Неки верују да је кредитно ропство дуго, много година, па покушавају избећи зајмове на било који доступан начин. Други сматрају да је боље узети новац од банке за нешто што вам је сада потребно него за то да штедите на дуже време. Тешко је рећи који је од њих тачан - свуда постоје предности и недостаци. Али чак и код најодговорнијих повериоца постоји таква сметња као кашњење кредита. Сбербанк, Алфа банка, ВТБ - ниједна финансијска институција није осигурана од закашњелих плаћања од стране својих клијената. Шта учинити када рок већ истекне, а не постоји начин плаћања? И чиме је ово испуњено?
Дугорочно
За почетак, до чега дугорочно може доћи до кашњења рата кредита. Без обзира која је банка издала - Газпромбанк, УниЦредит Банк, Росселкхозбанк или Сбербанк - готовински кредит или прекорачење кредитном картицом, морат ћете платити закашњења.
У случају систематских неплаћања, банка има пуно право да се обрати суду, одлуком којом ће се износ дуга враћати од неплатиша. Поред тога, чак и ако ће дужник, који је имао прекршај, након неког времена ипак их отплатити, његова кредитна историја биће покварена, и биће му много теже добити нови зајам.
Опћенито
Условно, казне за закашњело плаћање кредита подељене су у две врсте: казна (која се обрачунава сваког дана кашњења и износи одређени износ рате кредита) и новчана казна (обично се додељује након одређеног периода кашњења). Парадокс је да банке имају право да самостално одређују висину казне која ће подразумевати заостали зајам. Сбербанк, која је једна од водећих финансијских институција у Русији, није изузетак: има своје методе рада са неплаћницима.
Како сазнати за дуг
Сбербанк пружа кредите физичким лицима лако, захтијевајући минимални број докумената. Износи, наравно, зависе од солвентности одређеног корисника кредита. Банка може издати средства у два облика: у готовини - то је када се новац уручује, и безготовинско када клијент прими пластичну картицу на којој постоји одређени износ.
Вриједно је напоменути да је један од релативно нових облика кредитирања прекорачење рачунара - могућност да се даље користи пластична картица чак и након што јој понестане новца: рачун ће једноставно отићи у минус, који ће тада власник картице морати да исплати (ако не заради тај новац и сам ће им се одузети од сваког накнадног преноса средстава на картицу). Да бисте сазнали да ли још увек постоји кашњење у узимању кредита у безготовинском облику, довољно је да једноставно проверите стање на било ком банкомату. Ако вам је банка (иста Сбербанк) издала готовински зајам, тада можете да употребите кориснички рачун на веб локацији финансијске институције - ту ће бити све доступне информације. Поред тога, могуће је контактирати консултанте телефоном, али за то ћете морати да им кажете број вашег уговора о зајму.
Врсте казне
Наравно, постоје потпуно различити разлози кашњења у кредиту код Сбербанке. Последице тога, као што је већ поменуто, могу бити дугорочне (већ су поменуте) и краткорочне. Сада ћемо разговарати о последњем.
Банке примењују неколико врста санкција на неплатише:
- новчана казна у фиксном износу;
- казна - одређени проценат износа зајма који се обрачунава за сваки дан кашњења;
- фино постепено повећавање;
- казна - одређени проценат преосталог износа кредита.
Било би барем неразумно користити само једну врсту казне, због чега их банке, на пример, комбинирају уз казне, које се наплаћују за сваки нови дан неплаћања, казну коју ће дужник морати платити ако има 1 месец кашњења у зајам. Сбербанк, на пример, често користи овај приступ у односу на своје дужнике.
Како решити проблем?
Истовремено, с обзиром на недавно повећање броја неплаћених зајмова, банке сусрећу оне који искрено признају своју неликвидност предлажући ревизију одређених услова зајма. Наравно, таква питања се решавају појединачно.
Сбербанк се не стиди такве праксе. „Заостале позајмице - где да позовемо?“ - ово се питање понекад поставља и пре него што се појави стварна чињеница дуга. Обично они који их питају покушавају да пронађу одговоре на Интернету, уместо да контактирају саму банку и објасне ситуацију, покушају да нађу стварно решење проблема. У случају да отплата зајма није могућа због околности, боље је о томе унапред обавестити банку - можда ће то помоћи да се избегну санкције од финансијске институције.
Величина санкција
Колики је проценат кашњења у зајму Сбербанке? То зависи од врсте зајма који је дужник узео, тако да нема начина да се недвосмислено одговори на ово питање.
Ако говоримо о обичном зајму, тада ће дневна казна бити 0,5% износа који је дужник требао платити. Што се тиче краткорочних или експресних зајмова, овде је камата много већа - од 6 до 9 по дану неплаћања. Након неког времена, новчаном казном у износу од 300 до 500 рубаља додаје се укупан износ дуга (који се сада састоји од износа обавезне исплате и обрачунатих камата).
Рецидивисти
У случају да зајмопримац не отплати своје дугове у року од месец дана, Сбербанк може тражити пријевремену отплату зајма, и то у целости, а у том случају нико неће бринути о околностима неплатиша. Ако то не успије, банка након три мјесеца неплаћања има пуно право жалбе сакупљачима или тужити поврат средстава због чега ће дуг бити ликвидиран.
Реструктурирање и борба за њихова права
Претпоставимо да клијент има кашњење у зајму у Сбербанк. Шта да радим Прво, немојте паничарити. У случају да исплате касне са добрим разлогом, чак и ако банка није унапред обавештена о томе, можете контактирати одељење за услуге купцима и пружити све потребне документе који могу потврдити да плаћање није извршено због околности изван ваше контроле . У таквим случајевима најчешће банке дозвољавају да депонујете новац касније, а понекад и реструктурирају - прерачунавају камате на кредит, чинећи тако да плаћања по њему порасту чак и онима који се нађу у тешким ситуацијама. На пример, банка може понудити да плати само главни износ дуга и вратити камате обрачунате на зајам када се финансијско стање дужника побољша.
Ако се чини да је новац депонован, али из неког разлога није дошао на рачун, можемо говорити о банкарској грешци. Због тога је потребно задржати све чекове терминала или банковне чекове који потврђују чињеницу плаћања. Ако „неплаћеник“ може доказати да су средства депонована и да је крива банка била је крива, онда ће се сва потраживања уклонити, а кредитна историја, која чињеница да благовремено плати новац може да упропасти, буде исправљена.
Кашњење на један дан
Било која банка изриче санкције за неплатиоце како би се што више заштитили од губитка средстава издатих као зајам. Сбербанк није изузетак. Кашњење кредита (чини се да је један дан безначајан период, али ће и даље бити могуће покварити живце) иу овом случају може доћи до потешкоћа за корисника кредита.
У случају да се неплаћање догодило стварно по кривици уплатиоца, банка ће једноставно наплатити казну, чија висина за тако кратак период вероватно неће бити значајна. Али понекад се догоди да новац буде депонован, али из неког разлога одлагање је већ било одређено. Шта је разлог за то?
У зајму постоји "техничка грешка": средства која су депонована нису књижена на рачун одмах, већ након одређеног времена. Обично интервал између депоновања и кредитирања није дужи од једног дана, али због прекида у раду банкарских мрежа може се повећавати. Ако клијент може доказати да је кредит платио правовремено, али средства нису уплаћена на рачун због околности које су ван његове контроле, кашњење ће се отказати.
Неуспјех у реструктурирању
Претпоставимо да платитељ има кашњење у зајму. Сбербанк је дозволила реструктурирање и смањила износ обавезних плаћања. Али сада долази крај периода у којем је било могуће платити мање, али се финансијска ситуација није побољшала, и једноставно није могуће у потпуности дати доприносе. Шта урадити у таквим случајевима?
Формално, банка не може ограничити број реструктурирања, односно могуће је продужити зајам, наравно уз одобрење финансијске институције, на бесконачно дуго времена. Још једно питање - да ли ће банка пристати на то?
Вриједно је напоменути да је право на промјену услова плаћања задржано за људе без примарног извора прихода (односно оне који су изгубили посао), оне који пате од болести која захтијева озбиљна финансијска улагања за лијечење, као и људе у чијим породицама је дијете рођено, или жене још чекају његово рођење. Све ове околности сматрају се довољним да се поново израчуна потребна исплата.
Више о реструктурирању
Као што је већ споменуто, Сбербанк даје кредите појединцима, под одређеним условима, без икаквих проблема. Не тако давно, створена је посебна дивизија банке која се бави управо оним исплатама за које постоје потешкоће са обавезним платишама, такозваним проблематичним кредитима. С тим у вези, реструктурирање је постало једноставнија процедура. Банка чак нуди неколико својих могућности:
- Продужење отплате кредита. На пример, за хипотекарне кредите рок се може повећати до 35 година, а за потрошачке кредите - до седам. Логично је да ако се износ растеже на дужи период, тада ће износ месечних плаћања бити мањи. Без проблема, таква „концесија“ биће примењена на оне који су правовремено допринели већину почетног рока зајма, а затим, стицајем околности, то не би могли наставити.
- Кредитни празници. Обично се пружају породицама у којима су се деца родила, а средства која су требала бити искориштена за враћање зајма користиће се у друге сврхе.
- Индивидуални распоред исплате Овакве модификације кредита често се нуде онима који немају стабилан приход, на пример, сезонским радницима, који за месец дана могу зарадити износ многоструко већи од рата, а у другом не могу да сакупе четвртину обавезне исплате. Банке савјетују да унапријед упозоре на такву нестабилну „профитабилност“, у том случају ће се спасити исплатилац од новчаних казни и казни које ће се обрачунавати за кашњење, а такође ће вам омогућити да извршите уплате не у цијелости, међутим, за то ће клијент морати да плати дуг који ће се акумулирати за време привремене несолвентности, за једну уплату.
Такве методе реструктурирања могу се комбиновати, али, наравно, то је могуће само ако клијент, чак и ако нема средстава за враћање кредита, остане верни платиш и не почне се скривати од банке.
Закључак
Клијент апсолутно било које финансијске институције може доживјети кашњење у зајму. Сбербанк, као и друге банке, има у овом случају бројне казне које ће казнити неплаћеника, али истовремено има низ алата који ће, ако постоји добар разлог за кашњење у плаћању, помоћи у ублажавању кредитног оптерећења. Главна ствар у односима са банком је искреност. Управо ће она, чак и у најтежим околностима, моћи да рачуна на промену услова позајмљивања која ће доприносе учинити приступачним. Ионако морате да платите своје дугове, тако да је боље да то радите благовремено, а не када колекционари покуцају на врата.