Комерцијалне банке су одавно најзначајнија карика у банкарском систему земље. Они преузимају главне задатке повезане са сервисирањем привредних субјеката и становништва. Комерцијална банка делује као „магнет“ за готовинске депозите, због чега се такве институције често називају депозитним банкама. Овај се израз посебно укоријенио у Енглеској.
Принципи пословања
Главне функције комерцијалних банака су да послују у оквиру тренутно доступних ресурса. На основу овога можемо схватити да се давање кредита, као и спровођење других операција, врши у ограниченом режиму. Наведени принцип у раду банака може се спровести само под условом сталног праћења квантитативне и квалитативне усклађености мобилизованих ресурса и природе њихове примене. Овакви приступи могу да појачају конкуренцију банака у привлачењу клијената, као и да повећају основу за депозите. Ово побољшава квалитет услуге купцима, повећава ефикасност коришћења банкарских ресурса, диверзификује банкарско пословање и још много тога.
Комерцијалне банке су у суштини независне и правно независне кредитне организације. Овај принцип је други темељни у њиховим активностима. Иако су функције комерцијалних банака поступци попут осигурања слободе деловања у погледу привлачења ресурса, као и стављања мобилизованих средстава, оне су у потпуности одговорне за економске резултате својих активности. Односно, цјелокупни ризик банкарског пословања сноси организација.
Функције комерцијалних банака у привреди обезбеђене су и трећим принципом активности - одржавају се тржишни односи са клијентима. Када бирате клијенте за банку, тржишни критеријуми попут ризика, ликвидности и профитабилности постају релевантни.
Други принцип активности диктира његова правна независност и економска независност. Под тим подразумевамо следеће: регулисање његових активности могуће је само коришћењем економских метода, али не и административним. Држава диктира одређена правила игре, а све остало раде банкарске институције. Комерцијалне банке саме развијају и проводе властите кредитне, инвестиционе и депозитне пројекте. Корекцију понашања банака на тржиштима врше регулаторна тела, која могу у било ком тренутку да промене правила утврђена раније, али немају право да дају директна упутства о карактеристикама алокације или привлачења ресурса.
База за активност
Главне функције комерцијалних банака су прилично разнолике:
- посредовање у кредитирању, односно тренутно се бесплатна финансијска имовина мобилише и пружа на привремену употребу под хитним условима, исплатама и отплатама предузећима, становништву и држави у цјелини;
- функције комерцијалне банке укључују посредовање у спровођењу поравнања и плаћања на пољопривредном добру;
- производња кредитног новца;
- посредничке услуге у инвестиционој сфери на основу активности оснивања;
- пружање саветодавних услуга, као и финансијске и економске информације.
Како то функционише?
Привремено бесплатна финансијска средства концентрирана у комерцијалним банкама прелазе у статус кредитног капитала.На штету таквих средстава, банке дају кредите привредним субјектима на разним нивоима. Функције комерцијалне банке укључују посредничке услуге за буџет, предузећа, институције и јавност у обављању плаћања и обрачуна. Посебна функција може се назвати издавањем кредитних инструмената уз помоћ којих се обезбеђује издавање депозитног зајма.
Улога банака у формирању новчане масе је прилично велика. Функције комерцијалне банке пружају могућност замене новца као средства промета, плаћања, акумулације. А то утиче на величину новчане масе и стање циркулације новца уопште. Издавачка и саставна функција комерцијалних структура је да значајно посредује у издавању и пласману обвезница и акција корпорација. Упркос чињеници да банке имају значајну количину економских информација, могу савјетовати своје клијенте о многим питањима економског и финансијског плана. Развој тржишних односа у сфери националне економије доводи до пораста улоге управо тих функција.
Банка и држава
Главне функције комерцијалних банака су такве да њихове активности постају предмет државне регулације. За улазак на банкарско тржиште потребна је лиценца. У Русији је предвиђена могућност издавања следећих врста дозвола:
- обављати операције у којима се средства користе у националној валути, без права привлачења средстава од појединаца у депозитима;
- обављање послова у домаћој и страној валути без права привлачења депозита физичких лица;
- за привлачење лежишта и постављање племенитих метала. Таква лиценца се, ако је потребно, издаје уз документ из става 2, ако су испуњени релевантни услови.
Када структура ради две године позитивном динамиком, функције комерцијалних банака могу се значајно проширити добијањем од Централне банке дозволе за привлачење средстава у националној и страној валути од становништва у депозитима. Утврђене велике институције универзалног типа могу рачунати на добијање опште банкарске лиценце која им даје право за оснивање страних филијала или за стицање удела одобреног капитала кредитних организација које нису резиденти.
Шта се може учинити законом?
Руско право омогућава комбиновање традиционалних функција централних и комерцијалних банака са професионалним активностима на тржишту хартија од вредности. За ово је потребна дозвола Савезне комисије за тржиште хартија од вредности. Банка Русије непрестано надгледа активности комерцијалних банака, уколико не изврше неке функције, она има право да одузме претходно издату лиценцу.
Ко може постати оснивач?
Оснивачи комерцијалних банака могу бити правна или физичка лица земље која су заинтересована за стварање такве структуре и спремна да учествују у формирању њеног овлашћеног капитала. Услов за оснивача у правном лицу је постојање стабилне финансијске ситуације, довољан износ сопствених средстава формирање акцијског капитала нова финансијска структура, као и непостојање заосталих зарада у уплатама у буџет. За појединца је главни захтев непостојање кривичне пријаве, као и доказ о приходу користећи пореске пријаве.
Тржишна економија Руске Федерације је таква да банке у својој структури делују као пословни субјекти. Из ове перспективе, оне се могу формирати у било којем правном облику, што такође потврђује и савезни савез Закон о банкама и банкарству. Користи се традиционални концепт и функције комерцијалних банака.
У Русији преовлађују банке које су створене у облику ЛЛЦ предузећа.За такву структуру, овлашћени капитал се формира на основу јединица. За сваког учесника постоји одређена величина удела која је прописана у оснивачкој документацији. Учесник може продати или одустати од свог удела у овлашћеном капиталу једном или више учесника. На посебан начин, повеља би требала одражавати информације које се односе на отуђење дионица трећем лицу. Извлачење из улога приликом употребе ЛЛЦ обрасца може се извршити у било које време и без упозорења других учесника.
Степен одговорности
За осниваче банке могуће је повећати одговорност за обавезе користећи правни облик као друштво са додатном одговорношћу. За сваког учесника у овом случају уставна документација предвиђа величину удела у одобреном капиталу. У овом случају, учесници су одговорни у облику субвенција банци са својом имовином у вишеструкој вредности депонованих депозита. Конститутивна документација такође прописује висину додатне одговорности према редоследу извршења, из чега следи сам концепт и функције комерцијалних банака. Ако један од учесника ОДО банкротира, онда је његова одговорност подељена између свих осталих учесника сразмерно са уплаћеним доприносима.
Акционарско друштво
Акционарска банка је комерцијална организација у којој је овлашћени капитал подељен на одређени број акција које служе као потврда о обавезном праву акционара на организацију. Чланови компаније не одговарају за обавезе банке, али сносе ризике губитака повезаних са основном делатношћу, у вредности вредности акција које су у њиховом власништву.
Суштина и функције комерцијалних банака сугерирају да банка неће бити одговорна за обавезе према акционарима, међутим, она је у потпуности одговорна за обавезе према повјериоцима, штедишама и акционарима сву имовину која јој припада.
ОЈСЦ
Ако је акционарска банка формирана у складу са принципима отворено акционарско друштво тада је отворена претплата на акције које је издао, слободном продајом. Банка има право издавања обичних или повлаштених акција - на доносиоца или регистрованих. Обичне акције без обзира на време њиховог пуштања, морају имати исту номиналну вредност, пружајући власнику уједначена права. Пожељне акције не би требало да дају власнику право гласа, али уз њихову помоћ може се добити предност у прибављању прихода од банкарских активности у износима који су унапред наведени у статуту банке, одлукама скупштина акционара и другим.
Номинална вредност свих врста повлаштених акција не сме прећи 25% одобреног капитала. Функције комерцијалне банке укључују такве поступке као што су издавање акција и повећање почетног капитала. При издавању акција потребно их је регистровати код централне банке земље. Акционари комерцијалних банака у облику ОЈСЦ имају право отуђити своје акције без координације са другим акционарима слободном продајом на берзи.
ЦЈСЦ
Када ствара финансијску институцију у облику затвореног акционарског друштва, он нема право да формира отворену претплату за акције или их на друге начине нуди широком кругу људи. Затворена акционарска банка нема више од 50 акционара. Ако их буде више, банци ће се дати година да се трансформише у отворено акционарско друштво, иначе ће бити ликвидирана у судском поступку. За затворену акционарску банку, расподелу акција врши се само међу оснивачима или кругом унапред одређених лица.
Менаџмент
Наведена је суштина и функције комерцијалних банака, сада можемо рећи о управљању овим структурама. Врховно тело је скупштина учесника или акционара, која се сазива сваке године ради решавања питања везаних за промене у оснивању банке, одобреног капитала, расподелу дохотка, утврђивање резултата активности за претходни период, избор Савета и друго. Ако акционари банке имају више од 100 дионица с правом гласа, они стварају комисију за бројање, чији састав предлаже Одбор директора, а одобрење доноси скупштина.
Текуће активности, функције и пословање комерцијалних банака одређује било колегијално извршно тело, или само. Његова надлежност укључује питања управљања која се односе на тренутне активности структуре. Контрола економских и финансијских активности институције врши се путем ревизора или ревизорске комисије која је изабрана на скупштини акционара. Задаци ревизора или комисије су да на сопствену иницијативу иу складу са одлуком скупштине акционара провери резултате рада банке у току једне или друге периоде. На општој скупштини акционара банке одобрава се ревизор банке, као и износ плаћања за пружене услуге. Број одељења у банци зависи од његове величине и природе активности, разноликости и сложености услуга које се пружају клијентима.
Функције комерцијалних банака су важан извор финансијских средстава државног буџета, појединачних грађана и недржавних ентитета.
