Један од задатака владавине закона је максимализација заштите права и интереса својих грађана у свим областима. У ту сврху стварају се разне државне институције и организације.
Концепт осигурања депозита
У области интеракције банака са становништвом у погледу отварања депозита, Агенција обавља регулаторне функције осигурање депозита (ДИА). Управо се она бави питањима надокнаде у случају пропасти банке.
Главни циљ ДИА-е је надокнадити губитке штедиша кредитних организација са листе банака укључених у систем осигурања депозита Да би се нашле на овој листи, кредитне организације су дужне да одузму премије осигурања.
Поступак обрачуна доприноса
У почетку су успостављене једнаке одбитке за ДИА за све кредитне организације. Међутим, у 2015. години одлучено је да се повећају стандарди за банке које нуде веће стопе на депозите. Од почетка 2016. године износ одбитка се уопште израчунава на основу финансијске стабилности организације.
Све ове мере се предузимају за сузбијање непоузданих структура које се уравнотежују на ивици банкрота. Они значајно повећавају стопе депозита, покушавајући да привуку максимална средства од становништва. Истовремено, новац штедиша је под високим ризиком. Сада ће такве организације морати да плате велике износе да би ушли у листу банака укључених у систем осигурања депозита.
Које врсте депозита нису осигуране?
Постоји листа депозита који не спадају под заштиту државе. И ово правило се примењује без обзира ко је изабран за другу уговорну страну: банке са или без осигурања депозита државе. Такви депозити укључују:
- деперсонализовани рачуни отворени у металима;
- депозити појединачних предузетника, као и њихови рачуни за подмирење;
- средства која банка држи у поверењу;
- депозити отворени у филијалама страних банака;
- депозити на доносиоца
Постоје ли банке чији депозити нису осигурани?
Законски је утврђено да само банке које имају лиценцу за ову врсту делатности и такође учествују у осигурању депозита могу понудити услуге закључивања уговора о депозиту. То јест, теоретски, инвеститори немају о чему да се брину.
У пракси је у Русији регистрован огроман број кредитних организација, укључујући и регионалне. Пратити све што Централна банка није увек у могућности. Често постоје случајеви када непоштени руководиоци финансијских институција крше правила осигурања депозита. То може довести до ризика губитка средстава.
Због тога постоји такозвана листа банака које нису укључене у систем осигурања депозита. Укључују и оне кредитне организације којима је одузета лиценца или је уведен мораторијум на њихове активности. До данас, овај списак обухвата више од 160 банака. Комплетна листа може се наћи на веб локацији Агенције. Недавно су у овај регистар уврштена компанија Интерцоммертс ЛЛЦ, Одинтсл Инвестициона банка за економски развој централне регије, Тувацредит, Инвестмент Цапитал и многи други. Листа банака искључених из регистра осигурања депозита редовно се ажурира.
Како проверити да ли су депозити осигурани у одређеној банци?
Приликом отварања депозита важно је осигурати да су банке које су одабране за то учеснице у систему осигурања депозита. Оцена може пуно рећи.Кредитне институције које су на првим позицијама ретко се могу посумњати да одбијају осигурање депозита.
До данас, листа банака укључених у систем осигурања депозита укључује 842 кредитне организације. Највећи од њих су: Сбербанк Русије, ВТБ, Газпромбанк.
Међутим, каматне стопе на депозите у таквим институцијама често су занемарљиве. Стога инвеститори морају ризиковати, бирајући између профитабилности депозита и поузданости банке. У сваком случају, пре склапања уговора требало би разјаснити да ли су депозити осигурани код кредитне институције. Постоји неколико начина да се то постигне:
- Идемо на званичну веб страницу ДИА. Овде је потпуна листа банака укључених у систем осигурања депозита, као и листа кредитних организација за које се догодио осигуравајући случај.
- Такве информације су представљене на веб локацији Централне банке, довољно је да у траку за претрагу упишете име банке (може бити и део), а ви ћете добити све информације о њима.
- ДИА је организовала „хотлине“ 8-800-200-08-05. Позив у овој земљи за овај број је бесплатан.
Ако вам је бар једна од ових опција помогла да осигурате да ли је кредитна институција укључена у списак банака укључених у систем осигурања депозита, можете са њом потписати уговор о депозиту у износу до 1,4 милиона рубаља. Истина, треба поштовати неколико важних правила.
Савети за оне који се одлуче за отварање прилога
Након што сте сигурни да су депозити осигурани у одабраној банци, морате да предузмете низ мера:
- Проверите коју врсту депозита радите. Нису осигурани сви депозити.
- Не заборавите да осигурани износ не прелази 1,4 милиона рубаља. Стога, ако се одлучите уложити велики износ, поделите га на неколико организација које су укључене у списак банака укључених у систем осигурања депозита.
- Пажљиво проверите све личне податке унесене у уговор, пазите да запослени у банци нису погрешили приликом испуњавања.
- Ако промените било које податке о себи, покушајте благовремено да обавестите банку.
Важно је осигурати да се у уговору унесе тренутна поштанска адреса. На основу тога ДИА шаље обавештења када од банке одузме дозволу.
Како доћи до новца
У случају одузимања банкарске лиценце, информације о томе објављују се на вебсајту Централне банке Русије. Обично се већ сутрадан појави на званичном веб месту ДИА.
Затим се одржава конкурс у року од два до три дана, чији је резултат избор банке, која ће бити агент за исплате осигурања. Након тога, привремена администрација срушене кредитне институције шаље регистар Агенцији за осигурање. То одражава обавезе банкрот институције према инвеститорима.
ДИА има недељу дана да објави информације о томе где ће, када и у ком облику бити прихваћене пријаве од штедиша срушене кредитне институције, која је уврштена на листу банака укључених у систем осигурања депозита. Поред тога, ове информације се нужно објављују у службеном издању Банке Русије - Вестнику. Свечана писма шаљу се свим штедишама, а подаци о њима доступни су у регистру. Исплате почињу четрнаест дана након настанка осигурања.
Да би примио накнаду за осигурани случај, депонент мора контактирати банку која је именована за агента плаћања. То се може учинити до краја банкрота (то јест, у року од 18-24 месеца).
Али чак и ако је рок пропуштен, можете покушати да контактирате ДИА. У неким случајевима они плаћају након истека рока застаре.
Документи потребни за поврат средстава
Да би примио накнаду за осигурање, штедиша је дужна да кредитној организацији која се бави плаћањем достави минимум докумената који су садржани у закону о систему осигурања депозита.Листа банака које обављају функције агента у сваком конкретном случају осигурања, као и њихове адресе ако не добију службено обавештење, могу се појаснити у ДИА-и.
Обично су главни документи пасош и пријава. Пријавни образац се мора издати банци агента. Поред тога, може се преузети на веб локацији Агенције.
У случају да представник депозитора поднесе захтев за надокнаду, биће потребна нотарско оверена пуномоћ. О томе треба водити рачуна унапред.
Постоји могућност личног достављања докумената у агенцију или их можете послати поштом. На основу достављених докумената, депонент добија извод из регистра који одражава обавезе банке урушане према њему. У изјави мора да се наведе износ који треба да се врати.
Нансе плаћања
Накнада се може исплатити у готовини или у безготовинском облику. Бивши инвеститор самостално бира начин примања средстава. Он то наводи у изјави састављеној у складу са захтевима система осигурања депозита. Списак банака у којима ће се извршити плаћање може се разјаснити било којим контактима Агенције.
Важно је разумети да се у случајевима када је депозит отворен у страној валути, плаћање врши у рубаљима. Истовремено, за потребе израчуна, Централна банка преузима камату на дан кад је лиценца одузета од кредитне институције која је укључена у списак банака укључених у систем осигурања депозита.
Максимални износ који штедиша може добити као накнаду за осигурање је 1,4 милиона рубаља. Међутим, ако је склопљен уговор о депозиту за већи износ, штедиша има право да поднесе потраживања банкротираној банци за разлику између износа депозита и онога који је примљен као накнаду. Овај захтев може бити задовољен редоследом приоритета ако су средства колабиране кредитне институције довољне за то.
Стога се не бојте отворити депозите. Познавање закона и неких нијанси помоћи ће не само уштеди, већ и повећању средстава.
