Потпуно функционисање просечне компаније могуће је ако има додатних и сталних извора финансирања. Предузеће може користити и сопствене ресурсе и прикупљати финансијске ресурсе од кредитних организација. На пример, шеф компаније или предузетник може да се обрати банци ради добијања потрошачког или комерцијалног зајма.
Каматну стопу одређује сваки клијент појединачно. Истовремено, избор најбоље опције може бити тежак због разлика у показатељима у различитим банкама. Из тог разлога се користи пондерисана просечна каматна стопа на кредите. Начин дефинисања термина и формуле за његово израчунавање су стандардизоване и примењују се у свим банкама.
Дефиниција термина
Пондерисане просечне каматне стопе на одобрене кредите формирају се у зависности од нивоа њихове употребе. Показатељ финансијског предузећа дефинише се као укупна вредност претходно издатих и примљених кредита. Једноставно речено, овај израз значи просечну цену кредитног портфеља. Показатељ се разматра унутар компаније у циљу анализе ефикасности његових активности.
У оквиру општег банкарског система, тај термин се односи на укупну вредност свих зајмова у свим банкама земље. Успех и ефикасност банкарског система утврђују се на основу показатеља овог нивоа. Пондерисана просечна каматна стопа се такође може користити као критеријум за процену динамике промоције кредитне политике.
Врсте кредита за одређивање показатеља
Пондерисана просечна каматна стопа Централне банке Руске Федерације на кредите израчунава се обавезно, због потребе за анализом активности компаније. Потребни прорачуни не могу се извршити помоћу једноставних показатеља који карактеришу процес позајмљивања. Из тог разлога, стручњаци узимају у обзир различите категорије кредита које банке дају приликом поравнања.
Нарочито се примењују следеће опције зајма:
- Са дугим периодом отплате.
- Инвестиције.
- Предвиђен за кратак временски период.
- Средства које банка издаје у облику текуће имовине.
Вреди напоменути да се пондерисана просечна каматна стопа Централне банке Руске Федерације израчунава за појединце и компаније. Оба индикатора су у јавној домени: на пример, прошле године је тај показатељ износио 15%.
Шта је укључено у имовину банака?
Да бисте процијенили ликвидност кредитне институције, морате знати шта је укључено у њихову имовину. Актива банке значи ресурсе у власништву организације. Предузеће их може располагати по сопственом нахођењу.
Средства банке укључују:
- Сопствени ресурси.
- Стање у готовини на текућим рачунима у власништву правних и физичких лица.
- Депозитни рачуни у власништву организација.
- Приватни прилози.
- Међубанкарски и слични кредитни производи.
Прекомерно ликвидна банка, која је ван равнотеже, почиње да губи постојећу добит, будући да бесплатна средства могу бити пуштена у оптицај и од њих можете почети да примате проценат профита, али за временски период када је новац био на рачуну они су били бескорисни терет, а не радио.
Зашто рачунати просјечну цијену кредита
Комерцијалне финансијске организације у Русији регулишу сопствену ликвидност привлачењем ресурса треће стране или стављањем вишка расположивих средстава ван банке. Ресурси комерцијалних банака су:
- Почетни капитал.
- Уговори о депозиту предузећа.
- Стање готовине на намири или текућим банковним рачунима у власништву правних и / или физичких лица.
- Банковни депозити становништва.
- Остали зајмови, укључујући међубанкарске.
Прекомерно ликвидна комерцијална финансијска институција може издавати међубанкарске кредите другим структурама са нижом ликвидношћу. Супротно недостатку ликвидности, комерцијалне банке прибегавају међубанкарском кредитирању да би привукле ресурсе.
Пондерисане просечне каматне стопе међубанкарских кредита директно зависе од равнотеже потражње и понуде финансија на тржишту. У исто време, међубанкарско кредитирање утиче на трошкове зајмова за појединце и на ефикасност финансијских институција.
Из тог разлога, Централна банка Руске Федерације редовно прати и регулише обим кредитних операција на кредитном тржишту. Пажљиво прилагођава каматне стопе на кредите.
Правовремени и адекватан одговор Централне банке Русије на промене ликвидности државног банкарског система и трошкове националних ресурса могући су само уз редован и тачан израчун показатеља просечне каматне стопе који утичу на међубанкарске кредитне организације.
Формуле за прорачун
Пондерисана просечна каматна стопа за кредите становништву и предузећима израчунава се помоћу посебне формуле. Дефиниција стандардне просечне вредности разликује се од шеме за израчунавање каматне стопе: износ кредита у томе игра значајну улогу. Формула израчунавања је следећа:
АТП = ∑ (К * П) / ∑К, где:
- АТП је пондерисана просечна каматна стопа.
- К - стање на кредитном рачуну.
- П - кредитна стопа.
Пример израчуна
Практични пример омогућава вам да разумете тачан редослед прорачуна. Можете узети три кредита са различитим параметрима:
- Први кредит у износу од 15 милиона рубаља на 10%.
- Други - у износу од 10 милиона рубаља на 8%, под условом да је 8 милиона већ враћено.
- Трећа - у износу од 2 милиона рубаља на 15%, уз салдо кредита од 1,5 милиона.
Прорачуни изведени по горњој формули омогућавају нам да кажемо да је пондерисана просечна каматна стопа око 10%. Каматне стопе за девизне кредите одређују се на сличан начин, међутим, приликом њиховог израчунавања узима се у обзир главни курс Централне банке Руске Федерације.
Ниже просечне камате на кредите
Најефикаснија употреба позајмљених средстава могућа је уз минималну пондерисану просечну каматну стопу. Да бисте га држали ниским, морате се придржавати неколико правила:
- Давање кредита уз минималну каматну стопу.
- Дајте предност зајмовима са високим каматама.
- Рефинансирање или реструктурирање зајма подложно је повећању камата током трајања кредита.
- План отплате дуга осмишљен је на тај начин да до краја рока остају отворени само кредити са ниским каматама.
У оквиру једног предузећа просјечне пондерисане каматне стопе на кредите требало би да буду под строгом контролом. Таква стратегија омогућава одговарајућу расподелу ресурса компаније и одржавање ефикасности њених активности.
Слично правило важи и за износ кредитних ресурса у земљи, јер ефикасност финансијског система државе директно зависи од просечне стопе. Централна банка је одговорна за праћење и прилагођавање стопа.
Резиме
Процедура за израчунавање пондерираног просека је прилично једноставна.Да бисте то учинили, препоручљиво је познавати основне критеријуме за производе зајма и бити у могућности користити посебну формулу.
