A maioria dos cidadãos russos tem vários empréstimos ativos. Eles são elaborados para habitação, transporte, necessidades dos consumidores. No entanto, muitos pagam dívidas antes do previsto. O reembolso antecipado do empréstimo é possível? Este procedimento é descrito no artigo.
Pagamento antecipado
O reembolso antecipado do empréstimo é possível? De acordo com a Lei Federal No. 284 de 19 de outubro de 2011, as mudanças apareceram no Código Civil da Federação Russa. Todo cidadão tem direito ao reembolso antecipado do empréstimo. Ao mesmo tempo, o banco não pode cobrar taxas e multas por este serviço. Portanto, o reembolso de juros sobre um empréstimo após o reembolso antecipado é considerado um direito legal. Mesmo que isso não seja indicado no contrato, você pode entrar em contato com o banco para receber seus fundos.
O mais tardar um mês antes do pagamento planejado, você deve escrever um pedido e enviá-lo ao banco. Nenhuma resposta é necessária para isso. Deve-se ter em mente que alguns bancos limitam o prazo para pagamento antecipado de um empréstimo. Por exemplo, por 3 meses. Caso contrário, multas são impostas. Acontece também que, se um empréstimo é concedido por um curto período, o reembolso antecipado é impossível.
O pagamento antecipado total e parcial de um empréstimo no Sberbank e em outras instituições financeiras tem suas vantagens. O cliente paga menos juros pelo uso dos fundos, então ele vai fechar a dívida mais cedo. O seguro será devolvido em caso de reembolso antecipado do empréstimo? O retorno deste montante é o direito do mutuário. Para fazer isso, você precisa escrever uma declaração, e é melhor fazer isso na data em que o contrato é fechado.
O retorno é possível?
Existe um reembolso estatutário de juros sobre um empréstimo de reembolso antecipado? No art. 809 do Código Civil da Federação Russa diz que os juros são considerados uma taxa para o uso de um empréstimo, eles devem ser transferidos apenas para o período de utilização do serviço. Portanto, tudo o que foi creditado ao banco em excesso do que deve ser devolvido deve ser devolvido ao cliente.
Como muitos bancos usam pagamentos de anuidades (iguais) em seus trabalhos, os bancos com pagamento antecipado recebem lucros maiores. A taxa é cobrada pelo tempo que não é usado pelo mutuário. É por isso que é possível pagar juros sobre um empréstimo com reembolso antecipado.
Um banco pode proibir o reembolso de juros em um contrato?
Ao concluir um contrato de empréstimo, o mutuário deve prestar atenção a uma nuance importante. Alguns bancos introduzem uma cláusula no contrato de que os juros acumulados não podem ser recalculados e devolvidos.
Se o consumidor é uma pessoa natural, então esta cláusula com base em uma decisão judicial pode ser invalidada. Isto é realizado de acordo com o art. 16 da Lei da Federação Russa "Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor". E mais especificamente, as ações de uma organização financeira são contrárias ao parágrafo 2º do art. 809 do Código Civil da Federação Russa.
Se um empreendedor recebe fundos para atividades empresariais, então este item pode ser cancelado sob o art. 165 do Código Civil da Federação Russa. Quando o cliente vê essa informação no contrato, ele pode exigir sua exclusão. Além disso, a lei permite que você arquive uma queixa com Rospotrebnadzor. O consumidor deve anexar uma cópia do contrato de empréstimo e indicar na queixa um pedido para levar o banco à responsabilidade administrativa (Artigo 14.8 do Código Administrativo da Federação Russa).
Quando é necessário um reembolso?
Esta questão deve dizer respeito apenas àqueles que pagaram a dívida antes do previsto. Porquê Na verdade, todos os bancos operam em um esquema de pagamento de empréstimo de anuidade. Ela é familiar para a maioria das pessoas. Embora a dívida possa ser paga de acordo com um esquema diferenciado. Você precisa solicitar um reembolso após o pagamento integral do empréstimo.
Formação de Pagamento a Maior
Entender como devolver os fundos pagos em excesso não é difícil. Para fazer isso, você precisa se familiarizar com o princípio de cálculo da anuidade. O seguinte algoritmo se aplica:
- A dívida é cobrada à taxa especificada no contrato.
- Acréscimos são adicionados à dívida.
- O valor recebido é dividido pelo número de meses.
- Cada mês, o mutuário paga um valor.
- Todos os pagamentos consistem em dívidas e taxas.
Para equalizar pagamentos nos primeiros meses, os clientes pagam os pagamentos mínimos. E a maioria deles são apostas. Se a dívida for paga antecipadamente, o banco receberá uma parte dos fundos recebidos antecipadamente. O pagamento a maior é calculado on-line e manualmente.
Recálculo
O recálculo é realizado com pré-pagamento? Os bancos modernos usam o método de pagamento de anuidade em parcelas iguais. Inicialmente, na maior parte, os juros são pagos sobre o empréstimo durante todo o período de uso, e uma pequena quantia de pagamento é para pagar a própria dívida.
O cronograma definido pelo banco é considerado a opção do meio, o que sugere que não haverá pagamento antecipado, atrasos no pagamento. O reembolso de juros sobre um empréstimo no momento do reembolso antecipado envolve recálculo, após o qual os fundos são transferidos para o cliente.
Como devolver o seguro?
Muitas vezes, juntamente com um contrato de empréstimo, um contrato de seguro é elaborado. Faça bancos para reduzir seus próprios riscos. Haverá custos adicionais para este documento. A linha inferior é que o seguro é pago a partir de fundos de crédito durante todo o período.
Mas com o pagamento da dívida, não há necessidade de seguro. Por lei, o dinheiro é reembolsável. O valor que foi pago pelo tempo de crédito não utilizado é normalmente reembolsado.
Para devolver a parte não utilizada do seguro, você precisa:
- Entre em contato com um banco ou companhia de seguros com um extrato. Uma amostra de tal documento pode ser retirada dos funcionários.
- Fornecer documentos (passaporte, contrato, certificado de encerramento da dívida).
- Aguarde a análise do pedido e decisão.
- Receba os fundos.
Antes de se inscrever, você precisa se familiarizar com o contrato celebrado com a companhia de seguros. Indica as condições para rescisão e reembolso. Se nada for dito sobre o reembolso, então isso não funcionará.
O procedimento para o reembolso antecipado do empréstimo não é complicado e não leva muito tempo. Embora tal acordo não seja benéfico para o banco, é gratuito. Depois disso, o contrato de empréstimo deixa de ser válido entre as partes, e isso é confirmado por um certificado especial.
Condições
Existem condições para o reembolso antecipado de um empréstimo ao consumidor? O Sberbank e outras organizações financeiras funcionam de acordo com certas regras. Os mutuários podem pagar um empréstimo a qualquer momento, por isso você não precisa de uma autorização bancária. Mas você deve notificar sobre isso um mês antes da data prevista para o encerramento.
O pagamento antecipado no Sberbank pode ser feito usando o sistema Sberbank Online. Mas há uma oportunidade para entrar em contato com o banco com um passaporte. O aplicativo deve indicar o valor, a conta para a qual o dinheiro será transferido e a data da operação. O dia do pagamento antecipado deve estar funcionando.
Enriquecimento ilícito
Com o pagamento antecipado da dívida, é necessário determinar a diferença entre:
- O tamanho do pagamento a maior do mutuário para o uso do crédito nos termos do contrato.
- O tamanho do custo de usar o empréstimo.
Com o pagamento antecipado entre 2 valores, haverá uma diferença não a favor do cliente, uma vez que os pagamentos mensais levaram em conta o uso do tomador dos recursos durante o período do contrato. Portanto, é necessário determinar o valor mensal de uso por contrato e, de fato, multiplicar pelo número de meses durante os quais os fundos foram usados. A diferença entre esses indicadores é a quantia que é devolvida ao mutuário.
Cálculo
A calculadora de reembolso antecipado do empréstimo permitirá calcular corretamente o montante de fundos que devem ser reembolsados. Esse serviço está disponível nos sites de muitos bancos. Você deve inserir o valor, prazo, taxa, tipo de pagamento, data de recebimento.Depois disso, clique no botão "Calcular".
Na calculadora de reembolso antecipado do empréstimo, você precisa inserir os dados especificados no contrato. Só então será possível calcular dados precisos. O pagamento antecipado total e parcial de um empréstimo no Sberbank e em outras instituições financeiras é realizado após a solicitação do cliente.
Ações
Os pagamentos por reembolso antecipado de um empréstimo só são possíveis se o cliente passar por um procedimento simples:
- Você precisa entrar em contato com o banco com uma declaração sobre o pagamento do valor total no prazo de 30 dias antes da data de liquidação planejada.
- Então você deve pagar o valor total da dívida antes do prazo.
- Você deve obter um certificado de uma instituição financeira que confirme a ausência de dívida. Tais documentos são fornecidos gratuitamente.
- É necessário calcular os juros pagos em excesso para o reembolso antecipado do empréstimo usando uma calculadora de empréstimos.
- É necessário solicitar um reembolso.
- É importante aguardar o pagamento ou ir ao tribunal se houver uma recusa.
Para fazer um reembolso, você precisa fornecer uma cópia do contrato e um certificado de pagamento. Também precisa de um passaporte do cliente.
Elaborando uma declaração
Se houver um reembolso antecipado total do empréstimo, você deve escrever uma declaração. Suas formas estão geralmente disponíveis em instituições financeiras. Se não estiverem, o aplicativo pode ser feito de forma livre. Lá você deve especificar:
- Dados do passaporte e o nome da instituição.
- Número do contrato e data de assinatura.
- Opções de acordo.
- Data e valor do pagamento.
- Informações sobre o encerramento da dívida.
- O valor do cálculo de juros.
- Reivindicação de reembolso.
- Detalhes para quais fundos serão transferidos.
- Notificação de recurso ao tribunal em caso de recusa.
- Assinatura e data.
Só então os juros são recalculados após o reembolso antecipado do empréstimo. A prática judicial mostra que a maioria dos casos é decidida em favor dos mutuários. É necessário apenas declarar corretamente todos os requisitos do aplicativo e indicar referências a leis.
Pagamento parcial
O pagamento antecipado é considerado uma grande vantagem para o cliente. O mutuário remove as obrigações de dívida, economiza juros. Mesmo que isso seja feito parcialmente, a dívida ainda é reduzida.
As desvantagens do pagamento antecipado serão perceptíveis quando a moeda nacional se desvalorizar. Então, é mais lucrativo investir fundos adicionais na aquisição de moeda estrangeira, de modo que, com seu aumento no preço, pague uma quantia grande. Mas muitos bancos vinculam a taxa à taxa do Banco Central. Então, com a desvalorização da moeda nacional, ocorre um aumento nos pagamentos.
Antes de decidir sobre um pagamento antecipado, você precisa se familiarizar com o contrato. Deve ser calculado qual será a economia nessa operação. Você precisa verificar o saldo do empréstimo após a operação. É necessário controlar o cálculo dos juros, eles são calculados com base no montante de pagamento antecipado.
Ajuda
Após o reembolso integral antecipado do empréstimo no banco, você pode solicitar um certificado. Contém informações sobre o empréstimo: tamanho, prazo, data do pagamento. É indicado que a conta está fechada e é feita uma anotação de que não há reclamações do banco. Ele é fornecido alguns dias após o envio da inscrição. Um certificado pode ser emitido por alguns bancos no mesmo dia.
Este certificado deve ser obtido mesmo que o reembolso não seja feito. É uma confirmação da falta de dívida. Existem avarias técnicas e outras avarias. Se, por exemplo, a conta não for fechada ou a dívida não for totalmente amortizada, os juros continuarão a ser cobrados. Com o passar do tempo, devido à falta de pagamentos, penalidades e multas são acumuladas, de modo que o saldo pode se tornar grande. Para evitar isso, você precisa entrar em contato com um especialista do banco e verificar se a conta está fechada.
Retorno
Depois que o aplicativo é enviado ao banco, o mutuário pode esperar uma decisão positiva. Com o consentimento dos fundos são transferidos da maneira que é registrada na aplicação. Com uma recusa, você deve ir ao tribunal.Então é mais provável que o caso seja decidido em favor do cliente, porque a lei define claramente as regras para pagar demais pelo uso do crédito.
Embora a lei estabeleça que a diferença entre o valor real e o valor contratual seja compensada para o mutuário, as instituições de crédito muitas vezes se recusam a pagar os fundos. Portanto, o mutuário precisa saber sobre a possibilidade de reembolso e as regras para recuperar o dinheiro.
