Todos os anos, mais e mais cidadãos decidem comprar sua própria casa com a ajuda de fundos de crédito do banco. Para que uma instituição financeira tenha uma chance maior de devolver o dinheiro, uma hipoteca é emitida para o apartamento. Que tipo de papel é e se traz benefícios para o mutuário será discutido mais tarde.
Definição
Então, uma hipoteca é um título registrado. É ela quem garante o retorno dos recursos ao banco, uma vez que atesta o direito de seu titular de cumprir todas as obrigações do mutuário nele especificadas. Em caso de violação das condições especificadas no documento, o banco tem o direito de recuperar do devedor sua propriedade colateral. Ou seja, uma hipoteca é uma espécie de duplicidade de um contrato de empréstimo, porque contém todos os mesmos pontos, mas com base nisso você pode vender essa dívida para outra organização sem burocracia desnecessária.
Mortgage Mortgage
No momento, para obter uma hipoteca, não é necessário fazer uma hipoteca, mas alguns bancos praticam essa necessidade ao elaborar contratos de empréstimo. Para uma instituição de crédito, tal documento é uma garantia adicional do dinheiro de volta, e é muito importante que absolutamente todas as suas cláusulas coincidam com o texto do próprio contrato de empréstimo. Contradições são inaceitáveis no contrato e hipoteca do apartamento. O que isso dá para o mutuário? De fato, há também um certo benefício, já que a presença de tal documento torna possível obter os fundos necessários muito mais rapidamente.
Além disso, um cliente bancário que emite uma hipoteca recebe frequentemente condições de crédito mais favoráveis, uma vez que a disponibilidade de papel reduz os riscos de uma instituição de crédito por não reembolso de fundos.
Conteúdo do Documento
Uma hipoteca não é apenas uma duplicata de um contrato de empréstimo, e deve ser concluída apenas de uma determinada forma. Cada trabalho deve conter no mínimo 14 pontos, que, se necessário, podem ser complementados pelas partes. Entre os requisitos obrigatórios:
- A palavra “Mortgage” é indicada no início do documento.
- Além disso, informações completas sobre o mutuário eo credor, incluindo os dados completos do passaporte, local de residência, registro, local legal de registro e detalhes.
- O parágrafo a seguir é necessário para descrever os dados do contrato de empréstimo: seu nome, data e local de assinatura, montante total do empréstimo, quantidade de pagamentos mensais, período de validade, juros, composição dos pagamentos e assim por diante.
- Depois disso, todas as informações sobre o objeto imobiliário em si também são descritas em detalhes: seu endereço exato, área, custo de acordo com o avaliador.
- É impossível elaborar uma hipoteca sem especificar nela o órgão estatal que registrou a compra e a venda da moradia, seu endereço e horário da transação.
- Obrigatório no texto é uma referência ao tipo de propriedade de imóveis e à presença de gravames.
- No final do documento é sempre colocar a data da sua conclusão, assinaturas de ambas as partes e os dados sobre o estado de registro do documento.
Se desejado, o texto pode ser complementado, mas na maioria das vezes um espaço livre adicional é simplesmente deixado na hipoteca, de modo que, no caso de sua venda, seria possível indicar os dados do novo titular do documento.
Documentos para uma hipoteca
Para elaborar um documento de acordo com todos os requisitos, o mutuário precisa preparar um número de documentos específicos com antecedência. Estes incluem um passaporte, todos os documentos para habitação (especialmente propriedade) e o próprio contrato de empréstimo.Se as partes inserem papel no texto, e a hipoteca é uma garantia, dados adicionais, então alguns documentos que não são vinculativos também podem ser necessários para eles.
É muito importante saber que tal documento entra em vigor somente após o seu registro no estado, que é realizado por uma taxa de 1 mil rublos. Imediatamente após o procedimento de registro, o mutuário recebe o número de sua hipoteca, e as autoridades fazem uma cópia do documento e o mantêm em casa.
Como garantia, a propriedade também pode ser um imóvel que não é comprado, mas somente se seu valor for proporcional ao valor emitido. Nesse caso, um avaliador independente conduzirá o exame e os documentos sobre o direito de propriedade deverão ser fornecidos para o contrato para os dois objetos.
Procedimento de avaliação
Na verdade, uma avaliação para uma hipoteca raramente é realizada por especialistas independentes, os bancos contratam seus funcionários em tempo integral ou especialistas com quem eles têm um acordo para o procedimento. Neste caso, o avaliador deve agradar a ambas as partes, que, curiosamente, estão igualmente interessadas no procedimento.
O procedimento permite que o banco descubra o valor real do apartamento e dê ao mutuário apenas o valor necessário para a compra, sem pagar demais. A avaliação permite também à instituição de crédito determinar imediatamente quanto pode receber da venda de imóveis se o devedor não cumprir as suas obrigações. O cliente também garante que o vendedor não exagerou o custo da moradia e, portanto, não o forçou a pagar a mais.
Opinião de especialista
Para avaliar a garantia, o perito é obrigado a apresentar determinados documentos. Entre eles estão documentos obrigatórios confirmando a propriedade da propriedade. Se você receber fundos para uma hipoteca, tal documento será considerado um contrato de venda. Desde que a hipoteca hipotecária é elaborada após a emissão de fundos para o mutuário, o apartamento nesse momento está à sua disposição, e o contrato de empréstimo com o banco entrou em vigor. Além do contrato, eles são obrigados a apresentar passaportes cadastrais e técnicos para imóveis.
Com base nos documentos acima, o avaliador elabora uma conclusão sobre o trabalho em várias páginas com fotos anexadas e todos os dados de preços. Ao mesmo tempo, as fotos são tiradas não só dentro de casa, mas também fora, já que a infraestrutura hoje também afeta muito a formação do custo de um apartamento.
Como o mutuário é oficialmente o cliente desse procedimento, a conclusão original é transferida para ele e o credor recebe apenas uma cópia.
Custo do procedimento
Há muitos especialistas independentes para conduzir a avaliação de propriedades, de modo que todos tentam atrair o maior número possível de clientes com condições favoráveis. Todo o processo pode custar apenas 3-4 mil rublos, mas como os bancos raramente levam em conta essas conclusões, o procedimento custa aos tomadores o dobro do dobro. A coisa é que os avaliadores bancários em tempo integral cobram 6-8 mil rublos pelo exame, e às vezes até mais. Quanto ao tempo de escrever o relatório, depois de inspecionar o apartamento leva cerca de 3 dias.
Local de armazenamento de documentos
Após a hipoteca ter sido elaborada de acordo com todos os requisitos, assinada e certificada pelas autoridades estaduais, ela deve ser armazenada junto ao credor. Para isso, os bancos têm salas especiais com cofres, onde colocam todos os títulos.
A hipoteca deve estar à disposição do credor até o momento em que o empréstimo é pago pelo devedor, mas em várias situações, até mesmo as organizações de crédito podem entrar em situações financeiras difíceis com uma necessidade urgente de receber fundos.Para fazer isso, o banco não tem o direito de cobrar fundos de empréstimos antecipados de clientes, mas pode facilmente vender suas hipotecas para outras organizações e, ao mesmo tempo, receber os fundos necessários em um curto espaço de tempo. Uma situação semelhante pode ocorrer durante a fusão de bancos, quando a organização emissora do empréstimo simplesmente deixa de existir. Ao mesmo tempo, suas obrigações não são removidas dos devedores, os detalhes para o pagamento são simplesmente alterados.
É muito importante que os tomadores de empréstimos em tais situações não entrem em pânico, porque os novos detentores de hipotecas não têm o direito de alterar suas condições, apenas os pagamentos terão que ser transferidos para outra conta. Os clientes são obrigados a ser notificado de uma mudança no "poder" por telefonema, mensagem ou carta.
Obtendo uma hipoteca na mão
Um mutuário precisa de uma hipoteca depois de pagar uma hipoteca? Claro, precisamos disso, porque é ela quem confirma que o cliente pagou o valor total e agora não é devedor. Você pode obter uma hipoteca no banco dentro de alguns dias após o último pagamento da hipoteca, não importa se é planejado ou cedo. Além disso, o cliente deve necessariamente remover o peso do papel, cuja cópia está no corpo do governo. Para fazer isso, você deve ir lá com uma visita pessoal e confirmar o pagamento da sua dívida, sem uma visita os ônus não serão levantados.
Se, ao solicitar uma hipoteca, os funcionários do banco reservarem tempo, o cliente tem o direito de reclamar com a administração e até mesmo entrar com uma ação judicial.
Perda de documentos
O que é um empréstimo hipotecário e quão importante é, agora está claro, mas e se o documento for perdido ou danificado? Infelizmente, tais situações também ocorrem, e não importa de quem foi o dano que o documento foi danificado, é o banco que deve restaurá-lo. Em tais situações, após o fechamento da dívida, o mutuário receberá uma duplicata da hipoteca em suas mãos, que também deve ser registrada junto aos órgãos do governo.
Duplicação
Este procedimento geralmente leva muito tempo e esforço, uma vez que as hipotecas são concluídas por décadas, e as hipotecas podem ser perdidas a qualquer momento. Como regra, em tais situações é muito difícil restaurar exatamente todos os dados especificados no original, já que muitos anos podem decorrer a partir do momento em que a transação é concluída, enquanto o original em si não está disponível para revisão. Por parte do mutuário, em tais casos, é importante familiarizar-se cuidadosamente com todas as condições antes de assinar uma nova duplicata, pois algumas organizações inescrupulosas podem intencionalmente destruir hipotecas, para que possam posteriormente reescrever os termos da transação a seu favor.
Claro, de acordo com a lei, isso é proibido, mas é impossível provar uma discrepância, porque o original não existe mais. Após a elaboração do documento, é necessário verificar a presença em cada cópia da marca “Duplicar”, isto é obrigatório.
Se necessário, o cliente do banco pode exigir uma cópia de sua hipoteca a qualquer momento, e o banco deve emiti-la totalmente de graça.
Conclusão
Assim, a essência da hipoteca é fornecer uma garantia adicional para o banco devolver o dinheiro emitido a ele. Você não deve ter medo de elaborar tal documento, pois também traz certos benefícios para os clientes. Além disso, mesmo ao transferir a hipoteca para outro titular, as condições de empréstimo não mudam, o que significa que o mutuário, mesmo na conclusão da transação, pode ter certeza de que suas condições permanecerão as mesmas até o final do contrato.