Купња другог дома за готовину је приступачна за неколико људи, али жеља да имају свој стан својствена је свакој младој породици. Да би остварили свој сан, скоро сви морају да уреде хипотеку дуги низ година. Његова најпопуларнија сорта данас је зајам осигуран купљеним становањем. До данас се ова трансакција може закључити у разним финансијским институцијама, али само треба да одлучите о прикладној банци која ће вам понудити најповољније услове.
Услови кредита
У сваком случају, изнајмљивање туђег становања увек се претвара у импресивнији износ од куповине сопственог, па чак ни могућност да се стан изгуби у будућности губитком солвентности не плаши грађане.
Важно је знати и да је регистрација хипотеке могућа само ако клијент испуњава све услове зајмодавца, односно:
- старост од 21 до 45 година;
- беспрекорна кредитна историја;
- солвентност.
Последња тачка укључује не само доступност добро плаћеног рада, већ и стабилност прихода.
Хипотекарне карактеристике
Већина банака нуди својим клијентима широк избор кредитних програма, добру брзину за пријем средстава и профитабилну инвестицију.
Међу разликовним карактеристикама сваког програма постоје и заједничке карактеристике, као што су:
- издавање дугорочног кредита;
- сврховито коришћење примљених средстава;
- недостатак права располагања имовином.
Испада да је регистрација хипотеке могућа само за одређене потребе - углавном за куповину секундарног становања и, у неким случајевима, за заједничку изградњу или изградњу сопствене куће. Важно је да се према документима зајмопримац сматра власником куће, али истовремено неће моћи да располаже станом без пристанка банке док у потпуности не отплати дуг.
Потражите најбољу опцију
Повољним условима хипотеке нуде се својим клијентима усменом предајом све финансијске институције, али у ствари постоје многе нијансе у проналажењу савршене опције. На пример, снижена каматна стопа није увек показатељ користи, јер банка може да прикупи исти новац од дужника да плати премије осигурања или уплате провизија.
Слична ситуација се може приметити у погледу недостатка предујма, јер банка овом износу не опрашта дужнику, већ само одгађа плаћање уз могућност да на њему наплати још већи проценат.
У стварности, најчешће су заиста повољни услови хипотеке у оним понудама које, на први поглед, не привлаче никакву пажњу.
Замке за валуте
Многима је већ постало јасно да у тренутном економском окружењу не треба обратити пажњу на кредитирање у страној валути. Ситуација се неће вјероватно поправити у скорој будућности, али повећати ионако огроман годишњи проценат сасвим је могуће. Понуде за рубље остају под истим условима, па ће чак и узимајући у обзир нестабилну ситуацију помоћи младим породицама да купе сопствено становање, наравно, под пажљивим одабиром програма.
Рекламни слогани
Поред проналажења банке с најнижом каматном стопом на хипотеке, дужници би требали обратити пажњу и на додатне слогане финансијске институције којима привлаче клијенте. Међу њима су:
- могућност снижавања стопа у будућности;
- рефинансирање кредита;
- променљиве стопе.
Које предности садржи сваки од предмета, размотрићемо детаљније.
Смањење плаћања
Данас неке банке нуде својим клијентима повољне услове да додатно смање стопе хипотеке. Како то учинити? Да би то постигли, они требају само да унапред уплате одређену суму новца, која неће ићи ка плаћању дуга, већ ће само осигурати да добије мањи проценат кредита. Зависи од износа зајма и креће се од 2% до 7%. У ствари, такви услови ће бити корисни само ако се кредит плати на време. Ако клијент може да отплати дуг унапред, а сви зајмопримци теже томе, значење такве трансакције нестаје. Претходно уплаћена средства неповратно ће се пренети у банку, а да не обезбеде уштеду платитељу.
Ревизија услова
Најниже стопе хипотеке нуде се купцима током првих година, подложно додатном рефинансирању. Банке ову акцију мотивирају побољшањем услова кредитирања у вези са промјенама економске ситуације, али у стварности само банка чека побољшање. Корисници често прелазе на просечну стопу, прелазе на променљиве стопе. Поред тога, испоставило се да су током целог грејс периода, исплате ишле само за камате на кредит, док је део дуга остао нетакнут.
Лебдеће стопе
Запослени у финансијским институцијама увјеравају да су то најниже стопе хипотеке у одређеним временским периодима. У ствари, сва плаћања у овом случају овисе о економској ситуацији у земљи, која сада није до краја и не очекује се побољшање. Све ово, највјероватније, ће довести до редовног повећања стопа, које нема ограничења. У неком се тренутку може испасти да клијент једноставно није у могућности платити овај износ мјесечне накнаде.
Кратки рок зајма такође не гарантује користи у овој ситуацији, јер се ситуација може драматично променити за само неколико година, а хипотека се издаје на најмање пет година.
Повољни зајмови
Неким категоријама грађана нуде се заиста повољни услови зајма, укључујући:
- младе породице;
- породице са правом на капитал;
- млади професионалци;
- војно особље.
Потоњи уопште не плаћају кредите из свог џепа, а Министарство одбране их ради за њих, али под одређеним условима. За остало, добри кредитни услови се нуде у оквиру државног програма, док стопа хипотеке код Сбербанк износи 13%.
Наведене категорије имају право на примање не само најнижих стопа хипотеке, већ и:
- могућност добијања кредитног одмора;
- недостатак предујма.
Штавише, најчешће се намећу само одређеном програмеру, купујући кућу у фиксном подручју или учествујући у заједничкој изградњи.
Сви услови
Да бисте одабрали најбољи програм међу многим понудама, требало би да размислите о свим условима позајмљивања. Да бисте то учинили, морате да анализирате све захтеве:
- предујам;
- каматна стопа;
- додатна плаћања;
- услови за рану отплату
Размотрите све ставке по редослиједу.
Аконтација
Даљња преплата зајма зависи од његове величине, јер што више клијент плати одмах и без камате, мање ће банке морати да преузме преплаћени износ од њега. По правилу величина аванса износи од 10-30%, али може достићи половину укупног износа. Већина потенцијалних зајмопримаца погрешно бира опције са минималним предујмовима.
Кредитна стопа
Сви купци на то пре свега скрећу пажњу, али у ствари, годишња стопа више није показатељ профитабилности. Софистицираност финансијских институција у постизању максималне користи од клијената се непрестано побољшава, а величина стварног преплаћеног дуга дуго је била неовисна о висини хипотеке која је најављена у банкама. Све то захваљујући додатним провизијама и уплатама осигурања.
Додатна плаћања
Банке надокнађују ниске каматне стопе уклањањем провизија од клијената за издавање хипотеке и њиховим сервисирањем. Прва опција се одређује за неколико процената, а што је нижа каматна стопа, већа је провизија. Опћенито, сав новац отићи ће у банку и резултират ће примјетно различитим износом од пријављеног износа.
Накнаде за услуге обично се одређују дијеловима од процента, али важно је узети у обзир да се оне наплаћују на мјесечној основи, што значи да неколико година пунијег износа преплате може бити током године. Дакле, издајући профитабилну хипотеку са 11% годишње, клијент може преплатити провизију за издавање 4%, што ће резултирати са пуних 15%. Слична је ситуација и са службеним провизијама само 0,4%, што ће за годину дана бити исто 4,8%.
Премије за осигурање намећу се и купцима под обавезом да смање каматне стопе, мада су по закону добровољне.
Плаћање унапред
Најниже каматне стопе се по значају не могу упоређивати по важности. Да би смањили преплаћени износ, многи настоје да што пре отплате дуг, јер ће се на преостали мањи износ наплаћивати мање камате. Банке често спречавају такве акције ограничавањем максималног месечног плаћања.
Стручна помоћ
Која банка даје хипотеку на кући, а која је специјализована само за стамбене послове, зна посредник кредита. Помоћ овог стручњака сигурно ће показати брзину тражења најповољнијих услова. У великим градовима постоје чак и професионалне канцеларије по тим питањима. Данас је 13-постотна стопа хипотеке у Сбербанк атрактивна, али не и најпрофитабилнија, јер ће их клијентима сигурно саопштити са потпуном консултацијом.
Закључак
Упркос чињеници да данас постоји огроман број финансијских организација, потрага за стварно бољом опцијом избора програма зајма је веома тешка. Зато саветовање одређене банке нема смисла. Само укупност свих показатеља штедње може сачинити слику повољних хипотекарних услова. Главна ствар - када одаберете програм, не заборавите на софистицираност финансијских институција у добијању користи, а не падате на своје компетентне трикове. Да бисте добили најниже стопе хипотеке и загарантовали најбоље услове зајма у кратком периоду, требало би да потражите помоћ од професионалног кредитног посредника. Чак и ако се узме у обзир плаћање за његове услуге, резултат ће сигурно угодити кориснику.