที่ไหนและเมื่อไหร่จะมีผลกำไรมากขึ้นในการจดจำนอง? เครื่องคำนวณสินเชื่อ

ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดให้คุณพิจารณาว่าจะจำนองหรือไม่ คุณอาจวางแผนที่จะแต่งงาน แต่ก็ยังไม่มีบ้านของคุณเอง หรือการเติมเต็มคาดว่าในครอบครัวและลูกหลานในอนาคตต้องมีห้องแยกต่างหาก ตัดสินใจที่จะกู้คุณต้องระวัง มันเป็นสิ่งสำคัญในการคำนวณความสามารถในการชำระหนี้ของคุณอย่างแม่นยำเช่นเดียวกับผู้เชี่ยวชาญของธนาคาร

ค่าใช้จ่ายอะไรจะเกี่ยวข้องกับการจำนอง

กำหนดคำถามด้วยวิธีนี้เพราะค่าใช้จ่ายของเงินให้สินเชื่อไม่เพียง แต่รวมถึงอัตราดอกเบี้ย

• ค่าธรรมเนียมการประเมินราคาอสังหาริมทรัพย์ (ถ้าจำเป็น)
• เบี้ยประกัน
• ค่าธรรมเนียมของรัฐในห้องลงทะเบียน

ก่อนที่คุณจะได้รับการจำนองขอแนะนำให้คาดการณ์ว่าจะมีค่าใช้จ่ายใดบ้างและแหล่งที่มาใดที่คุณจะชำระหนี้ นี่จะช่วยคุณตัดสินใจว่าจะจดจำนองตอนนี้หรือไม่

ต้องใช้เงินเท่าไรในการชำระเงินดาวน์

ธนาคารตามกฎไม่ให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยในแง่ของการชำระราคาเต็มของอสังหาริมทรัพย์เท่านั้นโดยเครดิต ค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งของบ้านหรืออพาร์ทเมนท์จะต้องชำระจากกระเป๋าของคุณ

จำนวนเงินขั้นต่ำของเงินดาวน์จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับธนาคารที่คุณสมัครจำนองและโปรแกรมสินเชื่อใด ตัวอย่างเช่นใน Sberbank เมื่อได้รับเงินกู้คุณจะต้องจ่ายอย่างน้อย 20% ของค่าใช้จ่ายของบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ด้วยตัวคุณเอง เงินสมทบเริ่มต้นที่จำเป็นสำหรับ PJSC VTB Bank เมื่อชำระเงินค่าที่พักอาศัยเสร็จแล้วคือ 15% และเมื่อลงทะเบียน การจำนองของรัฐที่ได้รับการสนับสนุน สำหรับการซื้อพื้นที่ก่อสร้าง - 20% ในการคาดการณ์การกู้ยืมจากธนาคาร Otkritie เตรียมอย่างน้อย 30% ของราคาบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ ที่ Alfa Bank เงินดาวน์สำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์เสร็จแล้วคือ 15% และสำหรับการซื้อตารางเมตรภายใต้การก่อสร้างจาก 30% ที่ Rosselkhozbank มันจะต้องจ่ายระหว่าง 15% ของราคาสำหรับบ้านเสร็จและอย่างน้อย 20% สำหรับการก่อสร้างที่อยู่ระหว่างการก่อสร้าง

ลองคิดดูว่าคุณมีเงินจำนวนนั้นตอนนี้หรือไม่ บางทีมันอาจคุ้มค่าที่จะเลื่อนการเจรจาเป็นเวลาหลายเดือนเพื่อหาเงิน? หากคุณวางแผนที่จะยืมเงินที่จำเป็นสำหรับการชำระเงินดาวน์จากบุคคลที่คิดเกี่ยวกับความเป็นจริงมันเป็นวิธีการชำระหนี้สองในเวลาเดียวกัน

เมื่อมีเงินสำรอง

หากจำนวนเงิน“ อุ่นขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ” ในกระเป๋าเงินของครอบครัวนั้นสูงกว่าเงินดาวน์ขั้นต่ำที่ธนาคารต้องการอย่ารีบไปมอบให้ทันทีเพื่อจ่ายค่าที่อยู่อาศัยในอนาคต ขั้นแรกให้ตรวจสอบกับผู้จัดการสินเชื่อว่าอัตราดอกเบี้ยและจำนวนภาระผูกพันรายเดือนนั้นขึ้นอยู่กับส่วนแบ่งในราคาอสังหาริมทรัพย์ที่คุณจ่ายเอง ยิ่งการชำระเงินดาวน์มากเท่าใดต้นทุนของเงินกู้ก็จะลดลงตามอัตราร้อยละต่อปี แต่สัดส่วนนี้จะหยุดทำงานเมื่อส่วนแบ่งของคุณเกิน 50% ของราคาบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ หากการชำระเงินดาวน์เป็น 80 หรือ 90% อัตราจะถูกกำหนดเช่นเดียวกับกรณีการจ่าย 50% ของราคาอสังหาริมทรัพย์

พิจารณาด้วยว่าถ้าคุณส่งเงินที่มีอยู่ทั้งหมดทันทีเพื่อซื้อบ้านจากนั้นเล็กน้อยในภายหลังอาจไม่มีเงินฟรีสำหรับการซ่อมแซม ดังนั้นบางครั้งก็ทำกำไรได้มากกว่าในการบริจาคขั้นต่ำและ“ ใส่ในกระปุกออมสิน” รูเบิลจำนวนมากขึ้นดังนั้นจึงแบ่งค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านเป็นหุ้นรายเดือนขนาดเล็ก

เมื่อทรัพย์สินที่ได้มาสามารถชำระเต็มจำนวนโดยธนาคาร

อาจมีการออกการจำนองโดยไม่บริจาคในกรณีต่อไปนี้:

1. คุณได้รับเงินกู้สำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยที่ปลอดภัยโดยทรัพย์สินที่มีอยู่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งโปรแกรมดังกล่าวที่นำเสนอโดย Rosselkhozbank JSC เงินกู้จะได้รับในจำนวนไม่เกิน 70% ของมูลค่าตลาดของอสังหาริมทรัพย์ที่โอนเป็นหลักประกัน ระยะเวลาของการจัดหาเงินทุนได้ถึง 30 ปี อัตราดอกเบี้ย - จาก 14 ถึง 16% ต่อปีขึ้นอยู่กับระยะเวลา มีการมอบส่วนลด 0.5 เปอร์เซ็นต์ให้กับลูกค้าเงินเดือน ระดับพรีเมี่ยม 3.5% ถูกกำหนดไว้สำหรับผู้กู้ที่ปฏิเสธประกันชีวิตและสุขภาพ ไม่มีค่าคอมมิชชั่นในการออกเงินกู้
2. คุณเป็นเจ้าของสินทรัพย์สภาพคล่องเช่นรถยนต์ซึ่งเกินมูลค่าจะครอบคลุมจำนวนเงินกู้ ในกรณีนี้ให้ใส่ค่า
3. คุณกลายเป็นพ่อแม่ที่มีความสุขของเด็กสองคนขึ้นไปเป็นเจ้าของใบรับรองทุนการคลอดบุตร ในกรณีนี้การชำระเงินดาวน์จะไม่จ่ายเป็นเงินสด แต่ด้วยเงินอุดหนุนจากรัฐบาล
4. คุณไม่ได้รับการจำนองแบบคลาสสิก แต่เป็นเงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์ในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยก่อนหน้านี้

จ่ายรายเดือน

รายการค่าใช้จ่ายนี้จะกลายเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับครอบครัวตลอดระยะเวลาเงินกู้ซึ่งโดยปกติจะอยู่ระหว่าง 15 ถึง 30 ปี ส่วนใหญ่ของการชำระเงินรายเดือนซึ่งเป็นการดูถูกไม่ได้ไปลดจำนวนเงินต้น แต่เพื่อปิดภาระดอกเบี้ย

เมื่อปรึกษากับผู้จัดการเครดิตอย่าสนใจในอัตรา แต่โดยเฉพาะจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน เครื่องคำนวณสินเชื่อมีอยู่ในเว็บไซต์ของแต่ละธนาคาร มันจะช่วยกำหนดจำนวนเงินโดยประมาณที่คุณจะจ่ายให้กับโต๊ะเงินสดของผู้ให้กู้เป็นรายเดือน โปรแกรมจะแสดงจำนวนเงินโดยประมาณของการชำระเงินมากเกินไปของสินเชื่อ

อย่างไรก็ตามอย่าคาดหวังความถูกต้องจากเครื่องคิดเลข ประการแรกมันจะไม่แสดงจำนวนการชำระค่าคอมมิชชั่นทั้งหมด ประการที่สองมันจะไม่สะท้อนให้เห็นถึงค่าใช้จ่ายของการประเมินอสังหาริมทรัพย์ค่าธรรมเนียมที่ห้องลงทะเบียนการชำระเงินประกัน ประการที่สามตัวคุณเองโดยไม่ปรึกษาผู้จัดการสินเชื่อจะไม่ทราบอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอนล่วงหน้า

อย่างไรก็ตามเครื่องคิดเลขจำนองจะช่วยให้คุณทราบจำนวนเงินส่วนบุคคลโดยประมาณที่คุณจะต้องมีส่วนร่วมในทุกๆ 30 วัน ข้อมูลนี้จะช่วยตรวจสอบว่าจะจำนองในขณะนี้

ค่าประกันภัย

เมื่อศึกษาข้อเสนอการให้สินเชื่อของธนาคารให้ตรวจสอบว่าการประกันจำนองเป็นสิ่งจำเป็นหรือไม่และหากเป็นเช่นนั้นนโยบายใดที่คุณจะต้องสมัคร

การประกันภัยในเรื่องจำนำนั้นเป็นไปตามกฎหมาย หากคุณไม่เห็นด้วยกับการกำหนดนโยบายคุณจะถูกปฏิเสธสินเชื่อ หากคุณไม่ขยายระยะเวลาประกันภัยในขณะที่สัญญาเงินกู้มีผลธนาคารเจ้าหนี้อาจขอปรับ บ่อยครั้งมาก แต่มีบางกรณีที่สถาบันการเงินพยายามพิจารณาการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเนื่องจากผู้กู้ไม่สามารถทำตามเงื่อนไขของสัญญาได้

สถานการณ์ค่อนข้างแตกต่างกับประกันชีวิตและสุขภาพ ธนาคารไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยที่ไม่มีนโยบายจะสูงขึ้นเมื่อความเสี่ยงของธนาคารเพิ่มขึ้น

Rosselkhozbank JSC ตั้งค่าพรีเมี่ยม 3.5 คะแนนร้อยละสำหรับการประกันวินาศภัยและสุขภาพ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียและ PJSC VTB-24 ช่วยลูกค้า: ราคาที่สูงขึ้นสำหรับการขาดนโยบายเป็นเพียง 1 เปอร์เซ็นต์

ธนาคาร Otkritie เสนอผู้กู้เพื่อประกันไม่เพียง แต่ชีวิต (สุขภาพ) แต่ยังมีชื่อนั่นคือความเสี่ยงของการสูญเสียกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่ซื้อมา สำหรับการไม่มีนโยบายแต่ละรายการพรีเมี่ยมคือ 2 คะแนนร้อยละ

เมื่อขาดหายไปนิดหน่อย

ประเทศของเราโดดเด่นด้วยสถานการณ์ที่ทั้งโลกกำลังออมเงินให้กับคู่รักหนุ่มสาวที่มีลูก ผู้ปกครองของสามีและภรรยาปู่ย่าตายายลุงป้าลุงมีส่วนร่วมในการพับ ร่วมกันมักจะมีการรวบรวมเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่าบ้านหรืออพาร์ทเมนท์ให้เต็ม อย่างไรก็ตามคุณยังสามารถตัดสินใจที่จะรับสินเชื่อบ้านเนื่องจากในอนาคตอันใกล้จะต้องใช้เงินเพื่อซ่อมแซมและสินเชื่อผู้บริโภคจะได้รับในอัตราที่สูงขึ้น

หลายคนคิดว่าในกรณีนี้การจำนองจะถูกที่สุดสำหรับปี แต่นี่ไม่เป็นความจริงทั้งหมด มันเป็นผลกำไรมากขึ้นที่จะใช้จำนวนเท่ากันที่จำเป็นในการซ่อมแซมพาร์ทเมนต์เป็นเวลานาน 5 หรือ 10 ปี อัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลงและการชำระเงินรายเดือนจะลดลงเนื่องจากการกระจายการชำระเงินที่อ่อนโยนมากขึ้น ตัวอย่างเช่นใน Sberbank ของสหพันธรัฐรัสเซียอัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะเหมือนกันสำหรับเงื่อนไขเงินกู้ภายใน 10 ปี อย่างไรก็ตามเมื่อยื่นขอสินเชื่อเพื่อการจำนองต้องแน่ใจว่าคุณได้รับอนุญาตให้ชำระหนี้ก่อนกำหนด

วิธีการคำนวณจำนวนเงินกู้ที่อนุญาตสำหรับตัวคุณเอง

กำหนดจำนวนเงินรายเดือนที่คุณได้รับจากรายได้รวมของครอบครัว ไม่ควรเกิน 30-35% ของจำนวนเงิน "สุทธิ" ของสมาชิกทั้งหมด หากการชำระเงินจำนองเป็น 40 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของครอบครัวคุณอาจเสี่ยงต่อการทำลายประวัติเครดิตและผู้ค้ำประกัน

คุณไม่สามารถปิดบัญชีสิ้นเพื่อสิ้นสุดเงินทุนที่มีอยู่ทั้งหมดได้ ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดสามารถเกิดขึ้นได้เสมอตัวอย่างเช่นความจำเป็นที่จะต้องจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายในการรักษาหรือซ่อมแซม ลองคิดดูว่าคุณสามารถชำระจำนองของคุณได้ไหมถ้ามีคนในครอบครัวสูญเสียรายได้ถาวร

หากคุณกลัวที่จะถูกไล่ออกจากการทำงานจากนั้นเมื่อยื่นขอสินเชื่อลองเลื่อนเวลาสำหรับวันที่ฝนตกเป็นจำนวนเท่ากับการจ่ายรายเดือนสามถึงสี่ ด้วยมาตรการป้องกันไว้ล่วงหน้านี้คุณจะมีเวลาเพียงพอในสถานการณ์ที่สำคัญในการค้นหาสถานที่ให้บริการใหม่และในขณะเดียวกันก็รักษาประวัติเครดิตที่สมบูรณ์ เพื่อที่จะได้ไม่ต้องล่อลวง "ถุงลมนิรภัย" ทางการเงินในทิศทางอื่นเอาเงินไปฝาก

ลองคิดดูว่าคุณมีทรัพย์สินที่สามารถขายได้อย่างรวดเร็วถ้าจำเป็นหรือไม่เพื่อที่เงินจะถูกจ่ายเพื่อชำระหนี้เงินกู้ ยกตัวอย่างเช่นรถยนต์ส่วนบุคคล

เอกสารอะไรที่ต้องเตรียมสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

มันเกิดขึ้นเพราะอุปสรรคในการดำเนินการของการกระทำหรือใบรับรองใด ๆ ธนาคารไม่ได้ให้สินเชื่อบ้าน ดังนั้นบางครั้งข้อโต้แย้งที่สำคัญในการตัดสินใจว่าจะจำนองคือโอกาสในการรวบรวมเอกสารที่จำเป็น ตรวจสอบว่าคุณมีเอกสารทั้งหมดที่คุณต้องการหรือไม่และง่ายแค่ไหนที่จะนำสิ่งที่ขาดหายไป

รายการเอกสารสำหรับการจำนองรวมถึง:

1. หนังสือเดินทาง
2. สอบถามเกี่ยวกับสถานที่ทำงานและรายได้ที่คุณได้รับรายเดือน
3. เอกสารเกี่ยวกับองค์ประกอบของครอบครัวการปรากฏตัวของเด็ก ๆ
4. หนังสือเดินทาง, หนังสือรับรองกรรมสิทธิ์ในเรื่องจำนำ
5. กระดาษอสังหาริมทรัพย์ที่คุณตั้งใจจะซื้อด้วยเครดิต ผู้ขายบ้านหรืออพาร์ทเมนท์จะต้องเตรียมเอกสารนี้ให้กับคุณ มันรวมถึงกฎใบรับรองความเป็นเจ้าของเอกสารภาคพื้นสารสกัดจากการลงทะเบียนสิทธิในอสังหาริมทรัพย์หนังสือเดินทางโฉนดที่ดินหรือแผ่นข้อมูลสำหรับสถานที่ซึ่งเป็นสารสกัดจากหนังสือบ้าน

เมื่อไม่ต้องจดจำนอง

มันจะดีกว่าที่จะเลื่อนการได้รับสินเชื่อที่อยู่อาศัยในกรณีที่:

1. มีการวางแผนการเปลี่ยนแปลงองค์ประกอบของครอบครัว คุณกำลังจะแต่งงานมีการวางแผนเกิด
2. หนึ่งในสมาชิกในครอบครัว (ที่บัญชีสำหรับส่วนสำคัญของรายได้) วางแผนที่จะเปลี่ยนงาน บริการใหม่มีระยะเวลาทดลองใช้ความสัมพันธ์กับนายจ้างอาจไม่ได้ผล เงินเดือนอาจต่ำกว่าที่ประกาศอย่างมีนัยสำคัญและสภาพการทำงานแย่ลง

สรุป: ถ้าคุณจดจำนองแล้วที่ไหน

เมื่อตัดสินใจว่าจะทำการจำนองหรือไม่พิจารณาข้อเสนอของธนาคารหลายแห่ง ตามกฎแล้วสินเชื่อที่อยู่อาศัยจากองค์กรสินเชื่อที่มีส่วนร่วมของรัฐจะกลายเป็นวิธีที่สะดวกและประหยัดที่สุด ธนาคารเอกชนมีแนวโน้มที่จะตอบสนองลูกค้า อัตราดอกเบี้ยและค่าคอมมิชชั่นสำหรับสัญญาเงินกู้นั้นสูงขึ้นเล็กน้อยและต่ำกว่า

อย่างไรก็ตามเมื่อติดต่อกับศูนย์จำนองขนาดเล็กโปรดระวังในธนาคารของหมวดหมู่ "มินิ" จะมีการจ่ายเงินเพิ่มเติมจำนวนมากในอัตราดอกเบี้ยซึ่งลูกค้าจะไม่ได้รับการแจ้งล่วงหน้า นี่อาจเป็นค่าคอมมิชชั่นสำหรับการออกใบรับรองบังคับเช่ากล่องนิรภัย

แต่ธนาคารเอกชนขนาดเล็กที่ให้กับลูกค้ามักจะให้บริการจำนวนมากสำหรับค่าธรรมเนียมปานกลางอำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรม (ให้คำปรึกษาจัดทำร่างเอกสารการซื้อและการขายหรือการตรวจสอบสถานะทางกฎหมายที่ถูกต้องตรวจสอบคู่สัญญา

หากคุณตัดสินใจที่จะจำนองก่อนอื่นให้ติดต่อธนาคารที่คุณได้รับเงินเดือน เป็นไปได้มากว่านี่คือที่ที่คุณจะได้รับประโยชน์และสิทธิประโยชน์มากที่สุด