Осигурање депозита, структуирано у систем, настало је на основу усвајања Савезног закона о депозитима физичких лица у Руској Федерацији. Главни циљ структуре је свеобухватна заштита права и интереса државних штедиша, што би требало да подстакне изградњу поверења у државни банкарски систем и привуче нове инвеститоре. Апсолутно све банке у земљи треба да учествују у систему осигурања депозита.
Објект осигурања
У улози објекти осигурања банкарски депозити, средства у националној или страној валути, која у финансијске институције земље полажу појединци на основу споразума. Осигурање депозита не покрива само тело депозита, већ и камате на њему, уз капитализацију. Улагања у банкарски формат спадају под заштиту штедни сертификати и рачуне. За учествовање у систему апсолутно није неопходно закључити уговор о осигурању. Накнада плаћања по систему настаје оног дана када се догоди осигурани случај.
Осигурани догађаји и специфичности плаћања
Агенција за осигурање депозита дужна је да надокнади штедишама банке ако је финансијска институција одузела банкарску дозволу за финансијске трансакције. Алтернативно, Банка Русије је увела мораторијум на испуњавање захтева банкарског поверилаца. Када подноси захтев агенцији са захтевима за надокнаду штете, депонент мора да достави одговарајуће извршену пријаву заједно са идентификационим документима. Износ плаћања за сваког штедиша одређује се појединачно, на основу обима обавеза по банкарским депозитима. Ако величина депозита не прелази 700 000 рубаља, надокнада за депозит врши се у целости. Процјене стручњака сугерирају да такав приступ ситуацији гарантује најбржи приступ уштедама од 80% до 85% штедиша, чак и прије него што је започео званични стечајни поступак.
Важне тачке и специфичности израчуна
Осигурање депозита односи се и на рачуне у различитим валутама, међутим, надокнада се исплаћује искључиво у националној валути Русије. Да би се израчунао обим плаћања, депозит у доларима или еурима се прерачунава по курсу националне банке. Ако штедиша има више депозита истовремено у финансијској институцији, а њихов износ прелази 700.000 рубаља, накнаде за компензацију биће равномерно распоређене међу свим расположивим депозитима. Ако се осигурани случај продужи истовремено на више банака у којима неко има депозите, премије осигурања ће се израчунати одвојено за сваку банку. Ако финансијска институција такође делује као поверилац за депозитора, онда ће се накнада компензације израчунати на основу разлике између обавеза саме банке и износа протупотраживања.
Када чекати исплате?
У складу са законодавством, агенција за осигурање депозита врши уплату у регистар обавеза банке у року од три дана од тренутка када је клијент поднео одговарајућа документа. Исплата се не може извршити раније од две недеље након настанка осигурања. Информације о томе којим редоследом и где ће бити прихваћене пријаве за исплате објављују се у Билтену Руске банке или у штампи на локацији финансијске институције.Ако агенција не изврши уплате на прописан начин, депозитор може затражити затезну камату која одговара стопи рефинансирања за сваки дан кашњења.
Како се исплаћују накнаде?
Осигурање депозита у банкама Руске Федерације осигурава Фонд за осигурање депозита. Фонд је власништво Агенције и о њему се води специјализована евиденција. Сва средства фонда књиже се на специјализованом рачуну Агенције у Банци Русије. Финансијска институција не плаћа камате на стање на рачуну. Формирање фонда врши се на основу више извора:
- Премије осигурања које врше банке.
- Казне настале у случају кашњења или непотпуне уплате премија осигурања.
- У неким случајевима, фонд прима средства из савезног буџета.
- Готовина и друга имовина која је добила накнаду према правима потраживања Агенције након плаћања накнаде за депозите.
- Добит од улагања расположивих средстава фонда.
- Почетни допринос имовине.
Принципи руског система гаранције депозита
Руски систем гаранције депозита заснован је на више принципа. Ово је обавезно учешће банака у систему обавезног осигурања. Механизам је усмјерен на смањење ризика у случају штетних посљедица за инвеститоре, ако финансијске институције не изврше своје обавезе. Структура је заснована на апсолутној транспарентности. Фонд се формира нагомилавањем премија осигурања од банака које учествују у систему. Привредни субјекти који имају стабилан финансијски положај, удовољавају економским стандардима и поуздано воде евиденцију и извештаје могу да учествују у удружењу. Предуслов за партнерство је одсуство казне од стране супервизора.
Правила и прописи
Осигурање депозита предувјет је за привлачење средстава појединаца од банака. Ако финансијска институција није укључена у систем депозита, забрањено је прихватање средстава од својих клијената. С тим у вези, уобичајено је да се на финансијским институцијама издају потврде на информативним штандовима које издаје државна корпорација, Агенција за осигурање депозита. Обавезно је присуство специјализованог плаво-зеленог знака са натписом „Депозити су осигурани“. Банке у систему осигурања депозита, као и сам систем, контролишу Влада Русије и Банка Русије, кроз учешће представника банке у органима управљања Агенције.
Класификација система
Осигурање депозита у већој мјери диктирају историјски догађаји. У 20. веку, после таласа кризе који је завладао светом, многи су сектори економије претрпели значајно. Друштвено-политичка ситуација је такође била нападнута. Како би се избјегли поновни догађаји у будућности, успостављена је јединствена финансијска структура, чији је главни задатак осигурање депозита. Да би ојачале поверење јавности, банке су добровољно прихватиле иновацију.
Данас постоје само два модела осигурања депозита: њемачки, или континентални, и амерички. За немачки модел је карактеристично формирање одређених кредитних институција. Ови синдикати преузимају функцију управљања фондовима осигурања који су припадали банкама које учествују у систему. У складу са америчким системом осигурања, држава формира једно јединствено финансијско тијело које дјелује захваљујући државним фондовима и фондовима финансијских институција. У 20. веку је појава система осигурања депозита у свакој од земаља света постала норма. Владе државе узеле су за основу један од постојећих модела и прилагодиле га њиховим интересима.
Осигурање у 2015. години
Економска криза која је крајем 2014. године захватила Русију оставила је велики траг не само на активности многих предузећа, оставила је значајан траг у животима многих људи. Огроман број банака током протекле године је испунио неплаћање. Допринос којем је осигурање Руске Федерације понуђено на основу важећег законодавства једино је чему су се надали становници земље. С обзиром на тренутну ситуацију, влада је модернизовала законодавство, а максимални износ надокнаде, који је раније износио 700 хиљада рубаља, данас одговара 1,4 милиона. Упркос повећању лимита исплате, аналитичари поуздано кажу да прилив инвеститора не треба очекивати ове године. Велики инвеститори и привредници бирају стране банке. Појединачно осигурање депозита у њима није праћено ограничењем исплате накнаде. Нестабилност рубље у последњих шест месеци оставила је значајан траг на ситуацију, што је и постао један од разлога одлива капитала из Русије. Тешко ће бити даље говорити о ситуацији. Можемо само приметити чињеницу значајне модернизације система осигурања која има за циљ смањење ризика за инвеститоре.
