Comprar uma segunda casa por dinheiro é acessível para alguns, mas o desejo de ter seu próprio apartamento é inerente a toda família jovem. Para realizar o seu sonho, quase todo mundo tem que arranjar uma hipoteca por muitos anos. Sua variedade mais popular hoje é um empréstimo garantido por habitação comprada. Até o momento, essa transação pode ser concluída em várias instituições financeiras, mas você só precisa decidir sobre um banco adequado que ofereça as condições mais favoráveis para você.
Termos de empréstimo
Em qualquer caso, alugar o alojamento de outra pessoa sempre se traduz em uma quantia mais impressionante do que comprar a sua própria, por isso mesmo a possibilidade de perder o apartamento no futuro com uma perda de solvência não assusta os cidadãos.
É importante saber também que o registro de hipoteca só é possível se o cliente satisfizer todas as condições do credor, ou seja:
- idade de 21 a 45 anos;
- histórico de crédito impecável;
- solvência.
O último ponto inclui não apenas a disponibilidade de trabalho bem remunerado, mas também a estabilidade da renda.
Recursos hipotecários
A maioria dos bancos oferece aos seus clientes uma ampla seleção de programas de crédito, uma boa velocidade para receber fundos e um investimento lucrativo.
Entre as características distintas de cada programa, há também características comuns, como:
- emissão de empréstimos de longo prazo;
- uso intencional dos fundos recebidos;
- falta do direito de dispor de propriedade.
Acontece que o registro de uma hipoteca só é possível para certas necessidades - principalmente para a compra de habitação secundária e, em alguns casos, para a construção compartilhada ou a construção de sua própria casa. É importante que, de acordo com os documentos, o mutuário seja considerado o dono da casa, mas ao mesmo tempo ele não será capaz de se desfazer do apartamento sem o consentimento do banco até que ele pague completamente a dívida.
Procure a melhor opção
Termos de hipoteca favoráveis são oferecidos aos seus clientes de boca em boca todas as instituições financeiras, mas na verdade existem muitas nuances em encontrar a opção perfeita. Por exemplo, uma taxa de juros reduzida nem sempre é um indicador de benefícios, porque o banco pode coletar o mesmo dinheiro do tomador de empréstimo para pagar os prêmios de seguro ou pagamentos de comissão.
Uma situação semelhante pode ser vista em termos da falta de pagamento, porque o banco não perdoa ao tomador esse valor, mas apenas adia o pagamento com a capacidade de cobrar uma porcentagem ainda maior sobre ele.
Na realidade, na maioria das vezes os termos de hipoteca realmente favoráveis estão naquelas ofertas que, à primeira vista, não atraem nenhuma atenção.
Armadilhas monetárias
Já ficou claro para muitos que, no ambiente econômico atual, não deve ser dada atenção aos empréstimos em moeda estrangeira. É pouco provável que a situação melhore num futuro próximo, mas é possível aumentar uma percentagem anual já enorme. As ofertas de rublo permanecem nos mesmos termos, portanto, mesmo levando em conta a situação instável, elas ajudarão as famílias jovens a comprar suas próprias moradias, é claro, sujeitas a cuidadosa seleção do programa.
Slogans publicitários
Além de encontrar o banco com a menor taxa de juros sobre hipotecas, os tomadores devem prestar atenção aos slogans adicionais das instituições financeiras com as quais atraem clientes. Entre eles estão:
- a possibilidade de baixar as taxas no futuro;
- refinanciamento de empréstimos;
- taxas flutuantes.
Quais os benefícios que cada um dos itens contém, consideraremos com mais detalhes.
Redução de pagamento
Hoje, alguns bancos oferecem aos seus clientes condições favoráveis para reduzir ainda mais suas taxas de hipoteca. Como fazer isso? Para fazer isso, eles só precisam pagar antecipadamente uma certa quantia de dinheiro, que não irá para o pagamento da dívida, mas apenas garantirá que uma porcentagem menor do empréstimo seja recebida. Depende do montante do empréstimo e varia de 2% a 7%. De fato, tais condições serão benéficas somente se o empréstimo for pago no prazo. Se o cliente puder pagar a dívida antecipadamente, e todos os mutuários se esforçarem por isso, o significado dessa transação desaparecerá. Os fundos pagos anteriormente serão irrevogavelmente transferidos para o banco sem fornecer economia ao pagador.
Revisão de condições
As taxas hipotecárias mais baixas são oferecidas aos clientes durante os primeiros anos, sujeitas a refinanciamento adicional. Os bancos motivam essa ação, melhorando as condições de empréstimo em conexão com as mudanças na situação econômica, mas, na realidade, apenas o banco está aguardando melhorias. Muitas vezes, em vez de converter para a taxa média, os clientes mudam para taxas flutuantes. Além disso, verifica-se que todo o período de carência, os pagamentos foram apenas para os juros sobre o empréstimo, enquanto o corpo da dívida permaneceu intacto.
Taxas de flutuação
Os funcionários das instituições financeiras asseguram que estas são as taxas hipotecárias mais baixas para determinados períodos de tempo. De fato, todos os pagamentos neste caso dependem da situação econômica do país, o que não está à altura da marca agora, e nenhuma melhoria é esperada. Tudo isso, provavelmente, levará a um aumento regular da taxa, que não tem limites. Em algum momento, pode acontecer que o cliente simplesmente não consiga pagar esse valor da mensalidade.
Um curto prazo de empréstimo também não garante benefícios nessa situação, porque a situação pode mudar drasticamente em apenas dois anos, e uma hipoteca é emitida por pelo menos cinco anos.
Empréstimos suaves
Termos de empréstimo realmente benéficos são oferecidos a certas categorias de cidadãos, incluindo:
- famílias jovens;
- famílias com direito ao capital;
- jovens profissionais;
- pessoal militar.
Os últimos não pagam empréstimos, o Ministério da Defesa faz isso por eles, mas também sob certas condições. Para o resto, boas condições de crédito são oferecidas pelo programa estadual, enquanto a taxa de hipoteca do Sberbank é de 13%.
As categorias listadas têm o direito de receber não apenas as menores taxas de hipoteca, mas também:
- a possibilidade de obter férias de crédito;
- falta de pagamento.
Além disso, na maioria das vezes eles são impostos apenas a um desenvolvedor específico, comprando uma casa em uma área fixa ou participando de uma construção compartilhada.
Todas as condições
Para escolher o melhor programa entre as muitas ofertas, você deve considerar todas as condições de empréstimo. Para fazer isso, você precisa analisar a totalidade de todos os requisitos:
- adiantamento;
- taxa de juros;
- pagamentos adicionais;
- condições para o reembolso antecipado.
Considere todos os itens em ordem.
Adiantamento
O pagamento adicional a mais do empréstimo depende do seu tamanho, porque quanto mais o cliente pagar imediatamente e sem juros, menos oportunidades o banco terá de receber um pagamento em excesso. Como regra geral, o tamanho do pagamento inicial varia de 10 a 30%, mas pode atingir metade do valor total. A maioria dos mutuários potenciais seleciona erroneamente as opções com pagamentos mínimos mínimos.
Taxa de empréstimo
Todos os clientes voltam sua atenção para isso em primeiro lugar, mas, na verdade, a taxa anual há muito não é mais um indicador de lucratividade. A sofisticação das instituições financeiras em obter o máximo benefício dos clientes está sendo constantemente aprimorada, e o tamanho do pagamento a maior em reais tem sido independente do que a taxa hipotecária foi anunciada nos bancos. Tudo isso graças a comissões adicionais e pagamentos de seguros.
Pagamentos adicionais
Os bancos compensam as baixas taxas de juros, removendo as comissões dos clientes pela emissão de hipotecas e pelo seu serviço. A primeira opção é determinada por vários por cento, e quanto menor a taxa de juros, maior a comissão. Em geral, todo o dinheiro irá para o banco e resultará em um valor notavelmente diferente do valor declarado.
As taxas de serviço são geralmente determinadas por frações de um percentual, mas é importante considerar que elas são cobradas mensalmente, o que significa que um pouco mais de porcentagem do pagamento a maior pode ocorrer ao longo do ano. Assim, tendo emitido uma hipoteca rentável de 11% ao ano, o cliente pode pagar a comissão pela emissão de 4%, o que resultará em um total de 15%. Situação semelhante com o atendimento de comissões é de apenas 0,4%, que no ano será de 4,8%.
Os prêmios de seguro também são impostos aos clientes sob a obrigação de baixar as taxas de juros, embora sejam voluntárias sob a lei.
Pré Pagamento
As taxas de juros mais baixas não podem ser comparadas em importância com este item. Para reduzir o pagamento a maior, muitos procuram pagar a dívida o mais rapidamente possível, uma vez que menos juros serão cobrados sobre o menor montante restante. Os bancos geralmente impedem tais ações limitando os pagamentos mensais máximos.
Ajuda profissional
Qual banco dá uma hipoteca da casa, e que se especializa apenas em questões de habitação, sabe um corretor de empréstimo. A ajuda deste especialista certamente demonstrará a velocidade de busca das condições mais favoráveis. Nas grandes cidades, existem até escritórios profissionais nessas questões. Hoje, uma taxa de hipoteca de 13% no Sberbank é atraente, mas não é a mais lucrativa, pois certamente será informada aos clientes com uma consulta completa.
Conclusão
Apesar do fato de que hoje há um grande número de organizações financeiras, a busca por uma opção realmente melhor para a escolha de um programa de empréstimo é muito difícil. É por isso que aconselhar um determinado banco não faz sentido. Apenas a totalidade de todos os indicadores de poupança pode reunir uma imagem de condições favoráveis de hipoteca. A principal coisa - ao escolher um programa para lembrar a sofisticação das instituições financeiras na obtenção de benefícios e não cair para seus truques competentes. Para obter as taxas de hipoteca mais baixas e garantir as melhores condições de empréstimo por um curto período, você deve procurar ajuda de um corretor de crédito profissional. Mesmo tendo em conta o pagamento por seus serviços, o resultado certamente agradará o mutuário.