Депозити остају једна од најпопуларнијих и најсигурнијих опција за уштеду и повећање средстава. Пре свега, то се односи на појединце. Односно, обични грађани који немају могућност отварања предузећа или примања прихода на неки други начин.
Упркос томе што се депозити сматрају једном од најсигурнијих могућности улагања, неки ризик им је својствен. Догађаји који се догађају у свету могу негативно утицати на економију било које државе, дестабилизујући је. Ако се покаже да је негативан утицај прекомерно велик, банке ће бити изложене ризику, заједно са средствима која се налазе на њиховим депозитима.
У циљу заштите становништва од могућих финансијских губитака, у Русији постоји систем осигурања депозита појединаца који извршава одговарајуће задатке. Изглед је учинио ову врсту банкарских услуга још поузданијом и атрактивнијом.
Дефиниција
Осигурање депозита То је догађај осмишљен да заштити њихове власнике од губитка средстава у случају престанка банке у коју су били смештени. Током овог поступка утврђују се новчане обавезе које ће систем осигурања депозита морати да испуни пред штедишама у случају осигурања.
Поред одређивања новчаних обавеза, састав догађаја укључује њихово извршавање (односно, извршење одговарајућих плаћања) и његову контролу у случајевима који захтевају такве радње (осигурани догађаји).
Одредиште
Основна сврха осигурања је надокнада штете која грађанима може настати након престанка пословања банке. Финансијски сектор развија се прилично динамично, а број институција које привлаче капитал грађана данас је велики. Ова карактеристика у комбинацији са нестабилношћу која је уочена током кризе ствара одређени ризик.
Ово није повезано само са могућношћу банкрота малих банака, неспособних да се ефикасно боре против негативних последица кризе и других појава. Повећање броја банака отежава контролу, стварајући ризик од преваре. Дакле, систем осигурања депозита физичких лица пружа поуздану заштиту средстава која припадају грађанима у два правца.
Систем осигурања
Да би ефикасност ове мере заштите била довољна, било је потребно стварање посебне структуре. Ово је био систем осигурања депозита. Питања везана за законодавну регулативу његовог функционисања ријешена су на савезном нивоу.
Држава је развила потребне законе и прописе, утврдила захтеве за учеснике у систему и друге услове за његово функционисање. Поред тога, осигурање депозита постало је обавезно за све банке које користе овај начин привлачења капитала појединаца.
Чланови
Учесници система осигурања депозита у ширем смислу су сва лица или организације које имају било какве везе са његовим функционисањем. То јест, агенције за осигурање депозита, агенције агентима, фонд, комерцијалне банке у којима депозити подлежу осигурању, релевантни функционери и сами депоненти.
У ужем смислу то су банке, пласирање депозита у које прати осигурање.Они пролазе низ инспекција, преузимају одговарајуће обавезе и укључују се у систем, након чега почињу да се појављују у регистру. Ово је дуплицирано на званичној веб страници агенције, у јавном домену.
Фондација
У случају осигурања, агенција се обавезује да ће штедишама исплатити готовину у прописаном износу. Да би се ове исплате извршиле што је брже могуће, формиран је посебан фонд. Због свог постојања, систем осигурања депозита поседује финансијска средства потребна за исплату новца штедишама у потпуности и у најкраћем могућем року.
Главни извор из кога се формира овај фонд је уплата премија осигурања од стране банака које учествују у томе. Ово постаје обавезно од дана укључивања у систем осигурања. Допуњавање средстава могуће је и на друге начине, али они не би требали бити забрањени законом.
Регулација
Држава је одобрила одговарајући савезни закон, према којем постоји регулисање активности, које спроводи систем осигурања депозита. Регистар банака укључених у њу службени је документ према којем оне преузимају све релевантне обавезе.
Овлаштења у вези са имплементацијом система и његовом контролом у потпуности су дата Агенцији за осигурање депозита. Подређен је држави и мора деловати у складу са релевантним савезним законом.
Осигурани догађаји
Под осигураним догађајем подразумева се ситуација у којој банка није у могућности да поврати своје депоненте. Када се то догоди, систем осигурања депозита обезбеђује поврат средстава. Најчешће постане осигурани случај банкрот банке.
Одузимање банкарске лиценце је такође осигурани случај. Када се то догоди, банка губи право на обављање било каквих операција, а новац враћа агенцијама депонентима. Сва средства која су стављена у депозите физичких лица или на њихове рачуне (укључујући рачуне на картицама) и нису укључена у листу изузетака подлежу осигурању.
Изузеци
Систем обавезног осигурања депозита важи само у Русији. Средства смештена у иностраним филијалама руских банака не подлежу осигурању. Исто се односи и на средства која су пребачена у банку у поверење (без обзира на локацију у којој се налази).
Не пружа се осигурање средстава која нису лична имовина појединаца. Ово се односи на рачуне које су отворили јавни бележници и адвокати за обављање својих активности. Такође на депозите на доносиоце (јер их власник може у било ком тренутку пренети било којој особи).
Средства за деперсонализовани метални рачуни такође не подлежу осигурању, пошто племенити метали, по дефиницији, нису новац. Ово се такође односи на разне електронске новце: према руском закону, то нису монетарне јединице (валута) Русије или неке друге државе.
Осигурање депозита у Русији
Регистар система осигурања депозита обухвата више од 850 банака (информације су тренутне крајем марта 2015). У сваком од њих можете отворити депозит без икаквог страха за сигурност средстава: у случају банкрота банке, они ће бити враћени власнику, заједно са каматама која су им наплаћена.
Захваљујући постојању система, поверење штедиша је значајно порасло и на њега не утичу криза и други негативни фактори. То омогућава банкама да рачунају на стабилан прилив капитала од стране појединаца. А то значи да се развијате много бржим темпом.
Држава наставља да предузима мере усмерене на побољшање услова осигурања.Максимални износ који се може исплатити депоненту недавно је поново повећан. Сада је то 1,4 милиона рубаља за сваку банку. Односно, ако се депозити грађанина положе у различите банке, у случају банкрота, на пример, две од њих, он може затражити исплату износа који не прелази 2,8 милиона рубаља.
Светска пракса
Упркос прилично стабилној ситуацији у другим земљама, њихове банке су такође у ризику од неликвидности. Стога се осигурање депозита активно практикује у иностранству, у свим развијеним земљама. Сједињене Државе сматрају се откривачем ове области: у овој земљи осигурање депозита почело се практиковати још у време велике депресије. Економска ситуација је била толико компликована да је било могуће привући капитал грађана само на овај начин.
Схема која се користи у иностранству не разликује се од оне која се користи у Русији. Актери су такође агенције и банке које учествују у систему осигурања депозита, све њихове активности су регулисане законом. Учешће у програму је у већини случајева обавезно.
Такође су постепено ажурирани дозвољени максимални износи који су могли бити исплаћени штедишама у Америци и другим земљама. У почетку је то увек била ствар прилично скромних износа, али како су се развијали системи и фондови, њихове могућности су се повећавале и услови осигурања побољшавали.
