Сваке године све више и више грађана одлучује се да купи сопствени дом уз помоћ кредитних средстава банке. Да би финансијска институција добила веће шансе да врати свој новац, за стан се издаје хипотека. О каквом је папиру ријеч и да ли доноси користи зајмопримцу, бит ће говора касније.
Дефиниција
Дакле, хипотека је регистрована хартија од вредности. Она гарантује повраћај средстава банци, јер потврђује право њеног власника да испуни све обавезе зајмопримца наведене у њој. У случају кршења услова наведених у документу, банка има право да од дужника поврати имовину обезбеђења. То јест, хипотека је својеврсни дупликат уговора о зајму, јер садржи све исте тачке, али на основу тога можете тај дуг продати другој организацији без непотребне папирологије.
Хипотека Хипотека
Тренутно, како би се добила хипотека, није потребно склапати хипотеку, али неке банке то практикују приликом састављања уговора о кредиту. За кредитну институцију је такав документ додатна гаранција поврата новца, и врло је важно да се апсолутно све његове клаузуле подударају са текстом самог уговора о кредиту. Контрацепције су неприхватљиве у уговору и хипотеци на стан. Шта ово даје зајму? У ствари, постоји и извесна корист, јер присуство таквог документа омогућава брже добијање потребних средстава.
Такође, клијент банке који изда хипотеку често добија повољније услове кредитирања, јер доступност папира смањује ризик кредитне институције због невраћања средстава.
Садржај документа
Хипотека није само дупликат уговора о зајму, и треба га закључити само у одређеном облику. Сваки рад мора да садржи најмање 14 тачака, које по потреби странке могу допунити. Међу обавезним захтевима:
- На почетку документа је назначена реч "хипотека".
- Надаље, потпуне информације о кориснику и зајмодавцу, укључујући податке о пасошу, мјесто пребивалишта, регистрацију, легално мјесто регистрације и детаље.
- Следећи одломак је потребан за описивање података о уговору о зајму: његово име, датум и место потписивања, укупан износ зајма, износ месечних плаћања, рок важења, камате, састав плаћања и тако даље.
- Након тога детаљно су описане и све информације о самом некретнинском објекту: тачна адреса, површина, цена према процењивачу.
- Немогуће је саставити хипотеку без навођења државног органа који је регистровао куповину и продају стамбеног простора, адресе и времена трансакције.
- Обавезна у тексту је референца на врсту власништва над некретнинама и присуство оптерећења.
- На крају документа се увек ставља датум његовог закључивања, потписи обе стране и подаци о државној регистрацији документа.
По жељи се текст може допунити, али најчешће је додатни слободан простор једноставно остављен у хипотеци, како би се у случају његове продаје могло навести подаци новог власника документа.
Документи за хипотеку
За састављање документа у складу са свим захтевима, зајмопримац мора унапред припремити одређени број одређених докумената. Они укључују пасош, сву документацију за становање (посебно власништво) и сам уговор о зајму.Ако странке у текст унесу папир, а хипотека представља обезбеђење, додатне податке, онда ће им можда бити потребни и неки документи који нису обавезујући.
Веома је важно знати да такав документ ступа на снагу тек након његове државне регистрације, што се врши уз накнаду од хиљаду рубаља. Одмах након поступка регистрације, зајмопримац добија број своје хипотеке, а власти праве дупликат документа и држе га код куће.
Као обезбеђење имовина може бити и некретнина која се не купује, али само ако је њена вредност сразмерна са издатим износом. У овом случају ће независни процењивач извршити испитивање, а за оба објекта морају бити достављена документа о праву власништва.
Поступак процене
У ствари, процену хипотеке ретко обављају независни експерти; банке ангажују запослене са пуним радним временом или стручњаке са којима имају споразум о поступку. У овом случају, процењивач мора да удовољи обе стране, које су, како је чудно, једнако заинтересоване за поступак.
Процедура омогућава банци да сазна стварну вриједност стана и да дужнику само износ потребан за куповину, без преплаћивања. Процена такође омогућава кредитној институцији да одмах одреди колико може да добије од продаје непокретности, ако се дужник не удовољи својим обавезама. Клијент такође води рачуна да продавац није претерао са ценама становања, па га није натерао да преплати вишак.
Стручно мишљење
За процену колатерала, експерт је дужан да достави одређена документа. Међу њима су и обавезни папири који потврђују власништво над некретнином. Ако добијете средства за хипотеку, такав документ сматрат ће се купопродајним уговором. Пошто се хипотека хипотеке саставља после издавања средстава дужнику, стан јој се у том тренутку ставља на располагање, а уговор о зајму са банком ступио је на снагу. Поред уговора, они морају да поднесу и катастарски и технички пасош за некретнине.
На основу горњих докумената, процењивач доноси закључак о раду на неколико страница са приложеним фотографијама и свим подацима о ценама. Истовремено, фотографије се праве не само у кући, него и изван ње, јер данас инфраструктура такође у великој мери утиче на формирање трошкова стана.
Пошто је зајмопримац званично купац овог поступка, оригинални закључак му се преноси, а поверилац добија само копију.
Трошак поступка
Постоји пуно независних стручњака који врше процену имовине, па сви покушавају да привуку што већи број купаца по повољним условима. Цео процес може коштати само 3-4 хиљаде рубаља, али пошто банке ретко узимају у обзир такве закључке, поступак кошта дужнике двоструко више. Ствар је у томе што оцењивачи банака наплаћују 6-8 хиљада рубаља за преглед, а понекад и више. Што се тиче времена писања извештаја, након прегледа стана потребно је око 3 дана.
Локација складишта докумената
Након што је хипотека састављена у складу са свим захтевима, потписана и оверена од стране државних органа, она се мора чувати код зајмодавца. За то банке имају посебне просторије са сефовима, у које стављају све хартије од вредности.
Хипотека мора бити на располагању зајмодавцу до тренутка када је дужник отплатио зајам, али у разним ситуацијама, чак и кредитне организације могу доћи у тешке финансијске ситуације са хитном потребом да добију средства.Да би то учинила, банка нема право да прикупља средства за рани кредит од клијената, али може лако да прода хипотеке другим организацијама и истовремено у потребном року добије потребна средства. Слична ситуација се може догодити током спајања банака, када организација која издаје кредит једноставно престаје да постоји. Истовремено, њихове обавезе се не уклањају дужницима, детаљи њихове исплате се једноставно мењају.
За кориснике кредита у таквим ситуацијама је врло важно да не пане јер нови власници хипотеке немају право да мењају своје услове, само што ће плаћања морати да се пренесу на други рачун. Клијенти су обавештени да се промене „снаге“ обавештавају телефонским позивом, поруком или писмом.
Добијање хипотеке
Да ли је дужнику потребна хипотека након што је отплатила хипотеку? Наравно, потребна нам је, јер она је та која потврђује да је клијент платио целокупан износ и да сада није дужник. Хипотеку можете добити у банци у року од неколико дана након последње уплате хипотеке, није важно да ли је планирана или рано. Такође, клијент мора нужно уклонити терет са папира, чија се копија налази у државном органу. Да бисте то учинили, требало би да одете тамо личном посетом и потврдите плаћање свог дуга, без посете се терет неће укидати.
Ако приликом подношења захтева за хипотеку запослени у банци одвоје време, клијент има право да се жали менаџменту и чак поднесе тужбу.
Губитак документа
Шта је хипотекарни хипотекарни кредит и колико је то важно, сада је јасно, али шта ако је документ изгубљен или оштећен? Нажалост, дешавају се и такве ситуације, и без обзира чијом кривњом је документ оштећен, банка га мора вратити. У таквим ситуацијама, након затварања дуга, зајмопримац ће добити дупликат хипотеке у својим рукама, који такође мора бити регистрован код државних агенција.
Умножавање
Овај поступак обично захтева много времена и труда, јер се хипотеке закључују деценијама, а хипотеке се могу изгубити у било којем тренутку. У правилу је у таквим ситуацијама врло тешко тачно вратити све наведене податке у оригинал, јер многе године могу проћи од тренутка закључења трансакције, док сам оригинал није доступан за преглед. За зајмопримца у таквим случајевима важно је пажљиво упознати се са свим условима пре потписивања новог дупликата, јер неке бескрупулозне организације могу намерно уништити хипотеке, како би касније могле да напишу услове трансакције у своју корист.
Наравно, по закону је то забрањено, али је немогуће доказати одступање, јер изворник више не постоји. Након састављања документа потребно је проверити присуство на свакој копији ознаке „Дупликат“, то је обавезно.
Ако је потребно, клијент банке може у сваком тренутку затражити копију своје хипотеке, а банка је мора издати у потпуности бесплатно.
Закључак
Дакле, суштина хипотеке је да пружи додатну гаранцију банци да врати новац који јој је издат. Не би требало да се плашите да направите такав папир, јер он такође доноси одређене користи купцима. Такође, чак и приликом преноса хипотеке на другог носиоца, услови зајма се не мењају, што значи да дужник, чак и при закључењу трансакције, може бити сигуран да ће његови услови остати исти до краја уговора.